АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ 

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

МОТИВИРОВАННОЕ 

РЕШЕНИЕ

Дело №А60-59686/2021

08 февраля 2022 года

г. Екатеринбург

 

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи С.Е. Калашника рассмотрел в порядке упрощенного производства дело №А60-59686/2021

по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, далее – общество «Промсвязьбанк», банк)

к Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области                         (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, далее – Управление Роспотребнадзора, административный орган)

о признании незаконным и отмене постановления от 20.10.2021                        № 08-01/836.

Лица, участвующие в деле, о принятии заявления, возбуждении производства по делу и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены арбитражным судом надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда.

Отводов суду не заявлено.

Общество «Промсвязьбанк» обратилось в арбитражный суд с заявлением об оспаривании постановления от 20.10.2021 № 08-01/836 о привлечении к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Определением суда от 24.11.2021 дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Заинтересованное лицо возражает против заявленных требований, по основаниям указанным в отзыве.

Со стороны заявителя в материалы дела поступило ходатайство о рассмотрении заявления по общим правилам искового производства.

Судом данное ходатайство рассмотрено и отклонено по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ч. 5. ст. 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам административного судопроизводства, если в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства суд, в том числе по ходатайству одной из сторон, если необходимо выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства, а также провести осмотр и исследование доказательств по месту их нахождения, назначить экспертизу или заслушать свидетельские показания.

Поскольку в материалах дела имеются достаточные доказательства, суду ясны и понятны все обстоятельства дела, отсутствуют основания для перехода к рассмотрению дела по правилам административного судопроизводства.

По результатам рассмотрения материалов дела в порядке упрощенного производства судом 25.01.2022 объявлена резолютивная часть решения.

Общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с апелляционной жалобой, в связи с чем изготовлено мотивированное решение.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд 

 

УСТАНОВИЛ:

в адрес Управления Роспотребнадзора 08.06.2021 поступило обращение   ФИО1 (вх. ЦЕО № 66-08-1227о7ж-2021) с жалобой на нарушение законодательства о защите прав потребителей, при заключении договора кредитования в обществе «Промсвязьбанк», а именно навязывание дополнительных платных услуг.

В рамках административного расследования Управлением Роспотребнадзора установлено, что банк нарушил право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемых дополнительных услугах, перед оформлением договора с третьим лицом, потребителю не выданы договор комплексного банковского обслуживания и договор дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, при заключении договора с ФИО1 банк допустил включение в договор условий, ущемляющих права потребителя.

По результатам проверки административным органом в отношении общества «Промсвязьбанк» составлен протокол об административном правонарушении от 01.09.2021.

В отношении общества «Промсвязьбанк» вынесено постановление о назначении административного наказания от 15.12.2015 № 599 о признании виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое установлена ч. 1 ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и назначении наказания в виде административного штрафа в размере 30 000 руб. 00 коп.

Полагая, что указанным постановлением нарушены его права и законные интересы, общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с рассматриваемым заявлением.

По результатам рассмотрения представленных в материалы дела доказательств и доводов сторон суд признал заявление не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

Частью 1 ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрено, что продажа товаров, выполнение работ либо оказание услуг организацией, а равно гражданином, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, при отсутствии установленной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) либо иной информации, обязательность предоставления которой предусмотрена законодательством Российской Федерации, влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи пятисот до двух тысяч рублей; на должностных лиц - от трех тысяч до четырех тысяч рублей; на юридических лиц - от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей.

В ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрены основные понятия, используемые в настоящем Законе, в том числе: потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; изготовитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, производящие товары для реализации потребителям; исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору; продавец - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в общество «Промсвязьбанк» с просьбой выдать кредит на сумму 1 000 000 руб. 00 коп., сроком 84 месяца с целью рефинансирования другого кредита. 

Анкета заявление на предоставление кредита (далее - заявление) содержит информацию о том, что Банк оказывает ФИО1 дополнительные услуги - подключение к программе страхования по отдельному договору об оказании услуг (ДОУ).

Как указано в заявлении, стоимость услуг Банка по ДОУ, Программа страхования «Защита заемщика», рассчитанная исходя из указанных в Анкете параметров кредит, составляет 162 472 руб. 33 коп.

Окончательная стоимость услуг Банка указывается в пункте 1.6 заявления на заключение ДОУ в рамках программы страхования в зависимости от параметров кредита, указанных в Договоре, и выбранных условий страхования.

Также в представленном пакете документов имеется заявление №1419719326 на приобретение сертификата на получение юридических услуг в размере 5000 руб. 00 коп.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составила 1 187 000 руб. 00 коп., то есть запрашиваемая ФИО1 сумма увеличена на 187 000 руб. 00 коп.

В анкете на получение кредита ФИО1 расписалась о согласии на получение ДОУ (Программа страхования «Защита заемщика»), согласие на получение ДОУ (сертификата на получение юридических услуг) отсутствует.

Банк субъектом, оказывающим потребителю дополнительные услуги, в данном случае не является.

Вместе с тем в силу требований, предусмотренных п. 9, 15 ч. 9, ч.18 ст. 5, ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», именно на банк возложена обязанность обеспечить возможность потребителю согласиться или отказаться от дополнительных услуг за отдельную плату.

Анкета на получение кредита, п. 11 индивидуальных условий, не содержит диалоговых окон, позволяющих потребителю выразить согласие или отказ от дополнительных услуг, отсутствует информация об исполнителях услуг, их стоимости, условий приобретения (за счет кредитных средств, либо собственных средств).

Применительно к обстоятельствам дела, именно банк нарушил право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемых дополнительных услугах, перед оформлением договора с третьим лицом.

Сумма кредита, заявленная потребителем в анкете в размере                                   1 000 000 руб. 00 коп., искусственно увеличена банком на сумму платы за программу страхования и стоимость сертификата на юридические услуги, в результате чего договор заключен на общую сумму 1 187 000 руб. 00 коп.

При заключении договора с ФИО1 банк не предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию.

Индивидуальные условия потребительского кредита от 20.02.2021                     № 1407650843, заключенного с ФИО1, содержит условие:

Пункт 9 обязанности заемщика заключать иные договоры содержит условие: В целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключается:

1. Договор комплексного банковского обслуживания.

2. Договор дистанционного банковского обслуживания.

Пункт 14 согласия общими условиями договора содержит условие: «С правилами ознакомлен и согласен. Все термины и определения в Индивидуальных условиях Договора с Заглавной буквы, имеют значения, что и в Правилах предоставления кредита на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексною банковского обслуживания и/или Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк».

При этом, из анализа обращения ФИО1 и приложенных документов, установлено, что потребителю не выданы договор комплексного банковского обслуживания и договор дистанционного банковского обслуживания.

Таким образом, потребителю не полностью предоставлена информация об условиях оказания услуг, не выданы вышеуказанные приложения к договору, в ЦЕО обществом «Промсвязьбанк» доказательств представления информации потребителю не представлено.

Согласно пл. 1 п.1 ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сведения об условиях открытия и обслуживания счета подлежат выдаче потребителю в виде письменного договора.

У потребителей отсутствуют специальные познания в банковской сфере и достаточном объеме документов, содержащих условия оказания услуг. Потребитель, обращающиеся за кредитом, считает ценой (тарифами) проценты по кредиту. Именно исполнитель должен представить потребителю все документы, содержащие условия оказания услуг, тарифы.

Стандартные фразы об ознакомлении с приложениями в документах не содержат идентифицирующих признаков приложений к договору (дата принятия, номер и т.п.), позволяющих их выделить из многочисленных типовых форм, которые периодически изменяются банком.

Типовые формы документов, размещенные на сайте Банка в сети интернет, также не содержат идентифицирующих признаков, позволяющих определить условия, подлежащие применению к отношениям с ФИО1

Надлежащие доказательства, что банк действительно полностью выдал приложения к договору, подлежащие применению к отношениям с ФИО1 отсутствуют.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, в связи с чем                ФИО1 является более слабой стороной договора, у которой отсутствуют специальные познания в банковской сфере.

Пункт 11 содержит условие: кредит предоставляется:

- на погашение задолженности по иным кредитным договорам;

- на потребительские цели в размере остатка денежных средств, предоставленных по договору, после использования части кредита на погашение задолженности по иным кредитным договорам.

Кредит может быть использован заемщиком исключительно в указанных выше целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, при этом не может быть направлен на предоставление займов третьим лицам, приобретение ценных бумаг (о том числе векселей и паев инвестиционных фондов), осуществление вложений и уставные капиталы юридических лиц.

Подпунктом 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п.2 ст. 7 Закона № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иною страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительскою кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительскою кредита (займа).

Пунктом 18 ст. 5 Закона № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено что, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительскою кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

До потребителя не доведена информация о банке как агенте страховой компании - о полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения банка (в выданных потребителю документах указанная информация отсутствует).

Из буквальною толкования п. 5 ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховые агенты должны раскрывать страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (дня страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В индивидуальных условиях отсутствует информация, прямо предусмотренная законодательством, о стоимости дополнительных платных услуг (страхование и юридические услуги) на которые выдается кредит.

Кроме того, заявление на получение кредита общества «Промсвязьбанк» (часть 1) содержит условие:

«-в случае указания в Анкете, предоставленных документах сведений о моем(-ей) супруге u/или иных лицах, мной получено их согласие на обработку мной (включая передачу Банку) и Банком их персональных данных (далее - ПД), им сообщена вся информация в соответствии с требованиями Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее - Закон). Настоящим поручаю Банку осуществлять обработку предоставленных ПД указанных лиц, в т.ч. с целью осуществления с ними контакта по вопросам, связанным с принятием Банком решения о предоставлении мне Кредита/выпуска Карты и заключением Договора в случае положительного решения, а также последующей реализацией мной и Банком прав и обязанностей но Договору, для чего обязываю Банк обеспечивать и соблюдать режим конфиденциальности и безопасности в отношении предоставленных ПД при их обработке, требования к защите ПД в соответствии с Законом».

Согласно п.1. ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Таким образом, право на обработку персональных данных может быть дано только самим субъектом персональных данных либо его представителем. Предоставление физическим лицом оператору персональных данных близких родственников возможно только при наличии письменного согласия указанных лиц либо в случаях, установленных федеральными законами.

Следовательно, данные условия заявления от 20.02.2021 ущемляют права потребителя, так как обязывает совершить действия, противоречащие законодательству, посредством предоставления третьему лицу необоснованного права на обработку персональных данных без получения от такого лица соответствующего согласия в письменной форме, установленной законом.

Также заявление на получение кредита общества «Промсвязьбанк» (часть 1) содержит условие: в целях своевременного и надлежащею исполнения мною существующих или будущих обязательств перед Банком настоящим предоставляю Банку право предъявлять требования к любым моим счетам и без моего дополнительного распоряжения (согласия) списывать денежные средства в счет оплаты мной комиссионного вознаграждения за предоставление мне Банком банковских продуктов (при наличии), любые суммы задолженности, которые подлежат уплате мной Банку в соответствии с условиями заключенных между мной и Банком договором о предоставлении банковских продуктов (в том числе но Договору, в случае если между мной и Банком Договор будет заключен), неустойки (штрафы и пени) и иные суммы, предусмотренные условиями соответствующих договоров о предоставлении мне банковских продуктов и Тарифами, с указанием назначения платежа в рамках договоров по своему усмотрению: со счета, который будет открыт в Банк /открытого в Банке для зачисления суммы Кредита, предоставленного по Договору, который будет заключен в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении Кредита по итогам рассмотрения Анкеты (далее - Счет)».

«- с любых моих счетов. открытых в Банке, включая счета, расчеты по которым осуществляются с использованием банковских карт, и также со всех иных моих счетов, которые будут открыты в будущем, как в Банке, так н в иных кредитных организациях (за исключением Счета).

Предоставленное мной Банку право является заранее данным мною акцептом в отношении расчетных документов Банка, а также уполномоченных им лиц, выставляемых по обязательствам, предусмотренным договорами, которые заключены между мной и Банком на дату предоставления настоящего заранее данною акцепта или будут заключены в будущем, в том числе в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении потребительского кредита по итогам рассмотрения настоящей Анкеты, без ограничения по количеству расчетных документов, сумме и требованиям по обязательств, вытекающим из указанных договоров».

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, по общему правилу, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 2.9.1 «Положения о правилах перевода денежных средств» (утвержден Банком России от 19.06.2012 № 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между - банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете  (ст. 854, ст. 858, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила предоставления кредитов на потребительские цели общества «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания содержат условие:

Пункт 10.1 Правил содержит условие: При наступлении сроков исполнения обязательств Заемщика по погашению Задолженности по Договору, в том числе при досрочном истребовании Задолженности, а также при возникновении оснований для взыскания с Заемщика неустоек, предусмотренных Договором, Кредитор вправе: при наличии акцепта заранее данного акцепта Заемщика списывать причитающиеся Кредитору денежные средства со Счета с указанием назначения платежа в рамках Договора но своему усмотрению, а при недостаточности денежных средств на Счете - со всех Иных счетов Заемщика, открытых у Кредитора, а также со всех Иных счетов Заемщика, которые будут открыты у Кредитора в будущем.

Назначение платежа, указанное при пополнении Счета / при переводе денежных средств на Счет, не является надлежащим волеизъявлением Заемщика о том, в счет какою из однородных обязательств Кредитору следует зачесть исполнение. Заемщик вправе указать, какое обязательство он исполняет, путем подачи Кредитору соответствующего письменного заявления при исполнении обязательства/без промедления после исполнения. При отсутствии указанного письменного заявления:

- размещение денежных средств на Счете считается волеизъявлением Заемщика на погашение задолженности по тому договору, в котором указан номер такого Счета;

- если с использованием счета осуществляются расчеты по нескольким кредитным договорам, то за счет размещенных на Счете денежных средств осуществляется погашение задолженности по тому кредитному договору, срок исполнения обязательств по которому наступил раньше.

Если по таким кредитным договорам совпадают даты исполнения обязательств, то исполненное засчитывается в погашение задолженности по любому кредитному договору по усмотрению Кредитора. Заемщик вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт, если он был предоставлен.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

В соответствии с п. п. 1.9, 1.15, 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.068.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете, и дает право Банку игнорировать распоряжение клиента (ст. 854, ст. 858, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Событие правонарушения зафиксировано административным органом, подтверждено протоколом об административном правонарушении от 01.09.2021, постановлением от 20.10.2021 № 08-01/836.

Согласно ст. 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В силу ст. 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Вина общества «Промсвязьбанк» в совершении вменяемого правонарушения установлена, поскольку у заявителя имелась возможность для соблюдения требований законодательства о защите прав потребителя, однако не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. 

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о доказанности в действиях общества «Промсвязьбанк» состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный в ст. 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, при вынесении оспариваемого постановления соблюден. Нарушений процедуры производства по делу об административном правонарушении судом не установлено.

На основании ст. 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при малозначительности совершенного административного правонарушения судья, орган, должностное лицо, уполномоченное решить дело об административном правонарушении, могут освободить лицо, совершившее административное правонарушение, от административной ответственности и ограничиться устным замечанием.

В соответствии с разъяснениями Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях», при квалификации правонарушения в качестве малозначительного необходимо исходить прежде всего из оценки конкретных обстоятельств его совершения. Малозначительность правонарушения имеет место при отсутствии существенной угрозы охраняемым общественным отношениям. Такие обстоятельства, как, например, личность и имущественное положение привлекаемого к ответственности лица, добровольное устранение последствий правонарушения, возмещение причиненного ущерба, не являются обстоятельствами, свидетельствующими о малозначительности правонарушения. Данные обстоятельства в силу ч. 2 и 3 ст. 4.1. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях учитываются при назначении административного наказания.

С учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени общественной опасности правонарушения, оснований для признания правонарушения малозначительным и применения ст. 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях не установлено, так как обстоятельства дела не свидетельствуют об исключительности рассматриваемой ситуации, в которой было совершено правонарушение. 

Правовые основания для замены назначенного административного штрафа на предупреждение в порядке ст. 4.1.1, ст. 3.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отсутствуют, поскольку обществом «Промсвязьбанк» не представлено доказательств того, что оно является субъектом малого предпринимательства. 

Оснований для снижения судом размера штрафа ниже низшего предела, судом также не установлено, так как обстоятельств, изложенных в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации № 4-П от 25.02.2014, являющихся основанием для снижения размера штрафа, таких как финансовое положение общества, характер совершенного обществом административного правонарушения и прочие, судом не установлено.

Согласно ч. 3 ст. 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

При таких обстоятельствах постановление от 20.10.2021 № 08-01/836 о привлечении общества «Промсвязьбанк» к административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 30 000 руб. является законным и отмене не подлежит.

На основании ст. 2.1, 2.9, 3.4, 4.1, 4.1.1, 4.5, ч. 1 ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 161, 420, 421, 432, 433, 845, 854, 855, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 1, абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусмотренных п. 9, 15 ч. 9, ч.18 ст. 5, ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», п. 5 ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1. ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006  № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1.9, 1.15, 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.068.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», п. 18 постановления Пленума от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях», руководствуясь ст. 110, 167-171, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд  

 

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении требований о признании незаконным и отмене постановления Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области от 20.10.2021 № 08-01/836 о привлечении публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, отказать. 

2. Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению. Решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия в полном объеме. 

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить соответственно на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

4. Исполнительный лист выдается взыскателю только по его ходатайству независимо от подачи в суд заявления о составлении мотивированного решения или подачи апелляционной жалобы (абзац 2 пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации  от 18 апреля 2017 г. № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве»).

С информацией о дате и времени выдачи исполнительного листа канцелярией суда можно ознакомиться в сервисе «Картотека арбитражных дел». 

Выдача исполнительных листов производится не позднее пяти дней со дня вступления в законную силу судебного акта.

По заявлению взыскателя дата выдачи исполнительного листа (копии судебного акта) может быть определена (изменена) в соответствующем заявлении.

В случае неполучения  взыскателем исполнительного листа в здании суда в назначенную дату, исполнительный лист не позднее следующего рабочего дня будет направлен по юридическому адресу взыскателя заказным письмом с уведомлением о вручении. 

 

Судья                                                                          С.Е. Калашник