АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН

 

Именем Российской Федерации

 

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А15-2156/2022

01 июля 2022 года

г. Махачкала

 

Резолютивная часть решения объявлена 24 июня  2022 года. 

Решение в полном объеме изготовлено 01 июля  2022 года.

 

Арбитражный суд Республики Дагестан в составе судьи Хавчаевой К.Н., 

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску 

ПАО «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>) 

к индивидуальному предпринимателю ФИО2 (ОГРНИП 315053300001019, ИНН 

<

***>) о взыскании 977 032,44 руб., в отсутствие лиц,  

 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» (далее – банк) обратилось в Арбитражный суд Республики Дагестан с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО2 (далее – предприниматель) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 03.08.2021 в размере 977032,44 руб.

Исковые требования мотивированы заключением банком и предпринимателем кредитного договора и неисполнением предпринимателем обязательств по возврату сумм кредита и процентов за пользование им.

От ответчика отзыв на исковое заявление и возращения относительно рассмотрения спора по существу не поступили, явку полномочных представителей он не обеспечил. 

В соответствии со статьей 131 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – АПК РФ) ответчик обязан направить или представить в арбитражный суд и лицам, участвующим в деле, отзыв на исковое заявление с указанием возражений относительно предъявленных к нему требований по каждому доводу, содержащемуся в исковом заявлении, в срок, обеспечивающий возможность ознакомления с отзывом до начала судебного заседания. В случае если в установленный судом срок ответчик не представит отзыв на исковое заявление, арбитражный суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам. 

Определением суда ответчику предлагалось представить отзыв на исковое заявление, однако ответчик не воспользовался своим процессуальным правом на представление возражений относительно перехода к рассмотрению спора по существу и предъявленных к нему требований. 

В связи с изложенным дело рассмотрено в порядке части 4 статьи 137 и статьи 156 АПК РФ по существу и по имеющимся в нем доказательствам и в отсутствие представителей надлежаще извещенных лиц. 

Исследовав материалы дела и оценив, руководствуясь статьей 71 АПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований.  

Как видно из материалов дела, между банком и предпринимателем заключен кредитный договор 

<

***> от 03.08.2021 (согласно заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования), по условиям которого банк предоставляет заемщику для целей развития бизнеса кредит в размере 1000 000 руб. со сроком возврата по истечение 36 мес. под 17% процентов годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены, 03.08.2021 на счет банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет, что подтверждается приложенной к настоящему заявлению выпиской по счету ответчика и платежным поручением. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом предусмотрена в размере 17% годовых и начисляется и взимается в соответствии с Общими условиями кредитования.

Стороны согласовали, что:

- заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей;

- уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей;

- при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа; 

- отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). 

- обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с декабря 2021 года (в январе 2022 года погашено 1939,95 рб.) образовалась просроченная задолженность, в связи с чем банк уведомил предпринимателя о необходимости погашения задолженности по кредиту в полном объеме требованием (претензией) от 16.03.2022 и от 23.03.2022.

Досудебные обращения банка о погашении задолженности по кредиту предпринимателем оставлены без ответа и удовлетворения, в связи с чем банк обратился в арбитражный суд с настоящим требованием.

По своей правовой природе сложившиеся между банком и предпринимателем правоотношения соответствуют конструкции кредитного договора и урегулированы нормами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок, размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 809, часть 1 статьи 819 и пункт 1 статьи 810 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ). 

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В рамках кредитного договора предпринимателю были предоставлены денежные средства в размере 1000 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика и платежным поручением.

Согласно письменным пояснениям банка п. 3.3. Условий предусмотрено, что исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита (включительно) без начисления неустойки. 

Следовательно, согласно условиям кредитных обязательств клиентом было принято обязательство на ежемесячной основе производить выплаты по погашению задолженности. Из общих условий кредитования видно, что заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный заемщиком тип погашения кредита указывается в заявлении. Из представленного в материалы дела заявления заемщика о присоединении к общим условиям кредитования видно, что клиентом тип погашения кредита как «Аннуитентные платежи» (п.7 заявления о присоединении). Согласно п.3.3.2 Условий при выборе типа погашения кредита аннуитетными платежами размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается Заемщиком самостоятельно по формуле аннуитетных платежей.

Согласно п.3.4 Условий заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа по указанным формулам ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета. Заемщик имеет право обратиться к работникам банка, осуществляющим обслуживание корпоративных заемщиков, за получением информации о размере ежемесячного платежа, подлежащего погашению.

Согласно условиям договора должнику следовало производить погашение задолженности ежемесячно 03 числа последующего месяца в сумме 35498 руб., из которых 22068,06 руб. основного долга и 13429,94 руб. процентов.

Ответчиком произведен последний плановый платеж в декабре 2021 года – в размере 35640 руб. (в январе 2022 года уже с нарушением – в размере 1939,95 руб.).  После этого иные платежи ответчиком в нарушение обязательств по кредиту не производились. Доказательства обратного суду не представлены.

 В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 6.5 общих Условий банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям), в случаях: 

6.5.1. Неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между Заемщиком и Банком. 

6.5.2. Неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между Заемщиком и любым иным кредитором, и повлекшего за собой объявление задолженности срочной к погашению.

 6.5.3. Если заявления, подтверждения или информация, указанные в пп. 8.1. –8.8. Условий кредитования, предоставленные Заемщиком Банку, являются недостоверными, неполными или непроверенными. 

6.5.4. Если Заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение обязательств по Договору. 

6.5.5. Предъявления заявления в Арбитражный суд о признании Заемщика несостоятельным (банкротом) в установленном действующим законодательством порядке.

О своих требованиях по Договору Банк уведомляет Заемщика в порядке, предусмотренном Договором (п. 9.1 Условий кредитования).

Таким образом, заемщиком договорные обязательства по уплате периодических (ежемесячных)  платежей по погашению кредита и процентов не исполняются (исполняются ненадлежащим образом) после декабря 2021 года, в связи с чем банк уведомил предпринимателя о необходимости погашения задолженности по кредиту в полном объеме требованием (претензией) от 16.03.2022 и от 23.03.2022.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 15.01.2009 № 243-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО3 на нарушение его конституционных прав пунктом 2 статьи 811 ГК РФ» (далее – Определение от 15.01.2009 № 243-О-О), Гражданский Кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

В Определении от 15.01.2009 № 243-О-О также указано, что ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Конституционный суд Российской Федерации, проверяя конституционность положения пункта 2 статьи 811 ГК РФ, в Определении от 15.01.2009 № 243-О-О пришел к выводу о том, что данное (указанное) правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата кредита, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника (заемщика), законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19 часть 1 Конституции Российской Федерации), в силу чего пункт 2 статьи 811 ГК РФ не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заявителя.

Исходя из изложенных выводов Конституционного суда Российской Федерации, досрочный возврат оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами, на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, необходимо рассматривать как специальную меру ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора займа (кредита).

В соответствии с частью 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Стороны в договоре предусмотрели возможность требования банком досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения заемщиком своих обязательств.

В Определении от 15.01.2009 № 243-О-О Конституционный суд Российской Федерации указал на необходимость учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами.

Ответчик отзыв на исковое заявление в суд не направил, доказательства погашения процентов либо иные доказательства в опровержение доводов истца не представил. 

В ходе судебного разбирательства (с апреля 2022 года) предприниматель также не совершила действий по уплате процентов, доказательств обратного не представлено.

Следовательно, в связи с нарушением сроков уплаты процентов банк правомерно потребовал путем направления заемщику требования досрочного возврата кредита, уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом и договорной неустойки.

Таким образом, судом установлено и материалами дела подтверждается, что заемщиком не исполняются перед кредитором обязательства по кредитному договору, не уплачиваются проценты за пользование кредитом.

На основании изложенного суд не находит оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требования о досрочном взыскании всей суммы кредита по кредитному договору в размере 911957,49 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании 56012,25 руб. процентов за пользование кредитом согласно приложенному расчету. 

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее – постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14) разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Факт выдачи кредитных средств заемщику подтвержден названными выше документами, получение денежных средств заемщиком не оспаривается. Доказательств погашения задолженности по процентам за пользование кредитом не представлено, поэтому требование о взыскании процентов подлежит удовлетворению. 

Расчет ответчиком не оспорен, доказательствами погашения не опровергнут, судом проверен, признан соответствующим условиям договора и правомерным.

Банком также заявлено о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере 9062,70 руб.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно договору при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа с даты возникновения просроченной задолженности.

Расчет неустойки является арифметически верным, ответчиком не оспорен, контррасчет им не представлен. 

Вопрос о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в отсутствие заявления ответчика судом не рассматривается в силу правовой позиции, содержащейся в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.01.2011 №11680/10 и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 №81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».

При таких обстоятельствах общий размер подлежащей взысканию с предпринимателя  в пользу банка задолженности составляет 977032,44 руб., из которых 911957,49 руб. основного долга, 56012,25 руб. процентов, 9062,70 руб. неустойки.

Согласно части 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. В связи с удовлетворением исковых требований судебные расходы по рассмотренным требованиям относятся на ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 112, 167-171, 176 и 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд 

 

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» 977032,44 руб., из которых 911957,49 руб. основного долга, 56012,25 руб. процентов, 9062,70 руб. неустойки, а также 22541 руб. судебных расходов по государственной пошлине.

 

Решение суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Решение суда может быть обжаловано в Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд (г. Ессентуки) в месячный срок со дня его принятия в порядке, определенном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, через Арбитражный суд Республики Дагестан.

 

Судья                                                                                                                               К.Н. Хавчаева