АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КРАСНОЯРСКОГО  КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

28 апреля 2021 года

Дело № А33-34733/2020

Красноярск

Резолютивная часть решения принята в судебном заседании 27 апреля 2021 года.

В полном объёме решение изготовлено 28 апреля 2021 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Кужлева А.В., рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) 

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 316246800120193) 

о взыскании 2 709 826 руб. 95 коп. – основного долга, 153 818 руб. 61 коп. – процентов, 20 573 руб. 40 коп. – неустойки,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания           ФИО2,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании 2709826 руб. 95 коп. – основного долга, 153818 руб. 61 коп. – процентов, 20573 руб. 40 коп. – неустойки.

Исковое заявление принято к производству суда. Определением от 24.12.2020 возбуждено производство по делу.

Лица, участвующие в деле, извещённые надлежащим образом о времени и месте судебного заседания путем направления копий определения и размещения текста определения в сети Интернет, в судебное заседание не явились. В соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проводится в отсутствие указанных лиц.

Ответчик не направил мотивированный отзыв на исковое заявление, доказательства оплаты задолженности не представил, размер задолженности не оспорил.

Исковые требования основаны на неисполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, а также оплаты процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку оплаты на основании кредитного договора № 

<

***> от 13.04.2020.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – банк, кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № 

<

***> от 13.04.2020 на предоставление кредита для целей развития бизнеса в размере 2 900 000 руб., под 17% годовых сроком на 36 месяцев.

Из условий указанного договора следует, что погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Как следует из пункта 2.1 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью ПАО «Сбербанк России», указанные условия размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заёмщику посредством СББОЛ. Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное заёмщиком, принятое банком, и акцептованное со стороны банка зачислением суммы кредита на счёт заёмщика, в совокупности являются заключенной между заёмщиком и банком сделкой кредитования.

Заключение договора между банком и заёмщиком осуществляется путём присоединения заёмщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение к Условиям кредитования производится путём подписания заявления УНЭП заёмщика в системе СББОЛ (пункт 2.2 Условий).

Договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в заявлении и Условиях кредитования, размещённых на официальном сайте банка в сети Интернет и доступных для ознакомления по ссылке, направляемой заёмщику посредством СББОЛ, которые являются неизменными для сторон в течение всего срока действия договора (пункт 2.3 Условий).

Индивидуальные условия кредитования заёмщика указываются в заявлении (пункт 2.4 Условий).

Заявление должно быть представлено в банк в электронном виде. Фактом заключения договора является:

со стороны заемщика - после осуществления процедуры подписания заявления УНЭП заемщика и получения системой СББОЛ заявления, с отдельным файлом проверки сертификата подписи УНЭП от Удостоверяющего цента «КОРУС Консалтинг СНГ», подтверждающих действительность сертификата заемщика, отсутствие внесения изменений со стороны заемщика в условия подписанного заявления и авторство заемщика, с последующим отображением заемщику в системе СББОЛ файла заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП и присвоения в системе СББОЛ статуса «подписано и принято», а также указанием даты смены статуса, являющейся датой принятия банком заявления, подписанного заемщиком;

со стороны банка - совершения акцепта со стороны банка, выраженного зачислением суммы кредита на счет, указанный в первом абзаце заявления, используемого для зачисления кредитных средств, определяющего дату заключения кредитного договора с заемщиком;

акцепт осуществляется банком в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения и принятия заявления от заемщика, при отсутствии замечаний (возражений) со стороны банка к указанным в заявлении индивидуальным условиям кредитования и проверки ключа сертификата УНЭП и необходимости дополнительного времени для переподписания заявления со стороны заемщика (пункт 2.5 Условий).

Стороны признают и соглашаются, что заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП Заемщика в системе СББОЛ, признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 2.6 Условий).

Договор является заключенным и вступает в силу с даты акцепта со стороны банка на условиях указанных в п. 2.5 Условий кредитования (пункт 2.7 Условий).

Банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении (далее - кредит), а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении (пункт 3.1 Условий).

Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка (пункт 3.2 Условий).

Исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки.

При этом если дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов.

Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный заемщиком тип погашения кредита указывается в заявлении (пункт 3.3 Условий).

Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении (пункт 3.5 Условий).

Уплата процентов производится в следующем порядке:

-  при погашении кредита равными долями уплата процентов осуществляется ежемесячно за фактическое число дней пользования кредитом в дату платежа и/или в дату окончательного погашения кредита и (или) в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее даты окончательного погашения кредита (пункт 3.6.1 Условий);

- при погашении кредита равными долями уплата процентов осуществляется ежемесячно в даты, соответствующие дате выдачи кредита и (или) в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее Даты окончательного погашения кредита. Начисление процентов осуществляется ежемесячно за фактическое число дней пользования кредитом (пункт [3.6.1 Условий);

- при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и (или) дату полного погашения кредита (включительно) и(или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (пункт 3.6.2 Условий);

- при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты платежа в предыдущем календарном месяце, в котором была произведена последняя уплата процентов (не включая эту дату)), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно)и (или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (пункт [3.6.2 Условий).

В случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) - на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа, в которую платеж должен был быть произведен (включительно) (пункт 3.7 Условий).

Заемщик уплачивает следующие комиссионные платежи, если предусмотрено условиями заявления:

- плата за досрочный (полный или частичный) возврат кредита в размере, указанном в заявлении. Плата взимается на дату досрочного платежа;

- плата за внесение изменений в условия договора в размере, указанном в заявлении, которая взимается единовременно, не позднее дня подписания дополнительного(ых) соглашения(х) к договору;

- за предоставление кредита, в размере указанном в заявлении. Плата взимается до выдачи кредитных средств;

- платы за оказание дополнительных услуг, сопряженных с исполнением обязательств по договору и не указанных в заявлении с заемщика взимаются платы в порядке и на условиях, установленных в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату оказания соответствующей услуги.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 3.8 Условий).

Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика/дата образования ссудной задолженности по ссудному счету заемщика. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заемщика в банке, указанных в заявлении в погашение обязательств по договору (пункт 5.1 Условий).

При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году -действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 5.2 Условий). 

Проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счету(ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно) (пункт 5.7 Условий).

В соответствии с пунктом 6.5 Условий банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях:

- неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (пункт 6.5.1);

- неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и любым иным кредитором, и повлекшего за собой объявление задолженности срочной к погашению (пункт 6.5.2).

В соответствии с пунктом 7.5 Условий заёмщик обязан по требованию банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении банка, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 6.5 Условий кредитования.

Перечисление кредитных денежных средств в счёт исполнения банком обязательств по договору подтверждается выпиской ПАО «Сбербанк России» по счёту заёмщика №№40802810631000005856 по состоянию на 30.11.2020, согласно которой на основании платёжного поручения № 208837 от 30.04.2020 заёмщику выдан кредит в размере 2 900 000 руб.

Из представленного банком расчёт следует, что заёмщиком было произведено частичное гашение задолженности по кредитному договору в размере 310 152 руб., из них 190 173 руб. 05 коп. в счёт погашения основного долга, 119 978 руб. 95 коп. в счёт погашения процентов за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банк обратился к заёмщику с требованием (от 16.10.2020) о досрочном погашении кредита, процентов за пользование кредитом, а также об уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Требование о погашении задолженности было возвращено в адрес банка 27.11.2020 в связи с истечением срока хранения.

Досрочный возврат кредита заёмщиком произведён не был, что послужило основанием для обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, предусмотренных ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление кредита в размере 2 900 000 руб., указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ИП ФИО1 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее - Условия). 

Названный договор по существу является договором присоединения, основные положения которого в сформулированы ПАО «Сбербанк России» в Условиях присоединения. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, представленный договор в силу статей 428, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным, поскольку между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Факт перечисления банком ответчику кредитных средств, указанных в спорном договоре, подтверждается представленной в материалы дела банковской выпиской по счёту заёмщика №40802810631000005856 по состоянию на 30.11.2020 и ответчиком не оспорен. 

Как следует из искового заявления и не оспорено ответчиком, заёмщиком были нарушены сроки погашения кредита, предусмотренные графиком, установленным кредитным договором, с 14.07.2020 оплата основного долга и погашение процентов за пользование кредитом не производились. Из представленного истцом расчёта следует, что ответчик обязательства по возврату кредита исполнил частично в размере 310 152 руб., из них 190 173 руб. 05 коп. в счёт погашения основного долга, 119 978 руб. 95 коп. в счёт погашения процентов за пользование кредитом. Доказательства оплаты задолженности по кредитному договору в полном объёме в материалы дела не представлены. 

Поскольку заёмщик нарушал условия кредитного договора, банк заявил требование о досрочном возврате кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом и неустойки.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии  со  статьей  819  Гражданского  кодекса российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 821.1 Гражданского кодекса российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором. 

Как  следует  из   искового заявления,  платежи  по кредиту заемщиком не вносились. Данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто. Поскольку заемщик ненадлежащим образом выполнял обязательства по кредитному договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

Принимая во внимание, что доказательства возврата ссудной задолженности в размере  2 709 826 руб. 95 коп. (2900000 – 190 173,05) согласно проверенному судом расчету истца, ответчиком в материалы дела не представлены, в указанной части исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заёмщика уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 3.5 Общих условий определён порядок и размер уплаты процентов за пользование кредитом. 

Доказательства возврата кредита и уплаты заявленных процентов, иных предусмотренных договором платежей, либо свидетельствующие о прекращении соответствующей обязанности, в материалы дела не представлены.

Документы, подтверждающие возврат суммы выданного кредита и оплату процентов за пользование кредитом и в предусмотренном договором порядке, в материалы дела не представлены.

В обоснование заявленного требования истцом представлен расчёт процентов за пользование кредитом за период с 13.04.2020 по 17.11.2020. Проверив представленный истцом расчет исковых требований, суд установил, что он выполнен верно, исходя из условий договора и обстоятельств дела. Расчет ответчиком не оспорен. 

Истец заявил требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату кредита в размере 20 573 руб. 40 коп. за период с 14.08.2020 по 17.11.2020.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заёмщика уплатить помимо процентов за пользование кредитом также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии  со  статьей 811 Гражданского  кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Статья 331 Кодекса устанавливает обязательную письменную форму соглашения о неустойке независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В предмет доказывания по требованию о взыскании неустойки входит установление фактов наличия обязательственных отношений между сторонами, нарушения сроков возврата кредита, определение периода просрочки и размер неустойки.

Пунктом 3.8 Общих условий предусмотрен порядок начисления банком неустойки в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Поскольку обязательство по возврату кредита и уплаты процентов заёмщиком было исполнено ненадлежащим образом, требование о взыскании неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом признано судом обоснованным. 

С учётом изложенного, требование о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки также подлежит удовлетворению в полном объёме.

При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением истец уплатил 37 421 руб. государственной пошлины, что подтверждается платёжным поручением №488753 от 18.11.2020.

На основании статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с учётом удовлетворения исковых требований в полном объёме судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 421 руб. подлежат отнесению на ответчика.

Настоящее  решение  выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа -  ). 

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

иск удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 316246800120193) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 2709826 руб. 95 коп. – основного долга, 153818 руб. 61 коп. – процентов, 20573 руб. 40 коп. – неустойки, 37421 руб. 00 коп. – расходов на уплату государственной пошлины, всего – 2921639 руб. 96 коп.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

А.В. Кужлев