Шестой арбитражный апелляционный суд 

улица Пушкина, дом 45, город Хабаровск, 680000, 

официальный сайт:  http://6aas.arbitr.ru

e-mail: info@6aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

 

№ 06АП-5939/2023

08 декабря 2023 года

г. Хабаровск

Резолютивная часть постановления объявлена 06 декабря 2023 года.Полный текст  постановления изготовлен 08 декабря 2023 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд  в составе:

председательствующего Жолондзь Ж.В.

судей  Воронцова А.И., Коваленко Н.Л.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу  индивидуального предпринимателя ФИО3 Александровны

на решение от  14 сентября 2023 года

по делу № А73-9885/2023

Арбитражного суда Хабаровского края

по иску акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» 

к индивидуальному предпринимателю ФИО3 о взыскании 3 316 339,43 рублей

установил:

акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО3 о взыскании 3 316 339,43 рублей, из которых задолженность по основному долгу по договору кредитной линии от 29 ноября 2021 года № 0111/0000629 в размере 3 150 971,56 рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 110 952,66 рублей, по процентам в размере 8 145,31 рубля,  неустойка за просрочку оплаты процентов и основного долга в размере 10 520,85 рублей, задолженность по штрафам и комиссиям в размере 35 749,05 рублей.

Решением суда от 14 сентября 2023 года исковые требования удовлетворены.

Ответчик обратился в Шестой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, приняв новый судебный акт, которым уменьшить сумму задолженности по основному долгу до 2 965 783 рублей и отказать истцу во взыскании суммы задолженности по штрафам и комиссиям в размере 35 749,05 рублей. В обоснование указано, что ответчиком внесена денежная сумма в размере 185 188,56 рублей в счет оплаты задолженности по кредитному договору, в подтверждение чего представлен приходный кассовый ордер  от 7 ноября 2022 года № 5, однако судом первой инстанции указанная сумма не учтена, в связи с чем имеются основания для уменьшения суммы основного долга, что также повлечет за собой изменение начисленных пеней и процентов. В части штрафных санкций указано о том, что ответчиком в адрес истца направлено заявление с указанием причин снижения оборотов и с просьбой рассмотреть вопрос об уменьшении лимитов поддержания оборотов, ответа на которое истцом не дано. 

Стороны извещены, представители в судебное заседание не явились.

В отзыве на апелляционную жалобу банк заявил о несостоятельности доводов апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения как законное и обоснованное.  

Рассмотрев дело повторно с учетом доводов апелляционной жалобы,  проверив правильность применения арбитражным судом первой инстанции норм процессуального и материального права, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта.

Ответчик (заемщик) путем подачи заявления присоединилась к общим условиям кредитования ПАО «АТБ» (банк) об открытии кредитной линии с лимитом выдачи и предоставить денежные средства в рамках установленного лимита на следующих условиях: кредитный продукт – кредитная линия с лимитом выдачи; кредитная линия с лимитом выдачи открывается не ранее даты уплаты комиссии за резервирование денежных средств, для открытия лимита кредитной линии и/или иных единовременных комиссий, уплата которых в соответствии с пунктом 2 заявления о присоединении должна быть произведена до открытия лимита; целевым назначением кредита является пополнение оборотных средств.

Сумма лимита кредитной линии составляет 5 000 000 рублей.

 Срок погашения лимита/дата окончательного погашения лимита 29 ноября 2024 года. Процентная ставка составляет 13,1 % годовых. 

Погашение кредита производится согласно графику, в соответствии с которым кредит должен быть оплачен в срок до 29 ноября 2024 года. Комиссия за резервирование денежных средств для открытия лимита кредитной линии          50 000 рублей уплачивается единовременно до открытия лимита кредитной линии. 

В соответствии с пунктом 3 заявления о присоединении погашение кредита осуществляется заемщиком в соответствии с графиком, установленным пунктом 2 заявления о присоединении. При отсутствии на дату платежа задолженности по основному долгу, лимит выдачи уменьшается на сумму ежемесячного платежа, установленного на соответствующий период времени, в соответствии с пунктом 2 заявления о присоединении. 

Пунктом 4 заявления предусмотрено, что стороны устанавливают следующий порядок начисления и уплаты (погашения) процентов: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. 

Согласно пункту 4.3 договора периоды, за которые начисляются проценты за пользование кредитом, определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором выдан кредит. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний календарный день текущего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончательного погашения кредита, определенную в соответствии с условиями заявления о присоединении (в день возврата всей суммы кредита). 

Уплата процентов за пользование кредитом (за исключением последнего процентного периода) производится заемщиком ежемесячно 5 (пятого) числа месяца, следующего за процентным периодом (пункт 4.4 договора). 

Согласно пункту 7.1 заявления заемщик подтверждает, что ознакомился с Условиями кредитования, действующими по состоянию на дату подписания заявления о присоединении и опубликованными на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: https://www.atb.su, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. 

Пунктом 7.2 заявления заемщик уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего договора кредитной линии, но делает выбор в пользу заключения указанного договора кредитования в форме присоединения к общим условиям кредитования заемщиков «АТБ» (АО) по продукту «Бизнесоборот» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на основании настоящего заявления о присоединении. 

30 ноября 2021 года банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 700 000 рублей, 15 декабря 2021 года – 1 300 000 рублей, 29 декабря 2021 года – 1 000 000 рублей, 30 декабря 2021 года – 250 000 рублей, 31 января 2022  года– 1 750 000 рублей, что подтверждается выпиской по операциям по счету. 

В соответствии с пунктом 9.1.3 Общих условий кредитования банк в одностороннем порядке вправе потребовать досрочного полного или частичного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных условиями договора, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок. 

4 мая 2023 года заемщику направлено требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору до 2 сентября 2020 года включительно. 

Требование банка оставлено заемщиком без удовлетворения. 

По состоянию на 4 мая 2023  года сумма задолженности по кредитному договору составляет: 3 561 815,95 рублей, в том числе основной долг 3 150 971,56 рублей, проценты за пользование кредитом 110 952,66 рублей, задолженность по процентам за просроченный основной долг 8 145,31 рублей, задолженность по пене за просрочку процентов 35 570,30 рублей, задолженность по пене за просрочку основного долга 220 427,07 рублей, задолженность по штрафам 35 749,05 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Кодекса). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 и пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги,  а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Судом установлено, что в связи с нарушением ответчиком сроков возврата кредита, истец правомерно истребовал досрочно оставшуюся сумму кредита и процентов по кредиту.

Доказательств уплаты долга и процентов либо их наличия в ином размере на момент принятия судом решения ответчик не представил.

Расчет суммы задолженности, процентов судом проверен и признан верным арифметически и соответствующим обстоятельствам дела.

В апелляционной жалобе ответчик указал, что истцом в расчете задолженности не учтен платеж от 7 ноября 2022 года в размере 185 188, 56 рублей.

Между тем из расчета истца следует, что указанная сумма учтена истцом при расчете суммы иска. 

Согласно объяснениям истца данная сумма распределена в следующем порядке: 138 900 рублей – погашение основного долга, 8 069,38 рублей – погашение процентов, 12 739,73 рублей - погашение процентов, 1 273,97 рублей -  погашение процентов, 1 910,96 рублей - погашение процентов, 22 294,52 рубля - погашение процентов. 

Учитывая допущенную ответчиком просрочку исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов, истец начислил и предъявил к взысканию проценты за просроченный основной долг в размере 8 145,31 рублей; неустойку за нарушение сроков возврата основной суммы кредита и сроков уплаты процентов в размере 10 520,85 рублей. 

Разделом 3 приложения № 2 к заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования предусмотрена ответственность заемщика за нарушение графика погашения кредита и процентов в виде пени  в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

Проверив расчеты процентов и неустойки, суд первой инстанции признал их верными, соответствующими применимым нормам права и обстоятельствам дела.

Ответчиком арифметическая правильность данных расчетов не опровергнута, контр расчет не представлен.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по штрафам и комиссиям в размере 35 749,05 рублей. 

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В статье 29 Закона № 395-1 предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В отличие от обычного кредитного договора договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои особенности (постановление Президиума ВАС РФ от 12 марта 2013 года № 16242/12). 

Разделом седьмым приложения № 2 к заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Бизнес-оборот» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предусмотрено, что начиная с 1 квартала 2022 года, заемщик в течение всего срока действия договора обязуется поддерживать поступление денежных средств на свой расчетный счет/текущий валютный счет, открытый в банке в I-IV кварталах – не ниже 8 720 000 рублей.

Заемщик обязан поддерживать поступление денежных средств за каждый расчетный период, включая последний расчетный период. Под расчетным периодом понимается календарный квартал. 

Условиями кредитования предусмотрена неустойка в размере 0,3 % от суммы фактической задолженности по кредиту за каждый квартал невыполнения обязательств – при поддержании поступлений денежных средств на свой расчетный счет/текущий валютный счет, открытый в банке в размере менее 90 % (включительно) от требуемого объема кредитовых оборотов; неустойка в размере 0,6 % от суммы фактической задолженности кредита за каждый квартал невыполнения обязательств – при поддержании поступлений денежных средств на свой расчетный счет/текущий валютный счет, открытый в банке в размере менее 70 % от требуемого объема кредитовых оборотов 

Размер неустойки начисляется за каждый расчетный период неисполнения указанных обязательств, по состоянию на первый день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором заемщиком было допущено неисполнение указанных обязательств. 

Материалами дела подтверждается факт невыполнения ответчиком вышеуказанных условий кредитования в 4 квартале 2022 года, в 1 квартале 2023 года, следовательно,  неустойка в соответствующем размере начислена истцом правомерно.

Выполненный истцом расчет неустойки соответствует условиям, согласованным в разделе седьмом приложения № 2 к заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Бизнес-оборот», и обстоятельствам дела.

Довод жалобы о наличии обстоятельств, повлекших снижение оборотов, о которых ответчик истца уведомил, апелляционным судом не принят, поскольку удовлетворение такого заявления не является обязанностью банка.

При наличии оснований ответчик вправе повторно обратиться к истцу с соответствующим заявлением.

Оснований для иной оценки собранных по делу доказательств судом апелляционной инстанции не установлено.

Иные доводы, приведенные заявителем в апелляционной жалобе, не опровергают выводов суда первой инстанции, фактически направлены на переоценку доказательств и установленных судом фактических обстоятельств дела.

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у суда апелляционной инстанции отсутствуют предусмотренные статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Расходы на государственную пошлину по апелляционной жалобе подлежат отнесению на заявителя жалобы.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Хабаровского края от  14 сентября 2023 года по делу № А73-9885/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

Ж.В. Жолондзь

Судьи

А.И. Воронцов

Н.Л. Коваленко