Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-17691/2019

г. Хабаровск

22 ноября 2019 года

Решение в виде резолютивной части принято 13 ноября 2019 года.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи О.П. Медведевой, рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» (ОГРН: 

<

***>, ИНН:3801084488, место нахождения: 665824, 

<

...>) 

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДАЛЬЖАСО» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>, место нахождения:680000, 

<

...>) 

о взыскании 482 139 руб. 50 коп.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» (далее – ООО «ТРАСТ») обратилось в арбитражный суд с иском к Дальневосточному Железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖасо» (далее – АО «ДальЖасо») о взыскании страхового возмещения в размере 482 139 руб. 50 коп. 

Определением от 16.09.2019 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства, возбуждено дело №А73-17691/2019.

Стороны извещены надлежащим образом о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства. 

Согласно отзыву, ответчик исковые требования не признал, заявил о  пропуске срока исковой давности для предъявления исковых требований, кроме того, указал на не доказанность факта возникновения смерти в результате несчастного случая.

13.11.2019 арбитражный суд принял решение по делу путем подписания резолютивной части решения, приобщенной к делу, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно резолютивной части решения от 13.11.2019, в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» отказано.

15.11.2019  в арбитражный суд поступило ходатайство ООО «ТРАСТ» о составлении мотивированного решения по правилам части 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Ходатайство истца подлежит удовлетворению.

Решение в виде резолютивной части было принято судом после исследования материалов дела по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 01.02.2011 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ОАО «ДальЖАСО» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастного случая № 4.

Согласно пунктам 1.1. и 1.2. договора договор заключается Страхователем с целью страхования физических лиц - заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц) с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц. Предметом настоящего договора является страхование физических лиц заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011, являющихся приложением № 4 к настоящему договору, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора с учетом исключений, установленных настоящим договором.

Согласно пункту 1.3. договора, стороны договорились, что неотъемлемой частью настоящего договора являются:

1.3.1. Правила страхования (с исключениями, установленными настоящим договором);

1.3.2. Реестр застрахованных лиц;

1.3.3. Согласие Застрахованного на заключение договора страхования от несчастных случаев и выборе выгодоприобретателя (Приложение № 3);

1.3.4. Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика) с волеизъявлением заемщика о заключении договора страхования и выборе выгодоприобретателя.

Согласно пункту 1.4 договора, выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым Страхователем в отношении физических лиц, являющихся заемщиками в соответствии с программами потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО)  (при условии, что имеется письменное волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитным договорам, включающей в себя сумму основного долга, процентов на дату наступления страхового случая. Волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя включается также в Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика.

Пунктом 2.1. договора установлено, что страхование осуществляется, в том числе, на случай наступления смерти Застрахованного лица, наступившей вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев, и болезней, возникших в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в п. 2.4 настоящего договора.

В силу пункта 2.2 страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или получения им постоянной нетрудоспособности, согласно п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.

Пунктом 2.3. предусмотрено, что перечисленные в п. 2.1.1 и 2.1.2 события признаются страховым случаем при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленных законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).

В пункте 2.4  договора приведены события, на которые страхование не распространяется и страховыми случаями не являются, в том числе, управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта; самоубийства (покушение застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет;  умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждении; состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

В пункте 4.4.2. договора стороны предусмотрели, что при заключении договора страхования, в момент включения застрахованных лиц в соответствующий реестр (п. 8.1 настоящего договора), а также в период его действия страхователь обязан сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска (состояние здоровья. Условия работы и др.).

Пунктом 4.4.3. установлено, что страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.

Согласно пункту 5.2 договора, страхование, обусловленное настоящим договором, в отношении каждого застрахованного лица начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии заемщиком на внутренний банковский счет, открытый для страховщика и действует до даты окончания срока действия кредитного соглашения либо иной даты, указанной страхователем в соответствующем реестре.

Пунктом 8.1 предусмотрено, что страхователь еженедельно составляет реестр застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, обусловленное настоящим договором, по форме Приложение № 2 к настоящему договору. Указанный реестр направляется страховщику по электронной почте не позднее следующего рабочего дня после окончания отчетной недели.

В силу пункта 8.3. страховщик после проверки реестра и приложенных документов заверяет второй экземпляр реестра своей подписью и печатью и направляет его в адрес страхователя.

В соответствии с  пунктом 8.4. в случае, если при проведении проверки реестра будет выявлено включение в него застрахованных лиц с нарушением условий настоящего договора либо Правил страховщика страхование в отношении этих лиц считается недействительным. Уплаченная страховая премия за этих лиц возвращается Страхователю.

На момент заключения договора в ОАО «ДальЖАСО» действовали Правила страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества № 1 от 11.01.2011.

Пункт 2.4 договора практически соответствует пункту 3.5 Правил страхования от несчастного случая и в нем перечислены случаи, на которые страхование не распространяется, в частности: при управлении Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или при отсутствии у него соответствующего права допуска к управлению; в случае самоубийства, за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет.

09.11.2011 между ФИО1 (заемщик) и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) было заключено кредитное соглашение № 1307/0042805, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 529 375,56 руб. на срок 60 месяцев (до 09.11.2016 г.) с процентной ставкой по кредиту 18,90 % в годовых.

При заключении кредитного соглашения ФИО2 подписано согласие на заключение Банком с ОАО «ДальЖАСО» договора страхования от несчастного случая со страховой суммой в размер 529 375,56 руб., со сроком страхования 60 месяцев и указанием выгодоприобретателя в лице «Азиатско-Тихоокеанского Банка».

05.02.2018 между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ПАО)  («Цедент) и ООО «ТРАСТ» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № 

<

***>, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № 1 к договору.

Как следует из материалов дела, 01.09.2012 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается справкой №332, выданной 13.05.2019 г. Управлением записи актов гражданского состояния администрации Находкинского городского округа Приморского края.

В справке  указана причина смерти: сочетанная травма тела Т 06.8.

По условиям договора в случае наступления страхового события, выгодоприобретатель «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) вправе требовать выплаты страхового возмещения в 100 % страховой суммы, которая составляет размер задолженности по кредиту.

26.04.2019 ООО «ТРАСТ» направило в адрес ответчика (страховщика) уведомление № 38356 о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и выплате страхового возмещения.

В связи с невыплатой страхового возмещения истцом была направлена в адрес ответчика претензия 18.06.2019 г. № 59521, которая оставлена без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)  о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)  о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с  пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 960 ГК РФ определено, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 настоящего Кодекса и отказа от права собственности (ст. 236).

Согласно пункту 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

 Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

 Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

  Материалами дела подтверждается наступление страхового случая в связи со смертью застрахованного лица 01.09.2012 в период действия договора страхования.

 В отзыве на исковое заявление ответчик указал на пропущенный срок исковой давности, поскольку Банку не могло не быть известно, о наступлении страхового случая, в связи с неисполнением застрахованным своих обязательств по кредитному договору. После 01.09.2012 истцу было  известно о том, что условия кредитного соглашения от 09.11.2011 г. в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны ФИО1 не исполняются, в установленный 30-дневный срок выгодоприобретатель о случившемся его не уведомлял, необходимых документов о наступлении события не представил. Срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору, то есть со дня, когда обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 2 статьи 966 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу  пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из материалов дела, действие кредитного соглашения от 09.11.2011 было прекращено с 01.09.2012 в связи со смертью заемщика.

Исходя из установленных обстоятельств настоящего дела, срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору. С того же периода, за исключением времени для предъявления претензии и ответа на претензию, подлежит исчислению срок для предъявления требований, вытекающих из договора страхования.

После указанной даты «Азиатско-Тихоокеанский Банк» было достоверно известно о том, что условия кредитного соглашения в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны ФИО1 не исполняются, поскольку срок оплаты по кредитному соглашению установлен ежемесячно до 09 числа каждого месяца, и до наступления смерти заемщика им производились ежемесячные платежи. Данный факт подтверждается представленной выпиской из лицевого счета за период с 09.11.2011 по 07.06.2018. Согласно выписке, последний платеж был произведен ФИО1 - 10.08.2012, после этого платежи не осуществлялись.

Между тем, только 05.02.2018 между Банком и истцом был заключен договор уступки прав требования, по которому были включены и требования Банка к ФИО1 в сумме 482 139,50 руб. с указанием в реестре о его пребывании в Амурской области.

В договоре страхования от 01.02.2011 (пункты 4.4.3 и 4.4.4) предусмотрена обязанность страховщика и выгодоприобретателя известить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 рабочих дней с момента, когда им стало известно о случившемся.

Данная обязанность ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не исполнена. После уступки прав требования  не исполнена эта обязанность и истцом.

Каких-либо данных о том, что страховщику было известно о смерти ФИО1 в деле не имеется.

Ввиду изложенного страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения только по этому основанию.

Помимо данного основания страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения и ввиду отсутствия надлежащих доказательств наступления страхового случая, поскольку в справке о смерти недостаточно  сведений для определения  события как страхового. Сам факт смерти застрахованного лица, без установления ее причин, не является основанием для признания этого события страховым и выплаты страхового обеспечения.

Действие кредитного соглашения от 09.11.2011 г. независимо от указанного в нем срока действия договора прекратилось 01.09.2012. Право требования взыскания задолженности по указанному договору передано истцу по договору цессии от 05.02.2018, то есть по истечении пяти лет.

На момент передачи права требования задолженности по кредитному соглашению от 09.11.2011 с ФИО1 ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» срок исковой давности был пропущен.

Как следует из материалов дела, с заявлением о выплате страхового возмещения истец обратился к ответчику только 26.04.2019, а иск подан в арбитражный суд 13.09.2019, то есть за пределами срока исковой давности.

 Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, иск удовлетворению не подлежит.

Государственная пошлина распределяется по правилам статьи 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями ст. 110, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В иске отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае составления мотивированного решения арбитражного суда решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы. В случае подачи апелляционной жалобы решение арбитражного суда первой инстанции, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Судья                                                                                    О.П. Медведева