АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

 

г. Ростов-на-Дону

«14» августа 2019 года                                                                  Дело № А53-20547/19

 

Резолютивная часть решения объявлена   «07» августа 2019 года

Полный текст решения изготовлен            «14» августа 2019 года

 

Арбитражный суд Ростовской области  в составе:

судьи Паутовой Л.Н.

рассмотрев в порядке упрощенного производства материалы дела по заявлению Банка «Возрождение» (ПАО) ИНН 

<

***>, ОГРН 1027700540680

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании незаконным и отмене постановления от 05.06.2019 №1088 по делу об административном правонарушении №1116/1127, 

 

установил:

Банк «Возрождение» (ПАО)  (далее – Банк) обратился в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – Управление Роспотребнадзора) о признании незаконным и отмене постановления от 05.06.2019 №1088 по делу об административном правонарушении №1116/1117 о привлечении к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7, частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (применена часть 2 статьи 4.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях) в виде штрафа в сумме 100 000 рублей.

Банк «Возрождение» при подаче заявления ходатайствовал о рассмотрении дела по общим правилам административного судопроизводства.

В соответствии с пунктом 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 № 62 «О некоторых вопросах рассмотрения арбитражными судами дел в порядке упрощенного производства», определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства или по правилам административного судопроизводства может быть вынесено, в том числе, по результатам рассмотрения арбитражным судом ходатайства стороны, указавшей на наличие одного из обстоятельств, предусмотренных пунктами 1 - 4 части 5 статьи 227 Кодекса, в случае его удовлетворения.

Рассмотрев ходатайство Банка о рассмотрении дела по общим правилам административного судопроизводства, суд отказал в его удовлетворении, так как заявителем не указано на наличие обстоятельств, предусмотренных пунктами 1 - 4 части 5 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Обстоятельств, препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства, указанных в части 5 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Рассмотрение дел в порядке упрощенного производства, при наличии условий для этого,  является не правом, а обязанностью суда.

Определением Арбитражного суда Ростовской области от 19.07.2019 суд принял заявление к производству в порядке упрощенного производства в соответствии со статьями 226-228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, предложил сторонам представить в арбитражный суд, рассматривающий дело, и направить друг другу доказательства, на которые они ссылаются как на основание своих требований и возражений, и разъяснил право сторон представить в арбитражный суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции.

Частью 2 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Во исполнение определения суда административным органом представлен отзыв на заявление и копии материалов административного дела.

Приобщенные документы в силу части 4 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации размещены на официальном сайте Арбитражного суда Ростовской области  в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа.

Суд рассмотрел дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных для представления доказательств и иных документов в соответствии с частью 3 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

07.08.2019 судом в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации вынесена резолютивная часть решения, которая была опубликована в сети «Интернет» 08.08.2019.

09.08.2019 от заявителя поступило ходатайство о составлении мотивированного решения.

Указанное заявление поступило в предусмотренный законом срок и подлежит удовлетворению в соответствии с  частью 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Рассмотрев материалы дела, суд установил следующее.

В Управление Роспотребнадзора 26.02.2019 (вх. № 1-10/1265) поступило обращение гр. ФИО1 о неправомерных, на ее взгляд, действиях Банка «Возрождение» при заключении кредитного договора.

При изучении Управлением Роспотребнадзора обращения гр. ФИО1 и приложенных к нему документов было выявлено, что в действиях Банка «Возрождение» усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

05.06.2019 Управлением Роспотребнадзора вынесено постановление по делу об административном правонарушении № 1116/1117, которым Банк был признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.7, частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, (применены положения части 2 статьи 4.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях) и привлечен к ответственности в виде административного штрафа в размере 100 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, используя право на обжалование, предусмотренное статьей  208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Банк «Возрождение» обратился в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению ввиду нижеследующего.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушений предусмотрена административная ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 КоАП РФ в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона о защите прав потребителей, является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, являются исполнителями (абзац 5 преамбулы Закона о защите прав потребителей).

В силу положений статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (продавца, исполнителя), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.

В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, заключаемые Банком «Возрождение» с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения.

Институт договора присоединения (положения статьи 428 ГК РФ), основные принципы гражданского законодательства (статья 1 ГК РФ), положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений.

При использовании типовых процедур и типовых бланков договоров, а также при заключении договора в целом включение в него положений, противоречащих закону, является недопустимым и нарушает право потребителя, как экономически более слабой стороны в правоотношении, на заключение договора на условиях, соответствующих закону.

При изучении Управлением Роспотребнадзора представленных Банком документов было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Не соответствует нормам действующего законодательства пункт 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 09.06.2018 № 

<

***>, а также пункт 8 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита: «Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика», в котором содержится условие, согласно которому «...подписанием настоящих индивидуальных условий клиент предоставляет банку право списания денежных средств с текущего счета в адрес банка для погашения задолженности по договору (заранее данный акцепт) в соответствии с индивидуальными условиями и правилами. Клиент обязан своевременно (не позднее наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных индивидуальными условиями) обеспечить наличие на текущем счете денежных средств, в сумме, достаточной для исполнения обязательств, срок исполнения которых наступил. Наличие денежных средств на текущем счете обеспечивается путем: путем осуществления банковского перевода со счета, открытого в банке - кредиторе или в ином банке; обращение в бухгалтерию по месту работы с заявлением об удержании и последующем перечислении денежных средств на текущий счет, в целях погашения задолженности по кредиту, (указанные операции рекомендуется совершать заблаговременно, с учетом времени, необходимого для   совершения   соответствующих   банковских операций).

При недостаточности денежных средств на текущем счете для исполнения обязательств клиента по договору в полном объеме клиент предоставляет банку право на списание денежных средств с иных его счетов, открытых в банке, и зачисления их на текущий счет для дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности по договору в соответствии с индивидуальными условиями и правилами.»

В пункте 2.3 Приложения 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов также прописано, что кредит предоставляется клиенту в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет. Исполнение обязательств по настоящему договору, производится путем поступления денежных средств на текущий счет, если данное условие согласовано сторонами в индивидуальных условиях, при этом клиент, заключая настоящий договор предоставляет банку право и дает согласие (заранее данный акцепт) без дополнительного распоряжения клиента при поступлении денежных средств на текущий счет производить с этого текущего счета списание денежных средств в размере имеющейся задолженности клиента перед банком по настоящему договору, а при недостаточности денежных средств на текущем счете со счетов клиента (за исключением счетов вкладов), открытых в банке, при этом частичное исполнение требований банка на списание денежных средств со счетов допускается.

Дополнение № 1 к договору текущего счета от 09.06.2018  № 066************26 и долгосрочное поручение Банку «Возрождение» без даты и номера, предоставленные банком управлению в рамках проводимого административного расследования, содержат поручение клиента на списание денежных средств лишь с одного банковского счета, открытого им в рамках заключенного кредитного договора № 408***************86.

Включение в условия договора потребительского кредита от 09.06.2018 № 

<

***>, а также правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» условий, согласно которым банк наделяется правом на списание денежных средств с иных счетов заемщика, открытых в банке, и зачисления их на текущий счет для дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности.

Указанное является нарушением прав потребителей и не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статье 31 Закона о банках, пункту 9 статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Статьей 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлен порядок заключения кредитных договоров с гражданами-потребителями. Так в указанной статье прописано: Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. При этом Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Между тем, условие о так называемом «заранее данном акцепте» изначально включено банком в типовые индивидуальные условия предлагаемые потребителям для подписания, а так же в общие условия, которые в силу закона устанавливаются кредитором самостоятельно. Следовательно, заемщик повлиять на содержание условий договора при подписании не сможет.

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованием пункта 3 статьи 6 Закона № 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Закона № 161-ФЗ.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые банком с клиентами-потребителями, являются договорами присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено банком в типовую форму, не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а, следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161-ФЗ и Положением № 383-П.

Все условия договора (в том числе и «заранее данный акцепт») разработаны банком самостоятельно, положения утверждены банком, что подтверждается материалами дела.

Заключить договор на иных условиях, кроме как подписать разработанную банком форму индивидуальных условий, содержащую, в том числе и так называемые «Условия заранее данного акцепта», клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковских счетах.

Банк не вправе безакцептно списывать денежные средства со счета клиента. Такова позиция Верховного Суда Российской Федерации

Не соответствует положениям статей 158, 160, 162, 310, 450-452 ГК РФ и статье 29 Закона о банках пункт 2.4. правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), утвержденного Правлением Банка «Возрождение» (ПАО), протокол № 36-18/П от 30.05.2018: изменения и дополнения в условия ДКО и договоров о предоставлении банковского продукта могут быть внесены любым способом, соответствующим действующему законодательству, в том числе по соглашению сторон в соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подпунктом 2.4.1 правил установлено, что стороны договорились, что банк имеет право предложить внести изменения и/или дополнения в настоящие правила, включая изменение приложений к правилам, количества и состава приложений, а также условий банка в связи с изменением норм действующего законодательства, правил платежных систем, предоставлением банком новых продуктов и/или услуг, изменением технологии предоставления банковских продуктов или иным причинам. При этом при инициировании банком изменений в настоящие правила, приложения к правилам и в условия банка изменения вносятся с соблюдением требований действующего законодательства, в том числе статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предлагает клиенту внести изменения путем направления ему уведомления (оферты об изменении) о новой (измененной) редакции:

- правил, приложений к правилам и условий банка 1 не позднее, чем за 5 (пять) календарных дней до вступления ее в действие, за исключением случаев внесения изменений, обусловленных введением новых продуктов и/или услуг банка, улучшением условий предоставления клиентам действующих продуктов и/или услуг банка или изменением требований действующего законодательства, при которых срок уведомления составляет не менее 2 (двух) календарных дней.

- условий банка 2 не позднее дня, предшествующего вступлению её в действие. любым из следующих способов (по выбору банка):

- в письменной форме со ссылкой на настоящие правила,

- путем размещения обновленных документов на информационных стендах в офисах банка,

- путем размещения информации на сайте банка в сети Интернет по адресу www.vbank.ru,

- посредством МДБО.

В случае, если до даты вступления в силу изменений, внесенных в соответствии с настоящим пунктом, банком не получено от клиента письменное заявление о расторжении ДКО и/или договора о предоставлении банковского продукта, данное обстоятельство является согласием клиента (акцептом) с вышеуказанными изменениями, и соответственно с изменением условий, установленных правилами, приложениями к правилам и условиями банка.

Изменения и/или дополнения становятся обязательными для сторон, заключивших ДКО и договоры о предоставлении банковского продукта, а ДКО/договор считается измененным по соглашению сторон в дату введения в действие новой редакции, если иное не установлено приложением к правилам и/или условиями банка.

Дополнительным подтверждением согласия клиента с измененным ДКО/договором является совершение операций/сделок после вступления в силу новой редакции ДКО/договора.

При этом под условиями понимается пункт 1.71 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) утвержденного правлением Банка «Возрождение» (ПАО) протокол № 36-18/П от 30.05.2018.

Условия банка - утвержденные банком документы, определяющие финансовые и иные условия обслуживания клиента банком, включая систему ставок, комиссий и иных платежей в рамках требований и обязательств сторон по соответствующему договору о предоставлении банковского продукта, и являющиеся неотъемлемой частью ДКО и договоров о предоставлении банковского продукта, которые при упоминании по тексту правил в отдельности являются: - условия банка 1 - условия предоставления продуктов и услуг физическим лицам в Банке «Возрождение» (ПАО)1; - условия банка 2 - условия открытия вкладов и текущих счетов физическим лицам в Банке «Возрождение» (ПАО).

Кроме того пунктом 3.4.11 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) утвержденного правлением Банка «Возрождение» (ПАО) Протокол № 36-18/П от 30.05.2018 прописана обязанность клиента регулярно, но не реже одного раза в 2 (Два) календарных дня любыми доступными способами обращаться в структурные подразделения банка и/или посещать соответствующие разделы сайта банка в сети Интернет по адресу www.vbank.ru в целях своевременного получения информации об изменениях и дополнениях в правилах, действующих условиях банка и других документах, имеющих отношение к договору комплексного обслуживания, а также о новых услугах банка.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В силу пункта 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Статьей 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации действительно предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статья 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) устанавливает специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, в том числе устанавливает запрет на одностороннее изменение комиссионного вознаграждения (тарифов)

В соответствии с частью 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (часть 2 статьи 434 ГК РФ).

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий по договору, заключенному с гражданами - потребителями.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Законодательством не установлены случаи, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком), вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия. Соответственно, в рассматриваемом договоре, изменение договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке.

В указанной ситуации изменение условий банка, к которым относятся в том числе и комиссии и иные платежи в рамках требований и обязательств (пункт 1.71 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ПАО) протокол № 36-18/П от 30.05.2018), проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях, а также на сайте банка, что является незаконным.

В ходе исполнения договора может возникнуть ситуация, при которой измененные условия будут доведены до потребителя исключительно на сайте банка. Оказание основной услуги поставлено в зависимость от другой услуги - наличия у потребителя доступа в «Интернет».

Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет возможности каждые 2 (Два) календарных дня любыми доступными способами обращаться в структурные подразделения Банка и/или посещать соответствующие разделы сайта Банка в сети Интернет по адресу www.vbank.ru, то иным образом ознакомиться с информацией об измененных условиях, тарифах он не сможет и, как следствие, условия договора будут изменены банком в одностороннем порядке.

Не соответствует требованиям статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» и статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) пункт 3.4.3 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ПАО), протокол от 30.05.2018 № 36-18/П, согласно которому клиент обязан уведомить банк и предоставить подтверждающие документы об изменении сведений о клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце (данных документа, удостоверяющего личность, его обмене, а также в случае изменения сведений о регистрации по месту жительства, номеров телефонов, в т.ч. номера мобильного телефона, факсов, электронного (почтового) адреса и иных данных) в течение 3 (трех) рабочих дней с даты их изменения.

Этим же нормам не соответствует и пункт 4.1.9 приложения 6 к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО): порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов, в силу которого клиент обязан незамедлительно известить банк о смене места работы, предъявлении ему третьими лицами имущественных требований, а также о наступлении событий, которые могут существенно ухудшить его платежеспособность и о мерах, предпринимаемых клиентом для устранения последствий данных событий.

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции Российской Федерации, сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора лишь об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данном пункте договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данным пунктом договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации, а так же взимание за непредставление указанной информации штрафных санкций.

Также обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как в оспариваемом пункте договора установлен срок - не позднее 3 дней.

В соответствии с пунктом 8.6 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ПАО), протокол № 36-18/П от 30.05.2018, банк не несет ответственности за ситуации, находящиеся вне его контроля и связанные со сбоями в работе почты, Интернета, сетей связи и иных внешних организаций и сетей, повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений банка.

Пунктом 8.7 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ПАО) протокол от 30.05.2018 № 36-18/П, установлено, что банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение банком иных обязательств по ДКО, если в т.ч.: исполнение зависит от определенных действий третьей стороны, и невыполнение или несвоевременное выполнение связано с тем, что третья сторона не может или отказывается совершить необходимые действия, совершает их с нарушениями установленного порядка или недоступна для банка; неисполнение явилось следствием аварий, сбоев или перебоев в обслуживании, связанных с нарушением в работе оборудования, систем подачи электроэнергии и/или линий связи или сетей, которые обеспечиваются, подаются, эксплуатируются и/или обслуживаются третьими лицами.

Указанное в совокупности не соответствует пункту 3 статьи 401, статьям 416, 1098 ГК РФ, пункту 4 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статьей 416 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

При этом «непреодолимая сила» (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств, Закон определяет как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

В данном случае действия Банка «Возрождение» образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Управлением Роспотребнадзора установлено, что 09.06.2018 между гр. ФИО2 и Банком «Возрождение» (ПАО) был заключен договор потребительского кредита № 

<

***> на общую сумму 1 020 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Анкетой-заявлением на получение кредита от 09.06.2018 и решением по заявке на выдачу кредита от 09.06.2018 предусмотрены следующие параметры кредита:

1. Сумма кредита - 1 020 000 рублей.

2. Цель кредита - для погашения кредита.

3. Процентная ставка - 12,4 % годовых (в случае осуществления личного страхования, в т.ч. путем присоединения к ДКС в срок не позднее 2 дней с даты выдачи кредита - 12,4 % годовых.)

4. Срок кредитования - 60 месяцев

5. Присоединение к договору личного страхования банка и АО «МАКС».

В правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита № 

<

***> содержится информация о полной стоимости кредита -12,404 % годовых.

Согласно пункту 1 статье 6 Федерального закона о потребительском кредите (займе) (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Пункт 2.1 статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ устанавливает, что процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения.

В пункте 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;  сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В пункте 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 

<

***> «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание» прописано: «Личное страхование путем присоединения к договору коллективного страхования заключенному между Банком и страховой компанией в соответствии с выбранным клиентом условием кредитования, указанным им собственноручно в заявлении на предоставлении потребительского кредита. Клиент просит распространить на него действие договора коллективного страхования с АО «МАКС».

Платеж «За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий договора коллективного страхования, а также за распространение на меня условий коллективного страхования составляет 67 320 руб. Стоит подпись заемщика.»

Заявление на страхование от несчастных случаев и болезней (является неотъемлемой частью договора страхования) от 09.06.2018 и Приложения № 1 к заявлению на страхование от заемщика кредита содержит следующее условие: «Согласен с тем, что: выгодоприобретателем первой очереди при наступлении страхового случая в результате реализации страховых рисков по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере суммы задолженности Застрахованного лица по кредитному договору является банк (Банк «Возрождение» (ПАО) Российская Федерация, 101000, 

<

...>, ИНН 

<

***>») - в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу страхователя, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства)».

При заключении договора коллективного страхования заемщику не предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты: процентная ставка, срок, сумма платежа остаются прежними, при этом банк страхует собственные риски, указав себя в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, что следует, в том числе из типовой формы заявления на страхование от несчастных случаев и болезней и являющегося приложением 2 к дополнительному соглашению №2 к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 409 от «23» октября 2015г., приложением 2.2 к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 409 от «23» октября 2015 года и предлагаемой потребителям для подписания, где выгодоприобретателем по договорам изначально указан банк, что свидетельствует в том числе о невозможности самостоятельного определения выгодоприобретателя заемщиком в рамках программы коллективного страхования.

Кроме того именно Банк «Возрождение» приобретает дополнительную выгоду от заключения данного вида сделки виде комиссии за сбор обработку и техническую передачу информации о физическом лице связанную с распространением на него условий договора страхования в размере 53 856 руб.

Из общей суммы уплаченной заемщиком в размере 67 320 руб. сумма страховой премии, перечисленная в страховую компанию составила лишь 13 464 руб.

Пунктом 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.

В силу статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ). Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования» указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», кроме того, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона № 2300-1 должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона №2300-1.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства стоимость оказываемых услуг должна быть указана в рублях.

В нарушение вышеуказанных норм информация о стоимости включения в программу страхования в разделе страховые продукты заявления на предоставление потребительского кредита от 08.06.2019 указана следующим образом: «Платеж.. .уплачивается за счет собственных средств клиента по тарифу в зависимости от сегмента кредитования в размере 0,5-0,7 % от суммы кредита увеличенной на 10 % за каждый год кредитования опубликованному на официальном сайте банка..».

В графе ДА около личное страхование, типографским способом проставлена отметка «X» подпись заемщика отсутствует; выбор способа страхования так же отмечен типографским способом проставленного значка «X» подпись заемщика так же отсутствует.

Заявлением,  вообще не предусмотрено проставление  подписи,  подтверждающей согласие заемщика с условием.

В заявлении лишь стоит подпись клиента около графы «подтверждаю, что информацию о вышеуказанных платежах получил».

В наглядной и доступной формой доведения до потребителя информации о цене услуги при заключении договора в сфере оказания кредитных и банковских услуг является указание стоимости оказываемых услуг в рублях, а не в процентном соотношении.

В нарушение приведенных выше требований законодательства при заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита сумма в рублях, которую надлежало выплатить заемщику за присоединение к программе страхования, не указана, тариф страхования указан в процентах, а не в твердой сумме с отсылкой на сайт банка. Условие содержат лишь порядок определения платы, а не ее стоимость.

Указанное свидетельствует о том, что надлежащим образом дополнительная услуга с потребителем не согласовывалась.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона № 353-ФЗ, ПСК представляет собой оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа).

Частью 5 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ установлен исчерпывающий перечень платежей, не включаемых в расчет ПСК. При этом не включение указанных платежей в расчет ПСК не зависит от того, за счет собственных либо заемных средств они уплачиваются заемщиком. Таким образом, включаемые в расчет ПСК платежи, указанные в части 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ, относятся к расходам заемщика и соответственно, подлежат включению в расчет ПСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей).

В рамках проводимого административного расследования Управление Роспотребнадзора истребовало у Банка «Возрождение» полный расчет ПСК по кредитному договору, согласно представленному банком уведомления о ПСК по кредитному договору № 

<

***> в стоимость ПСК включены лишь платежи по погашению основной суммы долга и по уплате процентов по договору потребительского кредита

Указанное свидетельствует о том, что в ПСК договора потребительского кредита № 

<

***> в нарушении подпунктов 5 и 6 пункта 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ не включена сумма за присоединение к договору коллективного страхования заключенному между банком и страховой компанией АО «МАКС». Необходимость заключение данного договора вытекает из пункта 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 

<

***> - «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание» в котором содержится условие о необходимости заключить договор личного страхование путем присоединения к договору коллективного страхования заключенному между банком и страховой компанией АО «МАКС», в том числе и сумма страховой премии по договору страхования, ввиду того, что выгодоприобретателем подговору страхования является банк.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о предоставляемых услугах, в том числе и о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги. Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных договором.

Имеющиеся материалы дела свидетельствуют о том, что потребитель был введен в заблуждение относительно основных параметров кредита, его полной стоимости и дополнительных услуг.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что действия Банка «Возрождение» образуют составы административных правонарушений, предусмотренных частью 2 статьи 14.7 и частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Банк «Возрождение», как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск, осуществляющий предпринимательскую деятельность, принял все риски, связанные с  предоставлением потребителям услуг страхования. Банк «Возрождение» при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имел возможность исключить из договоров условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с частью 2 статьи 4.4 КоАП РФ при совершении лицом одного действия (бездействия), содержащего составы административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена двумя и более статьями (частями статей) настоящего Кодекса и рассмотрение дел о которых подведомственно одному и тому же судье, органу, должностному лицу, административное наказание назначается в пределах санкции, предусматривающей назначение лицу, совершившему указанное действие (бездействие), более строгого административного наказания.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу о том, что Банк «Возрождение» правомерно привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Одним из принципов привлечения к ответственности является правовой принцип индивидуализации, который выражается в том, что при привлечении лица к административной ответственности, учитываются не только характер правонарушения, степень вины нарушителя, но и обстоятельства, смягчающие и отягчающие ответственность.

Установление обстоятельств, смягчающих и отягчающих ответственность за совершение административного правонарушения, в соответствии со статьей 4.2. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отнесено к компетенции суда, органа, должностного лица, рассматривающего дело об административном правонарушении, который, при вынесении решения о привлечении к административной  ответственности последние обязан учитывать.

В соответствии со статьей 4.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершенного им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение юридического лица, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность.

Ответственность за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, предусмотрена для юридических лиц в виде административного штрафа в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Из оспариваемого постановления усматривается, что административный орган правомерно назначил Банку «Возрождение» наказание в виде административного штрафа в минимальном размере 100 000 руб.

Совершенное Банком «Возрождение» правонарушение не может быть расценено как малозначительное.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, посягает на интересы государства, права потребителей.

В рассматриваемом случае особенностью объективной стороны вменяемого обществу правонарушения, является посягательство на установленные нормативными правовыми актами права потребителей. Правонарушение считается совершенным даже в том случае, если права потребителей нарушены не были.

Таким образом, существенная угроза охраняемым общественным отношениям в данном случае заключается в пренебрежительном отношении банка к исполнению своих публично-правовых обязанностей.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие об исключительности рассматриваемого случая и возможности применения статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Судом не установлено процессуальных нарушений со стороны административного органа, оспариваемое постановление вынесено в пределах срока давности предусмотренной статьей 4.5 КоАП РФ, заявитель на них в своем заявлении и не ссылается.

Банк «Возрождение» вину в совершении правонарушения не признал, мер к устранению нарушений не принял.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что совершенное заявителем правонарушение не может быть квалифицировано как малозначительное.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд пришел к выводу, что оспариваемое постановление законно и обоснованно, оснований для его отмены не имеется.

При таких обстоятельствах, суд не принимает доводы, изложенные в жалобе, поскольку они основаны на неверном толковании норм законодательства и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.

При вынесении судебного акта суд учел судебно-арбитражную практику в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

В соответствии с частью 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

Руководствуясь статьями 159, 180, 182, 211, 226, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд 

 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении ходатайства Банка «Возрождение» (ПАО) о рассмотрении дела в общем порядке административного производства отказать.

В удовлетворении заявления Банка «Возрождение» (ПАО) отказать.

Решение суда по настоящему делу подлежит немедленному исполнению и  вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Лица, участвующие в деле, вправе подать ходатайство о составлении мотивированного решения в течение пяти дней со дня размещения резолютивной части решения на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

 

Судья                                                                                               Л.Н. Паутова