АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А76-24570/2018

30 октября 2018 года

г. Челябинск

Резолютивная часть решения объявлена 23 октября 2018 года.

Решение в полном объеме изготовлено 30 октября 2018 года.

Судья Арбитражного суда Челябинской области Котляров Н.Е., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания  ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении от 02.07.2018 № 796.

При участии в судебном заседании представителей:

от заявителя: не явился, извещен;

от административного органа: ФИО2, действующая по доверенности.

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»  (далее – заявитель, ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО КБ «Восточный») обратилось в Арбитражный суд Челябинской области с заявлением об отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области (далее – заинтересованное лицо, Управление Роспотребнадзора по Челябинской области) от 02.07.2018 № 796 по делу об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Определением арбитражного суда от 01.08.2018 заявление в порядке статей 125, 126, 227, 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) принято к производству, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон. 

Определением арбитражного суда от 20.09.2018, с целью выяснения судом дополнительных обстоятельств и исследования дополнительных доказательств, суд в соответствии со статьями 136, 227, 228 АПК РФ перешел к рассмотрению настоящего дела по общим правилам искового производства.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что ПАО «Восточный экспресс банк» неправомерно привлечено Управлением Роспотребнадзора к административной ответственности, в связи с чем оспариваемое постановление подлежит отмене. 

В представленном отзыве на заявление административный орган высказал возражения против удовлетворения заявленного требования, полагает что оспариваемое постановление является законным и обоснованным (л.д. 52-59).

Заслушав пояснения представителя административного органа, исследовав письменные доказательства, арбитражный суд установил следующие обстоятельства дела.

Как следует из материалов дела, публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»  зарегистрировано в качестве юридического лица 27.08.2002 Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы России № 1 по Амурской области, ОГРН 

<

***> (л.д. 44).

Управлением Роспотребнадзора по Челябинской области, в связи с поступлением жалобы гр. ФИО3 от 22.02.2018 вх. № 1523 по факту включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленных законодательством РФ о защите прав потребителей (л.д. 81-84), на основании распоряжения от 15.03.2018 № 400/13 (л.д. 110-112) проведена внеплановая документарная проверка исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» законодательства РФ о защите прав потребителей.

По результатам проверки составлен соответствующий акт проверки                  от 22.03.2018 № 13/31 (л.д. 113-119)

В ходе проверки административным органом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» допустил нарушение законодательства РФ о защите прав потребителей, выразившееся в следующем: 

1. В пункте 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится условие о том, что при осуществлении частичного досрочного гашения кредита (далее - ЧДГ) сокращается срок возврата кредита.

2. В пункте 12 Индивидуальных условий (далее – ИУ) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее Исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, в котором указан штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы Текущего МОП (далее - минимальный обязательный платеж).

3. В пункте 12 ИУ содержится условие: в случае уступки заемщиком без письменного согласия Банка прав по договору либо прав, принадлежащих заемщику вследствие признания договора недействительным либо незаключённым по любым основаниям полностью либо в части, заемщик обязуется по требованию банка уплатить штраф в размере 30% от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные Банку убытки.

4. В пункте 15 ИУ содержатся условия о дополнительных платных услугах и их стоимости. Банком предусмотрено взимание платы за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка в размере 6,5% от суммы плюс 399 руб.

5. В пунктах 1.14,1.14.1,1.14.2 Общих условий предусмотрено право Банка вносить изменения в Общие условия и тарифы Банка в случаях, предусмотренных законодательством. При этом, изменения, внесенные Банком общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 дней с даты опубликования информации. Изменения, внесенные в Тарифы Банка, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов Банка, и их размещения на сайте Банка www.vostbank.ru. 

В пункте 4.1.2 Общих условий установлено право Банка вносить изменения в Общие условия в одностороннем Порядке с обязательным извещением клиента путем опубликования информации.

6. В пункте 5.2 Общих условий содержится условие о том, что для расторжения договора кредитования клиенту необходимо не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения проставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком, при этом Клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном Договором.

7. В рамках проверки установлено, что при заключении кредитного договора от 11.11.2017  № 17/8837/00000/401497 ПАО КБ «Восточный» оказало потребителю ФИО4 дополнительную платную услугу по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Повесткой от 18.04.2018 № 13/12-325/1 заявитель извещен о необходимости явки законного представителя в Управление Роспотребнадзора по Челябинской области 22.05.2018 в 14 час. 00 мин. для составления протокола об административном правонарушении  (л.д. 77, 78).

Должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Челябинской области 22.05.2018 в отношении ПАО КБ «Восточный» составлен протокол об административном правонарушении № 13/33, в отсутствии законного представителя юридического лица по признакам нарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (л.д. 69-76).

В протоколе об административном правонарушении также указано на необходимость явки законного представителя в Управление Роспотребнадзора по Челябинской области 02.07.2018 с 10 час. 00 мин. до 12 час. 00 мин. для рассмотрения материалов дела в отношении ПАО КБ «Восточный».

Копия протокола направлена в адрес ПАО КБ «Восточный» по почте                (л.д. 79-80).

По итогам рассмотрения дела об административном правонарушении должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Челябинской области вынесено постановление от 02.07.2018 № 796 о привлечении ПАО КБ «Восточный»  к административной ответственности, предусмотренной  ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в виде административного штрафа в размере 10 000 руб. (л.д. 64-66).

Считая вынесенное постановление и представление незаконными, банк обратился в Арбитражный суд Челябинской области с настоящим заявлением.

Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, арбитражный суд считает требования заявителя                          не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 3 статьи 30.1 КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом или лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, обжалуется в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством.

Согласно статье 207 АПК РФ, арбитражным судам подведомственны дела об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности.

В силу положений частей 4, 6, 7 статьи 210 Арбитражного  процессуального кодекса Российской Федерации, по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к административной ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела. При этом суд не связан доводами, содержащимися в заявлении. 

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ, юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом административного правонарушения, предусмотренного указанной нормой, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг. Это правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации                          от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем в соответствии с абзацем 3 преамбулы указанного Закона является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, является исполнителем (абзац 5 преамбулы Закона о защите прав потребителей).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996                 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статьям 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

1. В пункте 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится условие о том, что при осуществлении частичного досрочного гашения кредита (далее - ЧДГ) сокращается срок возврата кредита (л.д. 123).

Статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) предусмотрено право заемщика досрочно вернуть кредитору часть потребительского кредита (займа). При этом действующим законодательством не предусмотрено право кредитора при досрочном возврате кредита заемщиком сократить срок кредитного договора. Банк вправе предложить заемщику изменить срок кредита с учетом частичного досрочного погашения кредита.

ПАО КБ «Восточный» включило в пункт 7 Индивидуальных условий, пункт 3.6.1 Общих условий условие, согласно которому, после частичного досрочного возврата кредита заемщиком срок кредитования сокращается, что противоречит статье 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ № 395-1), согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Суд приходит к выводу об ущемлении прав потребителя, содержащихся в пункте 7 ИУ, пункте 3.6.1 Общих условий, выразившееся в праве кредитора на одностороннее изменение срока кредитного договора, установленные статьей 29 ФЗ № 395-1. частью 16 статьи 5 ФЗ № 353.

2. В пункте 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, в котором указан штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП (минимальный обязательный платеж).

Пунктом 12 ИУ предусмотрено «Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет:

Штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.

При сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.

При сумме кредита от 100 001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП...».

В соответствии с частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – закон «О  потребительском кредите (займе)») нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Частью 21 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0.1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Законом «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрены иные меры ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита.

Суд приходит к выводу об обоснованности доводов административного органа. 

3. В пункте 12 ИУ содержится условие: в случае уступки заемщиком без письменного согласия Банка прав по договору либо прав, принадлежащих заемщику вследствие признания договора недействительным либо незаключённым по любым основаниям полностью либо в части, заемщик обязуется по требованию банка уплатить штраф в размере 30% от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные банку убытки.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязательством по договору кредита является возврат займа и уплата процентов за его пользование.

Следовательно, штрафные санкции могут быть установлены лишь за неисполнение обязательства по уплате суммы долга и процентов на него.

Изучив представленные в материалы дела доказательства, суд считает, что административным органом доказан факт совершения вменяемого правонарушения в указанной части.

4. В пункте 15 ИУ содержатся условия о дополнительных платных услугах и их стоимости. Банком предусмотрено взимание платы за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка в размере 6,5% от суммы плюс 399 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Обязанность кредитора по кредитному договору состоит в предоставлении денежных средств заемщику, а обязанность заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нa основании подпункта 1 части 1 статьи 3 закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлены Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П.

В   силу  пункта 2.3 вышеуказанного  Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить, в том числе, такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации.

Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и. в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению банку денежной суммы с уплатой процентов за нее.

Установление ПАО КБ «Восточный» в кредитном договоре условия о взимании комиссии за снятие денежных средств ущемляет права потребителей, предусмотренные частью 17 статьи 5 ФЗ № 353, согласно которой в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Включение в заключенный с потребителем кредитный договор условия о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств, противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении договора.

Судом установлен факт совершения указанного правонарушения. 

5. В пунктах 1.14,1.14.1,1.14.2 общих условий предусмотрено право банка вносить изменения в общие условия Банка в случаях, предусмотренных законодательством. При этом, изменения, внесенные банком общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 дней с даты опубликования информации. Изменения, внесенные в Тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов Банка, и их размещения на сайте Банка www.vostbank.ru. 

В пункте 4.1.2 Общих условий установлено право Банка вносить изменения в Общие условия в одностороннем Порядке с обязательным извещением клиента путем опубликования информации.

Пунктом 1.14 Общих условий предусмотрено «... Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы Банка в случаях и в порядке, установленных законодательством».

Пунктом 1.14.1 Общих условий определено, что «Изменения, внесенные Банком в Общие условия, становятся обязательными для Сторон через 14 (Четырнадцать) дней с даты опубликования информации».

Согласно пункту 1.14.2 Общих условий «Изменения, внесенные в Тарифы Банка, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов Банка, и их размещения на сайте Банка www.vostbank.ru».

Условия о праве банка вносить изменения в Общие условия и Тарифы Банка в соответствии с действующим законодательством ущемляют права потребителей противоречат правилам, установленным пунктами 1, 2 статьи 310 ГК РФ, согласно которой: односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами; одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

Следовательно, законодатель допускает включение в договор условий об одностороннем изменении договора, но при условии, что указанный договор связан с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности, то есть заключен с юридическим лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, или гражданином индивидуальным предпринимателем и эти случаи оговорены в договоре.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункту 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Таким образом, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.                                                                 

Кроме того, данное условие противоречит части 16 статьи 5 ФЗ № 353, согласно которой, кредитор вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение    новых    или    увеличение    размера    существующих    денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Исходя из вышеназванного, внесение в одностороннем порядке изменений в договор без наступления какого-либо предусмотренного законом случая, без  заключения дополнительного соглашения, не требующего согласия потребителя, противоречит требованиям статьи 310 ГК РФ и части 16 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)», ставит в неравное положение потребителя, как участника гражданских правоотношений, по сравнению с положением банка, тем самым, ущемляет установленные законом права потребителя. 

Суд приходит к выводу об обоснованности доводов административного органа. 

6. В пункте 5.2 Общих условий содержится условие о том, что для расторжения договора кредитования клиенту необходимо не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения проставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком, при этом Клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение Кредитной задолженности в порядке, установленном Договором.

Данное условие договора, в части срока подачи заявления, противоречит части 4 статьи 11 закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Факт вменяемого правонарушения в данной части судом установлен.

7. В рамках проверки установлено, что при заключении кредитного договора от 11.11.2017  № 17/8837/00000/401497 ПАО КБ «Восточный» оказало потребителю ФИО4 дополнительную платную услугу по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 138).

Обязанность по оплате страховой премии по Договору страхования от несчастного случая и болезней от 01.04.2017 № ДКП20170401/01, заключенному между ЗАО «Страховая компания «Резерв» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс Банк» (страхователь) возложена на потребителя неправомерно, поскольку потребитель (застрахованное лицо) в данном случае не является страхователем.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 3.8 Договора страхования от несчастного случая и болезней от 01.04.2017 № ДКП20170401/01 страхователь, то есть банк, производит оплату страховой премии в соответствии с выставленным страховщиком счетом в течение 10-ти рабочих дней с момента получения счета. То есть банк обязан оплатить страховую премию страховщику.

В соответствии с вышеизложенным, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя ПАО КБ «Восточный», а не застрахованного лица ФИО3. Возложение банком на заемщика (потребителя) обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховых премий страховщику является условием, ущемляющим права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «Резерв» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс Банк» (страхователь) договором страхования от несчастного случая и болезней от 01.04.2017 № ДКП20170401/01  (л.д. 140-144), заявитель определен в качестве страхователя, в качестве застрахованных лиц указаны заемщики, заключившие с заявителем договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие этого договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачивается страхователем страховщику страховая премия.

Суд отмечает, что в рассматриваемом случае, гражданин, заключая договор потребительского кредита с ПАО КБ «Восточный», по сути, лишен возможности участвовать в определении условий и вынужден лишь соглашаться на предложенные ему условия, в том числе и в отношении страхования жизни заемщика и выплаты страховой премии страховщику.

Из обращения гр. ФИО4  в административный орган следует,  что при предоставлении ему кредита указанная дополнительная услуга ей  была навязана, и возможность отказаться от нее ему не была предоставлена (л.д. 81-84). 

Таким образом, суд делает вывод, что наличие в действиях банка события правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, является доказанным.

Так как указанное правонарушение совершено в результате активных действий заявителя и доказательств наличия объективных препятствий для несовершения этих действий не представлено, суд полагает подтвержденной также вину общества в совершении указанного правонарушения (ч.2 ст.2.1 КоАП РФ).

Наличие в действиях заявителя состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, подтверждено материалами дела.

Существенных процессуальных нарушений при проведении проверки и привлечении к ответственности, влекущих признание незаконным и отмену постановления по делу об административном правонарушении, административным органом не допущено.

Доводы ПАО КБ «Восточный», изложенные в заявлении, судом отклоняются, поскольку противоречат представленным в материалы дела доказательствам в совокупности и нормам материального права.

В рассматриваемом случае каких-либо исключительных обстоятельств, позволяющих признать правонарушение малозначительным, судом не установлено.

С учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени общественной опасности правонарушения, суд приходит к выводу о том, что обстоятельства, свидетельствующие о возможности признания правонарушения малозначительным и применения ст. 2.9 КоАП РФ, отсутствуют.

Оспариваемое постановление вынесено административным органом в пределах срока давности привлечения к ответственности, установленного для данной категории дел ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ.

Административным органом штраф применен в пределах минимального размера, с учетом характера совершенного административного правонарушения, имущественного и финансового положения общества.

С учетом вышеназванных обстоятельств, требования заявителя                             не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 4 ст. 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается, госпошлина в федеральный бюджет не уплачивается.

Руководствуясь ст. 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней со дня его принятия (изготовления в полном объеме) путем жалобы через Арбитражный суд Челябинской области.

Судья                                                                                                      Н.Е. Котляров