АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КОСТРОМСКОЙ  ОБЛАСТИ

156000, г. Кострома, ул. Долматова, д. 2

http://kostroma.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

 

Дело № А31-2385/2022

г. Кострома

7  октября 2022 года

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Мосунова Дениса Александровича при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО1 рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН1144400000425, ИНН 

<

***> о признании незаконным предписания об устранении выявленных нарушений, выданного на основании акта проверки от 28.01.2022 г., Управлением Роспотребнадзора по Костромской области,

третье лицо: ФИО2

установил:

Стороны, третье лицо в суд не явились, о времени и месте рассмотрения  дела извещены (почтовые уведомления в деле).

В соответствии с  частью 3 статьи 200 АПК РФ дело рассмотрено без участия сторон,  третьего  лица.

Как следует из материалов дела, в период с 17.01.2022 по 28.01.2022 сотрудниками Управления Роспотребнадзора по Костромской области на основании решения руководителя управления от 17.01.2022 № 13 в отношении ПАО «Совкомбанк» проведена внеплановая документарная. Основанием для проведения проверки послужило обращение гражданина ФИО2 (вх.№2643 от 07.12.2021) по вопросу нарушения ПАО «Совкомбанк» прав потребителя.  

В ходе проверки установлено нарушение Банком статей 8, 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», выразившееся в непредоставлении потребителю в договоре потребительского кредита от 01.10.2021 № 4366204805  информации о размере страховой премии при включении заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Также установлено нарушение Банком статьи 16 Закона № 2300-1, выразившееся во включении в договор потребительского кредита от 01.10.2021 № 4366204805 условий, ущемляющих права потребителя: 

- об изменении процентной ставки по договору, изложенное в пункте 4 Индивидуальных условий потребительского кредита; 

- о взимании Банком вознаграждения за включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, изложенное в разделе «В» заявления о предоставлении транша; 

- о взимании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», изложенное в разделе «Г» заявления о предоставлении транша.

Результаты проверки отражены в акте проверки от 28.01.2022 № 4.

В целях устранения выявленных нарушений управлением выдано предписание, в соответствии с которым обществу в срок до 01.03.2022 необходимо:

- предоставить потребителю ФИО2 в договоре потребительского кредита № 4366204805 от 01.10.2021г. информацию о размере страховой премии по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

- предоставить потребителю ФИО2 в договоре потребительского кредита № 4366204805 от 01.10.2021г. информацию о размере страховой премии в Пакете расчетно-гарантийных услуг;

- исключить из договора потребительского кредита № 4366204805 от 01.10.2021г. условие об изменении процентной ставки по договору, изложенное в пункте 4 Индивидуальных условий потребительского кредита:

- исключить из договора потребительского кредита № 4366204805 от01.10.2021г. условие о взимании Банком вознаграждения за включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, изложенное в разделе «В» заявления о предоставлении транша;

- исключить из договора потребительского кредита № 4366204805 от 01.10.2021г. условие о взимании Банком вознаграждения за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг, изложенное в п.5 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты,

- исключить из договора потребительского кредита № 4366204805 от 01.10.2021г. условие о взимании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», изложенное в разделе «Г» заявление о предоставлении транша.

Не согласившись с указанным предписанием, общество обратилось в суд с соответствующим заявлением. Банк полагает, что законные основания для выдачи предписания отсутствовали, так как нарушения законодательства  о защите прав потребителей Банком не допущены.

Управление представило  отзыв, считает оспариваемое предписание законным и обоснованным.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, оценив доводы сторон, арбитражный суд считает требования заявителя не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Ненормативные правовые акты, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, могут быть признаны недействительными при наличии одновременно двух условий, а именно: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов граждан и юридических лиц (часть 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 5 статьи 200 АПК РФ  обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Бремя доказывания наличия факта нарушенных оспариваемым ненормативным актом законных прав и интересов лежит на лице, оспаривающем акт, решение, действие (бездействие), бремя доказывания законности оспариваемого акта,  решения, действия (бездействия) лежит на лице, принявшем соответствующий, совершившим оспариваемое  действие (бездействие).

Правоотношения в сфере оказания финансовых услуг гражданам регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 установлено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с пунктом 2 данной статьи информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В силу статьи 8 Закона № 2300-1 у потребителя имеется право на получение предусмотренного законом объема информации.

Из статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 8, 10 Закона № 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что цена оказываемой услуги в рублях по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков должна быть определена (указана) в тексте заключенного между потребителем и банком договора.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, между гражданином ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита от 01.10.2021 № 4366204805.

Данный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования.

Пунктом 17 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2. Гарантия минимальной ставки.

В разделе «В» Заявления о предоставлении транша заемщик просит Банк одновременно с предоставлением транша в размере 150 000 рублей на 60 мес., под 6,9% годовых, включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В Заявлении также указывается, что, подписав заявление, заемщик ФИО2 будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.04.2020 № 127-77-000001-20 и от 01.09.2020 № 123-77-000002-20, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования.

Подпунктом 2.1 пункта 2 заявления предусмотрено, что размер платы за Программу составляет 0,59% (891,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. При этом Банк действует, как по поручению заемщика (получение дополнительных услуг), так и в собственном интересе (получение прибыли). Банк оставляет себе в качестве вознаграждения плату за Программу за оказание вышеперечисленных слуг и удерживает из указанной платы 55,46% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Подпунктом 3.1 пункта 3 Заявления предусмотрено, что заемщик обязуется вносить плату за Программу в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода.

Заявление о предоставлении транша от 01.10.2021 содержит лишь порядок определения платы за включение в Программу добровольной и финансовой защиты в виде процентного соотношения к сумме кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы, и размер компенсации страховой премии в виде процентного соотношения к плате за включение в Программу страховой защиты.

Таким образом, заявление о предоставлении транша от 01.10.2021г. и Индивидуальные условия потребительского кредита от 01.10.2021г. по договору потребительского кредита №4366204805, Памятка (информационный сертификат) на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов не содержат информации о стоимости услуги страхования (страховой премии), которую заемщик обязан оплатить за услугу страхования.

Информация о дополнительных услугах и их стоимости, обеспечивающая возможность их правильного выбора потребителем, должна быть известна заемщику до момента подписания им соглашения с кредитной организацией, в том числе доведена путем указания на полную сумму, подлежащую уплате Банку, в заявлении о предоставлении кредита.

Банк в нарушение приведенных выше требований законодательства при заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении транша не указал сведения о страховой плате, которую надлежало выплатить заемщику за участие в программе страхования, а указал тариф страхования в процентах, а не в твердой сумме.

Получение данных сведений и полной информации о страховщике необходимо потребителю для обеспечения возможности надлежащим образом оценить условия оказания услуг, сравнить с условиями иных страховых организаций, выразить согласие на страхование в предложенной Банком страховой организации или отказаться.

Лишение возможности потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах является нарушением статей 8, 10 Закона «О защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно статье 29 Закона РФ от 02.121990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу подпунктов 1, 2 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Из указанного следует, что установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в рассматриваемом случае в кредитный договор включено условие об установлении и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита, что не предусмотрено Законом.

Кроме того, в соответствии с требованиями законодательства нарушение потребителем цели использования кредита может являться основанием для досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в соответствии со статей 814 ГК РФ, но не основанием для применения повышенной процентной ставки по заключенному с потребителем кредитному договору.

Суд установил, что пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.10.2021 № 4366204805 предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования.

Между тем, пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 01.10.2021 № 4366204805 предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от усмотрения Банка, то есть не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ (например, колебания ставки рефинансирования Банка России, валютного курса или расчетного индекса).

Указанное условие, в одностороннем порядке увеличивающее Банком стоимость кредита, не соответствует положениям статьи 310, пункта 1 статьи 819 ГК РФ, статьи 29 Закона № 395-Ф3 и ущемляет права потребителя.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктами 1, 2 статьи 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заявление о предоставлении потребительского кредита от 01.10.2021 содержит указание на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за оказанные заемщику услуги. Общие условия договора потребительского кредита содержат указание о том, что Банк взимает вознаграждение за комплекс дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, в который входят действия по страхованию заемщика и другие услуги, не относящиеся к страхованию.

Для уплаты вознаграждения банк предоставляет дополнительную сумму кредита (размер кредита увеличивается). В результате, заемщик должен оплачивать не только сумму вознаграждения банку, но и проценты за пользование кредитом на данную сумму.

Статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые кредитная организация вправе осуществлять и взимать за это определенное вознаграждение (плату). Такая операция, как включение заемщика в программу страхования по договору добровольного коллективного страхования, входящие в нее действия банка по передаче страховщику информации о застрахованном лице, по выполнению расчетно-гарантийных услуг, в перечне банковских операций не поименована.

Не является включение заемщика в Программу страховой защиты оказанием самостоятельной возмездной услуги в смысле главы 39 ГК РФ, так как такого вида услуги ГК РФ не содержит. Плата не взимается за получение согласия гражданина стать застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Кроме того, названная банком услуга включения заемщика в Программу страхования либо комплекс расчетно-гарантийных услуг не может быть самостоятельной услугой, поскольку отдельно от услуги страхования приобрести ее заемщик не может.

Обращаясь в банк за получением финансовых услуг, потребитель фактически лишен возможности влиять на условия договора, а включение в Программу страхования (либо получение комплекса расчетно-гарантийных услуг), за которое банк взимает вознаграждение, для потребителя по существу является обязательным, навязанным условием, что нарушает права потребителя.

Частью 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Обязанность уплачивать банку вознаграждение за включение в Программу страхования (получения комплекса расчетно-гарантийных услуг) является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и страховой организацией.

По своей природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), поскольку его условия определены банком в одностороннем порядке путем утверждения типовой формы договора и могут быть приняты заемщиками не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как правомерно установило Управление, пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные услуги, в том числе Программу добровольной финансовой и страховой защиты, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

В разделе «В» заявления о предоставлении транша ФИО2 выразил согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Следовательно, условие о взимании Банком с заемщика вознаграждения за предоставление несуществующей и фактически не оказываемой Банком дополнительной услуги в виде включения в Программу страховой защиты (получения комплекса расчетно-гарантийных услуг), противоречит статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункту 2 статьи 934 ГК РФ и ущемляет права потребителя.

Также Управление установило, что в пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.10.2021 содержатся сведения о том, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1) Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2) Гарантия минимальной ставки.

Так, в заявлении о предоставлении транша от 01.10.2021 (раздел «Г») содержится согласие заемщика ФИО2 о подключении услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Также указано, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а является отдельной платной услугой, от которой можно отказаться.

На основании пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 ГК РФ).

Действия об изменении процентной ставки по кредиту совершаются банком в рамках указанных положений ГК РФ и не могут являться самостоятельной возмездной услугой.

На основании статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которой кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить Общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа); при этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, в силу статьи 5 Закона "О банках и банковской деятельности" услуги по изменению процентной ставки но кредиту не входят в перечень банковских операций, также указанные действия не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле главы 39 ГК РФ, что исключает их возмездность.

Обязанность уплачивать комиссию за изменение процентной ставки по кредиту является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Установление банком вознаграждения за изменение стоимости кредита противоречит статьям 450-452 ГК РФ и ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора о взимании с заемщика платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» не соответствует требованиям Зкона и ущемляет права потребителя.

При указанных обстоятельствах предписание Управления Роспотребнадзора по Костромской области № 3, выданное ПАО «Совкомбанк», является законным и обоснованным. 

Доводы Банка, изложенные в заявлении, суд признает несостоятельными.

Банк считает, что до заемщика была доведена информация о размере платы за Программу. Заемщик своей подписью подтвердил факт ознакомления с условиями страхования и получения подробной и полной информации об оказываемой услуге.

Вместе с тем, как обоснованно отмечено Управлением, наглядной и доступной формой доведения до потребителя информации о цене услуги при заключении договора в сфере оказания кредитных и банковских услуг является указание в тексте договора, иных документах, являющихся неотъемлемой частью такого договора, стоимости оказываемых услуг в рублях, а не в процентном соотношении.

Заявление о предоставлении транша (кредитных средств) содержит информацию о размере страховой платы в виде процентного соотношения (55.46%) от размера платы за Программу страховой защиты.

В нарушение требований ст.ст.8,10 Закона РФ «Закона о защите прав потребителей» до сведения заемщика не доведена необходимая и достоверная информация о стоимости услуги страхования в рублях, чем существенно нарушены права заемщика, как потребителя.

Фактически дополнительная услуга страхования с заемщиком не согласована, поскольку в договоре отсутствует основополагающая часть - её цена в рублях.

Банк считает, что условие кредитного договора о страховании жизни издоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имелвозможность заключить с банком кредитный договор без названного условия,что подтверждается судебной практикой и Информационным письмомПрезидиума В АС РФ от 13.09.2011 №146.

Вместе с тем, Банку вменяется в качестве нарушения не законность включения в кредитный договор услуги страхования жизни и здоровья заемщика, а взимание Банком платы (вознаграждения) за включение заемщика в Программу страховой защиты.

Банк считает включение заемщика в Программу страхования самостоятельной платной услугой, поскольку за эти действия взимает плату (вознаграждение), но при этом размер этой платы заемщику не раскрывает, а значит это условие не согласовано сторонами договора.

Вместе с тем, в нарушение положения, установленного п.2 ст. 16 Закона РФ «О защиты прав потребителей» Банк обусловил приобретение одной услуги (услуги страхования), обязательным приобретением другой услуги (включение заемщика в Программу страховой защиты), тем самым нарушил права потребителя.

Подпись потребителя в договоре не  может  служить безусловным доказательством законности продаваемой банком услуги.

Банк считает, что сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе и порядок изменения процентной ставки по договору.

В пункте 4 Индивидуальных условий указано, что "процентная ставка по договору составляет 6,9% годовых". Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования без учета суммы платы на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с момента перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается 29,9% годовых.

Указанная формулировка пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика, использующего часть или полную сумму кредита, а также способа использования кредитных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1), если иное не предусмотрено федеральным законом, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами

Согласно ч. 2 ст. 29 Закона N 395-1 кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом и договором с клиентом.

Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

Данное условие договора ущемляет права потребителя по сравнению с установленными правилами.

Банк считает, что добровольная дополнительная платная услуга «Гарантия минимальной ставки» подключена заемщику по его желанию.

Заявление о предоставлении транша, где Банк предлагает заемщику приобрести услугу «Гарантия минимальной ставки» не содержит информации о конкретной стоимости услуги, а следовательно, соглашение о приобретении услуги не согласовано с заемщиком.

Вместе с тем,  условие договора потребительского кредита о взимании Банком платы с заемщика за гарантирование процентной ставки по кредиту не соответствует требованиям ст.ст.450-452 Гражданского кодекса, ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку законодательство не допускает возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Кроме того, установленные Банком определенные условия для уменьшения процентной ставки, гарантирование более низкой процентной ставки и по кредиту, ограничивают заемщика в правах на досрочное полное погашения кредита, на выбор продавца при покупке товаров.

По мнению Банка «Гарантия минимальной ставки» позволяет потребителю снизить процентную ставку по кредиту, с учетом выполненных заемщиком условий. Однако сомнительный перерасчет процентов по кредиту полностью зависит от лояльности банка к действиям заемщика.

Подпись потребителя в договоре, не может служить безусловным доказательством законности продаваемой банком услуги.

Согласно части 3 статьи 201 АПК РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Расходы по уплате государственной пошлины суд  относит на заявителя. 

 На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований – отказать.

Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение месячного срока со дня его принятия или в арбитражный суд кассационной инстанции через арбитражный суд Костромской области в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу.

Судья                                                                   Д.А. Мосунов