АРБИТРАЖНЫЙ СУД САРАТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

410002, г. Саратов, ул. Бабушкин взвоз, д. 1; тел/ факс: (8452) 98-39-39;

http://www.saratov.arbitr.ru; e-mail: info@saratov.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А57-22944/2018

11 декабря 2018 года

город Саратов

Резолютивная часть решения оглашена 05 декабря 2018 года  

Полный текст решения изготовлен 11 декабря 2018 года

Арбитражный суд Саратовской области в составе судьи Викленко Т.И., рассмотрев в порядке упрощенного производства материалы дела по заявлению 

Банка ВТБ  (Публичное акционерное общество) 

о восстановлении срока на обжалование постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области от 24.09.2018 №185,

о признании незаконным и отмене полностью постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области от 24.09.2018 №185

Заинтересованные лица: 

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области,

ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в Арбитражный суд  Саратовской области с заявлением об оспаривании постановления 24.09.2018 №185 по делу об административном правонарушении.

В обоснование заявленных требований Банк ВТБ  (ПАО) ссылается на отсутствие в его действиях состава административного правонарушения.

Частью 1 статьи 226 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что дела в порядке упрощенного производства рассматриваются арбитражным судом по общим правилам искового производства, с особенностями, установленными главой 29 данного Кодекса

Дело рассмотрено судом по правилам главы 25 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Материалами дела установлено, что в Управление Роспотребнадзора по Саратовской области поступило заявление ФИО1, содержащее указание на нарушения Банка ВТБ (ПАО), допущенные при заключении кредитного договора. 

При проверке данного заявления Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области выявлены признаки нарушений требований действующего законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей, а именно: включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. 

03.07.2018 года в отношении Банка ВТБ  (ПАО) определением Управления Роспотребнадзора по Саратовской области было возбуждено дело об административном правонарушении и проведении административного расследования, с целью истребования доказательств (сведений, документов, пояснений).

По окончании административного расследования Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в отношении юридического лица Банк ВТБ (ПАО) составлен протокол об административном правонарушении № 000079 от 22.08.2018 года по признакам состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

24.09.2018 вынесено Постановление №185 о назначении Банку ВТБ (ПАО), как универсальному правопреемнику ВТБ 24 (ПАО) административного наказания за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, в виде штрафа в размере 20 000 рублей (далее - Постановление).

Согласно оспариваемому постановлению Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного статьей ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Заявитель, полагая, что Постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области не соответствует закону, нарушает права и законные интересы Банка в сфере экономической деятельности, обратился в арбитражный суд 

По мнению Банка, в его действиях отсутствует состав правонарушения.

Исследовав представленные доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме (часть 7 названной статьи).

В соответствии со ст. 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности подается в арбитражный суд по месту нахождения или месту жительства заявителя либо по месту нахождения административного органа, которым принято оспариваемое решение о привлечении к административной ответственности.

Заявление может быть подано в арбитражный суд в течение десяти дней со дня получения копии оспариваемого решения, если иной срок не установлен федеральным законом.         Иной срок обжалования установлен КоАП РФ.

В соответствии с ч.1 ст.30.3 КоАП РФ жалоба на постановление по делу об административном правонарушении может быть подана в течение десяти суток со дня вручения или получения копии постановления.

В данном случае оспариваемое постановление вынесено 24.09.2018 года, получено заявителем 03.10.2018. 

С заявлением о признании незаконным и отмене оспариваемого постановления заявитель  обратился в арбитражный суд – 15.10.2018 г., что следует из штампа канцелярии Арбитражного суда Саратовской области, следовательно, срок на обжалование заявителем (10 суток со дня получения копии постановления) – не пропущен.

В силу положений пункта 1 статьи 65 и пункта 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение.

Фактические обстоятельства совершенного административного правонарушения должны фиксироваться административным органом в документах, составленных в порядке и сроки, установленные процессуальными нормами КоАП РФ.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрено административное наказание за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.  

Объективной стороной административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации, является включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью первой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Потребителем в соответствии с абзацем третьим преамбулы Закона о защите прав потребителей является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, является исполнителем (абзац пятый преамбулы Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенным в действие с 01.07.2014г., предусмотрены особенности заключения договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).

Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.

Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. Банк вправе излагать условия о потребительском кредите в документах с наименованием: индивидуальные условия договора потребительского кредита и общие условия потребительского кредита. При этом содержание документов должно отвечать требованиям закона.

В силу пункта 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом положения пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о наличии у граждан и юридических лиц свободы в заключении договора не могут означать отсутствие легальной возможности ограничения данного права с целью соблюдения баланса интересов, поскольку, как следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности, гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Вменяемое Банку правонарушение выразилось во включении в договор условий, ущемляющих права потребителя.

В ходе проведения административного расследования Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области установлено, что 22.02.2018 г. между ФИО1 (далее - Заемщик) и «Банк ВТБ» (ПАО) (далее - Банк) был заключен Договор потребительского кредита № 625/0018-0824987 (далее - Договор), на сумму 288 608 рублей, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 12,994 % годовых. Неотъемлемыми частями Договора являются: Анкета-Заявление на предоставление кредита, Правила кредитования (Общие условия), Согласие на кредит (Индивидуальные условия), исключительно для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Одновременно, ФИО1 подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) (далее - Заявление на включение).

Для зачисления кредитных средств в рамках исполнения обязательств по Кредитному договору на имя Заемщика открыт счет № 40817***********10146 (далее - Счет).

Согласно п. 1 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) (далее - Заявление на включение), ФИО1 просит Банк обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между «Банк ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» СК «ВТБ Страхование» (101000, 

<

...>) (далее - Страховщик), путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», в рамках которого гр. ФИО1 является Застрахованным лицом.

Согласно Заявлению на страхование, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 60 608,00 рублей, из которых вознаграждение Банка - 12 121,60 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 48 486,40 рублей.

Согласно п. 4 Заявления на включение гр. ФИО1 поручает Банку перечислить денежные средства с его счета № 40817*********10146, открытом в Банке ВТБ (ПАО) (190000, г. Санкт - Петербург, ул. Большая Морская, д. 29), в сумме 60 608,00 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - 22.02.2018 г.

В рамках Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г. осуществляется страхование по Страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя Программу Страхования «Лайф+» и Программу страхования «Профи» - «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № 1 к Договору).

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № 1 к Договору)  подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 г. № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 г. № 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2013 г., Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» и являются приложением к Договору страхования, заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь).

По Договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, Застрахованный -дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору (п. 1.2 Договора страхования).

Программа страхования - перечень условий страхования в рамках Страхового продукта, в соответствии с которыми Страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную Договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного Договором и Программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (п. 1.2 Договора страхования).

Из содержания п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса следует, что услуга - это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах от суммы кредита, не может носить множественного характера, следует и из положений статьи 424 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключая договор потребительского кредита, банк принимает на себя определенные обязанности. В целях обеспечения своих обязательств банк организует работу сотрудников, техники для проведения банковских операций в офисе банка и дистанционно. Поскольку действия банка выполняются в рамках потребительского кредитования, соответствующие затраты банка должны учитываться при определении платы, возможность взимания которой установлена ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года №147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Исходя из условий Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) обязан: получить от Застрахованного подписанное Заявление на включение (п. 6.4 пп. 6.4.2 Договора); выдать Застрахованному один экземпляр подписанного Заявления на включение, с отметкой Страхователя о присоединении к Программе страхования (п. 6.4 пп. 6.4.3 Договора); информировать Застрахованных об Условиях по страховому  продукту  «Финансовый  резерв»  по  Договору  страхования  при  подключении  к Программе страхования (п. 6.4 пп. 6.4.8 Договора); исполнять другие положения и обязанности Договора, Программы страхования (п. 6.4 пп. 6.4.10 Договора).

Согласно п. 2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются приложением к Договору страхования, заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) - Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) - это документ, подписанный Застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников Программы страхования, указанной в Заявлении на включение, в рамках Договора страхования.

Заключив Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках данного договора.

Административный орган пришел к выводу, что включение в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) не является самостоятельной сделкой по возмездному оказанию услуг (вознаграждение Банка, согласно Заявлению на включение) по смыслу положений статьи 779 ГК РФ, а является обязанностью Банка, прямо предусмотренной Договором коллективного страхования, то есть Банк возлагает на Заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - Договора коллективного страхования.

По мнению административного органа, возложение Банком ВТБ 24 (ПАО) на потребителя обязанности по возмещению (компенсации) страховой премии, уплачиваемой банком по договору, заключенному между кредитной организацией и страховщиком, а также комиссии за подключение к программе страхования не соответствует обязательным требованиям законодательства о защите прав потребителей, запрещающим включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

При этом судом административным органом не учтена правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, согласно которой при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из содержания указанного Обзора судебной практики усматривается возможность возложения на заемщика обязанности по возмещению банку платы, включающей компенсацию расходов кредитного учреждения на оплату страховой премии.

Как следует из представленных в материалы дела анкеты-заявления на получение кредита от 22.02.2018 заемщик знакомится с условиями страхования, добровольно выражает свое личное согласие на  подключение   к   программе    коллективного    страхования   в   рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом до клиента доведена информация, что присоединение к названной программе осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Таким образом, клиент имел возможность заключить с банком кредитный договор без данного условия, отметив соответствующее поле в анкете-заявлении.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательства того, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательства отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области не представлены.

Напротив, из условий анкеты-заявления клиента на получение кредита следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия потребителя на страхование.

Данная позиция подтверждается судебной практикой (определение Верховного Суда РФ от 30.12.2016 № 304-АД16-17849 по делу № А70-12133/2015, постановление Верховного Суда РФ от 25.09.2015 № 306-АД15-9213 по делу № А65-76/2015).

Кроме того, согласно условиям заявления на включение в число участников программы страхования от 22.02.2018, подписанного выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного, а не банк.

Следовательно, при наступлении страхового случая гражданину могут быть компенсированы убытки в соответствии с условиями договора страхования.

Взимание банком с ФИО1 12 121,60 рублей в качестве компенсации расходов банка на оплату страховой премии не свидетельствует о нарушении прав застрахованного лица, который, фактически, оплачивает приобретаемую в собственном интересе услугу страхования.

Таким образом, включение в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по договору № 625/0018-0824987 не является условием, ущемляющим права потребителя.

Относительно возложения на заемщика обязанности по возмещению банку комиссии за подключение к программе страхования арбитражный суд исходит из следующего.

Из содержания пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что услуга - это совершение     определенных действий  или  осуществление  определенной деятельности.

Взимая комиссию за подключение к программе страхования, Банк ВТБ 24 (ПАО) не обосновал оказание им самостоятельной услуги.

Исходя из условий Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) обязан: получить от Застрахованного подписанное Заявление на включение (п. 6.4 пп. 6.4.2 Договора); выдать Застрахованному один экземпляр подписанного Заявления на включение, с отметкой Страхователя о присоединении к Программе страхования (п. 6.4 пп. 6.4.3 Договора); информировать Застрахованных об Условиях по страховому  продукту  «Финансовый  резерв»  по  Договору  страхования  при  подключении  к Программе страхования (п. 6.4 пп. 6.4.8 Договора); исполнять другие положения и обязанности Договора, Программы страхования (п. 6.4 пп. 6.4.10 Договора).

Согласно п. 2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются приложением к Договору страхования, заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) - Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) - это документ, подписанный Застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников Программы страхования, указанной в Заявлении на включение, в рамках Договора страхования.

Заключив Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках данного договора.

Следовательно, подключение к программе страхования не является самостоятельной сделкой по возмездному оказанию услуг по смыслу положений статьи 779 ГК РФ. Получить от застрахованного лица подписанное заявление на включение является обязанностью банка, прямо предусмотренной договором коллективного страхования.

Возможность взимания платы за включение клиента в список застрахованных лиц действующим законодательством не предусмотрена.

Таким образом, арбитражный суд поддерживает вывод административного органа о том, что получение с заемщика соответствующей комиссии в отсутствие оказанной услуги является неправомерным, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования, по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Согласно Заявлению о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ 24 (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от 22.02.2018 г. № 625/0018-0824987 -«Настоящим я, ФИО1, даю согласие (заранее данный акцепт) на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ 24 (ПАО) по Договору, предъявляемых к моим счетам, в следующих случаях: 2. На списание со всех остальных банковских счетов открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита: денежных средств в размере суммы задолженности по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) в случаях - отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере обязательств по Договору на Банковском счете № 1; - досрочного взыскания суммы задолженности по Договору; - возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором. 3. На списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от регионов предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн») при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4 Договора, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГКРФ).

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГКРФ).

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 06.07.2001 № 131-0 указал, что конституционные гарантии, закрепленные в ч. 1,2 и 3 ст. 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется Законом и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение. Таким образом, условие договора о заранее данном безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляет права потребителя, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика в погашение обязательств по кредитному договору противоречит нормам законодательства.

Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ банк вправе в договоре указать различные условия, однако эти условия не должны противоречить действующему законодательству.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Существенным условием каждого договора является условие о его предмете (существо обязательства). Обязательства потребителя по кредитным договорам и обязательства по договору банковского счета являются отдельными видами обязательств, каждое из которых должно исполняться надлежащим образом.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает возможности кредитора, являющегося таковым в разных договорных отношениях с одним клиентом, приниматьисполнение одного обязательства за счет другого, в данном случае  - путем безакцептного списания денежных средств.

Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 1.15 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года № 383-П (далее - Положение Банка России), определено, что на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

Согласно пункту 2.9.1 названного Положения Банка России заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.

В Заявлении о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от 22.02.2018 г. № 625/0018-0824987, подписанном гр. ФИО1, предусмотренное законом соглашение о списании денежных средств на основании распоряжения клиента не достигнуто.

В Заявлении о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от 22.02.2018 г. № 625/0018-0824987 не указаны номера счетов, с которых будет производиться списание денежных средств, а также точная денежная сумма, подлежащая списанию. Следовательно, указанное заявление не может расцениваться как распоряжение плательщика о списании денежных средств. Сумма, подлежащая списания, и счет с которого будет списана денежная сумма в данном случае, определяется не клиентом, а Банком.

Кредитный договор по своей правовой природе он является договором присоединения, поскольку его условия определены Банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). Порядок предоставления кредита определяется разработанными Банком условиями и подписание заемщиком Заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от 22.02.2018 г. № 625/0018-0824987, не может служить безусловным выражением его воли на списание денежных средств с любых счетов. В рассматриваемом случае потребитель по существу не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, касающихся списания денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Таким образом, арбитражный суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор указанных условий является нарушением права потребителя.

Изложенные выше обстоятельства, образуют событие административного правонарушения, предусмотренного  ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Указанное событие в действиях Банка подтверждено всеми материалами административного дела, перечисленными выше.

Арбитражный суд отмечает, что ошибочный вывод административного органа о незаконности возложения банком на потребителя обязанности по компенсации банку страховой премии, не может служить самостоятельным основанием для  признания     оспариваемого постановления незаконным, поскольку не исключает наличия в действиях заявителя иных фактов включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

На основании вышеизложенного, арбитражный суд приходит к выводу о том, что привлечение оспариваемым постановлением Банка ВТБ (ПАО) к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, правомерно. 

Процедура привлечения к административной ответственности административным органом не нарушена.

Судом рассмотрена возможность применения положений статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

С учётом конкретных обстоятельств дела, характера административного правонарушения, оснований для признания правонарушения малозначительным и применения статьи  2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, не имеется. 

Согласно части 2 статьи 211 АПК РФ, в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что оспариваемое решение или порядок его принятия не соответствует закону, суд принимает решение о признании незаконным и об отмене оспариваемого решения.

При таких обстоятельствах арбитражный суд считает требование Банка ВТБ 24 (ПАО)  о признании незаконным и отмене постановления от 24.09.2018 №185 не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь статьями 167–170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд   

Р Е Ш И Л:

Отказать удовлетворении требований Банка ВТБ  (Публичное акционерное общество) о признании незаконным и отмене полностью постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области от 24.09.2018 №185.

Решение арбитражного суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, принимается немедленно после разбирательства дела путем подписания судьей резолютивной части решения и приобщается к делу.

По заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Указанное решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Саратовской области.

Направить решение арбитражного суда лицам, участвующим в деле, в соответствии с требованиями  статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья Арбитражного суда 

Саратовской области                                                                Т.И. Викленко