Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

26. 06. 2020 года.                                                   Дело № А40-3528/20-43-24

Резолютивная часть решения объявлена 23. 06. 2020 года.

Решение изготовлено в полном объеме 26. 06. 2020 года.

Судья Арбитражного суда г. Москвы Романов О.В., единолично,

протокол судебного заседания вёл секретарь судебного заседания Фёдоров А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску 

ООО " ТРАСТ " (ОГРН 

<

***>) к АО СК " УРАЛСИБ ЖИЗНЬ " (ОГРН 

<

***>)

о взыскании 805 940 руб. 24 коп. – страхового возмещения,

с участием представителей: от истца – не явился, от ответчика – не явился.

Изучив имеющиеся в деле документы, арбитражный суд

у  с  т  а  н  о  в  и  л  :

Иск заявлен о взыскании 805 940 руб. 24 коп. – страхового возмещения, на основании статей 382, 384, 934 ГК РФ.

Истец не направил представителя в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке, в соответствии со статьями 121-124 АПК РФ; заявил о рассмотрении дела без участия его представителя, каких-либо ходатайств не заявил.

Ответчик представил отзыв на исковое заявление, в котором иск не признал полностью, заявив, в частности о пропуске истцом срока исковой давности; истребованные судом документы, опровергающие иск не предъявил; расчет истца не оспорил по основаниям изложенным в отзыве; представителя в судебное заседание не направил; о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке, в соответствии со статьями 121-124 АПК РФ; каких-либо ходатайств не заявил.

Дело рассмотрено в соответствии с порядком предусмотренным ст. 156 АПК РФ, по имеющимся в деле документам, представленным истцом и ответчиком, в отсутствие представителей истца и ответчика.

Суд, с учетом изложенных истцом и ответчиком обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришел к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства:

В обоснование заявленных требований Истец указывает, что к нему, на основании договора об уступке прав (требований) №УСБ00/ПАУТ2018-18 от 26.01.18г. перешло право требования по кредитному договору 

<

***> от 16.08.2013г. заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ». ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора № 

<

***> от 16.08.2013 ПАО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ». В момент перехода права требования по Кредитному договору, заключенному с ФИО1 к ООО «ТРАСТ» перешло право обращения в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти по любой причине ФИО1 и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства. В период действия договора страхования- 18.05.15г. наступила смерть ФИО1 Невыплата Истцу суммы страхового возмещения, послужила основанием для обращения Истца в суд с исковым заявлением.

В силу ч. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами (ч. 4 ст. 71 АПК РФ).

Из материалов дела усматривается, что по требованию ООО «ТРАСТ» к АО «УРАЛСИБ Жизнь» истек срок давности. 

Согласно ст. 201 Гражданского кодекса РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

16.08.2013г. застрахованная ФИО1 присоединилась к коллективному договору страхования.

18.05.2015г. застрахованная ФИО1 умерла.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» изначально знал о заключении договора страхования, т.к. сам является страхователем - стороной договора.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» узнал о том, что что-то случилось с первой же просрочки выплат по кредиту и знал, что обязан уведомить страховщика, предоставить документы.

18.05.2015г. + 30 дней на уведомление и предоставление документов + 15 дней на рассмотрение.

с 03.07.2015г. прошло более трех лет.

перемена лиц в обязательстве не изменяет порядок исчисления срока давности (ст. 201 ГК РФ).

С тех пор до даты обращения в суд, когда АО «УРАЛСИБ Жизнь» был впервые привлечен к участию в деле в качестве ответчика, прошло более трех лет, т.е. истек срок исковой давности.

Переход права требования по кредитному договору от ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ООО «ТРАСТ» не влечет изменения срока давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно   п.   2   ст.   199   ГК  РФ,   исковая  давность   применяется   судом   только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истец не назначен выгодоприобретателем по договору.

По договору личного страхования Гражданский кодекс РФ устанавливает особый порядок замены выгодоприобретателя, отличный от того, который предусмотрен по договорам имущественного страхования.

Принципиальное отличие замены выгодоприобретателя по договору личного страхования заключается в том, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

По договору имущественного страхования отсутствует такая сторона, как "Застрахованное лицо", так как объектом страхования является не жизнь и здоровье застрахованного лица, а имущество. При этом, выгодоприобретатель, указанный в договоре имущественного страхования, может передать свое право требования другому лицу без чьего-либо согласия.

В данном случае речь идет о договоре личного страхования, где согласие застрахованного лица на замену выгодоприобретателя обязательно и это закреплено в ст. 956 Гражданского кодекса РФ, который обязателен для суда при разрешении данного спора, т.к. регулирует эти правоотношения.

На момент заключения договора цессии 26.01.2018г. застрахованное лицо уже умерла и не могла дать своего согласия, соответственно замена назначенных выгодоприобретателей невозможна.

Требования истца не подлежат удовлетворению, т.к. ООО «ТРАСТ» не назначен выгодоприобретателем по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №4Ж/УС2012СТ-4 от 0106.2012г. (далее -Договор страхования) в отношении ФИО1, сроком действия с 16.08.2013г. по 16.08.2018г.

26.01.2018 г. между ПАО «БАНКУРАЛСИБ» и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав (требований) № УСБО0/ПАУТ2018-18 на основании которого ПАО «БАНКУРАЛСИБ» передало ООО «ТРАСТ» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору 

<

***> от 16.08.2013г. заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

В соответствии с п. 2.1. Цедент передает, а Цессионарий принимает все права (требования) к Клиентам, вытекающие условий Кредитных договоров / Договоров банковского счета, согласно Акту уступки прав (требования) (Приложение №1 к настоящему Договору), являющемуся неотъемлемой частью настоящего Договора, и все другие права, связанные с указанными обязательствами, в том числе право на неуплаченные проценты, в т.ч. неуплаченные срочные и повышенные проценты, комиссии, признанные судом штрафные санкции (неустойка, пени и др.)/государственные пошлины, а также иные полагающиеся к уплате Клиентом Цеденту платежи, предусмотренные соответствующим Кредитным договором / Договором банковского счета в объеме и на условиях, существующих на момент перехода права. С момента подписания Сторонами Акта уступки права (требования) (Приложение №1 к настоящему Договору) к Цессионарию переходят все права кредитора по Кредитным договорам /Договорам банковского счета, в том числе права на получение процентов на сумму кредита и иных платежей в порядке и размере, предусмотренных Кредитными договорами, Договорами банковского счета.

К Цессионарию также переходят в полном объеме права по договорам поручительства договорам залога, обеспечивающим исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору (п.2.2.)

Общая сумма задолженности уступаемой Цедентом Цессионарию (в том числе с учетом частичного погашения Клиентом обязательств по каждому кредитному договору (Договору банковского счета, указывается в Акте уступки прав (требования) (п.2.3.).

Оплата Цены уступки права (требования) производится Цессионарием в полном размере не позднее 4 (четырех) рабочих дней с даты подписания Сторонами настоящего Договора, по реквизитам Цедента, указанным в разделе 10 настоящего Договора, (п.2.5).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором   не   назван   иной   выгодоприобретатель,   выгодоприобретателями   признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1.6. Договора коллективного страхования, получателем страховой выплаты Выгодоприобретателем по настоящему Договору является Застрахованное лицо. В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.

В Заявлении на страхование от 16.08.2013 г., ФИО1 согласилась с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования в части остатка долга будет являться ОАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно ст. 956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

18.05.2015г. застрахованное лицо ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно Договору уступки прав (требований) № УСБ00/ПАУТ2018-18 от 26.01.2018 г. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уступило ООО «ТРАСТ» права требования по просроченным кредитным договорам, по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщиков и заключенным Банком и заемщиками, поручителями.

Права по Договору страхования, заключенному ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ», в рамках Договора уступки прав (требований) не передавались ООО «ТРАСТ».

Согласие застрахованного лица (его наследников) на замену выгодоприобретателя отсутствует.

ООО «ТРАСТ» не назначен Выгодоприобретателем по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №4/К/УС2012СТ-4 от 01.06.2012г. в отношении ФИО1

Истец требует взыскать денежные средства, превышающие страховую сумму.

Страховая сумма - это лимит ответственности страховой компании, в пределах которой производится страховое возмещение всем выгодоприобретателям.

Согласно п. 3.4.2. Договора страхования, при наступлении страхового случая страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного лица, указанного в Списке Застрахованных лиц, определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту за процентный период в течение которого, произошел страховой случай. При этом под графиком возврата кредита понимается график, выданный заемщику при заключении кредитного договора с Банком. В случае, если кредит выдан в иностранной валюте, страховая сумма рассчитывается и выплачивается в российских рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора,

Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 01.06.2012г. №4/КУУС2012СТ-4 заключен между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ Жизнь», застрахованные лица присоединяются к нему на основании своего письменного заявления, адресованного банку.

При заключении указанного договора страхования, в соответствии с ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, сторонами было достигнуто соглашение о размере страховой суммы, которая подлежит выплате в случае наступления страхового случая.

Согласно п. 3.4.2. Договора страхования, страховая сумма всегда определяется первоначальным графиком, который выдается при заключении кредитного договора, по состоянию на дату смерти.

ФИО1 получила такой график возврата кредита 16.08.2013г.

Стороны договора страхования не меняли порядок определения страховой суммы на дату наступления страхового случая каким-либо соглашением.

Суд не вправе взыскивать страховое возмещение больше страховой суммы, установленной договором.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, страховая сумма является существенным условием договора страхования. Стороны, при заключении договора страхования, договариваются о размере страховой выплаты и это условие обязательно как для сторон, так и для суда при рассмотрении спора.

Застрахованная ФИО1 умерла 16.08.2013г., на дату ее смерти страховая сумма рассчитывается следующим образом:

Расчет: 719 830,84 руб. остаток задолженности по графику от 16.08.2013г. на дату, предшествующую смерти 18.05.2015г. + 13 568,32 руб. очередной платеж по процентам по графику от 16.08.2013г. - страховая сумма 733 399,16 руб.

Истец, определяя размер страхового возмещения, ссылается лишь на заявление ФИО1 на присоединение «Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 16.08.2013г.

Между тем, в ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ указываются конкретные лица, между которыми должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы - это страховщик и страхователь.

Страховщик - АО «УРАЛСИБ Жизнь». Страхователь - ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Застрахованное лицо - ФИО1.

Размер страховой суммы определен между страховщиком и страхователем в договоре страхования и обязателен для них, не может быть изменен в одностороннем порядке (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Заявление на присоединение от 16.08.2013 г., адресованное застрахованным лицом ФИО1 страхователю ПАО «БАНК УРАЛСИБ», не является самостоятельным договором страхования и не определяет размер страховой суммы, а только содержит волю застрахованного относительно распределения этой суммы между выгодоприобретателями в случае наступления страхового случая.

Согласно п. 4.1 Договора страхования, вместе с информацией об условиях получения кредита Страхователь сообщает Заемщику кредита (Застрахованному лицу) информацию об основных условиях страхования по настоящему Договору страхования, содержащуюся в Памятке Застрахованного лица и Условиях страхования по Договору (Приложение №1 и №2 к Заявлению на присоединение к Договору страхования)

Согласно п. 4.3. Договора страхования, при присоединении Заемщика кредита к настоящему Договору, Страхователь выдает Застрахованному лицу копию Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования с отметкой Банка, а также Памятку Застрахованного лица и Условия страхования по Договору (Приложение №1 и №2 к Заявлению на присоединение к Договору страхования).

П. 3 Заявления на присоединение от 16.08.13г., подписанного ФИО1 гласит:

«Я согласен с назначением Банка Выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования в сумме фактической задолженности по кредиту (сумма основного долга и проценты по кредиту).

В части Страховой выплаты, превышающей сумму фактической задолженности перед Банком (суммы основного долга и процентов по кредиту), в том числе и после полного досрочного погашения моей Задолженности по кредиту, Выгодоприобретателем по Договору страхования являюсь я либо мои наследники по закону,

Я Уведомлен и согласен, что пени и штрафы, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, не включаются в страховую выплату и подлежат погашению мной или моими наследниками по закону.

Я уведомлен и согласен, что в случае, если кредит выдан в иностранной валюте, страховая сумма рассчитывается и выплачивается в российских рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора, при этом не подлежит возмещению сумма превышения фактической задолженности по кредиту над страховой суммой, которая может возникнуть по причине курсовой разницы».

В данном пункте заявления не идет речь об установлении размера страховой суммы по договору. Там установлен только размер выплаты выгодоприобретателям, т.е. распределяется страховая сумма, установленная п. 3.4.2. Договора страхования.

Термин «Фактическая задолженность» в данном случае используется в связи с тем, что заемщики часто досрочно частично погашают задолженность, уменьшая сумму долга по кредиту. В таких случаях им выдается новый график возврата кредита, с уже меньшими суммами остатка долга. Поскольку страховая сумма всегда определяется только первоначальным графиком платежей от 16.08.2013г., то в заявлении ФИО1 уточнено, что банк является выгодоприобретателем только в части фактического долга по кредиту, а в части разницы между долгом по первоначальному графику и фактическим долгом являются он сам и его наследники.

Кроме того, убытки выгодоприобретателя образовались не по вине страховой компании. Страховщик не несет ответственности за проценты, начисленные в связи с просрочкой кредита, т.к. это не было последствием отказа в выплате страхового возмещения или нарушения сроков рассмотрения.

16.08.2013г. ФИО1 присоединилась к договору страхования.

18.05.2015г. ФИО1 умерла.

На дату ее смерти, согласно графика возврата кредита от 16.08.2013г. (п. 3.4,2. Договора страхования) страховая сумма составляла 733 399,16 руб. (719 830,84 руб. остаток задолженности по графику на дату, предшествующую смерти + 13 568,32 руб. очередной платеж по процентам).

26.01.2018г. произошла уступка прав требования.

Согласно п. 3.7. Договора страхования, Страхователь/Выгодоприобретатель/ Застрахованное лицо или его представитель обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 30 (тридцати) календарных дней после данного события или с даты устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем/ Застрахованным лицом или его представителем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в письменном виде или по электронной почте в свободной форме (или по форме Приложения № 6 к Договору) по адресу, указанному в разделе 11 настоящего Договора,

Согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить   о   его   наступлении   страховщика   или   его   представителя.   Если   договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и  указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 2.3.5. Условий договора, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путем единовременного перечисления денежных средств на счет расчетов по кредиту, указанный Выгодоприобретателем (Застрахованным лицом) в Заявлении на присоединение к Договору (Приложение № 2 к Договору) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3,8 Договора.

Страховщик не является стороной кредитного договора, не возлагало на себя каких-либо обязательств по нему и не обязано компенсировать чужие убытки, образовавшиеся в результате нарушения графика платежей, начисления процентов и т.п.

Срок рассмотрения обращения начинает исчисляться с момента предоставления последнего необходимого документа, предусмотренного договором, Бремя предоставления документов возложено на выгодоприобретателя/заявителя. В данном случае страховщик не допускал просрочки рассмотрения обращения, соответственно не несет ответственности за убытки истца.

Истцом суду не доказан факт наступления страхового случая.

Именно за страхователем/выгодоприобретателем закреплена обязанность по предоставлению страховщику документов.

Согласно ч. 1 ст. 64 АПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим Кодексом и другими федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела.

Согласно ч. 1 ст. 64 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия), возлагается на соответствующие орган или должностное лицо.

ООО «ТРАСТ» утверждает о факте наступления страхового случая, но не доказал этого. П. 3.8.1. Договора страхования и ч. 2 ст. 939 Гражданского кодекса РФ, бремя сбора и предоставления страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, возложено именно на истца.

ООО «ТРАСТ» утверждает, что не смог собрать документы, предусмотренные договором, однако не предоставил доказательств того, что пытался запросить эти документы и получил отказ.

В п. 11, 13 заявления на присоединение от 16.08,2013 года ФИО1 предоставила согласие банку (страхователю ПАО «БАНК УРАЛСИБ»):

«Я даю свое согласие Банку (адрес местонахождения: ул. Ефремова, д. 8, 

<

...>) и Страховщику (адрес местонахождения: 117393, 

<

...> л.56).на обработку моих персональных данных (в том числе персональных данных специальной категории о состоянии здоровья и сведений, составляющих врачебную тайну): Фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата рождения, адрес регистрации и проживания, телефон, место работы, данные о факте обращения за медицинской помощью, диагнозе, и иную информацию о состоянии здоровья и частной жизни, полученных в результате обследования и лечения, профилактики и реабилитации; в целях присоединения к Договору страхования и заключения Банком Договора страхования в отношении меня на следующих условиях».

«Я даю свое согласие Банку на неавтоматизированную обработку моих персональных данных указанных в п.11 настоящего Заявления в целях исполнения Договора страхования при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая. Неавтоматизированная обработка персональных данных осуществляется на бумажных носителях и заключается в приеме документов, проверке комплектности и передаче документов Страховщику».

Следовательно, если истец ООО «ТРАСТ» полагает, что к нему перешли все без исключения права по договору цессии от ПАО «БАНК УРАЛСИБ», то истец мог осуществить сбор любых документов в отношении ФИО1. приложив к запросу Заявление на присоединение от 16.08.2013г. и договор цессии.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель,

Непредставление документов лицом, обратившимся за выплатой, обязательное представление которых регламентировано условиями страхования, означает, что у страховщика не возникли обязательства по выплате страхового возмещения (Постановление ВС РФ от 11.10.2016 по делу N 18-КП6-115).

Истец не представил ни одного доказательства, предусмотренного п. 3.8.1 Договора страхования, подтверждающего как причину, так и обстоятельства смерти заемщика в досудебном порядке, что видно из приложений предоставленных истцом обращений.

Каких-либо доказательств обращения в компетентные органы для получения документов, содержащих сведения об обстоятельствах и причинах наступления смерти застрахованного, истцом в нарушение требований закона, а также в нарушение Договора страхования, представлено не было, материалы дела их также не содержат.

Таким образом, взыскание страхового возмещения в отсутствие подтверждающих наступление страхового события документов противоречит природе страхового обязательства, исполнение которого обусловлено наступлением страхового события,

В силу ст. 929 ГК РФ единственным основанием для возмещения ущерба по договорам страхования является факт наступления страхового случая - события, о характере которого между страхователем и страховщиком при заключении договора было достигнуто соглашение (ст. 942 ГК РФ). Соответственно, если нет страхового случая, у страхователя не возникает права требования, а у страховщика - обязанности выплаты возмещения, и в этом случае не требуется никаких дополнительных оснований.

Согласно ст. 421, пункту 1 статьи 929 ГК РФ Участники договора страхования могут любое возможное событие (обладающее признаками вероятности и случайности) определить в качестве страхового случая. При этом страхователь должен иметь в виду, что в случае возникновения судебного спора в соответствии с ч. 1 ст. 65 АПК РФ, именно он как сторона процесса должен будет доказать, что событие, которое он рассматривает в качестве страхового случая, обладает всеми теми признаками, на которые указано в договоре страхования.

Высший арбитражный суд РФ неоднократно указывал, что отсутствие страхового случая применительно к договору страхования исключает возможность обсуждения вопроса о наличии или отсутствии основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. (Определение ВАС РФ от 27.12.2012 N ВАСИ 7026/12 по делу № А40-126961/11-96-599).

Верховный Суд РФ в определении №78-КГ17-5 от 07.03.2017г. указывает, что положения ст.ст. 963, 964 ГК РФ устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в случаях, когда страховой случай не наступил, оснований для применения указанных норм материального закона у суда не имеется.

Не установлено, болела ли до заключения договора страхования ФИО1 заболеваниями, приведшими к смерти, находилась ли в состоянии опьянения на момент смерти, совершила ли правонарушение, приведшее к смерти (например, нарушил ПДД РФ), имела ли право на управление транспортным средством, имел ли место суицид. Эти факты необходимо установить, т.к. договором страхования установлены нижеперечисленные исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о   характере   события,   на   случай   наступления   которого   в   жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

ФИО1 подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее -Заявление на присоединение), в нем указано, «Второй экземпляр заявления, Программы/Условий страхования и Памятки Застрахованному лицу мне вручены Банком, мне понятны, и я с ними согласен».

В правом верхнем углу Условий страхования, имеющихся в материалах дела, указано «Приложение №1 к Заявлению на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.»

В п. 2 Заявления на присоединение указывается «Ознакомившись с условиями страхования, я согласен быть Застрахованным и поручаю Банку предпринять действия для распространения на меня условий Договора добровольного коллективного страхования от 01 июня 2012г. №4/К/УС2012СТ-4 (далее - «Договор страхования»), заключенного между Банком и ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» (далее - «Страховщик»), страховыми рисками по которому являются; Смерть Застрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении меня Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе/ Условиях страхования. Согласен, что срок страхования в отношении меня установлен в соответствии с условиями Договора страхования.»

Согласно л. 10 Условий страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 8 настоящих Условий, а Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел до даты начала срока страхования, и/или:

10.1.Вследствие умышленных действий Страхователя/Выгодоприобретателя и/илиЗастрахованного лица, направленных на наступление страхового случая.

10.2.Вследствие недобросовестных действий Страхователя/Выгодоприобретателя и/или Застрахованного лица по получению документов, фальсифицирующих факт страхового события.

10.3 Вследствие нахождения Застрахованного лица е состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

10.4 В результате самоубийства (покушения на самоубийство) Застрахованного лица (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет).

10.5. Вследствие совершения Застрахованным лицом преступления или противоправных действий.

10.6. В результате принятия Застрахованным лицом лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача или иных обстоятельств с повышенным страховым риском, если об этом не было сообщено Страховщику.

10.7. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

10.8. Военных действий, маневров или иных военных мероприятий.

10.9. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

10.10. Вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимоетью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившегося причиной смерти, Застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.

10.11. Вследствие инфицирования Застрахованного лица ВИЧ-инфекцией или СПИДом.

10.12. Вследствие авиаперелёта, за исключением перелета в качестве пассажира авиакомпании, имеющей лицензию на перевозку пассажиров.

10.13.Вследствие управления автомототранспортным средством, городскимэлектротранспортным средством, трактором или иной самоходной машиной, моторной лодкой, катером и др. Застрахованным лицом, не имевшим удостоверения на право управления данным транспортным средством

10.14.Вследствие передачи Застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, не имевшему водительского удостоверения или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Однако истцом не исполнена обязанность по предоставлению документов, которые обязательным при обращении за страховой выплатой и бремя их предоставления возложено на заявителя (выгодоприобретателя).

Согласно п. 15.1. Условий страхования (п. 3.8.1. Договора страхования), истец обязан был среди прочего предоставить копию выписки из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дате прикрепления Застрахованного лица к настоящему Договору страхования), содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у Застрахованного лица профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови,

Указанный документ помог бы установить, подпадает ли заявленный случай под исключение, предусмотренное п. 10.10. (п. 3.3.10 Договора страхования).

Страховщик не обязан сам собирать документы, предусмотренные договором, для рассмотрения заявленного случая, но вправе требовать их предоставления.

ООО «ТРАСТ» обязан, согласно условий договора и положений ч. 2 ст. 939 Гражданского кодекса РФ, при обращении за выплатой предоставить все документы, оговоренные договором страхования.

Истец не исполнил обязанность по предоставлению документов и не просил помочь в сборе этих документов.

Согласно п. 15.1 Условий страхования (п. 3.8.1 Договора страхования), при обращении за страховой выплатой Страховщику в связи со смертью застрахованного лица должны быть предъявлены следующие документы: заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя (Наследников Застрахованного лица) (Приложение № 7 к Договору); копия свидетельства о смерти Застрахованного лица, выданного органами ЗАГСа; копия врачебного или медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица; копия протокола патологоанатомического исследования (если исследование не производилось, но являлось обязательным - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); копия выписки из протокола соответствующего органа МВД России (прокуратуры) и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти в результате несчастного случая); копия выписки из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дате прикрепления Застрахованного лица к настоящему Договору страхования), содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у Застрахованного лица профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, атом числе заболеваниях крови; копия Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования; заверенная Страхователем копия договора о предоставлении кредита, подписанного Застрахованным лицом

В связи с тем, что выгодоприобретатели не предоставили страховщику необходимый перечень документов, которые требуются для рассмотрения вопроса о страховой выплате, нет оснований для рассмотрения данного вопроса в рамках судебного дела.

Выгодоприобретатель, желающий воспользоваться правом на получения страхового возмещения, должен обратиться в порядке, установленном в договоре.

В Условиях страхования (Приложении №2 к заявлению на присоединение) указан порядок обращения за страховой выплатой, в том числе список документов, необходимых для рассмотрения заявленного случая, которые заявители должны предоставить.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч. 2 ст. 957 ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 2 ч, 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны а заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа [пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, содержащих среди прочего исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате.

Страхование производится на случай причинения вреда (например, ст. 934 ГК РФ), при этом подразумевается, что вред причиняется непредвиденно возникшей опасностью.

Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:

(а)возникновения опасности, от которой производится страхование;

(б)причинения вреда заинтересованному лицу;

(в)причинно-следственной связи между этими двумя событиями.

Правовое последствие в виде обязанности страховщика произвести страховую выплату возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности.

Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицировано, как страховой случай до причинения вреда.

Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежутке между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты (ст. 957 ГК РФ) и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться.

В законодательстве имеется прямое указание на то, что причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда должна существовать.

Для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении относительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование.

В настоящее время не известно, по какой причине наступила смерть застрахованного лица, по причине не предоставления страховщику документов, бремя предоставления которых законом и договором возложено на заявителя.

Не представлено документов относительно наличия/отсутствия алкоголя/наркотиков/ токсических веществ в крови застрахованного лица на момент смерти, а также сведений о причинах, по которым наступила смерть (для исключения самоубийства, смерти при совершении правонарушения, от болезней, уже диагностированных на дату заключения договора и т.д.).

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Таким образом, требование о взыскании 805 940 руб. 24 коп. – страхового возмещения, незаконное, необоснованное и не подлежит удовлетворению.

Расходы по оплате госпошлины, а также иные судебные расходы относятся на Истца, в соответствии со ст. 110 АПК РФ. 

В соответствии с изложенным, на основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 153, 154, 161, 307-310, 314, 328, 395, 401, 420-425, 431-434, 927, 929, 930, 938, 939, 940, 942, 943, 954, 957, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 155, 156, 162, 166-171, 176, 177, 180, 181 АПК РФ, арбитражный суд

                                                          Р  Е  Ш  И  Л  :

Иск ООО " ТРАСТ " (ОГРН 

<

***>) к АО СК " УРАЛСИБ ЖИЗНЬ " (ОГРН 

<

***>) о взыскании 805 940 руб. 24 коп. – страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Расходы по уплате госпошлины и иные судебные издержки отнести на истца.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня принятия.

Судья                                       О.В. Романов