Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № А40-151186/19-47-1387

г. Москва

15 октября 2019 г.

Резолютивная часть решения объявлена 08 октября 2019 года

Полный текст решения изготовлен 15 октября 2019 года

Арбитражный суд в составе судьи Эльдеева А.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению (заявлению) ООО «ИСТОК-2» к ответчику ПАО АКБ «АВАНГАРД» о взыскании неосновательного обогащения в размере 592 558,78 руб.,

при участии представителей: согласно протоколу    

УСТАНОВИЛ:

ООО «ИСТОК-2» (ИНН 

<

***>) обратился в Арбитражный суд г.Москвы к ПАО АКБ «АВАНГАРД» (ИНН 

<

***>) с исковыми требованиями взыскать: 592 558, 78 руб. неосновательного обогащения, в связи с необоснованно удержанной комиссией.

Истец исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении обстоятельствам.

Ответчик по иску возразил по изложенным в письменном отзыве доводам.

Выслушав доводы сторон, исследовав и оценив письменные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В обоснование иска истец ссылается на следующие обстоятельства. 

11 июля 2018г. между ПАО АКБ «АВАНГАРД» (Ответчик, Банк) и ООО «ИСТОК-2» (Истец, Клиент) заключен договор банковского счета, а также соглашение об осуществлении безналичных расчетов, иных банковский операций и сделок с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк»

22.11.2018 из банка поступила информация о блокировке счета и запрос о предоставлении документов со ссылкой на Федеральный закон от 07.08.2001г. № 115 ФЗ. 

Истец указывает, что запрошенные Банком документы полностью предоставлены. 

По результатам проверки Банк сообщил о том, что не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве с рекомендацией закрыть счет с переводом остатка денежных средств на счет в другом Банке либо на счет контрагента с комиссией 10%.

26.12.2018, в связи с блокировкой банка операций по р/сч 

<

***>, ООО «ИСТОК-2» направило письмо с просьбой о разблокировке счета с приведением соответствующих доводов. 

28.12.2018 для осуществления текущей деятельности ООО «ИСТОК-2» между ИП ФИО2 и ООО «ИСТОК-2» был заключен договор займа денежных средств.

18.01.2019 выдана исполнительная надпись нотариуса ФИО3 о взыскании с ООО «ИСТОК-2» в пользу ИП ФИО2 7 035 000 рублей, которая поступила для исполнения в ПАО АКБ «АВАНГАРД», при этом указывалось, что дополнительным соглашением между ИП ФИО2 и ООО «ИСТОК-2» предусмотрено возращение денежных средств путем перечисления на публичный депозитный счет нотариуса г. Пензы ФИО3

ПАО АКБ «АВАНГАРД» отказал ИП ФИО2 в исполнении исполнительной надписи нотариуса. Сотрудники банка пояснили, что для исполнения обязательств по возврату денежных средств перед ИП ФИО2. Т.А. ООО «ИСТОК-2» необходимо закрыть счет и перечислить денежные средства на депозит нотариуса.

ООО «ИСТОК-2» подало Заявление о закрытии расчетного счета и перечислении остатка денежных средств на депозит нотариуса.

ПАО АКБ «АВАНГАРД» остаток денежных средств на счете перечислило по указанию Клиента, однако, при этом, Банком удержана комиссия 592 558, 78 руб. с указанием назначения платежа «комиссия за выплату наличных денежных средств». Претензия о возврате указанной суммы оставлена банком без удовлетворения.

Истец считает указанную сумму неосновательным обогащением.

В с вязи с невозвратом ответчиком истцу суммы неосновательного обогащения, истцом заявлены исковые требования.

Исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

Как следует из материалов дела, 11.07.2018 между Банком и ООО «ИСТОК-2» был заключен договор банковского счета, в соответствии с п. 1.1 которого Банк обязался открыть Клиенту банковский счет и предоставить комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, а Клиент обязался оплатить такие услуги в соответствии с Тарифами банка.

11.07.2018 между Банком и ООО «ИСТОК-2» было заключено Соглашение об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк».

В соответствии с п. 1 Соглашения стороны заключают Договор об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса Авангард Интернет-Банк» (далее - «Договор») на основании Условий об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» (далее - Условия). 

Вручение указанных условий подтверждается п. 3 Соглашения: «Условия обязательны для Клиента и его правопреемников без каких-либо изъятий. Условия вручены Клиенту. Настоящий пункт и подпись Клиента на Соглашении являются записью, подтверждающий это вручение».

11.07.2018 Клиенту был открыт расчетный счет 

<

***> в рублях РФ. 

22.11.2018 Клиенту посредством системы «Авангард Интернет-Банк» в рамках ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - закон №115-ФЗ) Банком направлен Запрос №165947 о предоставлении сведений и документов.

Клиент требуемые документы не представил.

25.01.2019 ООО «ИСТОК-2» было подано в банк заявление о закрытии счета и перечислении остатка денежных средств на счет третьего лица (указаны реквизиты счета для перечисления, получатель: нотариус ФИО3). На момент подачи заявления остаток денежных средств на счете составлял 6 519 046,63 рублей. 

Одновременно (указано в п. в) заявления на закрытие счета, Клиент распорядился списать в пользу банка «в оплату комиссий, предусмотренных Тарифами ПАО АКБ «АВАНГАРД» 593 458,78 рублей». В заявлении Клиент указал, что с Тарифами Банка (за проведение платежей, в том числе при закрытии счета) ознакомлен и согласен.

На момент заключения договора банковского счета (11.07.2018) комиссия в размере 10% за перечисление остатка денежных средств на счет третьего лица при закрытии счета была введена Приказом от 04.05.2017 г. №222 «О внесении изменений в приказ от 06.04.2000 №107 «О Тарифах АКБ «АВАНГАРД» и действовала на момент закрытия счета.

Данная комиссия отражена в пункте 1 раздела Д2 Базовых тарифов 2. Обязанность Клиента следить за введением, изменением и отменой Тарифов Банка установлена в пп. Ж п. 3.3.3 Условий. Базовые тарифы доступны в личном кабинете клиента, а также на официальном сайте Банка по адресу https:// www.avangard.ru/rus/coфorate/basetarifs/moskva/.

25.01.2019 Банк перевел остаток денежных средств в размере 5 925 587,85 рублей на счет третьего лица, указанный Клиентом, списал комиссию за перевод остатка денежных средств на счет третьего лица при закрытии, которая составила 592 558,78 рублей и закрыл счет.

Письмом от 06.05.2019 №720/230 банк разъяснил Клиенту, что при формировании банковского ордера на списание комиссии была допущена неточность в формулировке назначения платежа, а именно указано: «Комиссия за выдачу наличных денежных средств Раздел Д2 п.1», вместо верного: «Комиссии за перевод остатка денежных средств на счет третьего лица Раздел Д. 2 п.1». При этом применение последней, соответствует содержащемуся в заявлении Клиента о закрытии счета распоряжению на перечисление остатка денежных средств третьему лицу (не выдача в наличной форме).

Клиент, посчитав, что данная комиссия списана неправомерно, обратился в суд с исковым заявлением о взыскании неосновательного обогащения.

В соответствии с п. 2 ст. 7 закона №115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

В соответствии с п 14. ст. 7 закона 115-ФЗ Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.

Согласно ст. 2 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, данным Федеральным законом, ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно п. 2 ст. 7 закона №115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

При этом закон №115-ФЗ не устанавливает перечень данных, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

С целью исполнения закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Методических рекомендаций ЦБ РФ и «Правил внутреннего контроля в ПАО АКБ «АВАНГАРД» в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утв. Приказом ПАО АКБ «АВАНГАРД» от 01.10.2018 №582 Банком постоянно проводится мониторинг операций клиентов.

С учетом вышеуказанных норм закона, рекомендаций ЦБ РФ и Правил внутреннего контроля Истцу в ноябре 2018 года посредством системы «Авангард Интернет-Банк» был направлен запрос № 165947 от 22.11.2018.

В результате проведенного Банком мониторинга операций по счету Истца за период с 11.07.2018 (открыт счет) по 21.11.2018 (дата предшествующая направлению запроса) было выявлено совершение по счету Клиента операций, имеющих признаки транзитных: на счет Клиента зачислялись денежные средства за выполнение строительно-монтажных работ, за строительные услуги, за изготовление металлоконструкций, а основной объем списаний производился «за бакалейную продукцию»  (по контрагенту - ООО «БАКАЛЕЙЩИКИ»). Так, за указанный период: 

- зачисления на счет Клиента за строительно-монтажные и иные работы составили почти 36, 9 млн. руб.,

- сумма всех списаний со счета Клиента составила 30, 4 млн. руб.,

- списания со счета Клиента за «бакадейн^ю продукцию» на счет ООО «БАКАЛЕЙЩИКИ» составили 24,5 млн. руб., то есть 80% от всей суммы перечислений со счета Клиента,

В пользу ООО «БАКАЛЕЙЩИКИ» «за бакалейную продукцию» Клиентом перечислено более 66 % от всех поступивших на счет денежных средств,

- операции по реализации «бакалейной продукции» по счету Клиента не осуществлялись. Учитывая изложенное, 22 ноября 2018 года посредством системы «Авангард Интернет-Банк» Клиенту был направлен запрос № 165947 от 22.11.2018.

Для надлежащей оценки деятельности Банк предложил Клиенту представить следующие документы и сведения: пояснения об основных видах фактически осуществляемой деятельности; об экономическом смысле проведенных операций с подробным описанием бизнес-процесса, с указанием ассортимента реализуемых товаров, оказываемых услуг, выполняемых работ, адреса интернет-сайта организации; копии договоров с контрагентами, а также неотъемлемые приложения к мм и подтверждающие документы (дополнительные соглашения, приложения к договорам, сметы, технические задания, заявки, заказ-наряды, спецификации, счета, счета-фактуры, товарные накладные, транспортные накладные, КС-2, КС-3, акты и прочие документы); сведения о фактическом наличии складских запасов, их местонахождение (с приложением подтверждающих документов); копии актуального договора аренды/субаренды офисов/складских/производственных площадей/документов о праве собственности; выписки по счету организации из обслуживающих Банков за 2018 год, заверенные банками; копию штатного расписания, расчет по страховым взносам (РСВ) за последний отчетный период; иные документы, подтверждающие наличие материальных и трудовых ресурсов, необходимых для осуществления фактической деятельности, и сведения, которые позволят Банку сделать корректную оценку деятельности Вашей организации.

Запрос Банка в части документального фиксирования информации исполнен Клиентом не в полном объеме. 

В частности, Клиентом не были представлены пояснения об основных видах фактически осуществляемой деятельности, экономическом смысле проведенных операций, сведения о фактическом наличии складских запасов, копии договоров с контрагентами: по контрагентам от которых поступают денежные средства на счет клиента представлены только копии договоров с ООО «Гварда» и ООО «Спецстроймонтаж», по остальным - не представлены, по контрагентам, в пользу которых денежные средства списываются со счета представлены только копии договоров с ООО «ХОЛОДМАРКЕТ» и ООО «БАКАЛЕЙЩИКИ», по остальным - не представлены; в том числе Клиентом не были представлены:

- пояснения об основных видах фактически осуществляемой деятельности, экономическом смысле проведенных операций;

- сведения о фактическом наличии складских запасов, их местонахождении, соответствующие подтверждающие документы;

- денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС (операциям по реализации товаров, оказанию услуг, передаче денежных средств в обеспечение обязательств, предоставлению займов, реализации лома металлов). При этом при сходной хозяйственной деятельности иных клиентов при указанной структуре входящих и исходящих платежей объем НДС, подлежащего уплате в бюджет, зачастую должен приближаться к объему НДС, учтенному в зачислениях по операциям, облагаемым НДС.

- выписки по счетам из других обслуживающих банков;

- копии договоров с контрагентами, а также неотъемлемые приложения к ним и подтверждающие документы (дополнительные соглашения, приложения к договорам, сметы, технические задания, заявки, заказ-наряды, спецификации, счета, счета-фактуры, товарные накладные, транспортные накладные, КС-2, КС-3, акты и прочие документы):

по контрагентам, от которых поступают денежные средства на счет Клиента представлены только копии договоров с ООО «Гварда» и ООО «Спецстроймонтаж», по остальным (ООО «Олворк», ООО «СТАРСИС», ООО «НОКС» и др.) - не представлены.

по контрагентам, в пользу которых денежные средства списывались со счета Клиента представлены только копии договоров с ООО «ХОЛОДМАРКЕТ» и ООО «БАКАЛЕЙЩИКИ», по остальным контрагентам - не представлены.

При таких обстоятельствах, Банк был лишен возможности дать надлежащую оценку деятельности Клиента и устранить подозрения в том, что деятельность Клиента может быть направлена на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем.

22.11.2018 Банком были приняты решения об отказе в выполнении трех распоряжений Клиента на перевод денежных средств (№182, №184, №183) получателю ООО «БАКАЛЕЙЩИКИ», о чем 23.11.2018г. направлены соответствующие сообщения в уполномоченный орган.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с Клиентом. В соответствии с п. 1 ст. 851 ЕК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В п. 5.1. Договора банковского счета стороны согласовали, что Клиент выплачивает вознаграждение за услуги Банка по обслуживанию Счета и проведению операций, а также возмещение понесенных Банком фактических расходов, связанных с выполнением поручений Клиента, по Тарифам Банка. Банк вправе изменять Тарифы в одностороннем порядке с предварительным уведомлением Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах Банка не менее чем за десять дней до изменения.

Тарифами Банка предусмотрена Комиссия за перевод остатка денежных средств на счет третьего лица или снятие наличными при закрытии банковского счета в размере 10 % от суммы перевода или снятия, (пункт 1 раздел Д. 2 Тарифов). Комиссия не взимается за перевод остатка денежных средств на счет третьего лица, если переводимый остаток на счете Клиента полностью сформирован за счет поступлений от данного третьего лица.

Указанная комиссия была введена Приказом Банка от 04.05.2017г. № 222 «О внесении изменений в приказ от 06.04.2000г. №. 107 «О Тарифах АКБ «АВАНЕАРД» в качестве заградительного тарифа, превентивной меры, которая применяется при закрытии банковских счетов Клиентами, чьи операции носят подозрительный характер.

В рассматриваемом случае Клиент изъявил желание перевести остаток денежных средств на счет третьему лицу, что подтверждается Заявлением Клиента о расторжении договора банковского счета от 25.01.2019.

25.01.2019 ООО «ИСЕОК-2» было подано в банк заявление о закрытии счета и перечислении остатка денежных средств на счет третьего лица. Одновременно Клиент распорядился списать в пользу банка «в оплату комиссий, предусмотренных Тарифами ПАО АКБ «АВАНЕАРД» 593 458,78 рублей».

Согласно заявлению Клиента, 25.01.2019г. Банк перевел остаток денежных средств в размере 5 925 587,85 рублей счет третьего лица, указанный Клиентом, списал предусмотренную Тарифами /комиссию в размере 592 558,78 рублей и закрыл счет.

Ссылка Истца на обстоятельства предъявления в Банк исполнительной надписи нотариуса (и представление соответствующих документов) не может быть принята во внимание, поскольку действия Банка по возврату данного исполнительного документа не являются предметом требований Истца. 

Основанием для возврата данного исполнительного документа послужило непредставление взыскателем (ИИ ФИО2) реквизитов банковского счета взыскателя (п. 2 ст. 8 ФЗ Об исполнительном производстве»).

Применительно к рассматриваемому делу, списание спорной комиссии не зависело от того, кому бы перечислялся остаток денежных средств по счету - нотариусу для последующего перечисления денежных средств ИП ФИО2 или непосредственно ИП ФИО2 Переводимый по заявлению Клиента остаток денежных средств ни полностью, ни в части не был сформирован за счет поступлений от данных третьих лиц: согласно договору займа с ИП ФИО2 Истец получил денежные средства наличными.

Таким образом, заключив Договор банковского счета и Договор об осуществлении безналичных расчетов с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк», Клиент принял на себя обязательства по уплате комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, которые были ему известны. Размер списанной комиссии соответствует Тарифам Банка и Истцом не оспаривается. Действия Банка по взиманию с Клиента комиссии за перевод денежных средств на счет третьему лицу при закрытии банковского счета соответствуют законодательству и условиям соглашений между сторонами.

Списание банком комиссии, установленной в предусмотренном законом порядке, не создает у Банка неосновательного обогащения, ввиду того, что неосновательным обогащением по смыслу статьи 1102 ГК РФ признается приобретение (сбережение) за счет другого лица чужого имущества без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований. Банк, списывая комиссию, получил оплату в соответствии с Тарифами, на основании заключенного с Клиентом соглашения, а потому основания для признания списанных денежных средств неосновательным обогащением отсутствуют.

Удержание Банком комиссии за перевод денежных средств соответствует условиям заключенного Договора.

Как указала коллегия судей Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Определении ВАС РФ от 26.10.2011 № ВАС-14029/11 по делу N А39-3331/2010 банк вправе самостоятельно определять размер и порядок взимания платы за выполнение отдельных операций по счету клиента.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Московского округа по делу № А40-19439/2018 от 7 декабря 2018 г. ни нормы Федерального закона № 115-ФЗ, ни нормы иных нормативно-правовых актов не содержат прямой запрет на взимание банком комиссии за перечисление остатка денежных средств в случае закрытия счета клиента.

Поскольку Истец не предоставил комплект документов, применение комиссии является законным, обоснованным и полностью соответствует условиям заключенного договора.

Аналогичная позиция в отношении удержанной банком комиссии выражена судами в следующих постановлениях: Постановление Арбитражного суда Московского округа от 06 ноября 2018 г. по Делу № А40-198270/2017; Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19 сентября 2018 г. по делу N А40236268/2017, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 17 июля 2018 г. по делу N А40-126172/2017, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 06 сентября 2018 г. по делу N А40-249434/2017, а также в решениях Арбитражного суда г. Москвы по делам №А40-66436/2017 и №А40-85518/17. В указанных делах суды пришли к выводу о том, что стороны согласовали применение тарифа и в действиях банка (по списанию комиссии за операции) отсутствуют нарушения условий договора банковского счета и действующего законодательства, в связи с чем в удовлетворении исковых требований, заявленных клиентами банка, отказано.

Таким образом, Истец неверно квалифицировал комиссию, взымаемую Банком за совершения отдельных операций по Счету Клиента, как неосновательное обогащение. Комиссия была согласована сторонами при подписании Договора, не противоречит требованиям действующего законодательства, не является неустойкой за расторжение Договора по инициативе Клиента, а применяется исключительно с целью недопущения нарушений требований Федерального закона № 115-ФЗ со стороны клиентов.

Учитывая изложенное, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 309, 310, 848, 854, 856, 1102 ГК РФ, ст.ст. 64, 65, 71, 75, 110, 167-171, 181 АПК РФ, суд  

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья                                                                                                          А.А. Эльдеев