АРБИТРАЖНЫЙ СУД АЛТАЙСКОГО КРАЯ

656015, Барнаул, пр. Ленина, д. 76, http:// www.altai-krai.arbitr.ru, 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А03-16442/2019

г. Барнаул

18 декабря 2019 года

Резолютивная часть решения суда оглашена 11 декабря 2019 года

В полном объеме решение суда изготовлено 18 декабря 2019 года

Арбитражный суд Алтайского края в составе судьи Ильичевой Л.Ю., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю о признании недействительным предписания от 12.07.2019 № 08/10-03 об устранении обязательных требований,

при участии в заседании представителей сторон:

- от заявителя - не явился, извещен надлежащим образом, 

- от заинтересованного лица – ФИО2, доверенность от 23.09.2019 №147, диплом 24.06.2004,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – общество, Банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю (далее – Управление) о признании недействительным предписания от 12.07.2019 № 08/10-03 об устранении обязательных требований.

В обоснование требований заявитель указал, что оспариваемое предписание незаконно возлагает на общество обязанность привести условия договора кредитования, общих условий потребительского кредита, индивидуальные условия договора кредитования в соответствие с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей), Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон 353-ФЗ).

Управление в отзыве на заявление указало, что оспариваемые предписание является законными и обоснованными.

Выслушав объяснения явившихся представителей лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, в Управление поступили обращения потребителя (вх. от 17.05.2019 N 2694/ж-2019, вх. от 10.06.2019 N 3136/ж-2019) в отношении ПАО "Совкомбанк" с целью проведения анализа Договора кредитования на предмет установления нарушений законодательства о защите прав потребителей.

Из текста обращения, а также приложенных к нему документов следует, что между Заемщиком и ПАО "Совкомбанк" заключен Договор потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" (далее - Договор), с лимитом кредитования 0,1 (ноль рублей десять копеек), полная стоимость кредита 0% годовых (ноль процентов годовых), полная стоимость кредита 0,00 рубля (ноль рублей, ноль копеек).

В тексте обращения указано, что 26.02.2019 на счет карты "Халва" Банком зачислена сумма в размере 120 000 руб., о чем Заемщик уведомлена посредством СМС-сообщения. Согласие (распоряжение) Банку на зачисление суммы в размере 120 000 руб. Заемщик не давала, сумму не согласовывала. В результате мошеннических действий с карты "Халва" похищены денежные средства (Заемщиком подано заявление в полицию).

09.04.2019 Банк без распоряжения Заемщика списал сумму в размере 58 365 руб. 22 коп., с банковского срочного вклада (вклад открыт в ПАО "Совкомбанк" 24.12.2018) в счет погашения задолженности по карте "Халва". Распоряжение на списание денег с банковского вклада Заемщик не давала.

В соответствии с Требованием о предоставлении сведений (информации) от 17.06.2019 Банком представлены надлежащим образом заверенные копии документов: копия индивидуальных условий договора потребительского кредита N 1981834097 от 24.12.2018; памятка держателя карт "Халва"; Общие условия договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк"; Тарифы ПАО "Совкомбанк"; копия договора комплексного банковского обслуживания N 1084539324 от 24.12.2018; копия заявления-оферты N 1981868213 к договору комплексного банковского обслуживания N 1084539324 от 24.12.2018; выписка по счету N 40817810850117726882 от 24.12.2018; выписка по счету N 42303810850110256191 от 24.12.2018; информация о задолженности; копия претензии и заявления Заемщика от 09.04.2019; копия ответа ПАО "Совкомбанк" N 36826180; копия заявления Заемщика от 13.04.2019; копия ответа ПАО "Совкомбанк" N 37056588; копия запроса ОП по Ленинскому району УМВД России по г. Барнаулу от 14.05.2019; копия приказа N 687-к-17 от 24.05.2017 на Председателя Правления ФИО3; копия положения о Филиале "Центральный"; копия доверенности.

В ходе проверки Управлением установлены следующие нарушения:

- при проведении анализа договора потребительского кредита от 24.12.2018 № 1981834097 карта «Халва» выявлены факты непредоставления ПАО «Совкомбанк»» потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора;

- при проведении анализа договора потребительского кредита от 24.12.2018                           № 1981834097 карта «Халва» выявлены факты включения ПАО «Совкомбанк» в Договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В связи с выявлением указанных нарушений Управлением в адрес общества вынесено предписание от 12.07.2019 № 08/10-03 с требованием в срок до 15.08.2019 привести условия договора кредитования, а также индивидуальные условия договора кредитования в соответствие с требованиями действующего законодательства. 

Не согласившись с названным предписанием, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Суд считает заявления не подлежащим удовлетворению исходя из следующих оснований.

В соответствии с ч. 1 ст. 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными (ч. 2 ст. 201 АПК РФ).

Таким образом, для признания недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие оспариваемого акта и действий (бездействия) закону или иному нормативному правовому акту и нарушение данным актом и действиями (бездействием) прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской деятельности и иной экономической деятельности.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).

В силу пункта 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

В соответствии с преамбулой Закона N 2300-1 настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу положений статьи 8 Закона N 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии со статьей 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг).

В силу статьи 12 Закона N 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" (далее - Указание).

Пунктом 1 Указания установлено, что таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа "Содержание условия" заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 Указания исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9-11, 15.

Проанализировав условия договора потребительского кредита, с учетом положений действующего законодательства, суд приходит к выводу о не доведении до заемщика в нарушение положений действующего законодательства необходимой и достоверной информации, а именно: о порядке изменения лимита кредитования; о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата кредита; о процентной ставке в процентах годовых; о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа); об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору; о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Так, из анализа договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" следует:

1. Согласно приложению, к Указанию строка N 1 графы "Условие" содержит название "Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения". Строка N 1 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Лимит кредитования при открытии Договора потребительского кредита: 0,1 (ноль рублей десять копеек). Порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора потребительского кредита".

2. Согласно приложению, к Указанию строка N 2 графы "Условие" содержит название: "Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)". Строка N 2 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Тарифам Банка".

3. Согласно приложению, к Указанию строка N 4 графы "Условие" содержит название: "Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий". Строка N 4 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Тарифам Банка".

4. Согласно приложению, к Указанию строка N 6 графы "Условие" содержит название: "Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей". Строка N 6 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита".

5. Согласно приложению, к Указанию строка N 7 графы "Условие" содержит название: "Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)". Строка N 7 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита".

6. Согласно приложению, к Указанию строка N 11 графы "Условие" содержит название: "Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)". Строка N 11 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита".

7. Согласно приложению, к Указанию строка N 12 графы "Условие" содержит название: "Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения". Строка N 12 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита".

8. Согласно приложению, к Указанию строка N 13 графы "Условие" содержит название: "Условие о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору". Строка N 13графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Согласно, Общим условиям Договора потребительского кредита".

9. Согласно приложению, к Указанию строка N 16 графы "Условие" содержит название: "Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком". Строка N 16 графы "Содержание условия" индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва" содержит: "Прямой обмен информацией, каналы дистанционного обслуживания и иное согласно Общих условий Договора потребительского кредита.

Суд считает, что имея отсылочный характер в табличной форме графы "Содержание условия" Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 24.12.2018 N 1981834097 карта "Халва", к Общим условиям договора потребительского кредита без раскрытия всей обязательной информации, исключает возможности устранения противоречий между Индивидуальными и Общими условиями договора при исполнении своих обязанностей заемщиком, а также лишает потребителя незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге.

Учитывая изложенное и принимая во внимание вышеприведенные данные, содержащиеся в представленных в материалы дела доказательствах, суд считает, что факты непредоставления ПАО «Совкомбанк»» потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора нашли свое подтверждение, в связи с чем предписание в данной части является законным и обоснованным.

При проведении анализа договора потребительского кредита от 24.12.2018 № 1981834097 карта «Халва» суд усматривает, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Так, в статье 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) установлено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствие со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.п.2, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При проведении анализа договора потребительского кредита от 24.12.2018 № 1981834097 карта «Халва» установлено следующее:

В пункт 6.3 раздела 6 «Распоряжение Заемщика» индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 № 1981834097 карта «Халва» включено условие: «В случае образования просроченной задолженности перед Банком, прошу производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых моих банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый мне Банковский счет, я прошу Банк производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта».

В пункте 5.4 Общих условий Договора потребительского кредита (далее - Общие условия) предусмотрено, что «В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете на погашение задолженности но Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцента».

По своей сути Общие условия и индивидуальные условия договора потребительского кредита, как и другие типовые формы, являются договорами присоединения. Гражданин, заключающий подобный договор, может принять условия такого соглашения не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Следовательно, при заключении договора присоединения направленность воли потребителя неочевидна, потому что данный потребитель не может влиять на содержание его условий и имеет только две возможности: либо принять все условия контрагента, либо отказаться от договора. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Вместе с тем, по результатам проверки было выявлено, что отдельные условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 3 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 №161- ФЗ «О национальной платежной системе» акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживают у плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В силу ст. 31 Закона № 395-1 кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

В соответствии с п.п. 1.9, 1.15, 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, содержащаяся в Общих условиях и индивидуальных условиях формулировка не отвечает критериям и требованиям, предъявляемым к заранее данному акцепту, определяемым в Положении № 383-П по причине отсутствия в поручении заемщика указания суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, сроке списания средств, наименовании получателя средств, распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

В рассматриваемом договоре потребительского кредита от 24.12.2018 № 1981834097 карта «Халва» содержание данных условий договора не соответствует законодательно установленным критериям оформления заранее данного акцепта. Из указанных пунктов договора невозможно определить, какая сумма подлежит списанию, и определить четкий порядок ее формирования. В результате сумма, подлежащая списанию, формируется Банком, минуя потребителя, который не знает о том, какая сумма будет списана и в какое время, что не исключает произвольное формирование суммы, подлежащей списанию.

Договор потребительского кредита от 24.12.2018 № 1981834097 карта «Халва» заключен путем присоединения к Общим условиям, разработанным Банком, что свидетельствует об отсутствии согласования его условий до заключения и, соответственно, об отсутствии волеизъявления потребителя на предоставление заранее данного акцепта.

Таким образом, включение в кредитный договор и иные договоры условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика у кредитора фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны, и тем самым лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитные договоры условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств заемщика, противоречит приведенным нормам, нарушает права потребителя, поскольку предоставляет банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его счете и противоречит ст. 35 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которой никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, ст. 854 ГК РФ (указывающей на то, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента), не соответствует требованиям п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1, п. 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Пункт 13 «Условие о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору» индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 24.12.2018 № 1981834097 карта «Халва» содержит: «Согласно, Общим условиям Договора потребительского кредита».

В пункт 5.15 Общих условий Договора потребительского кредита (далее - Общие условия) включено условие: «Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-Ф3) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Заемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором.

Частью 1 статьи 12 Закона №353-Ф3 предусмотрено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном указанным Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, требование, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст. 384 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 5 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30 октября 2007 года № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», допускается возможность установления договором цессии условия, отличного от определенного общего правила, поэтому первоначальный кредитор вправе уступить новому кредитору принадлежащее ему право (требование) к должнику как полностью, так и в части.

В соответствии с пунктом 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из буквального толкования вышеуказанных норм закона вытекает, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), а не просто общее указание на то, что кредитор вправе совершить уступку.

В данном договоре условие изложено так, что не позволяет заемщику отразить волю на предоставление Банку права на уступку права требования либо запрет такой уступки, а предоставляет Банку безальтернативно обладать правом уступки прав. Указанный пункт Договора не содержит, к примеру, таких граф как "Согласен"/"Не согласен", отсутствует место для подписи заемщика.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что подобная организация порядка заключения кредитного договора (предложение к заключению лишь одного варианта договора при реальном отсутствии возможности повлиять на его содержание) лишило заемщика права согласовать соответствующее условие кредитного договора, что влечет ущемление его прав. При таких обстоятельствах Банк нарушил право потребителя в части возможности запрета уступки, передачи или отчуждения своих прав третьим лицам по договору потребительского кредита, путем включения в индивидуальные условия договора безальтернативного условия о согласии на уступку Банком прав (требований) по кредитному договору любым третьим лицам, что свидетельствует о включении в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителя, чем нарушены требования п.13 ч.9 ст. 5 Закона №353-Ф3; п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1.

В пункт 4.1.6. Общих условий включено условие, в соответствии с которым заемщик обязан письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в Заявлении, Анкете Заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления события, а так же письменно уведомить Банк с момента наступления следующих событий:

- о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение пяти рабочих дней, следующих за днем, когда заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств;

- о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения;

- о прекращении в отношении себя производства по делу о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества или завершение в отношении себя процедуры реализации имущества менее 5 (пяти) лет назад.

Согласно ч. 15 ст. 5 Закона №353-Ф3 заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. При этом указанная в данном пункте Общих условий информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее - Закон № 152-ФЗ) субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2-11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в пунктах 2-11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора.

В случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью.

Из буквального толкования вышеуказанных норм закона вытекает, что одним из принципов обработки персональных данных является согласие субъекта персональных данных для их обработки, которое может быть ограниченно в предусмотренных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами случаях.

Исходя из соответствующих положений ст. 24 Конституции Российской Федерации сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со ст. 3 Закона № 152-ФЗ персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработай персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Таким образом, суд соглашается с выводами Управления о том, что условиями договора потребительского кредита от 24.12.2018 № 1981834097 карта «Халва», ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации.

Из изложенного следует, что включение в договор потребительского кредита указанного условия, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что является нарушением ч.15 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, При таких обстоятельствах суд в соответствии с частью 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации отказывает в удовлетворении заявленного требования в связи с законностью оспариваемого предписания инспекции.

Расходы по государственной пошлине суд на основании статьи 110 АПК РФ относит на заявителя.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 176, 197-201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд,

Р Е Ш И Л:

публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных  требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Седьмой арбитражный апелляционный суд, г.Томск через Арбитражный суд Алтайского края в месячный срок со дня его принятия.

Судья                                                                                                                    Л.Ю. Ильичева