﻿

ТРИНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 65, лит. А

http://13aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Дело №А56-22262/2020

24 августа 2020 года

г. Санкт-Петербург

 

Резолютивная часть постановления объявлена     19 августа 2020 года

Постановление изготовлено в полном объеме  24 августа 2020 года

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего  Зотеева Л.В.

судей  Денисюк М.И., Семенова А.Б.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Гаджиевым М.С.,

при участии:

от заявителя: не явился, извещен;

от заинтересованного лица: не явился, извещен;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-16539/2020) ПАО "Совкомбанк" на решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 29.05.2020 по делу № А56-22262/2020, принятое 

по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» 

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу 

об оспаривании постановления и представления

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – заявитель, Общество, ПАО «Совкомбанк») обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу (далее – административный орган, Управление Роспотребнадзора по г. Санкт-Петербургу) от 06.02.2020 № Ю78-00-03/24-0146-2020 о назначении административного наказания по делу об административном правонарушении, которым Общество привлечено к ответственности по части 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административном правонарушении (далее – КОАП РФ), с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб., о признании незаконным и отмене представления от 06.02.2020 № Ю78-00-03/26-0122-2020.

Решением суда от 29.05.2020 в удовлетворении требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Общество направило апелляционную жалобу, в которой просит отменить обжалуемое решение, принять по делу новый судебный акт. В обоснование апелляционной жалобы ее податель указывает, что до заемщика в доступной и наглядной форме была доведена информация о стоимости включения в программу добровольного страхования, а также о стоимости дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки».

Стороны надлежащим образом извещенные  о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание представителей не направили.

 Административным органом отзыв на жалобу не представлен.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Управлением на основании распоряжения №78-00-03/19-8145-2019 в отношении  ПАО «Совкомбанк» проведена внеплановая документарная проверка, в целях проверки обращения гр. Обуховича Р.Ф. (вх. №34935/ж-2019).

 В ходе проверки установлено, что 05.06.2019 между гр. Обуховичем Р.Ф. и Обществом заключен кредитный договор №2256260092 на сумму 77287,75 руб., сроком на 12 месяцев.

Кроме того, Банк оказал потребителю дополнительную услугу по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за которую составил 1% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, а также подключил услугу «Гарантия минимальной ставки».

09.01.2020 административным органом составлен акт N 78-00-03/19-8145-2019 о том, что Банком в индивидуальных условиях договора не указана информация о размере платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и размере вознаграждения Банка за оказание дополнительных платных услуг; а также в индивидуальные условия договора включены условия, нарушающие права заемщика на выбор способа получения денежных средств, при этом, в зависимости от способа получения денежных средств (в наличной или безналичной форме) предусмотрено увеличение процентной ставки. 

Управлением в отношении ПАО "Совкомбанк" составлен протокол об административном правонарушении от 23.01.2020 N 78-00-03-8145-2020/2 по признакам правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

06.02.2020 Управлением принято постановление N Ю78-00-03/24-0146-2020 по делу об административном правонарушении, на основании которого Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и Обществу назначено наказание в виде штрафа в размере 10 000 руб. 

Кроме того, Обществу выдано представление от 06.02.2020 №78-00-03/26-0122-2020 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Не согласившись с вынесенным постановлением и представлением, Общество оспорило их в судебном порядке.

Суд первой инстанции посчитал доказанным событие административного правонарушения и вину Общества в его совершении, не усмотрел нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, в связи с чем отказал Обществу в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона N 2300-1 установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 2 статьи 8 Закона N 2300-1 информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг).

Статьей 10 Закона N 2300-1 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: 

- наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; 

- сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации; 

- цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; 

- гарантийный срок, если он установлен; 

- правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); 

- информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности;

- срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; 

- адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; 

- информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; 

- информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); 

- указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); 

- указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей. 

Банк в обоснование заявления указал, что в день заключения Договора в адрес Банка от гр. Обуховича Р.Ф. поступило личное заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому Заемщик выразил волю застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф».

Вместе с тем, судом первой инстанции установлено, что Раздел Г «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 05.06.2019 содержит: 1. Программу финансовой и страховой защиты; 2. Плату за Программу; 3. Порядок получения кредита и оплаты Программы. 

В пункте 2 раздела Г Заявления указано, что размер платы за Программу составляет 1,000% (772,878 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита.  Данная сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора. Обухович Р.Ф. согласен, что денежные средства, взимаемые Банком, в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах 14,20% до 16,79 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. 

В выписке по счету №40817810150119465948 с 05.06.2019 по 18.12.2019 указано, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 9 274,53 руб. списана 05.06.2019. 

Таким образом, как установил суд первой инстанции, потребителю необходимо осуществить арифметический расчет, чтобы установить размер платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также размер вознаграждения Банка за оказание данных услуг. 

Более того,  индивидуальные условия Договора не содержат информации о размере платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и размере вознаграждения Банка за оказание дополнительных платных услуг. 

Размер платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и размер вознаграждения Банка за оказание дополнительных платных услуг в рублях за весь период страхования в Заявлении 05.06.2019 не указан. 

Судом также правомерно отклонен довод Банка о доведении им до потребителя в полной мере информации о стоимости дополнительных услуг, в том числе и по услуге «Гарантия минимальной ставки».

Как следует их материалов дела в разделе «Д» Заявления гр. Обуховичем Р.Ф. выражено согласие на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки», которая дает возможность снижения процентной ставки при соблюдении условий предоставления данной услуги. 

Условия и Тарифы комиссионного вознаграждения за подключение услуги, размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка. 

В выписке по счету №40817810150119465948 с 05.06.2019 по 18.12.2019 указано, что плата за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 3 014,22 руб. списана 05.06.2019.

Вышеперечисленные нарушения свидетельствуют о несоблюдении Банком положений пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-Ф3) и пункта  1 статьи 10 Закона №2300-1, 

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии в действиях Банка состава вмененного ему правонарушения.

Судом апелляционной инстанции проверено соблюдение административным органом процедуры привлечения Общества к административной ответственности и не выявлено существенных нарушений, являющихся безусловным основанием для признания оспариваемого постановления и представления незаконными.

По мнению суда апелляционной инстанции, Управлением Роспотребнадзора представлены надлежащие, исчерпывающие и применительно к статье 68 АПК РФ допустимые доказательства, свидетельствующие о наличии в действиях Банка состава вмененного административного правонарушения. Протокол об административном правонарушении составлен и постановление вынесено уполномоченным должностным лицом, в пределах предусмотренного статьей 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к административной ответственности.

Апелляционный суд, принимая во внимание отсутствие исключительных обстоятельств совершения правонарушений, не находит правовых и фактических оснований для применения статьи 2.9 КоАП РФ и признания правонарушения малозначительным.

Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права судом первой инстанции не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы Банка не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 29.05.2020 по делу № А56-22262/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» - без удовлетворения. 

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия. 

Председательствующий                                                                             Л.В. Зотеева 

Судьи                                                                                                          М.И. Денисюк 

 

                                                                                                                   А.Б. Семенова