АРБИТРАЖНЫЙ СУД НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Новосибирск Дело № А45-32510/2025

Резолютивная часть решения объявлена 19 января 2026 года

В полном объёме решение изготовлено 31 января 2026 года

Арбитражный суд Новосибирской области в составе судьи Петрова А.С., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Клименко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП 

<

***>), г. Новосибирск к новосибирскому социальному коммерческому банку "Левобережный" (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>), г. Новосибирск

о признании незаконными действия банка

третье лицо: Центральный банк Российской Федерации (ОГРН 

<

***>), г. Москва.

при участии в судебном заседании представителя от ответчика: Калужских О.В. (доверенность №1204 от 22.10.2025, паспорт, диплом),

установил:

индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – ИП ФИО1, Клиент, истец) обратился в Арбитражный суд Новосибирской области с исковым заявлением к новосибирскому социальному коммерческому банку "Левобережный" (публичное акционерное общество) (далее – НСКБ "Левобережный", Банк, ответчик) о признании незаконными действий банка, выразившиеся в начислении штрафа на сумму основного долга с процентами по кредитному договору №609-20 от 25.08.2020, о признании незаконным действия банка, выразившиеся в увеличении процентной ставки более 5-ти процентов.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Центральный банк Российской Федерации (далее – третье лицо).

В обоснование иска истец указывает, что между ИП ФИО1 и НСКБ "Левобережный" заключен кредитный договор 

<

***> от 25.08.2020, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере согласованного лимита в сумме 30 500 000 руб. По состоянию на 27.06.2025 остаток задолженности по кредиту (основной долг) составляет 19 675 409, 97 руб., сумма просроченной задолженности по основному долгу - 901 745, 71 руб., сумма просроченной задолженности по процентам 742 663,55 руб., иные штрафы, пени, неустойки 694 082.45 руб., общая сумма просроченной задолженности 2 338 491.71 руб. Истец полагает, что при начислении размера задолженности Банком допущены нарушения законодательства о банках и банковской деятельности и условия Кредитного договора, а именно необоснованно завышены суммы основного долга за счёт увеличения процентной ставки более 5-ти процентных пунктов, а также неустойки.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с иском.

Ответчик отзывом иск возражает против удовлетворения исковых требований, указывает, что действия Банка являются обоснованными, соответствующими Тарифам Банка и условиям кредитного договора 

<

***> от 25.08.2020, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора. Более подробно позиция ответчика изложена в отзыве на иск, в дополнениях.

Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав доводы представителя ответчика, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела между ИП ФИО1 и НСКБ "Левобережный" заключено кредитное соглашение 

<

***> от 25.08.2020 (далее – кредитный договор), по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, указанных в Соглашении, в том числе в приложениях к нему, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства, в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением.

Сумма кредита: максимальный лимит в размере 30 500 000 руб.

Срок кредита: заемщик обязуется полностью погасить полученный Кредит не позднее 20.08.2028.

Согласно п. 6 кредитного договора процентная ставка: Сставка за первый день кредитования первого транша, выданного по расписке в размере 0.5 % в день (дневная), последующих траншей в размере 1 % процент в день (дневная) от суммы кредита, в последующие дни кредитования - 8.5 % годовых.

B период действия Кредитного договора Кредитор имеет право в одностороннем порядке по своему усмотрению производить увеличение/уменьшение действующей процентной ставки за пользование Кредитом без оформления этого изменения дополнительным соглашением с уведомлением об этом Заемщика в следующих случаях:

1. В случаях принятия Банком России решений по изменению ключевой ставки, публикуемой на официальном сайте Банка России в сети интернет (www.cbr.ru), с учетом складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации, но не более не менее чем на величину равную двукратному изменению ключевой ставки Банком России.

2. Снижение действующей процентной ставки возможно при условии поддержания Заемщиком (группой связанных лиц с Заемщиком указанных в п. 9.1. настоящего договора) чистых кредитовых оборотов по счету, открытому у Кредитора в течение последних (полных календарных) шести месяцев, предшествующих дате обращения Заемщика за снижением действующей процентной ставки к Кредитору.

При условии поддержания чистых кредитовых оборотов не менее 3 000 000 (Трех миллионов) рублей ежемесячно не более чем на 1 (Один) процентный пункт договору;

При условии поддержания чистых кредитовых оборотов не менее 5 000 000 (Пяти миллионов) рублей сжемесячно не более чем на 2 (Два) процентных пункта по договору,

При условии поддержания чистых кредитовых оборотов не менее 10 000 000 (Десяти миллионов) рублей ежемесячно не более чем на 3 (Три) процентных пункта по договору;

Под чистыми кредитовыми оборотами стороны понимают величину ежемесячных поступлений от контрагентов за исключением полученных кредитов, займов, векселей, средств заемщика, поступивших с расчетных счетов Заемшика в других Банках, по договорам финансовой помощи, купли-продажи ценных бумаг.

3. В период действия Кредитного договора Кредитор имеет право производить увеличение/уменьшение действующей процентной ставки за пользование Кредитом не более/не менее 5 (Пять) процентных пунктов с учетом складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации.

Снижение процентной ставки возможно только при одновременном выполнении Заемщиком следующих параметров:

- Наличие положительной кредитной истории за последние 180 календарных дней (отсутствие фактов возникновения просроченной задолженности перед Кредитором);

-Отсутствие факта несоблюдения заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором.

Окончательное решение по установлению процентной ставки принимается Кредитором по совокупности параметров.

В течение 3 дней с момента принятия Кредитором такого решения, Заемщик уведомляется соответствующим письмом.

Изменение процентной ставки вступает в силу через 14 календарных дней с даты направления Кредитором Уведомления Заемщику.

Заемщик вправе в течение 3 дней с момента получения Уведомления в письменной форме отказаться от новых условий, однако, в таком случае заемщик обязан погасить имеющуюся по Кредитному договору задолженность в полном объеме в течение 14 календарных дней с даты направления Заемщику Уведомления, а Кредитору предоставляется право по истечении 14 календарных дней с момента направления Уведомления, на основании отказа Заемщика приступить к досрочному взысканию ссуды и процентов по кредиту и иных плат, предусмотренных Кредитным договором по ранее установленной ставке. В случае отсутствия отказа Заемщика в письменной форме от новых условий в указанный срок, новые условия кредитования считаются принятыми Заемщиком, и Кредитор вправе приступить к взысканию ссуды, начислению процентов по Кредиту и иных плат, предусмотренных Кредитным договором, исходя из новых условий кредитования. Все риски и неблагоприятные последствия, вызванные неполучением (Отказом в получении) Уведомления Кредитора, несет Заемщик.

Залогодатель/Поручитель безотзывно дает согласие отвечать за Заемщика в случае изменения (увеличения уменьшения) в будущем условий Кредитного договора, в том числе изменения срока уплаты (Возврата) денежных средств и/или размера процентов, но не более/менее чем на 10 (Десять) пунктов к процентной ставке за пользование кредитом, действующей в момент направления Уведомления / в момент принятия решения Кредитором об изменении процентной ставки.

Уведомлениями от 03.02.2022, 09.03.2022, 05.07.2022, 11.08.2022, 05.12.2022, 01.08.2024 Банк уведомил истца об одностороннем увеличении кредитной ставки по кредитному договору.

По мнению истца, Банком при изменении процентной ставки нарушен пункт 6.3 Кредитного договора, в соответствии с которым: в период действия Кредитного договора Кредитор имеет право производить увеличение уменьшение действующей процентной ставки за пользование Кредитом не более не менее 5 процентных пунктов с учётом складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации.

Также истец считает, что Банком неверно произведен расчет неустойки, поскольку на просроченные проценты не должна быть начислена неустойка (пеня, штраф) и начисление неустойки на проценты является нарушением условий Кредитного договора.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения с иском в суд.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ № 395-1) также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

В силу статьи 29 ФЗ № 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В пунктах 3 и 13 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре" указано, что условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону. В то же время, при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Таким образом, законом предусмотрена возможность увеличения процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке, в случае если возможность увеличения предусмотрена условиями договора, в связи с чем, действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору на основании являются законными и обоснованными.

Как следует из п. 6 Кредитного договора 

<

***> от 25.08.2020 в период действия Кредитного договора Кредитор имеет право в одностороннем порядке по своему усмотрению производить увеличение/уменьшение действующей процентной ставки за пользование кредитом без оформления этого изменения дополнительным соглашением, с уведомлением об этом Заемщика в следующих случаях:

1. В случаях принятия Банком России решений по изменению ключевой ставки, публикуемой на официальном сайте Банка России в сети интернет (www.cbr.ru), с учетом складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации, но не более / не менее чем на величину равную двукратному изменению ключевой ставки Банком России.

2. Снижение действующей процентной ставки возможно при условии поддержания Заемщиком (группой связанных лиц с Заемщиком указанных в п. 9.1. настоящего договора) чистых кредитовых оборотов по счету, открытому у Кредитора в течение последних (полных календарных) шести месяцев, предшествующих дате обращения Заемщика за снижением действующей процентной ставки к Кредитору.

При условии поддержания чистых кредитовых оборотов не менее 3 000 000 (Трех миллионов) рублей ежемесячно не более чем на 1 (Один) процентный пункт по договору;

При условии поддержания чистых кредитовых оборотов не менее 5 000 000 (Пяти миллионов) рублей ежемесячно не более чем на 2 (Два) процентных пункта по договору;

При условии поддержания чистых кредитовых оборотов не менее 10 000 000 (Десяти миллионов) рублей ежемесячно не более чем на 3 (Три) процентных пункта по договору;

Под чистыми кредитовыми оборотами стороны понимают величину ежемесячных поступлений от контрагентов за исключением полученных кредитов, займов, векселей, средств заемщика, поступивших с расчетных счетов Заемщика в других Банках, по договорам финансовой помощи, купли-продажи ценных бумаг.

3. В период действия Кредитного договора Кредитор имеет право производить увеличение/уменьшение действующей процентной ставки за пользование Кредитом не более/не менее 5 (Пять) процентных пунктов с учетом складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации.

Из указанного следует, что:

- изменению подлежит действующая (т.е. действующая на период изменения) процентная ставка за пользованием кредитом, а не первоначальная процентная ставка, установленная кредитным договором;

- кредитный договор содержит несколько условий как увеличения процентной ставки (изменения ключевой ставки, с учетом складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации либо изменения складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации), так и уменьшения/снижения процентной ставки (изменения ключевой ставки, поддержание чистых кредитовых оборотов, изменения складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации, положительная кредитная история, отсутствие факта несоблюдения условий договора).

При таких обстоятельствах, кредитным договором предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору, заключенному с Истцом в случае изменения ключевой ставки Банком России.

Как указывает ответчик, согласно информации Банка России от 13.09.2013 «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России» совет директоров Банка России принял решение о введении ключевой ставки Банка России путем унификации процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе. При этом в данной информации указано, что ключевая ставка является основным индикатором направленности денежно-кредитной политики, ставка рефинансирования имеет второстепенное значение.

С 23 февраля 2022 года внешние условия для российской экономики кардинально изменились. С июля 2023 года Банк России практически ежемесячно принимал решения о повышении Ключевой ставки.

Размер повышения ключевой процентной ставки позволил обеспечить увеличение депозитных ставок до уровней, необходимых, чтобы компенсировать возросшие девальвационные и инфляционные риски. Это позволило поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан страны от обесценения. Ключевая ставка Банка России - это ставка предоставления ликвидности, т.е. ставка, по которой Банк России кредитует другие банки. Кредиты по такой ставке доступны даже не всем кредитным организациям, не говоря о рядовых участниках оборота как Банк «Левобережный». Определение новой процентной ставки кредитных ресурсов позволит Банку возместить свои фактические расходы по привлечению финансирования и исключит ситуацию, когда начисляемые проценты (например, по ключевой ставке) ниже фактически уплачиваемых Банком.

То есть изменение процентной ставки по кредитному договору не было произвольным, поскольку основанием для одностороннего увеличения Ответчиком процентной ставки по кредитному договору явилось изменение Банком России Ключевой ставки. Принятие Банком «Левобережный» вынужденных мер по приведению в соответствие с изменившейся экономической конъюнктурой размера своих ставок по кредитам имеет своей целью сохранение баланса экономических интересов по предоставлению ликвидности заемщикам по кредитным договорам и обеспечению финансовой устойчивости банка.

На дату заключения Кредитного договора 

<

***> от 25.08.2020 Ключевая ставка была установлена Банком России в размере 4,25% годовых (информационное сообщение Банка России от 24.07.2020).

Пунктом 6 Кредитного договора 

<

***> процентная ставка по договору установлена в размере:

- Ставка за первый день кредитования первого транша, выданного по расписке - в размере 0,5% в день (дневная),

- Последующих траншей в размере 1,0% в день (дневная) от суммы кредита,

- В последующие дни кредитования - 8,5% годовых.

То есть процентная ставка по договору составляла размер Ключевой ставки, увеличенной на 4,25 процентных пункта.

Банк России последовательно принимал решения об изменении Ключевой ставки:

- с 22.03.2021 - 4,50% годовых (Информационное сообщение Банка России от 19.03.2021);

- с 26.04.2021 - 5,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 23.04.2021);

- с 15.06.2021 - 5,50% годовых (Информационное сообщение Банка России от 11.06.2021);

- с 26.07.2021 - 6,50% годовых (Информационное сообщение Банка России от 23.07.2021);

- с 13.07.2021 - 6,75% годовых (Информационное сообщение Банка России от 10.09.2021);

- с 25.10.2021 - 7,50% годовых (Информационное сообщение Банка России от 22.10.2021);

- с 20.12.2021 - 8,50% годовых (Информационное сообщение Банка России от 17.12.2021).

То есть за период с 25.08.2020 (даты заключения кредитного договора) по 20.12.2021 Ключевая ставка увеличилась на 4,50 процентных пункта.

03.02.2022 Банк направил заказным письмом в адрес ИП ФИО1 уведомление о повышении процентной ставки по Кредитному договору 

<

***> от 25.08.2020 на 1,00 процентный пункт, обосновывая изменение повышением Ключевой ставки Банком России. Уведомление было получено ИП ФИО1 25.02.2022.

С 02.03.2022 процентная ставка по договору установлена в размере 9,50 (8,50+1,000) % годовых, что на 1,0 процентный пункт выше Ключевой ставки.

Впоследствии Банк России последовательно принимал решения об изменении Ключевой ставки:

С 14.02.2022 - 9,50% годовых (Информационное сообщение Банка России от 11.02.2022);

С 28.02.2022 - 20,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 28.02.2022).

То есть за период с 20.12.2021 по 28.02.2022 Ключевая ставка увеличена Банком России на 11,5 процентных пункта.

Как указывает ответчик, ИП ФИО1 подключен к системе дистанционного банковского обслуживания клиентов, Уведомления об изменении процентной ставки по договору направлялись Истцу по системе дистанционного банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).

09.03.2022 Банк направил по системе ДБО в адрес истца уведомление о повышении процентной ставки по Кредитному договору 

<

***> от 25.08.2020 на 5,50 процентных пункта, обосновывая изменение повышением Ключевой ставки Банком России. Уведомление было получено истцом 09.03.2022.

С 24.03.2022 процентная ставка по договору установлена в размере 15,00 (9,50+5,50)% годовых, что ниже Ключевой ставки на 5,00 процентных пункта.

Далее Банк России практически ежемесячно последовательно принимал решения об изменении Ключевой ставки:

С 11.04.2022 – 17,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 08.04.2022);

С 04.05.2022 – 14,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 29.04.2022);

С 27.05.2022 – 11,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 26.05.2022);

С 14.06.2022 - 9,50% годовых (Информационное сообщение Банка России от 10.06.2022).

За период с 28.02.2022 по 14.06.2022 Ключевая ставка уменьшена Банком России на 10,50 процентных пункта.

Уведомления об изменении процентной ставки по договору направлялись Истцу по системе дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО).

05.07.2022 Банк направил по системе ДБО в адрес истца уведомление о понижении процентной ставки по Кредитному договору 

<

***> от 25.08.2020 на 2,50 процентных пункта, обосновывая изменение повышением Ключевой ставки Банком России. Уведомление было получено ИП ФИО1 05.07.2022.

С 05.07.2022 процентная ставка по договору установлена в размере 12,50 (15,00-2,50)% годовых, что выше Ключевой ставки на 3,00 процентных пункта.

Впоследствии Банк России принял решение об изменении Ключевой ставки с 25.07.2022 - 8,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 22.07.2022)

За период с 14.06.2022 по 25.07.2022 Ключевая ставка уменьшена Банком России на 1,00 процентный пункт.

Уведомления об изменении процентной ставки по договору направлялись Истцу по системе ДБО). 11.08.2022 Банк направил по системе ДБО в адрес истца уведомление о понижении процентной ставки по Кредитному договору 

<

***> от 25.08.2020 на 2,00 процентных пункта, обосновывая изменение повышением Ключевой ставки Банком России. Уведомление было получено истцом 11.08.2022.

С 12.08.2022 процентная ставка по договору установлена в размере 10,50 (12,50-2,00)% годовых, что выше Ключевой ставки на 2,50 процентных пункта.

Банк России принимал решения об изменении Ключевой ставки:

С 19.09.2022 - 7,50% годовых (Информационное сообщение Банка России от 16.09.2022);

С 24.07.2023 - 8,5% годовых (Информационное сообщение Банка России от 21.07.2023);

С 15.08.2023 – 12,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 15.08.2023);

С 18.09.2023 – 13,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 15.09.2023);

С 30.10.2023 – 15,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 27.10.2023).

За период с 14.06.2022 по 30.10.2023 Ключевая ставка увеличена Банком России на 7,00 процентных пункта.

Уведомления об изменении процентной ставки по договору направлялись Истцу по системе ДБО. 05.12.2023 Банк направил по системе ДБО в адрес истца уведомление о повышении процентной ставки по Кредитному договору 

<

***> от 25.08.2020 на 5,00 процентных пункта, обосновывая изменение повышением Ключевой ставки Банком России. Уведомление было получено истцом 05.12.2023.

С 19.12.2023 процентная ставка по договору установлена в размере 15,50 (10,50+5,00)% годовых, что выше Ключевой ставки на 0,5 процентных пункта.

Банк России принимал решения об изменении Ключевой ставки:

С 18.12.2023 - 16,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 15.12.2023);

С 29.07.2024 - 18,00% годовых (Информационное сообщение Банка России от 26.07.2024).

За период с 30.10.2023 по 29.07.2024 Ключевая ставка увеличена Банком России на 3,00 процентных пункта.

Уведомления об изменении процентной ставки по договору направлялись Истцу по системе ДБО. 01.08.2024 Банк направил по системе ДБО в адрес истца уведомление о повышении процентной ставки по Кредитному договору 

<

***> от 25.08.2020 на 3,00 процентных пункта, обосновывая изменение повышением Ключевой ставки Банком России. Уведомление было получено истцом 01.08.2024.

Как указывает ответчик, поскольку после 01.08.2024 Банк «Левобережный» транши по Кредитному договору 

<

***> Заемщику не выдавал, фактически процентная ставка по Кредитному договору в размере 18,50% годовых не применяется.

Текущая процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 15,50% годовых.

Как указано выше, согласно абзацам 10-11 пункта 6 Кредитного договора в течение 3 (Трех) дней с момента принятия Кредитором решения об изменении процентной ставки, Заемщик уведомляется соответствующим письмом.

Изменение процентной ставки вступает в силу через 7 (Семь) календарных дней с даты направления Кредитором Уведомления Заемщику.

Заемщик вправе в течение 3-х дней с момента получения Уведомления в письменной форме отказаться от новых условий, однако в таком случае заемщик обязан погасить имеющуюся по кредитному договору задолженность в полном объеме в течение 7 (семи) календарных дней с даты направления кредитором заемщику уведомления, а Кредитору предоставляется право по истечении 7 (Семи) календарных дней с момента направления Уведомления, на основании отказа Заемщика приступить к досрочному взысканию ссуды и процентов по кредиту и иных плат, предусмотренных Кредитным договором по ранее установленной ставке. В случае отсутствия отказа Заемщика в письменной форме от новых условий в указанный срок, новые условия кредитования считаются принятыми Заемщиком, и Кредитор вправе приступить к взысканию ссуды, начислению процентов по Кредиту и иных плат, предусмотренных Кредитным договором, исходя из новых условий кредитования. Все риски и неблагоприятные последствия, вызванные неполучением (Отказом в получении) Уведомления Кредитора, несет Заемщик.

Вместе с тем, Заемщик, получив указанные выше уведомления об изменении процентных ставок, не воспользовался правом на отказ от новых условий кредитования, не погасил имеющуюся по кредитному договору задолженность в полном объеме в установленные а сроки, а продолжал исполнять кредитные обязательства измененным процентным ставкам, что подтверждается расчетом процентов и неустойки, из которого следует, что Истец до ноября 2024 года надлежащим образом исполнял условия кредитного договора и производил оплату основного долга и процентов, следовательно, своими действиями, погашая задолженность, согласился с изменением процентной ставки.

Суд отмечает, что стороны свободны в заключении и формировании условий договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, заключение договора и формирование его условий носит добровольный характер, базирующийся исключительно на соглашении сторон, определяемом их частными интересами.

Свобода договора проявляется в свободе заключения договора и отсутствии принуждения к вступлению в договорные отношения (п. 1 ст. 421 ГК РФ), в свободе определения юридической природы (характера) заключаемого договора (п. п. 2 и 3 ст. 421 ГК РФ), в свободе определения условий (содержания) заключаемого договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ). Свобода заключения договора и отсутствие принуждения ко вступлению в договорные отношения означают, что субъекты гражданского права сами решают, заключать им или не заключать тот или иной договор, поскольку никто из них не обязан вступать в договор против своей воли. Свобода определения характера заключаемого договора состоит в том, что субъекты гражданского права сами решают, какой именно договор им заключить.

Истец, добровольно заключив с ответчиком кредитный договор с условием о праве Банка в одностороннем порядке по своему усмотрению производить увеличение/уменьшение действующей процентной ставки за пользование Кредитом.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило (пункт 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду (пункт 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Из буквального толкования пункта 6.3 кредитного договора следует, что банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки.

Каких-либо возражений, касающихся несогласия с условиями соглашения при его заключении истец не направил, следовательно, истец был согласен со всеми положениями соглашения и не считал их для себя обременительными с учетом всех возможных предпринимательских рисков.

Таким образом, стороны договора не только предусмотрели право банка на одностороннее увеличение действующего размера процентной ставки за пользование кредитом, но и согласовали конкретное условие (событие), с наступлением которого банк мог реализовать указанное право.

Истец при подписании соглашения располагал полной информацией об условиях кредитования, собственноручное подписание соглашения уполномоченными органами заемщика означает его полное ознакомление и согласие с условиями предоставления кредита (с условиями о допустимости одностороннего повышения процентной ставки в порядке и на условиях, указанных в соглашении) и подтверждения принятия возложенных на него обязанностей по кредитному соглашению.

Толкование оспариваемого пункта со стороны истца ошибочно и не соответствует смыслу пункта, который четко и понятно регулирует случаи и размер, на который в этих случаях банк имеет право изменить процентную ставку.

Указанная в договоре формула расчета процентной ставки содержит понятные и раскрытые показатели, влияющие на итоговое значение ставки. Проверив размер увеличенной процентной ставки по кредиту согласующегося с ростом ключевой ставки Банка России, суд считает, что ставка отвечает требованиям согласованных сторонами условий договора.

Оснований для вывода о том, что рассматриваемые условия позволяют банку извлекать необоснованные преимущества из его незаконного и недобросовестного поведения не имеется.

Истец не обосновал по каким причинам он согласился с такими условиями кредитного соглашения, которые он не оспаривал на протяжении более трех лет, несмотря на наличие у него полной информации о спорном условии в момент заключения и в последующем при исполнении соглашения на протяжении всего этого времени (иного из материалов дела не следует).

На основании изложенного суд не усматривает нарушений в действиях банка по увеличению процентной ставки и соответственно произведению расчетов процентов и неустойки по кредитному договору.

Также ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 155 ГК РФ предусмотрено, что односторонняя сделка создает обязанности для лица, совершившего сделку. Она может создавать обязанности для других лиц лишь в случаях, установленных законом либо соглашением с этими лицами.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным названным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 166 ГК РФ оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Применительно к норме абзаца 2 пункта 2 статьи 166 ГК РФ субъектом, имеющим материально-правовой интерес в признании сделки ничтожной, следует считать любое лицо, в чью правовую сферу эта сделка вносит известную неопределенность и интерес которого состоит в устранении этой неопределенности. Иными словами, это лицо, правовое положение которого претерпело бы те или иные изменения, если бы сделка на самом деле была действительной.

На основании статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Поскольку Законом о банках и банковской деятельности не предусмотрено, что сделка, совершенная в нарушение требований указанного закона, является ничтожной или к ней применяются иные последствия, не связанные с недействительностью сделки, повышение процентной ставки относится к оспоримым сделкам.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (пункт 2 статьи 181 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исполнение оспариваемого условия кредитного договора началось с момента получения истцом уведомлений об увеличении процентной ставки соответственно - 25.02.2022, 09.03.2022, 05.07.2022, 11.08.2022, 05.12.2023, 01.08.2024, что не оспаривается истцом.

Исковое заявление подано в арбитражный суд посредством почтового направления 08.09.2025 (поступило в суд 10.09.2025), следовательно, на дату предъявления иска срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Суд, оценив в соответствии с требованиями статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, сопоставив их с фактическими обстоятельствами дела, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Государственная пошлина подлежит отнесению на истца в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска отказать

Решение, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Седьмой арбитражный апелляционный суд.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа при условии, если оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Жалобы подаются через Арбитражный суд Новосибирской области.

Судья А.С. Петров