АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  

НИЖЕГОРОДСКОЙ  ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

мотивированное

дело № А43-7018/2022

г. Нижний  Новгород                                                                                                                   05 августа 2022 года

Дата решения в виде резолютивной части 21 июня 2022 года.

Дата изготовления мотивированного решения 05 августа 2022 года

Арбитражный суд Нижегородской области в составе судьи Паньшиной Ольги Евгеньевны (шифр судьи 7-140), рассмотрев в порядке упрощенного производства дело 

по иску общества с ограниченной ответственностью «Региональная Медицинская компания» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) г. Нижний Новгород,

к ответчику: публичному акционерному обществу «Страховая Акционерная Компания Энергогарант» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>), г. Москва,

при участии в деле третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора: общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>), г. Казань республика Татарстан,

о взыскании 35 848 руб. 88 коп. уплаченной страховой премии (полис № 210079-703-000279 от 16.07.2021), а также 1 051 руб. почтовых расходов,

без вызова сторон.

Установил:

иск заявлен о взыскании с ответчика 35 848 руб. 88 коп. уплаченной страховой премии (полис № 210079-703-000279 от 16.07.2021), а также 1 051 руб. почтовых расходов.

Определением суда от 24.03.2022 дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о принятом судебном акте в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В установленные определением суда сроки от ответчика поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором ПАО СК «Энергогарант» с исковыми требованиями не согласилось со ссылкой на подписанный с агентом ООО Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» договора о выплате комиссии за заключение договора добровольного страхования. Указал, что обязательства по возврату страховой премии исполненными в полном объеме, в связи с чем просил суд отказать истцу в удовлетворении его требований.

На основании статей 226, 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в порядке упрощенного производства без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

21.06.2022 судом принято Решение в виде резолютивной части по делу № А43-7018/2022 по правилам части 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В связи с подачей ответчиком заявления изготовлено мотивированное решение в соответствии с частью 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. 

Исследовав материалы дела, суд усматривает основания для удовлетворения  исковых  требований,  исходя  из  следующих  обстоятельств  дела,  нормами материального и процессуального права.

Как следует из материалов дела, 16.07.2021 года между ООО «РМК» (далее – истец, страхователь) и ПАО СК «Энергогарант» (далее – ответчик, страховщик) подписан полис N 210079-703-000279 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредита) (далее – Полис), удостоверяющий факт заключения договора, на основании Условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Условия), разработанных на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ПАО СК «Энергогарант» от 14.05.2019 № 140 (далее – Правила) и имеющих преимущественную силу по отношению к Правилам, в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита, выданного на основании кредитного договора от 16.07.2021 № 221/21-К-МБ.

Срок страхования по Договору установлен с 16.07.2021 по 10.02.2022 на сумму 9 400 000 руб. 00 коп. Обязанность страховщика по страховым выплатам и период страхования начинается в 00 часов дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии или фактическое предоставления кредита по кредитному договору. 

Стороны пришли к соглашению о допустимости использования подписи и печати страховщика, выполненных с применением технических средств, которые признаются сторонами аналогами оригинального оттиска и собственноручной подписи страховщика (факсимильная подпись и печать).

Пунктом 9 Условий определено, что страховая премия уплачивается единовременно при оформлении Полиса или в рассрочку (страховыми взносами). Уплата страховой премии в рассрочку производится двумя платежами. При этом размер первого взноса должен составлять не менее 50 % от общей страховой премии. Первый взнос уплачивается непосредственно при заключении Полиса, а второй взнос не позднее 3-х месяцев после вступления Полиса в силу.

Пунктом 21.4 Условий предусмотрено, что в случае исполнения (досрочного исполнения) страхователем денежного обязательства по кредитному договору в полном объеме страхователь имеет право отказаться от договора страхования. В этом случае Договор страхования прекращается с даты подачи страхователем страховщику письменного заявления об отказе от Договора страхования. При этом Страховщик по требованию страхователя физического лица возвращает страхователю остаток уплаченного страхового взноса, рассчитываемый пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования (в пределах оплаченного периода страхования) в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Если страхователем является юридическое лицо, то страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший оплаченный период страхования, за вычетом расходов на ведение дела в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Страхования премия составила 108 164 руб. 40 коп.

ООО «Региональная Медицинская компания» перечислило страховую премию в указанном размере на счет ПАО «СК «Энергогарант».

19.11.2021 ООО «Региональная Медицинская компания» закрыт кредитный договор от 16.07.2021 № 221/21-К-МБ в связи с досрочным погашением.

26.11.2021 в ПАО СК «Энергогарант» истцом направлено заявление о расторжении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.07.2021 № 210079-703-000279 и возврате страховой премии.

16.12.2021 ответчиком произведен частичный возврат страховой премии в сумме 3 296 руб. 44 коп.

Не согласившись с суммой возвращенной страховой премии истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возвратить оставшуюся страховую премию в сумме 35 848 руб. 88 коп.

Указанная претензия оставлена истцом без удовлетворения, что послужило для истца основанием обратиться в суд с настоящим иском.

В соответствии с требованиями абзаца вторым части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 1статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с нормами статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 21.4 Условий, являющихся неотъемлемой частью Полиса страхования, в случае досрочного прекращения Кредитного договора уплаченная страховая премия за неистекший период страхования подлежит возврату страхователю за вычетом расходов на ведение дела.

Довод ответчика о необходимости исключения суммы комиссии за заключение договора добровольного страхования в размере 99 511 руб. 24 коп. или 80 % от поступившей на расчетный счет страховщика страховой премии, отклоняется судом как несостоятельный.

Соглашения относительно того, что уплаченное страховой компанией агентское вознаграждение подлежит исключению из состава указанной части страховой премии, с истцом достигнуто не было. 

В данном случае в одностороннем порядке страховая компания установила размер расходов на ведение дела – 99 511 руб. 24 коп. или 80 % от поступившей на расчетный счет страховщика страховой премии, посчитав возможным удержать указанную сумму из возвращаемой истцу части страховой премии при отсутствии с последним соглашения на это.

В соответствии с пунктом 1.1 Договора от 24.07.2019 № 0000/1076/19/01 об оказании агентских услуг страховщик поручает, а банк обязуется совершать от имени и за счет страховщика предусмотренные настоящим Договором действия, направленные на заключение физическими и юридическими лицами (далее - Клиенты) по их (Клиентов) желанию со страховщиком договоров (полисов) страхования по правилам страхования, перечисленных в Приложении № 1 к настоящему Договору, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном настоящим Договором и приложениями к нему. 

По условиям пункта 4.1 Договора от 24.07.2019 № 0000/1076/19/01 размер вознаграждения банка определяется в соответствии с Приложением 1 к настоящему Договору в процентах от каждой суммы страховой премии, поступившей на расчетный счет страховщика в отчетном периоде, за исключением премий/взносов по договорам страхования, досрочно прекращенным в результате отказа Клиентов от договора страхования в течение 14  календарных дней с момента его заключения (в таких случаях вознаграждение не подлежит оплате).

Право на получение вознаграждения банком появляется после поступления страховой премии (взноса) на расчетный счет или в кассу страховщика по договорам (полисам) страхования, заключенным страховщиком при посредничестве банка в соответствии с настоящим Договором.

Истец стороной по агентскому договору, заключенному между страховой компанией и банком не является. Соглашения о том, что в данном случае к расходам по ведению дела относятся расходы по уплате агентского вознаграждения, с истцом не достигнуто, размер их также не определен.

При таких обстоятельствах, суд не может согласиться с позицией ответчика по удержанию части страховой премии, подлежащей возврату за не истекший период. 

В части определения размера страховой премии она определена Полисом.

Срок страхования составил 210 дней с 16.07.2021 по 10.02.2022. Таким образом, часть недоплаченной страховой премии за указанный период составит 39 145 руб. 32 коп. (108 164 руб. 40 коп. / 210 дней * 80 дней (210 дней – 130 дней)). Следовательно, часть страховой премии, подлежащей взысканию в пользу истца составляет 35 848 руб. 88 коп. (39 145 руб. 32 коп. – 3 296 руб. 44 коп.).

Проанализировав в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса РФзаявление на страхование, условия полиса страхования, имевшего место между истцом и ответчиком, суд исходя из того, что полис страхования предусматривает возможность возврата уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, установил, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме этого, истец также просит взыскать с ответчика 1 051 руб. 00 коп. почтовых расходов.

Согласно статье 106 АПК РФ к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся денежные суммы, подлежащие выплате экспертам, свидетелям, переводчикам, расходы, связанные с проведением осмотра доказательств на месте, расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), и другие расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде.

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

В обоснование заявленного требования истец представил кассовые чеки от 16.03.2022 и 07.02.2022.

Учитывая изложенное суд удовлетворяет требование по взысканию судебных издержек в виде 1 051 руб. 00 коп. почтовых расходов.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по госпошлине относятся на ответчика и подлежат взысканию в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 110, 167-171, 176, 180-182, 228-229, 319 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая Акционерная Компания Энергогарант» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>), г. Москва, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Региональная Медицинская компания» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) 

<

...> 848 руб. 88 коп. страховой премии, а также 1 051 руб. 00 коп. почтовых расходов, 2 000 руб. 00 коп. расходов по государственной пошлине.

Исполнительный лист, в том числе до истечения срока на обжалование судебного акта, выдается по ходатайству взыскателя.

Мотивированное решение составляется по заявлению лица, участвующего в деле. Заявление о составлении мотивированного решения может быть подано в Арбитражный суд Нижегородской области в течение пяти дней со дня размещения настоящего решения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Настоящее решение подлежит немедленному исполнению и вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня принятия, если не будет подана апелляционная жалоба. В случае составления мотивированного решения такое решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы.

В случае подачи апелляционной жалобы, решение вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции, если оно не будет отменено или изменено таким постановлением.

Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Нижегородской области в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме. В таком же порядке решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Настоящий судебный акт выполнен в форме электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью судьи, и в соответствии со статьей 186 АПК РФ будет направлен лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченно доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

 

Судья               О.Е.Паньшина