Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-17031/2019

г. Хабаровск

28 января 2020 года

Резолютивная часть решения объявлена 14 января 2020 года.

В полном объеме решение изготовлено 28 января 2020 года.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи Д.Л. Малашкина

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрел в судебном заседании дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>; адрес: 675000, 

<

...>)

к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гелиос» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>; адрес: 109544, 

<

...>)

о взыскании 11 095 руб. 41 коп.,

при участии в судебном заседании:

от истца – не явились,

от ответчика – не явились,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) (далее – истец, Банк, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), «АТБ» (ПАО)) обратился в Арбитражный суд Хабаровского края с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гелиос» (далее – ответчик, ООО Страховая компания «Гелиос») о взыскании 11 095 руб. 41 коп. страхового возмещения по договору личного страхования от 18.10.2010, заключенного между ООО Страховая компания «Гелиос» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Определением суда от 11.09.2019 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее   АПК РФ). 

Определением от 31.10.2019 суд на основании части 5 статьи 227 АПК РФ перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, назначено предварительное судебное заседание на 05.12.2019 в 14 часов 30 минут.

Определением от 05.12.2019 дело назначено к судебному разбирательству на 14.01.2020 в 15 часов 30 минут. 

Истец и ответчик в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, извещены о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с правилами статей 121-123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), в том числе путем размещения сведений на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

На основании части 3 статьи 156 АПК РФ дело рассмотрено в судебном заседании в отсутствие не явившихся истца и ответчика по имеющимся доказательствам.

Ответчик, согласно отзыву на иск, исковые требования не признает; просит в иске отказать в полном объеме, ссылается на то, что копия свидетельства о смерти ФИО2 была представлена в незаверенном виде, как того требуют правила, и не представлено медицинское свидетельство о смерти.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд установил следующие обстоятельства.

Между «АТБ» (ПАО) и ФИО2 (далее - Заемщик), был заключен кредитный договор от 18.10.2010 № 0030/0056417 на сумму 163 576 руб. 88 коп., под 0,07 % в день, сроком на 60 месяцев (с 19.10.2010 по 18.10.2015).

18.10.2010 (в день подписания кредитного договора) ФИО2 (Застрахованный) подписала заявление (согласие) на страхование, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика, заключаемому Банком с ООО Страховая компания «Гелиос» (Страховщик).

Из содержания договора личного страхования следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) выплачивает Выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100 % страховой суммы.

Согласно заявлению (согласию) страховая сумма установлена в размере 163 576 руб. 88 коп. и является неизменной в течение срока действия кредитного договора от 18.10.2010 № 0030/0056417. 

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1, 2, 3 группы инвалидности).

Выгодоприобретателем по договору страхования является «АТБ» (ПАО). 

Сумма страховой премии составляет 4 089 руб. 42 коп.

Срок страхования установлен 60 месяцев (с 19.10.2010 по 18.10.2015).

Договор личного страхования, подписанный ФИО2 обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Договор страхования был заключен Заемщиком ФИО2 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Со своей стороны Страховщик, заключая договор страхования, подтвердил, что страхование производилось в рамках «Страхование от несчастных случаев и болезней Заемщика (ФИО2) кредита «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), включением ФИО2 в список застрахованных лиц, а также указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банка.

Таким образом, заемщик ФИО2 в данном случае заключила договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору от 18.10.2010 № 0030/0056417 с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

В период действия договора страхования 08.02.2015 наступила смерть застрахованного лица ФИО2 Данный факт подтверждается свидетельством о смерти 

<

...>, выданным 10.02.2015 Управлением ЗАГС администрации Муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области.

Размер не исполненных ФИО2 обязательств по кредитному договору от 18.10.2010 № 0030/0056417 на дату смерти составил 11 095 руб. 41 коп., из которых 10 934 руб. 67 коп. – остаток основного долга и 160 руб. 74 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом. 

В связи с наступлением страхового случая «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) направил адрес ООО СК «Гелиос Резерв» заявление от 12.01.2016 исх.№ 49/2-1201/52 на выплату страхового обеспечения в размере 11 095 руб. 41 коп.

К заявлению прилагались следующие документы: копия согласия Заемщика на заключение договора страхования; копия паспорта Заемщика; Расчет суммы неисполненных обязательств по кредитному договору; копия свидетельства о смерти; выписка из Краевого клинического центра онкологии (заверенная органом выдавшим); ответ на запрос из КГБУЗ ГП №15; копия доверенности представителя Банка, подписавшего заявление.

Страховщик письмом от 04.04.2017 исх.№ 01/01/01-05.967 сообщил Банку о предоставлении неполного комплекта документов в подтверждение наступления страхового случая и, ссылаясь на Правила страхования, указал на необходимость предоставления копии свидетельства о смерти, заверенной органом, выдавшим документ или нотариально (поскольку представлена простая копия), и копии медицинского свидетельства о смерти/справки о смерти, заверенной органом выдавшим документ или нотариально (не представлена).

Письмом от 26.09.2017 № 49/2-2609/21 Банк направил Страховщику письмо Управления ЗАГС администрации Муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области исх. № 801 от 13.07.2017 об отказе в предоставлении документов, подтверждающих факт смерти ФИО2, и просил оказать содействие в получении необходимых документов.

Дополнительно письмом от 17.11.2017 № 49/2-1711/26 истец направил ООО СК «Гелиос» ответ КГБУЗ ГП №15 (исх. № 01-10/840 от 12.10.2017) с приложением протокола врачебной комиссии № 29 226 от 12.10.2017.

ООО СК «Гелиос» письмом от 15.02.2018 исх.№ 01/01/01-05.978 (получено «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) 28.02.2018 за вх.№ 11-2802/60) повторно сообщило о представлении не полного комплекта документов, необходимого для принятия решения о наступлении страхового события по клиенту ФИО2, а именно: копии свидетельства о смерти, заверенной органом выдавшим документ или нотариально (в деле представлена простая копия, не заверенная) и копии медицинского свидетельства о смерти/справки о смерти/посмертного эпикриза/протокола вскрытия, заверенных органом, выдавшим документ или нотариально (в деле не представлены, причина смерти не установлена). 

При этом ООО СК «Гелиос» сообщало, что пыталось оказать содействие в урегулировании спорной ситуации по Застрахованному лицу ФИО2, был направлен запрос в Управление ЗАГС Ленинградской области «Всеволожский муниципальный район» (исх. № 4232 от 17.10.2017) о предоставление вышеуказанных документов, однако ответа не последовало.

В случае не предоставления необходимых документов, Страховщик указывал на невозможность урегулирования события ввиду не установления факта свершившегося события, предусмотренного договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

В связи с неполучением выплаты страхового возмещения, истцом в адрес ответчика была направлена претензия исх. № 49/2-0904/329 от 09.04.2018 с требованием в десятидневный срок выплатить страховое возмещение, в противном случае Банк оставлял за собой право на обращение в арбитражный суд за защитой нарушенных прав с возложением на Страховщика судебных издержек.

ООО СК «Гелиос» претензию оставило без ответа и удовлетворения, что послужило основанием для обращения «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в Арбитражный суд Хабаровского края с настоящим иском.

Оценив по правилам статьи 71 АПК РФ представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Правоотношения сторон основаны на обязательствах страхования и регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а также общими положениями гражданского законодательства об исполнении обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ установлена возможность определения условий договора страхования в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено понятие страхового случая как свершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) как выгодоприобретатель по договору страхования, представил Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового события - смерти застрахованного лица - Заемщика вследствие болезни (свидетельство о смерти 

<

...>, выданное 10.02.2015 Управлением ЗАГС администрации Муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области; выписку из амбулаторной карты № 15464,14, выданную КГБУЗ «Краевой клинический центр онкологии»; заключение врачебной комиссии КГБУЗ ГП №15 и протокол заседания ВКЭК от 12.10.2017 № 29 226) и выполнил все обязанности, возложенные на него статьей 939 ГК РФ.

Довод ответчика о том, что истцом не представлен минимальный пакет документов, предусмотренный Правилами страхования, судом отклоняется.

Документы, содержащие указание на причину смерти застрахованного лица, истец не мог предоставить в силу положений Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Все необходимые документы ответчик (Страховщик), как профессиональный участник страховых правоотношений, мог запросить самостоятельно на основании части 8 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Как установлено из материалов дела, письмом от 26.09.2017 № 49/2-2609/21 истец просил ответчика о содействии в получении необходимых документов в Управлении ЗАГС Ленинградской области, которые «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) не смогло предоставить в силу объективных причин.

Однако, ООО СК «Гелиос» сослалось на то, что запрос № 4232 от 17.10.2017, направленный в Управление ЗАГС Ленинградской области «Всеволожский муниципальный район» о представления необходимых документов, оставлен последним без ответа и удовлетворения.

Между тем, данное обстоятельство не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения.  

Факт наступления страхового события в отношении застрахованного лица ФИО2 установлен в ходе судебного разбирательства и подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами: свидетельством о смерти 

<

...>, выданным 10.02.2015 Управлением ЗАГС администрации Муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области; записью акта о смерти № 268 от 10.02.2015.

Согласно записи акта о смерти № 268 от 10.02.2015, истребованной по ходатайству истца у Управления ЗАГС администрации Муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области, причина смерти – рак лёгкого, выходящий за пределы одной локализации; документ, подтверждающий факт смерти – медицинское свидетельство о смерти № 41057706 от 10.02.2015 Бюро СМЭ Ленинградской области Всеволожское РСМО.

Поскольку смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате болезни, согласно условиям договора страхования является страховым случаем, Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) имеет право на получение выплаты страхового возмещения.

Из содержания заявления (согласия) на страхование следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 163 576 руб. 88 коп.

Согласно расчету истца, размер страхового возмещения составляет 11 095 руб. 41 коп. и определяется размером неисполненных ФИО2 обязательств по кредитному договору от 18.10.2010 № 0030/0056417 на дату наступления страхового случая. 

Так, по состоянию на 08.02.2015 остаток основного долга по кредиту составлял 10 934 руб. 67 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 160 руб. 74 коп., общий размер неисполненных обязательств составил 11 095 руб. 41 коп.

Ответчик в нарушение статьи 65 АПК РФ не опроверг надлежащими доказательствами довод истца о наступлении страхового случая и не доказал обоснованность причин отказа в выплате страхового возмещения

Доказательства наличия оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к рассматриваемому случаю ответчиком также не представлены и в материалах дела отсутствуют.

Расчет суммы страхового возмещения ответчик не оспорил.

Заявление ответчика о применении исковой давности судом отклоняется.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу статьи 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из положений абзаца второго пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В рассматриваемом случае, с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения истец обратился к ответчику 12.01.2016.

Как видно из имеющейся в материалах дела переписки сторон, ответчик об отказе в выплате страхового возмещения не заявлял.

Письмом от 15.02.2018 исх.№ 01/01/01-05.978 (получено «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) 28.02.2018 за вх.№ 11-2802/60) ООО СК «Гелиос» сообщало о представлении не полного комплекта документов, необходимого для принятия решения о наступлении страхового события по клиенту ФИО2 

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с 29.02.2018 и на день предъявления иска в арбитражный суд (04.09.2019) не истек.  

При изложенных обстоятельствах и на основании вышеприведенных норм права суд считает исковое требование «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании страхового возмещения в сумме 11 095 руб. 41 коп. подлежащим удовлетворению.  

Судебные расходы по уплате государственной пошлины в соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, учитывая, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 000 руб. 00 коп. (платежное поручение № 133488 от 29.08.2019).

Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) в пользу Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гелиос» страховое возмещение в размере 11 095 руб. 41 коп. и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2 000 руб. 00 коп., всего 13 095 руб. 41 коп. 

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья                                                                                    Д.Л. Малашкин