АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107

E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru

http://www.tatarstan.arbitr.ru

тел. (843) 533-50-00

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г.Казань

Дело №А65-15124/2022

Дата принятия решения в полном объеме 03 октября 2022 года

Дата оглашения резолютивной части решения 26 сентября 2022 года

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кириллова А.Е., при  ведении аудиопротоколирования и составлении протокола судебного заседания помощником судьи Шитовой В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк", Костромская область, г. Кострома и г. Москва (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан, г.Казань (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) о признании незаконным и об отмене решения Татарстанского УФАС России от 16.05.2022 года по делу № 016/04/14.3-650/2022, с привлечением к участию в делев качестве третьего лица на стороне заинтересованного лица  ООО «Яндекс» с участием: от заявителя – ФИО1 по доверенности от 30.05.2022г., диплом, от ответчика – ФИО2 по доверенности от 04.04.2022г., диплом, удостоверение, от третьих лиц – не явились, извещены,

установил:

заявитель – Публичное акционерное общество "Совкомбанк", Костромская область, г. Кострома и г. Москва (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>)  - обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к ответчику – Управлению Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан, г.Казань (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) о признании незаконным и об отмене решения Татарстанского УФАС России от 18.05.2022 года по делу № 016/04/14.3-650/2022.

Суд  привлек  к участию в деле в порядке ст. 51 АПК  РФ в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «Яндекс».

В судебном заседании заявитель требования поддержал, ссылаясь на отсутствие в его действиях нарушения.

Ответчик требования не признал, по основаниям, изложенным в отзыве.

Как следует из представленных по делу доказательств.

В ходе проведения государственного надзора Управлением Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан 28.09.2021 г. выявлено распространение в поисковой системе «Яндекс» рекламы с текстом: «Совкомбанк»: возьмите кредит под 0%! Заявка на сайте», не соответствующей требованиям, установленным Федеральным законом от 13.03.2006 г. №38-Ф3 «О рекламе».

На этом основании Татарстанским УФАС России в отношении ПАО «Совкомбанк» возбуждено дело №016/05/5-2141/2021 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

Решением Татарстанского УФАС России от 08.12.2021 г. по делу №016/05/5-2141/2021 реклама финансовых услуг, распространенная ПАО «Совкомбанк» в поисковой системе «Яндекс» с текстом «Совкомбанк»: возьмите кредит под 0%! Заявка на сайте», признана несоответствующей положениям п. 2 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 г. №38-ФЗ «О рекламе».

На основании указанного решения ПАО «Совкомбанк» выдано предписание от 08.12.2021 г. о прекращении распространения рекламы.

Решение и предписание Татарстанского УФАС России от 08.12.2021г. по делу №016/05/5-2141/2021 были обжалованы в Арбитражном суде Республики Татарстан.

Решением по делу А65-4639/2022 в удовлетворении заявления отказано.

Постановлением Татарстанского УФАС России по делу об административном правонарушении №016/04/14.3-650/2022 от 18.05.2022   на основании решения Татарстанского УФАС России от 08.12.2021г. по делу №016/05/5- 2141/2021, заявитель привлечен к административной ответственности.

Не согласившись с вынесенным постановлением, заявитель обжаловал его в Арбитражном суде Республики Татарстан.

Исследовав обстоятельства дела в их совокупности и взаимосвязи суд пришел к следующим выводам.

Постановление Татарстанского УФАС России по делу об административном правонарушении №016/04/14.3-650/2022 от 18.05.2022 было вынесено на основании решения Татарстанского УФАС России от 08.12.2021г. по делу №016/05/5- 2141/2021.

Решение и предписание Татарстанского УФАС России от 08.12.2021г. по делу №016/05/5-2141/2021 были обжалованы в Арбитражном суде Республики Татарстан.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу Л» №А65-4963/2022 от 27 июня 2022 года в удовлетворении заявления Публичного акционерного общества "Совкомбанк", г.Кострома (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) об отмене решения и предписания Татарстанского УФАС России было отказано.

Согласно информации, предоставленной ООО «Яндекс», реклама ПАО «Совкомбанк» с текстом: «Совкомбанк: возьмите кредит под 0%! Заявки на сайте» распространялась в следующих областях: Россия (кроме: Курская область, Ярославская область, Кировская область, Удмуртская Республика, Новосибирская область, Томская область, Приморский край, Республика Бурятия). В некоторых объявлениях также кроме Республика Крым, Северный Кавказ.

Реклама распространялась на основании договора возмездного оказания услуг от 24.12.2020 №1419289, заключенного между 000 «Яндекс» и ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пояснениями ПАО «Совкомбанк» от 29.11.2021 вх.№15825 размещение указанной рекламы проводилось в рамках компании интернет-продвижения продукта «Супер плюс» https://sovcombank.ru/credits/cash/super_j)lyus.

При этом клиент может воспользоваться услугой - Акция «Всё под 0!» (далее - Акция) https://sovcombank.ru/credits/specialvse-pod-Q.

Указанная Акция устанавливает для клиента льготный период кредитования со ставкой 0% годовых при соблюдении определенных условий Акции, размещенных на сайте Банка https://sovcombank.ru/apply/credit/zeropercent/, а именно:

- необходимо оформить кредит с программой «Финансовая защита»,

- оформить услугу «Гарантия минимальной ставки»,

-  ежемесячно оплачивать картой рассрочки «Халва» не менее 5 покупок на общую сумму не менее 10 000 руб.

При оформлении и выполнении всех этих условий, клиент в конце срока кредитования получает возврат уплаченных процентов.

Если же какое -либо условие акции не выполняется, клиент пользуется кредитом на оговоренных условиях согласно условиям кредитного договора. То есть при выполнении всех условий акции при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах возвращается заемщику на его банковский счет.

Аналогичные условия прописаны в разделе 2 Паспорта акции «Все под 0%». В частности, с пунктом 2.1. раздела 2 Паспорта Акция дает возможность вернуть проценты по Кредиту при соблюдении следующих условий:

2.1.1.    Клиенту необходимо подключить к Кредиту услугу «Гарантия минимальной ставки» и выполнить все требования услуги.

2.1.2. Клиенту необходимо ежемесячно на протяжении всего срока погашения задолженности по Кредиту выполнять условия программы балльного кэшбека по «Программе балльного кэшбэка» карты рассрочки «Халва».

2.2. В случае успешного соблюдения указанных условий проценты, уплаченные по Кредиту с даты участия в Акции, возвращаются на счет клиента в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности по Кредиту. При оформлении продуктов в целях, которых предусмотрено погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или сторонних банках, проценты по ранее предоставленному кредиту возвращаются на счет клиента после полного погашения суммы задолженности и выполнении условий возврата процентов по новому Договору только при наличии Заявления на возврат процентов.

Карта «Халва» - расчетная карта, эмитируемая Банком и предлагаемая физическим лицам для осуществления безналичных операций в пределах средств установленного лимита кредитования для:-    оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту Карта «Халва»;

-   оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту Карта «Халва».

Стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки» - 4,9% от суммы кредита. Условия, отраженные на сайте представлены ниже.

Кредит «Супер плюс». Сумма 200 000 - 3 000 000 руб. Срок 18, 24, 36, 60 мес. Клиентам от 20 до 85 по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность. Ставка - 0% для участников Акции «Всё под 0!». Срок акции: 18.11.2018-31.12.2022.

Условия Акции: наличие карты «Халва», оформление кредита в период Акции, подключение и соблюдение условий «Гарантия минимальной ставки» (стоимость услуги - 4,9% от суммы кредита), выполнение условий программы балльного кэшбэка (ежемесячное совершение 5-ти операций по карте «Халва» на общую сумму от 10 000 руб. (5000 руб. для карт «Социальная Халва») , оплата кредита по графику, согласно первоначальным условиям договора (без частичного/полного досрочного погашения, отсутствие просрочек по кредитным продуктам Банка). Пересчёт процентов при полном погашении задолженности, разница уплаченных и рассчитанных процентов возвращается на счет. Без Акции - 6,9% годовых при соблюдении условия: безналичное расходование за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования в партнерской сети Банка; при несоблюдении - 22,9% годовых соответственно. Подача заявки он-лайн доступна на сайте www. http://sovcombank.ru. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причины. Условия по карте «Халва»: лимит до 350 000 руб. в течение 10 лет. Срок рассрочки от 1 до 18 мес. на покупки в сети партнёров с учётом базового срока рассрочки, срока рассрочки по купонам, акциям и тарифным планам. Клиентам 20-75 лет по паспорту РФ. Обслуживание - 0 руб. Ставка в течение льготного периода (36 мес.) - 0% годовых. При его нарушении, по окончании - 10% годовых на задолженность с даты возникновения.

При этом, на сайте отсутствует информация о стоимости программы «Финансовая защита».

Однако имеется следующая информация: максимальная годовая процентная ставка, включающая ссудный процент, а также все остальные комиссии и расходы за год, или аналогичная ставка, рассчитанная в соответствии с местным законодательством равна 6,9%) при соблюдении условия: оплата покупок в магазинах партнерах Халвы за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования.

Подробные условия: Максимальная годовая процентная ставка, включающая ссудный процент, а также все остальные комиссии и расходы за год, или аналогичная ставка, рассчитанная в соответствии с местным законодательством равна 6,5> 0 при соблюдении условия: оплата покупок в магазинах партнерах Халвы за первые 25 дней договора от 8096 лимита кредитования.

При этом, в рамках рассмотрения дела ФАС России была представлена информация Центрального Банка Российской Федерации от 26.11.2021 №59-3-3/61857 в пункте 4.1 которой указано следующее.

Из общих условий договора потребительского кредита (по продукту «Халва») следует, что для получения заявленных в рекламе условий необходимо:подключение дополнительных платных услуг; соблюдение срока действия транша и осуществления покупки у партнера кредитной организации (за покупки из лимита вне сети партнеров взимается комиссия 290 рублей + 1,9% от суммы всех покупок за отчетный период);

-  осуществляемые платежи должны быть только безналичными (за снятие заемных наличных денежных средств взимается комиссия в размере 2,9% + 290 рублей и установлен лимит за одну операцию в размере 30 000 рублей);

-  клиенты возрастом до 50 лет обязаны осуществлять вход в приложение «Халва - Совкомбанк» или личный кабинет и не отключать отправку push-сообщений в приложении и настройках устройства, на которое оно установлено, а также в случае если в отчетном периоде по карте отсутствовала задолженность, клиент обязан осуществить 1 обязательную расчетную операцию по карте (в других случаях предполагается комиссия в размере 99 рублей в месяц).

Кроме того, заявленная в рекламе процентная ставка в размере 0% годовых не отражает реальную ПСК в связи с тем, что заявленная базовая процентная ставка составляет 10% годовых, а также не учтены дополнительные расходы при использовании кредитного лимита на покупки вне партнерской сети или посредством снятия наличных денежных средств.

Необходимо отметить, что указанные условия также отражены в тарифе по финансовому продукту «Карта «Халва», действующему в период с момента вынесения решения по дату написания решения, а именно с 14.12.20211. При этом, данная информация не отражена на странице, которая является неотъемлемой частью рекламного объявления.

Наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора     потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

В рекламе финансовых услуг ПАО «Совкомбанк», распространенные на сайте «yandex.ru», сообщаются условия кредитования ставка по кредиту под 0%. Указанные условия кредитования не соответствуют действительности, а также  части 9 статьи 5 и пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском   кредите   (займе)»,  поскольку  кредит  изначально  берется   под определенные проценты и в дальнейшем при полном погашении задолженности и  соблюдении  всех условий, разница уплаченных и   рассчитанных   процентов  возвращается на счет.

 Статьей 3 Закона о рекламе установлено, что рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо. Рекламодателем может быть как лицо, заинтересованное в реализации объекта рекламирования (изготовитель товара, продавец товара, лицо, оказывающее услуги), так и иное лицо, если указанное лицо совершило действия по выбору объекта рекламирования   (под   которым   понимается  товар,   средства   индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие, на привлечение внимания к которым направлена реклама) и содержания рекламной информации. При этом отнесение того или иного лица к рекламодателю осуществляется исходя из объекта рекламирования, к которому формируется интерес в рекламе, условий договора о распространении рекламы, а также иных обстоятельств распространения рекламы (письмо ФАС России от 31.05.2016 № АК/36350/16 «О разъяснении отдельных положений Федерального закона «О рекламе»).

Рекламодателем рассматриваемой рекламы является ПАО «Совкомбанк» (156000, 

<

...> ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 01.09.2014, ИНН: 

<

***>, КПП: 440101001).

Согласно пункту 2 части 3 статьи 5 Закона о рекламе недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара.

Согласно части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно части 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

Реклама, размещенная в поисковой системе «Яндекс», а также условия рекламы, размещенные по адресу https://sovcombank.ru/apply/credit/zeropercent/ не соответствуют действительности и требованиям законодательства о рекламе, поскольку кредит изначально берется под определенные проценты и в дальнейшем при полном погашении задолженности и соблюдении всех условий, разница уплаченных и рассчитанных процентов возвращается на счет, а также в том, что банком не указаны все условия использования продукта «Халва».

Материалами дела подтверждается, что заинтересованным лицом исследовалась не только гиперссылка, но и страница в сети Интернет, переход к который обеспечивался активацией гиперссылки.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании вступившего силу судебного акта по делу №А65-4963/2022 и материалов административного дела представленного ответчиком.

В соответствии с ч.2 ст.69 АПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица.

Обстоятельств смягчающих и отягчающих административную ответственность, не установлено.

Обстоятельств, предусмотренных статьей 24.5 КоАП РФ, не выявлено, равно, как отсутствуют и иные основания для прекращения производства по делу об административном правонарушении.

Ответственность   за   данное   правонарушение   предусмотрена   частью 6 статьи 14.3 КоАП РФ, согласно которой распространение кредитной рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием и погашением кредита или займа, содержащей хотя бы одно условие, влияющее на ее стоимость, без указания всех остальных условий, определяющих полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на нее,

- влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размер от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до восьмисот тысяч рублей.

Таким образом, действия ПАО «Совкомбанк», выразившиеся в нарушении законодательства о рекламе, образуют состав административного правонарушения  предусмотренного частью 6 статьи 14.3 КоАП РФ. Дата совершения административного правонарушения: 28.09.2021г. Место совершения  административного  правонарушения  является:   РТ,   г. Казань.

ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомлено о дате, времени и месте рассмотрения материалов об административном правонарушении, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 80084172560988 с официального сайта «Почта России». согласно которому, заказное письмо, с вложенной копией протокола, направленное по месту регистрации Общества, содержащее информацию о дате, времени и месте рассмотрения дела, вручено адресату 17.05.2022.

Учитывая то обстоятельство, что у ПАО «Совкомбанк» имелись условия для соблюдения требований Закона о рекламе, Обществом не приняты меры по недопущению распространения рекламы, не соответствующую требованиям законодательства о рекламе, оснований для признания указанного правонарушения в силу статьи 2.9 КоАП РФ малозначительным не имеется.

Частью 1 статьи 1.5 КоАП РФ предусмотрено, что лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Процессуальных нарушений при административном производстве судом не установлено. При составлении как протокола по делу об административном правонарушении, так и рассмотрении дела представитель ПАО «Совкомбанк» не являлся, будучи надлежаще извещенным. 

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии нарушений норм процессуального права. Наказание было назначено в пределах санкции статьи КоАП РФ. Иных обстоятельств, свидетельствующих о незаконности принятого постановления, не имеется.

В соответствии ч.3 ст.211 АПК РФ В случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167 – 169, 211, Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Республики Татарстан,

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении заявления отказать.

Решение  может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в десятидневный срок, а также в кассационном и надзорном порядке, предусмотренном Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.

 

Судья                                                                                                А.Е. Кириллов