Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-10183/2019

г. Хабаровск

21 августа 2019 года

Резолютивная часть судебного акта объявлена 08.08.2019 г.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе  судьи О.П. Медведевой,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания А.А. Лунгу,

рассмотрел в заседании суда дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, место нахождения: 675000, 

<

...>)

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, место нахождения: 680000, 

<

...>)

о взыскании 640 933,78 руб.

при участии:

от истца – ФИО1 по доверенности от 29.04.2019;

от ответчика  – ФИО2  по доверенности от 01.01.2019 №19.

Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) обратилось в арбитражный суд с иском к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО» о взыскании страхового возмещения в сумме 640 933,78 руб.

Истец поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, указывая на неисполнение ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения вследствие наступления страхового случая.

Ответчик исковые требования не признал по доводам отзыва, считает, что смерть застрахованного лица в результате пожара, возникшего вследствие неосторожного обращения с огнем в состоянии алкогольного опьянения, не носит характер несчастного случая, вследствие чего не может быт отнесено к страховым случаям. 

Рассмотрев материалы дела, заслушав доводы представителей лиц, участвующих в деле, суд

УСТАНОВИЛ:

01.11.2012 между ОАО «АТБ» (страхователь) и ОАО «ДальЖАСО» (страховщик)  заключен договор страхования от несчастных случаев №37/12, по условиям которого страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности.

16.07.2013 между ОАО «АТБ» и ФИО3 заключено кредитное соглашение №0026/0402486, по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 526 363,64 руб. под 36,50% в  год сроком возврата 16.07.2020.

При заключении кредитного соглашения заемщиком подписано заявление (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования от несчастного случая, заключенному между ОАО «АТБ» и ОАО «ДальЖАСО».

По условию заявления страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни,  возникших в период действия договора страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «АТБ».

В случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель вправе требовать выплаты страхового возмещения в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более размера кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая. 

В период действия договора страхования, 11.04.2017 наступила смерть застрахованного лица ФИО3, что подтверждено свидетельством о смерти № 525510 от 27.12.2017.

Согласно справке о смерти, причина смерти ФИО3 – токсическое действие газов, дымов и паров неуточненных, воздействие неуточненными источниками дыма, огня и пламени в доме, помещении, квартире.

03.07.2018 ОАО «АТБ» направило в адрес АО «ДальЖАСО» заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО3 с приложением соответствующих документов.

 АО «ДальЖАСО»  отказало в выплате ввиду того, что несчастный случай с застрахованным лицом произошел в состоянии его алкогольного опьянения, которое не является страховым случаем независимо от степени опьянения. 

Отказ в выплате страхового возмещения явился основанием предъявления настоящего иска в арбитражный суд.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено понятие страхового случая как свершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Статьей 943 ГК РФ установлена возможность определения условий договора страхования в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункту 1.1 договора страхования от 01.11.2012 №37/12, стороны заключили договор на условиях Правил страхования от несчастных случаев.

Согласно заявлению (согласия) от 16.07.2013 на заключение банком договора страхования от несчастных случаев, застрахованный уведомлен, что страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования от несчастного случая страховщика от 15.03.2013, что с  договором страхования ознакомлен. 

Так, согласно пункту 4.3.1 договора страхования, страхование осуществляется на случай наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая в период действия договора страхования.  

Страховыми событиями могут быть признаны несчастные случаи, произошедшие с застрахованными как на работе (учебе), так и в быту, за исключением профессиональных или общих заболеваний, имевших место до заключения договора страхования (п.4.4.1).

В силу пункта 4.5 договора страхование по договору не распространяется на случаи, возникшие прямо  или косвенно в период нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения, за исключением случаев, когда застрахованное лицо  являлось пассажиром транспортного средства, либо явилось пострадавшим в результате действий (бездействий) третьих лиц.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховыми рисками являются причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица в связи с несчастным случаем или болезнью.

Пунктом 3.3.1 Правил страхования стороны определили, что страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. 

Из материалов дела следует, что смерть ФИО3 наступила вследствие отравления продуктами горения в результате пожара, возникшего в квартире, начавшегося с кухни, предположительно по причине неосторожного обращения с огнем (не затушенная сигарета).

При судебно-химическом исследовании в крови ФИО3 обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,5 промилле, что применительно к живым лицам расценивается как алкогольное опьянение сильной степени. 

Страховщик, отказывая истцу в страховой выплате, и возражая против заявленных требований, указал, что смерть застрахованной ФИО3 в результате пожара, возникшего вследствие неосторожного обращения с огнем в состоянии алкогольного опьянения, в силу пункта 3.7.3 Правил страхования не носит характер несчастного случая, вследствие чего не может быть отнесена к страховым случаям.   

При этом, в пункте 3.7.3 Правил страхования содержится исключение из того, что не считаются страховым событием и не покрываются страхованием случаи причинения вреда жизни или здоровью застрахованного, если они произошли в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, независимо от степени опьянения, когда застрахованное лицо являлось пассажиром транспортного средства, явилось пострадавшим в результате действий (бездействий) третьих лиц.

Из материалов дела не следует, что причиной пожара явились действия именно застрахованного лица ФИО3, так как на момент пожара в квартире, кроме застрахованного лица, находилось еще трое граждан, что следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.

Таким образом, согласно пункту 3.7.3 Правил страхования,  наступившие событие - смерть застрахованного лица в результате пожара является страховым случаем. 

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 АПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наличия страхового случая в связи со смертью  ФИО3, причиной которой явился несчастный случай в период действия договора страхования. 

При таких обстоятельствах, требования истца заявлены правомерно и подлежат удовлетворению.

Расходы по госпошлине распределяются в порядке статьи 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Дальневосточного железнодорожного акционерного страхового общества «ДальЖАСО» в пользу Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) страховое возмещение в сумме 640 933,78 руб., расходы по госпошлине в сумме 15 819 руб.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья                                                                         О.П. Медведева