РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-166175/18

29 ноября 2018 г.

г. Москва

10-930 

Резолютивная часть решения объявлена 15 ноября 2018 года

Полный текст решения изготовлен 29 ноября 2018 года

Арбитражный суд города Москвы в составе: председательствующего судьи Пуловой Л.В., при ведении  протокола секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ИП ФИО2 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 312293209500037) к ГК «АСВ»  (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), третьи лица: ООО «Союз» (164500, 

<

...>), ООО "Новая Архитектура" (адрес для корреспонденции: 164500, 

<

...>, подъезд. 2), ООО «РУСТОРГ» (адрес: 164500, 

<

...>), о взыскании 1 392 786,48 руб.,

при участии: от истца: не явился, извещен,

от ответчика: ФИО3 по дов. №2012 от 27.12.2017г.,

от третьих лиц: не явились, извещены,

УСТАНОВИЛ:

Исковые требования заявлены об установлении размера  требования, подлежащего выплате в виде страхового  возмещения ИП ФИО2 по счету №40802810310000000094 в размере 1 392 786,48 руб., об обязании ответчика включить данное требование в реестр обязательств  АО КБ «Северный кредит».

Истец пояснила, что  расчетный счет ею использовался  в целях осуществления предпринимательской деятельности.

22.12.2017г. проведена оплата за бухгалтерские услуги в размере 40 240 руб. контрагентом ООО «Союз» по договору на оказание бухгалтерских услуг от 01.01.2017г.

22.12.2017г. проведена оплата по счету 59 от 21.12.2017г. за товар в сумме 207 371 руб. контрагентом ООО «Русторг» по договору поставки №06-04 от 05.06.2017г.

22.112.2017г. проведена оплата по счету №86 от 18.09.2017г. за товар в сумме 1 150 000 руб. контрагентом ООО «Новая Архитектура» по договору поставки №09-07 от 18.09.2017г.

25.12.2017г. проведена оплата за бухгалтерские услуги контрагентом ООО «Союз» в размере 21 руб.

26.12.2017г. проведено списание денежных средств по операциям в торговых терминалах – гашение  требований по уплате комиссионного вознаграждения в размере 945,52 руб.

26.12.2017г. проведено списание денежных средств по операциям в торговых терминалах – гашение требований по уплате комиссионного вознаграждения в размере 1 000 руб.

26.12.2017г. проведено списание денежных средств по операциям в торговых  терминалах – гашение требований по уплате комиссионного вознаграждения в размере 1 000 руб.

26.12.2017г. проведено списание денежных средств – комиссия за ведение банковского счета за декабрь 2017г. по договору №Р-02/0094/14 от 27.09.2014г. в размере 900 руб. Всего проведено операций на сумму 1 397 632 руб.

Сумма остатка денежных средств на счете составляла 1 392 786,48 руб.

29.12.2017г. истец получил сообщение о наступлении страхового случая в отношении кредитной организации в связи с отзывом у нее лицензии на проведение банковских операций на основании приказа ЦБ РФ от 29.12. 2017г. №ОД-3754.

30.0620.02.2018г. истица обратилась с заявлением  о выплате страхового возмещения по вкладам в размере 1 392 786,48 руб., однако получила отказ.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения с настоящим исковым заявлением.

Ответчик против удовлетворения иска возражал.

В суд  истица, третьи лица, извещенные  о месте и времени судебного разбирательства не явились. Дело рассматривается в порядке ст. 156 АПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела с позиции ст. 71 АПК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Приказом ЦБ РФ от 29.12.2017 N ОД-3754 у АО "КБ Северный Кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Вологодской области от 08.03.2018 по делу N А13-268/2018 банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с требованиями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Исполнение функций конкурсного управляющего АО "КБ Северный Кредит" возложено на ГК "Агентство по страхованию вкладов".

Пунктами 1, 2 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

По состоянию на 22.12.2017г. (дату формирования остатка на счете истицы) банк не исполнил платежных поручений на общую сумму 67 783 937 руб., что подтверждается оборотно-сальдовыми ведомостями по счету 47418.

При этом на 22.12.2017г. на корреспондентском счете банка остаток  на указанную дату составлял лишь 8 470 778,29 руб.

Оборотная ведомость по счету 47418 была сформирована 22.12.2017г. и на дату ее формирования сумма неисполненных платежных поручений составила 67 783 937 руб., а на дату отзыва лицензии у банка указанная сумма увеличилась до 317 643 005,25 руб.

Предписанием Отделения по Вологодской области Северо-Западного Главного Управления Банка России от 24.10.2017г. №Т219-41-15-1-12/7244ДСП в отношении Банка, с 25.10.2017г. сроком на 6 месяцев введены ограничения на привлечение средств физических лиц и ИП, не являющихся  акционерами банка, во вклады/депозиты до востребования и на определенный срок, а также путем продажи им собственных ценных бумаг в виде облигаций, векселей, чеков и прочих ценных бумаг.

Предписанием Отделения по Вологодской области Северо-Западного Главного Управления Банка России от 26.12.2017г. №Т219-41-15-1-12/842ДСП в отношении Банка, с 27.12.2017г. сроком на 6 месяцев введены ограничения на привлечение средств физических лиц.

В таких условиях хозяйственные общества не могли  рассчитывать на удовлетворение своих требований к банку, поскольку в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» остатки на счетах юридических лиц в полном объеме страхованию не  подлежат. Суммы этих средств подлежат выплате в соответствии с ФЗ «О банкротстве» в ходе конкурсного производства за счет конкурсной массы.    

По смыслу статей 845, 852, 859 ГК РФ в условиях, когда банк является фактически неплатежеспособным, остатки на счетах в самом банке перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах, обозначающими размер обязательств банка, возникших из договора банковского счета. В кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. Соответственно, списание денежных средств со счета клиента, совершенное внутри неплатежеспособного банка, не приводит к фактической передаче денежных средств от плательщика к получателю, несмотря на существующую техническую возможность осуществления расчетных операций с помощью внутренних проводок.

В условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах.

Во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету истца банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получать их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского счета.

В таких условиях внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц было направлено на искусственное создание "обязательств" банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения, необоснованно ссылаясь на ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Банк является участником государственной системы страхования вкладов и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица, на момент отзыва лицензии имели право на получение от Агентства страхового возмещения в размере 100% вклада, но не более 1 400 000 руб.

Исполнение Банком отдельных поручений на небольшие суммы, не может свидетельствовать о наличии у клиента Банка возможности осуществления всех правомочий, обусловленных наличием счета в Банке.

В свою очередь, универсальная оборотоспособность есть важнейшее качество денежных средств (ст. 140 ГК РФ). Таким образом, в условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах.

При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. Согласно позиции Конституционного Суда РФ (Определение от 25 июля 2001 года N 138-О), отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. 

Правовая позиция Конституционного Суда РФ, изложенная в его Определении от 25.07.2001 N 138-О, нашла свое подтверждение и в практике Верховного Суда Российской Федерации (Определение от 28.06.2011 N 89-В11-3).

В силу статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. То есть договор является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств Банку.

Пунктом 2 статьи 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов) установлено, что для целей указанного Закона вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона о страховании вкладов, страхованию подлежат вклады, то есть денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Пункт 5 статьи 11 Закона о страховании вкладов размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности  является страховым случаем, предусмотренным законом о страховании. Однако, действия истца, связанные с увеличением остатка по счету истца, являются ничтожными и не влекут правовых последствий, в том числе выплату страховых возмещений.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики N 4 (2016) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016 г.) указал, что технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу.

О проблемах Банка истица могла знать на момент направления спорных платежных поручений, поскольку информация об этом была общедоступной еще до отзыва лицензии.

Информация о нестабильном положении АО КБ "Северный кредит" размещена в сети Интернет на сайте banki.ru еще 11.09.2017, рейтинговое агентство RAEX ("Эксперт РА") установило АО КБ "Северный кредит" рейтинг кредитоспособности ruССС с "негативным" прогнозом и отозвало его в связи с досрочным расторжением договора по инициативе банка. Негативно на рейтинге банка отражается в первую очередь значительное досоздание резервов на возможные потери по ссудам во 2-м квартале 2017 года, что стало причиной убыточности деятельности банка и резкого снижения нормативов достаточности капитала.

На этом же сайте 19.09.2017 размещена информация о том, что АО КБ "Северный кредит" вошло в перечень 15 банков, норматив достаточности капитала которых оказался ниже 10% по итогам августа.

Также 21.12.2017 в сети Интернет размещена информация о том, что клиенты АО КБ "Северный кредит" в Вологде не могут получить свои деньги, о невозможности снятия с карт более 15 тысяч рублей.

В сети Интернет 22.12.2017 размещена информация о том, что десятки вологжан стоят в очереди около центрального офиса АО КБ "Северный кредит", чтобы снять деньги или расторгнуть договоры с кредитным учреждением.

В программе "Вести" государственной телевизионной и радиовещательной компании "Вологда" 25.12.2017 сообщили о прекращении банком "Северный кредит" финансовых операций. Аналогичная информация размещена в электронной версии печатного издания "Ведомости".

На сайте АО КБ "Северный кредит" 22.12.2017 размещена информация об ограничении снятия наличных в банкоматах из-за технического сбоя, 25.12.2017 - об отключении банка от БЭСП, об исчезновении руководства, 26.12.2017 - о предложении не успевшим получить деньги клиентам дождаться сообщения об отзыве лицензии, 27.12.2017 - о введении Банком России запрета на привлечение вкладов в банке, об отключении банкоматов в связи с отсутствием наличности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 10, 855 ГК РФ, ст.ст.65, 71, 75, 110,188 АПК  РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований отказать.

Решение, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

СудьяЛ.В. Пулова