ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

Дело  № А40-212650/20-26-1333

г. Москва

21 мая 2021 года

Резолютивная часть решения объявлена 17 мая 2021 года 

Решение в полном объеме изготовлено 21 мая 2021 года

Арбитражный суд города Москвы в составе:

судьи Нечипоренко Н.В. (единолично),

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания 

ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску 

ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, 

<

...>, ОГРН:  

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: 

<

***>)

к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "ЭКОДОМСЕРВИС" (105523, МОСКВА ГОРОД, ШОССЕ ЩЁЛКОВСКОЕ, ДОМ 100, КОРПУС 108,  ЭТАЖ 2 КАБИНЕТ 212, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 18.10.2012,  ИНН: 

<

***>)

Третье лицо: 

1) АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "АЛЬФА-БАНК" (107078, 

<

...>, ОГРН: 

<

***>,  Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: 

<

***>)

2)ФИО2; 

3)ФИО3;

4)ФИО4;

4)ФИО5; 

5)ФИО8. 

о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 04.02.2020 г. по состоянию на 08.10.2020 г. в размере 1 115 810,27 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 1 057 031,98 руб., сумма процентов по кредиту с 05.02.2020 г. по 17.09.2020 г. в размере 58 068,36 руб., сумма неустойки за просрочку основного долга за 1 день (08.07.2020 г.) в размере 623,09 руб., сумма неустойки за неуплату процентов за 1 день (08.07.2020 г.) в размере 86,84 руб. 

при участии: 

от истца: ФИО6, паспорт, доверенность от 16.09.2020г., диплом о высшем юридическом образовании 

от ответчика: генеральный директор ФИО7, паспорт, выписка из ЕГРЮЛ 

от третьего лица: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "ЭКОДОМСЕРВИС" с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 04.02.2020 г. по состоянию на 08.10.2020 г. в размере 1 115 810,27 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 1 057 031,98 руб., сумма процентов по кредиту с 05.02.2020 г. по 17.09.2020 г. в размере 58 068,36 руб., сумма неустойки за просрочку основного долга за 1 день (08.07.2020 г.) в размере 623,09 руб., сумма неустойки за неуплату процентов за 1 день (08.07.2020 г.) в размере 86,84 руб.

Определениями Арбитражного суда г. Москвы от 09.02.2021г., от 13.04.2021г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "АЛЬФА-БАНК", ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО8, в порядке ст. 51 АПК РФ.

В судебное заседание не явились третьи лица, считаются извещенными надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в порядке ч. 4 ст. 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец и ответчик не возражают против рассмотрения дела в отсутствие третьих лиц.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц в порядке ч. 3 ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец требования поддержал согласно исковому заявлению.

Ответчик требования не признал согласно доводам, изложенным в возражениях на иск.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит требования, неподлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и указывает истец в обоснование иска, 04.02.2020 г. между ПАО «Промсвязьбанк» (Истец) и ООО «ЭкоДомСервис» (Заемщик, Ответчик) заключен кредитный договор № 

<

***> (далее - Кредитный договор). 

Кредитный договор заключен посредством подачи заемщиком в ПАО «Промсвязьбанк» Заявления (оферты) на заключение Договора и присоединение к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе «Кредит Онлайн».

В силу п. 2.1. Правил предоставления кредитов заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам в целом в соответствии со статьей 428 ГК РФ и производится путем акцепта Кредитором (зачисление Кредита на Счет) оферты Заемщика (направленного Кредитору Заявления на заключение Кредитного договора).

Заявление на заключение Кредитного договора подписывается электронной подписью Заемщика в порядке, установленном правилами обмена электронными документами при использовании Системы электронного документооборота или Мобильного приложения, действующими на момент подписания Заявления на заключение Кредитного договора, и направляется Заемщиком Кредитору посредством Системы электронного документооборота или Мобильного приложения.

Кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием Системы электронного документооборота или Мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим образом.

Предоставление кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на счет № 

<

***>, открытый в ПАО «Промсвязьбанк» (п. 1.6, 1.8 Заявления - оферты). 

Предоставление кредита подтверждается выпиской по указанному лицевом счету № 

<

***>.

Истец указывает, что в соответствии с пп. 1.1 - 1.4 Заявления-оферты № 

<

***> от 04.02.2020 Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 537 000 руб. и 12 месяцев с даты предоставления кредита. Цель кредитования - предпринимательская деятельность. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты в размере 19,4 % годовых.

Исходя из условий п. 4.6. Правил предоставления кредитов, проценты за пользование Кредитом начисляются Кредитором ежедневно на остаток Задолженности по Основному долгу, включая Просроченную задолженность по Основному долгу, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня.

Датой уплаты ежемесячного платежа является 5 (Пятое) число каждого календарного месяца.

Кредитор начисляет Проценты на Задолженность по Основному долгу, исходя и фактического количества дней пользования Кредитом и действительного числа календарных дней в году.

Проценты начисляются на сумму Задолженности по Основному долгу за период с дня, следующего за днем предоставления Кредита, по день фактического погашения Задолженности по Основному долгу в полном объеме, но, в любом случае, не позднее Даты окончательного погашения Задолженности.

Пунктом 4.7. Правил предоставления кредитов предусмотрено, что первый Процентный период начинается со дня, следующего за днем фактического предоставления Кредита, заканчивается в первую Дату Очередного платежа.

Продолжительность каждого последующего Процентного периода (за исключением последнего Процентного периода) начинается с даты, следующей за датой Очередного платежа предыдущего календарного месяца, и заканчивается в дату Очередного платежа текущего календарного месяца (обе даты включительно).

Каждый последующий Процентный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Процентного периода.

Последний Процентный период заканчивается в Дату окончательного погашения Задолженности.

В случае досрочного истребования Кредитором погашения Задолженности по Договору в случаях и в порядке, предусмотренных разделом 7 Договора, последний Процентный период заканчивается в последний день срока исполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном погашении Задолженности, установленного в направляемом Кредитором в адрес Заемщика письменном извещении (далее - Дата погашения Задолженности в случае ее досрочного истребования). В случае полного досрочного погашения Заемщиком Задолженности по Договору, последний Процентный период заканчивается в дату такого погашения.

Проценты за пользование Кредитом, начиная с даты, следующей за Датой окончательного погашения Задолженности, а также Датой погашения Задолженности в случае её досрочного истребования, не начисляются.

В силу п. 4.8. Правил предоставления кредитов проценты, начисленные Задолженность по Основному долгу за каждый Процентный период, за исключением последнего, уплачиваются Заемщиком в каждую дату Очередного платежа. Проценты за последний Процентный период уплачиваются Заемщиком в дату последнего Очередного платежа, а в случае досрочного истребования Кредитором погашения Задолженности по Договору - в Дату погашения Задолженности в случае ее досрочного истребования. В случае полного досрочного погашения Заемщиком Задолженности по Договору проценты за последний Процентный период уплачиваются Заемщиком в дату такого погашения.

Согласно п. 1.8.5. Заявления-оферты за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком предусмотренных Договором обязательств по возврату Основного долга и/или Процентов за пользование Кредитом и/или других платежей Кредитору, Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 0,5 % за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы, но не менее 500 руб.  за каждый день просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4.13 Правил Кредитор вправе производить по своему усмотрению уменьшение размера взыскиваемых неустоек (штрафов, пени), устанавливать период времени, в течение которого неустойки не взимаются. При этом Кредитор вправе не направлять Заемщику письменное уведомление о принятом решении.

Истец в обоснование заявленных требований ссылается на то, что с 06.07.2020 г. Заемщик в нарушение условий Кредитного договора не исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

08.09.2020 г. в соответствии с п. 7.1, п. 7.2. Правил предоставления кредитов Истец направил Заемщику на адрес, указанный в Кредитном договоре, требование от 03.09.2020 г. № 49542/50306524 о досрочном погашении кредита, в соответствии с которым Заемщик был уведомлен о необходимости погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 16.09.2020 г. В связи с неисполнением принятых на себя обязательств Заемщиком, 17.09.2020 Банком в одностороннем внесудебном порядке принято решение о досрочном расторжении Кредитного договора.

Как указывает истец в обоснование иска, до настоящего времени обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору Заемщиком не исполнены, и по состоянию на 08.10.2020 г. задолженность Ответчика по Кредитному договору № 

<

***> от 04.02.2020 г. составляет 1 115 810,27 руб., в том числе: 1 057 031,98 руб. - сумма основного долга по кредиту; 58 068,36 руб. - сумма процентов по кредиту с 05.02.2020 г. по 17.09.2020 г.; 623,09 руб. - сумма неустойки за просрочку основного долга за 1 день (08.07.2020 г.); 86,84 руб. - сумма неустойки за неуплату процентов за 1 день (08.07.2020 г.).

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящими требованиями в суд.

Ответчик, возражая против исковых требований, ссылается на то, что он кредитный договор с истцом не заключал, денежные средства в размере 1 057 031,98 руб. не получал, указывая на то, что он заключил с ПАО «Промсвязьбанк» договор комплексного банковского обслуживания, в соответствии с которым 13.12.2019 г. получил от истца аппаратное устройство криптографии (USB-ключ) для совершения обмена электронными документами по системе «PSB On-Line».

04.02.2020 г. генеральный директор ответчика обнаружил, что в системе электронного обслуживания платежей были сформированы и направлены в банк 5 (пять) платежных поручений о списании денежных средств с расчетного счета общества в пользу физических лиц (платежные поручения с №2260 по №2264 на общую сумму 1 397 517 руб.): ФИО2, ФИО3, ФИО5, ФИО4, ФИО8, и указанные платежи должны были быть направлены на счета указанных лиц, открытые в АО «Альфа Банк».

Между тем, указанные физические лица в каких-либо трудовых, гражданско-правовых отношениях с ответчиком никогда не состояли.

Кроме того, ответчик в день проведения несанкционированных платежей 04.02.2020г. обратился к истцу с письменным обращением и сообщил о том, что заявка на получение кредита в банк им не направлялась, кредитный договор не подписывался, платежи с кредитного счета не были санкционированы

Однако, несмотря на принятое от клиента заявление, банк списал денежные средства со счета клиента и направил в адреса получателей в АО «АЛЬФА-АНК».

В соответствии со статьями 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

 В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац 2 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 183 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку. 

Доказательства одобрения в последующем сделки по получению кредита в материалы дела не представлены.

Ответчик оспаривает как факт заключения кредитного договора, а также факт получения денежных средств.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 09.02.2021г. суд истребовал в порядке ч. 4 ст. 66 АПК РФ из АО "Альфа-Банк" информацию о дате открытия и закрытия счетов гражданки ФИО5, гражданина ФИО3, гражданки ФИО8, гражданина ФИО4, гражданина ФИО2, а также копии выписок по счетам указанных граждан за период февраль 2020г

В соответствии с ответом АО "Альфа-Банк" на судебный запрос предоставить истребуемую информацию не представляется возможным в связи с отсутствием идентифицирующих сведений.

11.03.2021 г. судом в адрес АО "Альфа-Банк" был повторно направлен запрос об истребовании следующей информации:

- представить копии документов, на основании которых был открыт счет №  40817810909940087174, в том числе копии документов, удостоверяющих личность  указанного лица (копия паспорта на имя ФИО2), а также  копию договора об открытии вышеуказанного счета (карты);

- представить копии документов, на основании которых был открыт счет №  40817810208450064061, в том числе копии документов, удостоверяющих личность  указанного лица (копия паспорта на имя ФИО4), а также  копию договора об открытии вышеуказанного счета (карты);

- представить копии документов, на основании которых был открыт счет №  40817810608030071414, в том числе копии документов, удостоверяющих личность  указанного лица (копия паспорта на имя ФИО5), а  также копию договора об открытии вышеуказанного счета (карты);

- представить копии документов, на основании которых был открыт счет №  40817810205610222714, в том числе копии документов, удостоверяющих личность  указанного лица (копия паспорта на имя ФИО8), а  также копию договора об открытии вышеуказанного счета (карты);

- представить копии документов, на основании которых был открыт счет №  40817810508510048203, в том числе копии документов, удостоверяющих личность  указанного лица (копия паспорта на имя ФИО3), а также  копию договора об открытии вышеуказанного счета (карты).Во исполнение запроса суда от 11.03.2021 г. АО "Альфа-Банк" были предоставлены запрошенные судом сведения и информация.

Истец в своих письменных пояснениях ссылается на то, что 04.02.2020 г. в Банк от Истца поступило заявление о несанкционированном списании спорную сумму 1 397 517 руб. в пользу пяти физических лиц.

Проведенной Банком проверкой установлено, что поручение и документы были введены в систему с компьютера, который ранее использовался для входа в систему «PSB Оп-Line».

Соединение установлено с IP-адреса: 79.120.56.20 - netbynet.ru, Россия, Москва. Этот адрес ранее встречается у клиента.

Поручения и документ содержат электронную подпись уполномоченного лица ООО «ЭкоДомСервис», (ИНН 

<

***>) (Сертификат № 544031077651483809004260098. Владелец: ФИО7. Сертификат действителен с 12.12.2019г. по 11.12.2020г., сертификат заблокирован Банком 04.02.2020 г. в 10:35:03).

Платежные поручения не попали на дополнительный контроль на рабочее место «подозрительные переводы» (РМ ПП), так как сумма каждого из них меньше пороговой, установленной в целях дополнительного контроля.

В банк-получатель 04.02.2020г. в 11:24 были направлены сообщения о мошенническом характере платежей.

Сбоев, ошибок, «взломов» систем Банка, неправомерных действий сотрудников Банка не выявлено.

Банк утверждает, что списание стало возможным в результате несоблюдения клиентом мер информационной безопасности (компьютер клиента попал под удаленное управление мошенников). Платежи были сформированы с использованием компьютера клиента, с обычного IP адреса клиента и подписаны электронной подписью клиента.

04.02.2020 г. после получения информации о мошенническом характере указанных выше операций Банком был заблокирован Сертификат, а также направлен запрос в адрес банка получателя, с просьбой оказать содействие в возврате денежных средств.

В ответ на обращения ООО «ЭкоДомСервис» Банк направил Клиенту письмо от 10.03.2020г. № 80/28, где сообщил о вышеуказанных обстоятельствах в том числе.

Таким образом, по утверждению Банка, платежи были сформированы с использованием компьютера Клиента, с обычного IP адреса Клиента и подписаны электронной подписью Клиента, и документы и поручения правомерно исполнены Банком.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ "О национальной платежной системе" указанный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Под оператором по переводу денежных средств понимается организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств; под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (пункты 2, 19 ст. 3 Закона № 161 -ФЗ).

Согласно п. 9 ст. 9 Закона № 161 -ФЗ, использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств.

Пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу пункта 1.24 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно пункту 4 статьи 8 Закона N 161-ФЗ при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться  в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу статьей 31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Согласно пункту 2.1 Положения N 383-П, процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств. Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения, (пункт 2.3 Положения N 383-П).

Банк утверждает, что он не несет ответственность за исполнение электронного документа, подписанного   корректной   ЭП  уполномоченного   лица   клиента,   если   клиент своевременно не уведомил Банк о прекращении действия указанного полномочия (п. 6.13. Правил «PSB On-Line»).

Согласно п. 6.15. Правил «PSB On-Line» Клиент несет ответственность за содержание любого ЭД, подписанного его ЭП (его Уполномоченного лица).

Однако, как следует из пояснений ответчика, указанный истцом IP-адрес 79.120.56.20 не принадлежит и не принадлежал ответчику, а утверждение истца о том, что заявление на получение кредита и платежные поручения были сформированы с использованием компьютера и IP-адреса, принадлежащими ООО «ЭкоДомСервис», не имеют документального подтверждения.

Кроме того, согласно скриншотов отчетов в системе «PSB On-Line», время направления платежных поручений (04.02.2020г. 09:38) наступило ранее времени направления заявления на предоставление кредита (04.02.2020г. 09:39).

Арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, исходя из представленных доказательств; каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статьи 64 (ч. 1), 65 и 168 АПК РФ). При этом доказательства должны отвечать требованиям относимости и допустимости (статьи 67, 68 АПК РФ). Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 9 АПК РФ).

В соответствии со ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами.

Суд также считает необходимым указать на то, что в данном случае имел место недостаточный уровень безопасности программного обеспечения, который не позволил своевременно воспрепятствовать несанкционированному вторжению со стороны третьих лиц.

Поскольку банк несет перед клиентом, ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, на нем лежит обязанность по обеспечению безопасности работы электронных систем дистанционного обслуживания от проникновения третьих лиц. Именно банк должен определить достаточность надежности работы при приеме, передаче, обработке и хранении, информации, а также защите информации, обеспечивающей разграничение доступа, шифрование, контроль целостности и других параметров.

Ненадлежащая организация работы банка по осуществлению в полной мере комплекса технических, организационных и иных мер, направленных на противодействие преступным посягательствам и (или) попыткам хищения денежных средств и (или) аутентификационной информации клиента, в данном конкретном случае и явилось причиной перечисления денежных средств в отсутствие согласия клиента.

Судом отклонены ссылки банка на то, что банк не несет ответственность за исполнение электронного документа, подписанного   корректной   ЭП  уполномоченного   лица   клиента,   если   клиент временно не уведомил Банк о прекращении действия указанного полномочия.

По мнению суда, если бы банк действовал в точном соответствии с установленными действующим законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Правилами банковского счета процедурами, то он имел возможность установить факт выдачи распоряжения от имени ответчика неуполномоченным лицом. 

В спорной ситуации противоправность поведения Банка имеет форму бездействия, которое считается противоправным, поскольку на банке лежала обязанность совершать определенные действия по обеспечению безопасности работы электронных систем дистанционного обслуживания. В связи с этим доводы банка о том, что спорные платежные поручения были подписано корректной (подлинной) ЭП клиента, поэтому оно не могло быть не принято к исполнению банком как стороной договора, суд отклоняет.

Согласно п. 2 постановления ВАС РФ от 19.04.1999г. № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Поскольку банк несет перед клиентом ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, следовательно, на нем лежит обязанность самостоятельно предусмотреть защиту от проникновения третьих лиц.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В данном случае, по мнению суда, Банк не подтвердил документально, что предпринял все необходимые меры с точки зрения разумности, добросовестности, с учетом требований самого банка, изложенных в его внутренних документах, в целях проверки действительности распоряжений клиента.

Банк, являясь специалистом на рынке оказания таких услуг, должен определить достаточность надежности работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а также защите информации, обеспечивающей разграничение доступа, шифрование, контроль целостности и других параметров.

Кроме того, как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов и осуществляющий их с определенной степенью риска, именно банк должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправильным списанием принадлежащих его клиенту денежных средств.

В связи с этим суд не может согласиться с доводами истца, что действия банка были разумными и осмотрительными, а вся ответственность в данном случае возложена именно на Клиента. 

По мнению суда, при наличии совокупности данных подпадающих под параметры "подозрительных операций" (не превышение определенного порогового значения), сотрудники банка имели реальную возможность, более того, были обязаны при сложившихся обстоятельствах верифицировать представленные платежные поручения путем обращения к клиенту.

Согласно требованиям ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По общему правилу к отношениям по кредитному договору применяются положения по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу положений ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ в ред. от 06.12.2011 г.).

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма для кредитного договора.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

По смыслу ст. ст. 160 и 434 ГК РФ под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается сторонами сделки.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, вторым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

По смыслу приведенных норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности и признании кредитного договора или договора займа незаключенным, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения такого договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Из совокупности исследованных материалов дела следует, что ООО "ЭКОДОМСЕРВИС" ни электронной цифровой подписью, или еще каким-нибудь способом, предусмотренным законодательством не подписывал кредитный договор. Доказательств обратного Банком не представлено.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства с позиций ст. 71 АПК РФ, руководствуясь статьями 819, 821 ГК РФ, суд установил, что фактически "ЭКОДОМСЕРВИС" денежные средства по кредитному договору № 

<

***> от 04.02.2020 г. в размере 1 537 000 руб. от банка не получало, следовательно, указанный кредитный договор является между сторонами незаключенным, что исключает удовлетворение заявленных истцом исковых требований.

Расходы по госпошлине распределяются в порядке ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и относятся на истца.

На основании ст. ст. 65, 71, 110,123,156, 167, 170, 176,180,181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья:                                                                                      Н.В. Нечипоренко