﻿﻿ТРИНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 65

http://13aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Дело №А56-61102/2018

07 ноября 2019 года

г. Санкт-Петербург

/тр.1

Резолютивная часть постановления объявлена  29 октября 2019 года 

Постановление изготовлено в полном объеме  07 ноября 2019 года

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего  судьи Копыловой Л.С.

судей Тойвонена И.Ю., Зайцевой Е.К.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бойко К.Б.,

при участии:

от ПАО Банк «ФК «Открытие»  Вениковой К.Э. по доверенности от 09.01.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер  13АП-21711/2019)  финансового управляющего Михайлова А.В. на определение Арбитражного суда  города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 04.06.2019 по делу № А56-61102/2018/тр.1 (судья Ильенко Ю.В.), принятое по заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» о включении требования в размере 534 660,96 руб. в реестр требований кредиторов должника Голубова Дмитрия Леонидовича,

установил:

Определением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 29.01.2019 Голубов Дмитрий Леонидович признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реструктуризации долгов гражданина. Финансовым управляющим утвержден Михайлов Анатолий Валерьевич. Сведения о введении в отношении должника процедуры реструктуризации гражданина опубликованы в газете «КоммерсантЪ» №14 от 26.01.2019.

Определением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 30.05.2019 требования ПАО Банк «ФК Открытие» включены в реестр требований кредиторов Голубова Д.Л. в сумме 534660 руб. 96 коп., из которых 519644 руб. 49 коп.  основного долга, 15016 руб. 47 коп.  просроченных процентов. Требование кредитора основано на кредитных договорах №2824RUR900391414 от 19.10.2011 и №1459RUR000514127 от 14.12.2012, заключенных между ПАО Банк ФК «Открытие» и Голубовым Д.М.

Финансовым управляющим подана апелляционная жалоба, в которой просил определение отменить; принять новый судебный акт, которым включить в реестр требований кредиторов Голубова Д.Л. требования ПАО Банк «ФК Открытие», образовавшиеся до 23.05.2019, в размере 514418 руб. 37 коп., из которых 505198 руб. 91 коп. основного долга, 9219 руб. 46 коп. просроченных процентов; требования кредитора, образовавшиеся после 23.05.2019, в размере 14445 руб. 58 коп. основного долга, 5797 руб. 01 коп. просроченных процентов признать текущими и прекратить в отношении них производство. Ссылался на толкование условий договора в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», статью 431 ГК РФ. Обращал внимание, что финансовым управляющим в материалы спора ранее представлялся контррасчет, в том числе и в период рассмотрения требования кредитора судом первой инстанции.

03.09.2019 от финансового управляющего поступило ходатайство об уточнении просительной части апелляционной жалобы с приложенным расчетом. Также представлена квитанция о направлении уточнений заявившему требование кредитору.

ПАО Банк «Открытие» (далее – Банк) возражал относительно апелляционной жалобы, ссылаясь на условия соглашений о предоставлении должнику кредитов посредством выпуска пластиковых карт, особенности использования которых не формируют нового обязательства, относящегося к текущим, а являются оборотом первоначально представленных кредитных средств. По расчету процентов пояснений не представлено со ссылкой на автоматическое «вынесение на просрочку» при поступлении информации о банкротстве заёмщика.

Должник интереса к рассмотрению обособленного спора в судах первой и апелляционной инстанций не проявил, финансовый управляющий должником в порядке ч. 2 ст. 156 АПК РФ заявил о рассмотрении апелляционной жалобы в своё отсутствие.

Законность и обоснованность определения проверены в апелляционном порядке.

Исследовав доводы подателя апелляционной жалобы в совокупности и взаимосвязи с собранными доказательствами, в том числе возражениями кредитора, апелляционный суд не усматривает оснований для отнесения части требований к текущим, но находит основания для отмены обжалуемого определения в части включения в реестр процентов, начисленных после введения первой процедуры банкротства.

Как следует из материалов обособленного спора, 19.10.2011 между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Голубовым Дмитрием Леонидовичем был заключен кредитный договор № 2824RUR900391414 путем принятия заемщиком условий договора, определенных в Условиях предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам банковских карт Ф-246-09. Согласно п. 1.9 условий договор состоит из заявления, Условий и Дополнительных условий (если применимо). Порядок кредитования Специального карточного счета № 40817810199930391414 (далее – СКС) установлен в разделе 7 Условий. В соответствии с п. 2.2. Условий договор является смешанным договором в соответствии со статьей 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты и договора о предоставлении кредита. В соответствии со статьей 428 ГК РФ договор является договором присоединения, заключается путем акцепта Банком изложенного/изложенных в заявлении предложения/предложений (оферты/оферт) клиента о заключении договора в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ. Акцептом Банка являются действия по открытию клиенту СКС в течении четырех рабочих дней с даты подачи заявления, о чем Банк сообщает клиенту путем направления сообщения на номер мобильного телефона клиента, указанный в заявлении-анкете клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения/предложений (оферты/оферт) клиента. В соответствии с п. 1.21 Условий Банк предоставил заемщику кредит - денежные средства, предоставляемые Банком клиенту при недостаточности или отсутствии средств на СКС на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Кредит предоставляется посредством открытия кредитного лимита - максимально возможного размера задолженности клиента перед Банком по основному долгу в любой момент времени. Размер кредитного лимита устанавливается Банком,  указывается в заявлении, и может быть изменен Банком в порядке, установленном Условиями и Тарифами. Банк предоставляет клиенту кредит в валюте СКС в пределах доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления операций. Согласно п. 7.3. Условий кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита. Согласно п. 3 заявления открыт кредитный лимит в размере 100000,00 руб. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 28,8 %. Факт получения кредита подтверждается банковскими ордерами № 20111019/173930078, 20111019/174191618 от 19.10.2011, № 20130722/423228844 от 22.07.2013, а также выпиской по счету. По условиям договора, начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга за исключением просроченного основного долга на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам за расчетный период. Промежуточные округления не допускаются. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) и расчетном периоде. В случае, если число месяца окончания Расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания Расчетного периода переносится на ближайший следующий рабочий день. В порядке, предусмотренном п. 3 заявления и п. 1.24 Условий, установлен минимальный ежемесячный платеж по карте - периодический платеж, минимальная сумма, размер (порядок расчета) которой установлен тарифами, и подлежащая уплате клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода, следующего за расчетным периодом, и направляемая на погашение всех начисленных Банком по состоянию на последний календарный день расчетного периода процентов за пользование кредитом и части основного долга - в размере пяти процентов суммы основного долга на конец расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период. 

14.12.2012 между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Голубовым Дмитрием Леонидовичем заключен кредитный договор № 1459RUR000514127 (далее - кредитный договор, договор) путем принятия Заемщиком условий Договора, определенных в Условиях предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Ф-296-11.

Договор состоит из Заявления и Условий. Порядок кредитования Специального карточного счета № 40817810506218678646 (далее - СКС) установлен в разделе 6 Кредитования. В соответствии с п. 2.2. Условий договор является смешанным в соответствии со статьей 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты и договора о предоставлении кредита. Договор заключается путем акцепта Банком, изложенного в заявлении предложения/предложений (оферты/оферт) клиента о заключении договора в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ. Акцептом Банка являются действия по открытию клиенту СКС в течении четырех рабочих дней с даты подачи заявления, о чем Банк сообщает клиенту путем направления сообщения на номер мобильного телефона клиента, указанный в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения/предложений (оферты/оферт) клиента. В соответствии с п. 1.8 Регламента Банк предоставил Заемщику «Кредит - денежные средства, предоставляемые Банком клиенту при недостаточности или отсутствии средств на СКС на условиях и в порядке, предусмотренном договором». Кредит предоставляется посредством открытия кредитного лимита - максимально возможного размера задолженности клиента перед Банком по основному долгу в любой момент времени. Размер кредитного лимита устанавливается Банком и указывается в заявлении, и может быть изменен Банком в порядке, установленном Условиями и Тарифами. Банк предоставляет клиенту кредит в валюте СКС в пределах Доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления операций. Согласно п. 6.3. Условий кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита. Согласно п. 3 Заявления открыт кредитный лимит в размере 420000,00 рублей РФ. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,5 %. Факт получения кредита подтверждается банковским ордером № 20121224/334862588 от 24.12.2012, № 20131225/503599875 от 25.12.2013, а также выпиской по счету. По условиям договора, начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга за исключением просроченного основного долга на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам за расчетный период. Промежуточные округления не допускаются. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) и расчетном периоде. В случае, если число месяца окончания расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания расчетного периода переносится на ближайший следующий рабочий день. В соответствии с п. 3 заявления и п. 1.23 Условий, установлен минимальный ежемесячный платеж по карте - периодический платеж, минимальная сумма, размер (порядок расчета) которой установлен тарифами, и подлежащая уплате клиентом в срок, не позднее последнего дня платежного периода, следующего за расчетным периодом, и направляемая на погашение всех начисленных Банком по состоянию на последний календарный день расчетного периода процентов за пользование кредитом и части основного долга пяти процентов от суммы основного долга на конец расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период. Расчетный период установлен сторонами с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца. Платежный период - с 25 числа месяца, следующей за датой окончания расчетного периода по 24 число следующего месяца.

ФНС России в лице Межрайонной ИФНС России № 24 по Санкт-Петербургу обратилась в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области (далее – арбитражный суд) с заявлением о признании Голубова Дмитрия Леонидовича (далее – должник) несостоятельным (банкротом). Определением арбитражного суда от 23.05.2018 заявление ФНС России принято к производству. Определением арбитражного суда от 29.01.2019 (резолютивная часть объявлена 17.01.2019) в отношении Голубова Дмитрия Леонидовича введена процедура реструктуризации долгов гражданина, финансовым управляющим должника утвержден Михайлов Анатолий Валерьевич. 

Сведения о введении в отношении должника процедуры реструктуризации долгов гражданина опубликованы в газете «Коммерсантъ» №14 от 26.01.2019. 

Публичное акционерное общество Банк «ФК Открытие» (далее – кредитор, ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника требования в сумме 534 660,96 руб., в том числе  по кредитному договору № 2824RUR900391414 от 19.10.2011 просроченной ссудной задолженности в размере 99711,90 руб., просроченных процентов в размере 2303,20 руб.; по кредитному договору № 1459RUR000514127 от 14.12.2012 просроченной ссудной задолженности в размере 419873,59 руб., просроченных процентов в размере 12713,27 руб., тарифа за обслуживание пластиковой карты в размере 59,00 руб.

В ходе рассмотрения обособленного спора финансовый управляющий должником возражал относительно квалификации задолженности как реестровой, считая, что все начисления после 23.05.2018 (и по долгу, и по процентам) – даты возбуждения дела о банкротстве – должны признаваться текущими.

Суд первой инстанции не принял указанную позицию, посчитав, что формирование задолженности относится к периоду ранее 23.05.18, вследствие чего заявление признал обоснованным по праву и по размеру.

Доводы подателя апелляционной жалобы о текущем характере спорных обязательств отклонены, как не соответствующие условиям кредитных соглашений сторон, фактическим обстоятельствам, оцениваемым по правилам ст. 5 Закона о банкротстве в толковании норм материального права в п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63 (ред. от 06.06.2014) "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве".

Как следует из представленных соглашений и расчетов сумм задолженностей, кредитный лимит по договору № 2824RUR900391414 составлял 100000 руб., и пользование им было начато 19.10.2011; и согласно обороту по ссудному счету № 45509810006218045286 периодически погашался, затем востребовался вновь; при этом порядок исполнения денежного обязательства пользователем кредитной карты не вел к возникновению нового обязательства – неисполненным оставалось первоначально возникшее по факту предоставления лимитированного кредита. Аналогичным образом сформирована задолженность по договору №1459RUR000514127 с кредитным оборотом 420000 руб., исходя из оборота по ссудному счету №45509810006218127654.

Мнение финансового управляющего должником основано на данных автоматического расчета, представленного Банком, отражающим в оборотах суммы, не соотносимые с кредитными лимитами – по лицевому счету № 40817810199930391414 за период с 19.10.2011 по 15.01.2019 – 1065379 руб. 13 коп.; по лицевому счету № 40817810506218678646 – за период с 29.12.2012 по 1701.2019 – 6225154 руб. 25 коп., которые отражают суммарно операции по дебету и кредиту пластиковых карт Голубова Д.Л.

Вместе с тем, представленные Банком расчеты процентов по договору № 2824RUR900391414 – 2303 руб. 20 коп. отмечены по просрочке на 31.01.2019 (а на 16.01.2019 значится нулевой показатель), по договору № 1459RUR000514127 – в сумме 12713 руб. 27 коп.; отмечены по просрочке на 24.01.2019 – 7031 руб. 94 коп., на 31.01.2019 – 5681 руб. 33 коп. (на 16.01.2019 значится нулевой показатель). Неоднократные определения апелляционного суда об объяснениях периодов и базовых сумм для начисления процентов не были исполнены в порядке, предусмотренном ст.ст. 64, 67, 68 АПК РФ, что в силу ч.ч. 1 и 2 ст. 65, ч.ч. 1 и 3 ст. 71 и ч. 1 ст. 168 АПК РФ не позволяет считать доказанным требование в указанной части.

Руководствуясь статьями 176, 223, 268, 269 п. 2, 270 ч. 1 п. 4, 271 Арбитражного процессуального кодекса РФ, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Определение арбитражного суда первой инстанции от 04.06.2019 отменить в части включения требований кредиторов Голубова Д.Л. требования в размере 15016 руб. 47 коп. просроченных процентов.

В удовлетворении заявления ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в указанной части отказать.

В остальной части определение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Северо-Западного округа в срок, не превышающий одного месяца со дня его принятия.

 

Председательствующий

 

Л.С. Копылова

 

Судьи

 

Е.К.Зайцева

 

И.Ю.Тойвонен