И М Е Н Е М   Р О С С И Й С К О Й   Ф Е Д Е Р А Ц И И

Р Е Ш Е Н И Е

 г. Москва                                                                                    Дело № А40-99668/23-151-812

06.09.2023 года                                                                                      

Резолютивная часть решения объявлена 18.08.2023

Решение в полном объеме изготовлено 06.09.2023

Арбитражный суд города Москвы в составе

Судьи Вольской К.В. 

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело 

по исковому заявлению АО «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ОГРН: 

<

***>)

к АО «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН 

<

***>)

о взыскании 855 788 руб. 56 коп.

при участии

от истца: представитель не явился

от ответчика: ФИО2 по доверенности от 17.05.2023 

 

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 744 967 руб. 40 коп., проценты в размере 48 871 руб. 59 коп неустойку в размере 33 439 руб. 23 коп., неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов по кредиту в размере 1 388 руб. 70 коп. 

Надлежащим образом извещенный представитель истца в судебное заседание не явился, в порядке ст. 156 АПК РФ, суд считает возможным провести судебное заседание в его отсутствие.  

Представитель ответчика против удовлетворения требований возражал по доводам, изложенным в отзыве. 

Рассмотрев материалы дела и представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

26.12.2014 между Акционерным обществом «Страховая копания «РСХБ-Страхование» (далее так же АО СК «РСХБ-Страхование», Страховщик) и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее так же АО «Россельхозбанк», Кредитор, Банк, Истец) заключен Договор коллективного страхования № 032-0-04/5-2014 (далее так же Договор страхования).

Конкретные условия страхования содержатся в Договоре страхования, а также Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №1, Приложение №1 к Договору страхования) (п. 1.1. разд. 1 Договора страхования).

Страхователем по Договору страхования является Банк (п. 1.2. разд. 1 Договора страхования).

По Договору страхования, страхование распространяется на застрахованных лиц по Программе страхования №1 Заемщиков/Созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита (Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженном в Заявлении на присоединение к программе страхования №1, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования (далее - Бордеро), на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия.

01.03.2019 между Банком и ФИО3 (далее так же Заемщик, Застрахованное лицо) было заключено Соглашение № 1953011/0045 (далее так же Соглашение), согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере 849 000 рублей 00 копеек под 13% процентов годовых (далее также -кредит). Срок возврата кредита - 01.03.2021.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы в размере 849 000 рублей 00 копеек на счет, что подтверждается банковским ордером № 2339 от 01.03.2019, выписками по лицевому счету (прилагаются).

01.03.2019, в рамах заключенного Соглашения, ФИО3 обратился в Банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №1).

Письменное согласие ФИО3 быть застрахованным по Договору страхования было получено, путем подписания заявления на присоединение к Программе коллективного Страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выраженного в пункте 2 данного заявления.

В связи с образовавшейся перед Банком задолженностью Заемщика по Соглашению №1950011/0045 от 01.03.2019, Банк обратился в Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края с исковым заявлением о досрочном взыскании задолженности по кредиту и расторжении Соглашения к ответчику ФИО3. Заочным решением Петропавловск-Камчатского городского суда от 24 апреля 2020 года по делу №2-1644/2020 требования Банка были удовлетворены в полном объеме. Решение вступило в законную силу 03 июля 2020 года, Банку был выдан исполнительный лист ФС №012743031. В последующем исполнительный лист был предъявлен в Елизовский РОСП УФССП России по Камчатскому краю и Чукотскому автономному округу, 26 мая 2021 года возбуждено исполнительное производство №101789/21/41026-ИП. В ходе совершения исполнительных действий судебным приставом-исполнителем было установлено, что должник - ФИО3 умер. После смерти должника наследственное дело не заводилось. В связи с выше4 изложенным судебный пристав-исполнитель обратился в Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края с заявлением о прекращении исполнительного производства №101789/21/41026-ИП, возбужденного 26 мая 2021 года на основании ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве». Определением суда Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 22 ноября 2021 года заявление судебного пристава-исполнителя о прекращении исполнительного производства удовлетворено, поскольку судом установлено, что должник умер 25 октября 2020 года.

После получения копии указанного определения Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края, Банком в целях исполнения условий Договора страхования, в адрес ГБУЗ Камчатского края «Елизовская районная больница» было направлено письмо №053-32-23/249 от 22 июля 2022 года, в котором Банк просил предоставить ему документы, необходимые для последующего предоставления Страховщику.

22        августа 2022 года в Банк поступил ответ ГБУЗ Камчатского края «Елизовская районная больница», которым Банку было отказано в предоставлении запрашиваемых документов, на том основании, что запрашиваемые документы содержат охраняемую законом тайну и Банк не входит в круг лиц, которым законом предоставлено право на получение такой информации.

25 июля 2022 года Банком в адрес Страховщика был направлен пакет документов для рассмотрения вопроса о признании смерти ФИО3 страховым случаем, а также Страховщику предлагалось самостоятельно запросить необходимые недостающие документы в ГБУЗ Камчатского края «Елизовская больница» (письмо №053-32-23/246 от 25.07.2022).

25 июля 2022 года в адрес Страховщика была направлена справка о размере задолженности ФИО3 на дату смерти -25.10.2020.

23 августа 2022 года Банком был получен ответ АО СК «РСХБ-Страхования» №03.00.11.115715 от 18.08.2022, которым Страховщик сообщал о необходимости предоставления ему дополнительных документов.

05 декабря 2022 года Банком в адрес Страховщика повторно было направлено письмо №053-32-23/404, которым Банк просил признать наступление смерти должника - ФИО3 страховым случаем, а также сообщал о невозможности получения Банком запрашиваемых Страховщиком документов.

19 декабря 2022 года Банком был получено письмо Страховщика №03.00.11.(23437 от 16.12.2022, которыми Страховщик просил Банк предоставить дополнительные документы.

Ответы Страховщика Банк рассматривает как отказ в удовлетворении заявления о страховой выплате и считает отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения незаконным, по следующим основаниям.

Согласно п. 1.3 Договора страхования, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условия, предусмотренных Договором страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4          Договора страхования).

Договор страхования распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования №1) заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении о присоединении, распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро по программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия (п. 1.5 Договора страхования).

Согласно Бордеро по программам коллективного страхования №1, №2, №3, №4, №5, №6, №7 за период с 01 марта 2019 года по 31 марта 2019 года, ФИО3 являлся застрахованным лицом.

Страховая премия была оплачена Заемщиком в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №2334 от 01.03.2019.

Договором страхования также установлено, что в обязанности Страховщика входит произведение страховой выплаты при наступлении страхового случая, предусмотренного договором по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет Банка, указанный в заявлении на страховую выплату, в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.9.1 Договора страхования (пп. 2.3.5 Договора страхования).

Страховым случаем по Программе №1 являются в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (п. 3.1 Договора страхования, раздел «Страховые случаи/риски» Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1)).

Пунктом 4.1 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование Кредитом.

Проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.п. 4.1.1 п. 4.1. Правил).

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возращен досрочно в полном объеме до Даты его окончательного возврата (далее также -Дата окончания начисления процентов) (п.п. 4.1.2 п. 4.1. Правил).

Заемщик ФИО3. умер 25.10.2020, смерть наступила в период действия договора страхования.

Направленная Банком 25.07.2022 Страховщику претензия, исх. № 053-32-23/245. подтверждала факт наличия страхового случая и размер страхового возмещения.

Отказывая в удовлетворении требований, суд принимает во внимание положения ст. 8, 10, 12, 309, 310, 330, 395, 421, 431, гл. 48  Гражданского кодекса, а также учитывает следующее. 

31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица 

- заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.8 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно Договору страхования, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

В соответствии с п.2.3. Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица и / или застрахованного имущества на дату начала распространения на него действия Договора, указывается в Бордеро и устанавливается по соглашению Сторон следующим образом: п. 2.3.1. Страховая сумма в отношении Застрахованного лица и / или застрахованного имущества определяется на день распространения на него действия Договора и ее размер равен сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов / сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Застрахованного лица и / или застрахованного имущества к соответствующей Программе страхования в течение срока действия Кредитного договора, п. 2.3.4. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица и / или застрахованного имущества размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору.

16.08.2022 в адрес Страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования по факту смерти ФИО3. 25.10.2020.

По результатам рассмотрения предоставленных документов Страховщик пришёл к выводу, что смерть ФИО3. не является страховым случаем по Договору страхования.

Как следует из Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 28.10.2020, вынесенного следователем по особо важным делам СО по г. ФИО4 СК РФ по Камчатскому краю старшим лейтенантом юстиции ФИО5, 25.10.2020 обнаружили труп ФИО3. в помещении гаража, находящегося на придомовой территории 

<

...> в пос. Сокоч Елизовского района Камчатского края в повешенном состоянии.

Согласно заключению эксперта № 321 причиной смерти ФИО3. является механическая асфиксация от сдавливания органов шеи при повешении.

Необходимо отметить, что в крови ФИО3. обнаружен этиловый спирт в концентрации алкоголя в размере 4,12%, что соответствует крайне тяжелой степени алкогольного опьянения.

В соответствии с разделом «Страховые случаи» Программы страхования страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования №1:

- Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Согласно разделу «Термины и определения» Программы страхования:

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности или вызвало его смерть.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог (за исключением солнечных ожогов), обморожение, утопление (за исключением утопления в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения), поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар (за исключением случаев длительного добровольного нахождения на солнце), нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица (за исключением падения в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения), внезапное удушение (за исключением удушения (асфиксии) в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения), случайное попадание в дыхательные пути инородного тела (за исключением удушения (асфиксии), связанной с попаданием в дыхательные пути рвотных масс в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения), случайное острое отравление (в т.ч. ядовитыми растениями, химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами), внешние механические воздействия различных предметов, лиц, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании бытовыми предметами, машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Также под несчастным случаем понимаются последствия неправильных медицинских манипуляций.

Таким образом, заявленное событие - смерть в результате самоубийства не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

При этом необходимо особо учитывать, что самоубийство Застрахованного лица не относится ни к смерти в результате заболевания, ни к смерти в результате несчастного случая, поскольку самоубийство не отвечает критериям заболевания и несчастного случая, определенным в Договоре страхования и Программы страхования, в частности не является внешним по отношению к Застрахованному лицу воздействием.

Самоубийство застрахованного лица не подпадает под определение ни болезни, ни несчастного случая по условиям Программы страхования, Договора страхования.

Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило самоубийство лица, находящегося в состоянии крайне тяжелой степени алкогольного опьянения о чём Банку, было направлено соответствующее уведомление от 05.05.2023.

Учитывая изложенное, правовых оснований для удовлетворения требований судом не установлено. 

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, в удовлетворении акцессорных требований суд также отказывает. 

Изучив материалы дела, в том числе предмет и основание заявленных требований, действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ. 

На основании статей 8, 10, 12, 309, 310, 330, 395, 421, 431, гл. 48  Гражданского кодекса Российской Федерации руководствуясь ст. ст. 110, 167, 170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путем подачи апелляционной жалобы в Девятый арбитражный апелляционный суд.

 

 Судья                                                                                                   К.В. Вольская