ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-60451/2025

Дело № А40-203764/25

г. Москва

02 марта 2026 года

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Сазонова Е.А.

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

АО СК «РСХБ-Страхование»

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.10.2025

по делу № А40-203764/2025

по иску АО «Россельхозбанк» (ОГРН 

<

***>)

к АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН 

<

***>)

о взыскании денежных средств

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд города Москвы обратилось АО «Россельхозбанк» с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 153 663 руб. 61 коп. в связи со смертью заемщика ФИО1 (далее – Заемщик, Застрахованное лицо), а также расходов по уплате государственной пошлины.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20.10.2025 по делу № А40-203764/2025 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятым решением, Ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, либо оставить иск без рассмотрения.

Заявитель полагает, что судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к выводу следующим выводам.

При исследовании материалов дела установлено, что 01.09.2021 между АО «Россельхозбанк» (Страхователь) и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021, по условиям которого Страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

20.04.2023 Заемщик ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования № 9 (далее – Программа страхования) на основании заявления на присоединение.

Выгодоприобретателем по договору является Банк.

25.12.2023 Заемщик скончался, что подтверждено свидетельством о смерти.

23.04.2024 Банк обратился к Страховщику с заявлением о страховой выплате, приложив комплект документов.

Страховщик, получив заявление, запросил дополнительные документы (медицинские документы, процессуальное решение), однако выплату не произвел, что послужило основанием для обращения Банка в суд.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что факт смерти Застрахованного лица в период действия договора страхования подтвержден свидетельством о смерти, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Между тем, судом первой инстанции не учтено следующее.

Так, согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Перечень страховых случаев, наступление которых приводит к возникновению обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, определяется соглашением сторон (статьи 421, 934, пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

Стороны вправе включать в договор страхования (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Из указанного следует, что в действующей системе нормативного регулирования, с учетом актуальных правовых подходов к толкованию и применению норм материального права, стороны договора страхования, базируясь на принципе свободы договора (статья 421 ГК РФ), наделены правом установить дифференцированный состав страховых событий, страховых случаев, предусмотреть соответствующую такому распределению рисков систему страховых премий, определить перечень ситуаций, при которых обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не возникает.

В разделе «Страховые случаи (риски)» Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 9 АО «СК «РСХБ-Страхование» страховыми случаями признаются смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 2 раздела «Исключения» Программы, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» если они находятся в прямой причинно-следственной связи с заболеванием/несчастным случаем, впервые диагностированным/произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Ответчиком при рассмотрении дела в суде первой инстанции в отзыве на исковое заявление были представлены сведения из ЕГР ЗАГС, полученные по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) от 16.04.2024, содержащие подробную информацию о причинах смерти Застрахованного лица с указанием кодов по МКБ-10.

Также представлены документы ГБУЗ «Славянская ЦРБ» МЗ КК от 21.08.2025 № 1598-21.08 со Справкой о результатах химико-токсикологических исследований, подтверждающей наличие в крови Застрахованного лица этилового алкоголя.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, включая документы, представленные Ответчиком с отзывом на иск, суд апелляционной инстанции установил следующие существенные для дела обстоятельства.

Согласно Справке о результатах химико-токсикологических исследований (учетная форма № 454/у-06) от 28.12.2023 № 403, проведенных на основании направления ГБУЗ «Славянская ЦРБ» от 19.12.2023 № 154, в крови Застрахованного лица ФИО1 обнаружен этиловый алкоголь.

Наличие алкоголя в крови подтверждено методом газовой хроматографии, являющимся наиболее достоверным способом установления факта алкогольного опьянения.

Из Сведений ЕГР ЗАГС о государственной регистрации смерти усматривается, что причиной смерти явилась совокупность факторов: множественный перелом ребер (код S22.4), осложнившийся отеком легкого (J81) и гипостатической пневмонией (J18.2). В качестве внешней причины травмы указано падение (код W17.8).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Как следует из Заявления на присоединение к Программе страхования № 9 от 20.04.2023, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Программой страхования № 9, возражений по ее условиям не имеет и обязуется их выполнять (п. 11 Заявления). Следовательно, условия Программы страхования № 9 являются обязательными для сторон.

В соответствии с разделом «Термины и определения» Программы страхования № 9 несчастным случаем признается:

«фактически произошедшее, внезапное кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие... К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: ... падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица (за исключением падения в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения)...».

Таким образом, из приведенного определения следует, что падение, произошедшее в состоянии алкогольного опьянения, не признается несчастным случаем по условиям заключенного договора страхования.

Кроме того, пунктом 2.2 раздела «Исключения» Программы страхования № 9 установлено:

«События не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с: ... Несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом...».

Данное положение договора также исключает возможность признания события страховым случаем, если употребление алкоголя повлияло на его наступление.

Учитывая установленный факт наличия алкоголя в крови Застрахованного лица, а также то обстоятельство, что смерть наступила в результате падения, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что в силу прямого указания в определении термина «несчастный случай» (исключение падения в состоянии опьянения) и положений п. 2.2 Исключений, смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем по Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 и Программе страхования № 9.

Поскольку у ответчика не возникло обязательства по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица, апелляционный суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании суммы страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием по делу нового судебного акта об отказе в удовлетворении иска в полном объеме, по основаниям, изложенным выше.

Расходы по уплате государственной пошлины по иску и за подачу апелляционной жалобы распределяются судом в порядке ст. 110 АПК РФ и относятся на истца.

Руководствуясь статьями 110, 266 – 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.10.2025 по делу № А40-203764/2025 отменить.

В удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 30 000руб.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья: 	Сазонова Е.А.