ДВЕНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

410002, г. Саратов, ул. Лермонтова д. 30 корп. 2 тел: (8452) 74-90-90, 8-800-200-12-77; факс: (8452) 74-90-91,

http://12aas.arbitr.ru; e-mail: info@12aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

 

арбитражного суда апелляционной инстанции

Дело №А57-22739/2017

г. Саратов

22 марта 2018 года

Резолютивная часть постановления объявлена «20» марта 2018 года

Полный текст постановления изготовлен «22» марта 2018 года

 

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе 

председательствующего судьи Веряскиной С.Г., 

судей Акимовой М.А., Степуры С.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО1,

в отсутствие представителей сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества Банка ВТБ (190000, 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

на решение арбитражного суда Саратовской области от 05 февраля 2018 года по делу № А57-22739/2017 (судья Ю.П. Огнищева)

по заявлению публичного акционерного общества Банка ВТБ 24 (190000, 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (410028, 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), ФИО2 (Саратовская область, г. Вольск), обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» (101000, 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

о признании незаконным и отмене постановления от 04.09.2017 № 192, принятого Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области по делу об административном правонарушении,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Банк ВТБ 24 в лице Саратовского филиала № 6318 ВТБ 24 (ПАО) (далее – ВТБ 24 (ПАО), Банк, заявитель)  обратилось в арбитражный суд Саратовской области с заявлением о признании незаконным и отмене полностью постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (далее – Управление Роспотребнадзора по Саратовской области, Управление, административный орган)  от 04.09.2017 №192.

Решением арбитражного суда Саратовской области от 05 февраля 2018 года  в  удовлетворении заявленных требований отказано.

Публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее – Банк ВТБ (ПАО), не согласившись с вынесенным судебным актом, обратилось в апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные требования по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе. При этом Банком ВТБ (ПАО) заявлено ходатайство о замене заявителя по делу, ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника Банк ВТБ (ПАО) в связи с реорганизацией в форме присоединения.

В обоснование заявленного ходатайства представлены копии листа записи из ЕГРЮЛ на ВТБ 24 (ПАО) от 01.01.2018, листа записи из ЕГРЮЛ на Банк ВТБ (ПАО) от 01.01.2018, выдержки из Устава Банка ВТБ (ПАО), выписки из ЕГРЮЛ в отношении Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с положениями части 1 статьи 48 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном судебным актом арбитражного суда правоотношении (реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга, смерть гражданина и другие случаи перемены лиц в обязательствах) арбитражный суд производит замену этой стороны ее правопреемником и указывает на это в судебном акте. Правопреемство возможно на любой стадии арбитражного процесса. Перемена лиц в правоотношении влечет процессуальную замену стороны в арбитражном процессе. 

При указанных обстоятельствах апелляционный суд в порядке статьи 48 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым произвести процессуальное правопреемство путем замены ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника Банк ВТБ (ПАО). 

Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области представлен отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству и назначении дела к судебному разбирательству размещена на сайте суда в сети Интернет 22 февраля 2018 года.

В соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) суд рассматривает апелляционную жалобу без участия представителей Банк ВТБ (ПАО), Управления  Роспотребнадзора по Саратовской области, ФИО2 (далее – ФИО2), общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»), надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции считает, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, в Управление Роспотребнадзора по Саратовской области поступило заявление ФИО2, содержащее указание на нарушения Банка ВТБ (ПАО), допущенные при заключении кредитного договора.

Усмотрев признаки нарушений действующего законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей, а именно: включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, Управлением 06.07.2017 в отношении заявителя возбуждено дело об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ)

17.08.2017 Управлением в отношении Банка ВТБ  (ПАО) составлен протокол                 № 000107 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Постановлением Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области от 04.09.2017 № 192 о назначении административного наказания в отношении Банка ВТБ (ПАО) привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 20000 руб.

Полагая, что данное постановление административного органа является незаконным, Банк ВТБ (ПАО) обратился в арбитражный суд с вышеизложенными требованиями.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходил из того, что факт административного правонарушения и вина общества в его совершении установлены и подтверждены материалами дела, наказание назначено в пределах санкции, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, процессуальных нарушений при привлечении к административной ответственности не выявлено. 

Апелляционный суд пришел к следующим выводам. 

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. 

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1 статьей 16 Закона о защите прав потребителей).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа, заключением и исполнением соответствующего договора, регламентирует Закон о потребительском кредите (займе). 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими на момент его заключения.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5).

Предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (часть 9 статьи 5, часть 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Как следует из материалов дела, 02.05.2017 между ФИО2, (Заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор потребительского кредита № 625/0018-0680359 на сумму 480 770,00 рублей, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 15,995 % годовых. Неотъемлемыми частями договора являются: Правила кредитования (Общие условия), Согласие на кредит (Индивидуальные условия). 

В пункте 11 Согласия на кредит (Индивидуальные условия) в Банк ВТБ 24 (ПАО) от 02.05.2017 по договору № 625/0018-0680359 определены цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

Исходя из условий договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), и Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № 1 к договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017) страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (пункт 1.1 договора страхования).

Застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № 4 к договору страхования). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора страхования).

Согласно пункту 3 заявления от 02.05.2017 на включение в число участников программы страхования ФИО2 просит банк включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование», в рамках которого ФИО3 является застрахованным лицом.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования согласно заявлению на включение составляет 80 769 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 16 153,80 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» в размере 64 615,20 руб.

Из анализа условий договора потребительского кредита от 02.05.2017                        № 625/0018-0680359 и договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 административным органом и судом первой инстанции сделан вывод, что сумма 80 769 руб. представляет собой плату за совершение действий, которые банк обязан совершить в рамках заключенного им договора коллективного страхования. То есть при заключении кредитного договора от 02.05.2017 № 625/0018-0680359 Банк ВТБ 24 (ПАО) в нарушение требований статьи 16 Закона о защите прав потребителей возложил на заемщика-потребителя не предусмотренную законом обязанность по компенсации банку страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования.

Отказывая в удовлетворении требований заявителя, суд первой инстанции исходил из того, что возложение Банком ВТБ 24 (ПАО) на потребителя обязанности по возмещению (компенсации) страховой премии, уплачиваемой банком по договору, заключенному между кредитной организацией и страховщиком, а также комиссии за подключение к программе страхования не соответствует обязательным требованиям законодательства о защите прав потребителей, запрещающим включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

При этом судом первой инстанции не учтена правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, согласно которой при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из содержания указанного Обзора судебной практики усматривается возможность возложения на заемщика обязанности по возмещению банку платы, включающей компенсацию расходов кредитного учреждения на оплату страховой премии.

Как следует из представленных в материалы дела анкеты-заявления на получение кредита от 02.05.2017 (т. 1 л.д.35-36) и заявления на включение в число участников программы страхования от 02.05.2017 (т. 1 л.д. 37) заемщик знакомится с условиями страхования, добровольно выражает свое личное согласие на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом до клиента доведена информация, что присоединение к названной программе осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. 

Таким образом, клиент имел возможность заключить с банком кредитный договор без данного условия, отметив соответствующее поле в анкете-заявлении.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011                    № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательства того, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательства отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области не представлены. 

Напротив, из условий анкеты-заявления клиента на получение кредита следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия потребителя на страхование.

Данная позиция подтверждается судебной практикой (определение Верховного Суда РФ от 30.12.2016 № 304-АД16-17849 по делу № А70-12133/2015, постановление Верховного Суда РФ от 25.09.2015 № 306-АД15-9213 по делу № А65-76/2015).

Кроме того, согласно пункту 3 заявления на включение в число участников программы страхования от 02.05.2017, подписанного ФИО2, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного, а не банк.

Следовательно, при наступлении страхового случая гражданину могут быть компенсированы убытки в соответствии с условиями договора страхования. 

Взимание банком с ФИО2 64 615,20  руб. в качестве компенсации расходов банка на оплату страховой премии не свидетельствует о нарушении прав застрахованного лица, который фактически оплачивает приобретаемую в собственном интересе услугу страхования.

Таким образом, включение Банком ВТБ 24 (ПАО) в пункт 11 Согласия на кредит (Индивидуальные условия) от 02.05.2017 по договору № 625/0018-0680359 в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита, в том числе цели оплаты страховой премии, не является условием, ущемляющим права потребителя.

Относительно возложения на заемщика обязанности по возмещению банку комиссии за подключение к программе страхования апелляционный суд исходит из следующего.

Из содержания пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что услуга - это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности.

Взимая комиссию за подключение к программе страхования, Банк ВТБ 24 (ПАО) не обосновал оказание им самостоятельной услуги.

Исходя из условий договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) обязан: получить от застрахованного лица подписанное заявление на включение; выдать застрахованному лицу один экземпляр подписанного заявления на включение с отметкой страхователя о присоединении к Программе страхования; информировать застрахованных лиц об условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» по договору страхования при подключении к Программе страхования.

Заключив договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках данного договора. 

Следовательно, подключение к программе страхования не является самостоятельной сделкой по возмездному оказанию услуг по смыслу положений статьи 779 ГК РФ. Получить от застрахованного лица подписанное заявление на включение является обязанностью банка, прямо предусмотренной договором коллективного страхования.

Возможность взимания платы за включение клиента в список застрахованных лиц действующим законодательством не предусмотрена.

Таким образом, апелляционный суд поддерживает вывод суда первой инстанции о том, что получение с заемщика соответствующей комиссии в отсутствие оказанной услуги является неправомерным.

Частью 1 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 13 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).

Таким образом, заемщик должен иметь возможность не согласиться с уступкой кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как данное условие носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может и не согласиться с внесением в договор такого права банка, как уступка прав (требований) по кредиту.

Обязанность по доведению до потребителя информации об условиях оказания услуг возложена на исполнителя.

Так согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пункт 13 Индивидуальных условий кредитного договора от 02.05.2017 № № 625/0018-0680359, заключенного Банком ВТБ 24 (ПАО) и потребителем ФИО2, содержит условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. В данном пункте указано, что заемщик не запрещает (выражает согласие) банку уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, третьему лицу.

Изложенное таким образом условие пункта 13 Индивидуальных условий кредитного договора от 02.05.2017 № № 625/0018-0680359 не предоставляет возможности заемщику запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), поскольку у него отсутствует свобода выбора, что является нарушением пункта 13 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).

Норма пункта 13 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) содержит однозначное требование о включении в индивидуальные условия договора информации о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). 

Вывод суда первой инстанции о том, что условия пункта 13 Индивидуальных условий кредитного договора от 02.05.2017 № № 625/0018-0680359 в представленной редакции нарушают права потребителя, является правомерным.

Возражения заявителя апелляционной жалобы в указанной части не принимаются судом апелляционной инстанции. 

В рассматриваемом случае кредитная организация нарушает права потребителей при заключении/обслуживании кредитных договоров, заключаемых с физическими лицами, по сравнению с правилами, установленными законодательством РФ в сфере защиты прав потребителей.

Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Верховного суда Российской Федерации от 20.06.2016 № 306-АД16-6009 по делу № А55-25673/2015, Определении Верховного Суда РФ от 30.03.2017 № 302-АД17-1762 по делу № А33-13582/2016, постановлениях Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.02.2017 по делу № А57-23555/2016, от 01.08.2017 по делу № А57-24769/2016.

В пункте 24 Индивидуальных условий кредитного договора от 02.05.2017                               № № 625/0018-0680359 «Условие о заранее данном акцепте» предусмотрено, что заемщик предоставляет банку право составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет № 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете № 1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором. 

При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется. 

Под безакцентным списанием денежных средств понимается их списание без распоряжения плательщика. 

Согласно апелляционной жалобе банк считает, что включение в кредитный договор условия о предоставлении заемщиком заранее данного акцепта с целью списания банком денежных средств со счетов заемщика в день наступления срока исполнения обязательства, а также в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита не противоречит законодательству и не нарушает прав потребителя. Возможность списания денежных средств со счета заемщика представляет собой дополнительный сервис, который предоставляется клиенту бесплатно и упрощает клиенту процесс ежемесячного погашения задолженности, в том числе позволяет избежать возникновения просроченной задолженности.

Суд апелляционной инстанции считает указанные доводы несостоятельными. 

В данном случае банк в результате включения названных условий в договор фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности. 

В силу пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ). 

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. 

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 06.07.2001 № 131-О указал, что конституционные гарантии, закрепленные в частях 1, 2 и 3 статьи 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом, и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение. 

В силу положений ГК РФ договор банковского счета и кредитный договор, являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов. 

В пункте 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения. 

Исходя из взаимосвязанных положений статьи 854 ГК РФ и вышеуказанного Положения Банка России условия кредитного договора от 21.03.2017 № 625/0018-0663108 не являются предусмотренным действующим законодательством распоряжением клиента на списание денежных средств с его счета и, следовательно, не являются основанием для включения в договор условий о заранее данном акцепте и перечислении со счетов клиента денежных средств в счет погашения задолженности по договору. 

Условие о безакцептном списании может быть оговорено в самом договоре банковского счета, в дополнительном соглашении к нему или в отдельном соглашении о бесспорном списании денежных средств. Такое соглашение должно предоставлять банку право исполнять поступающие к счету клиента от взыскателя расчетные документы в безакцептном порядке и содержать необходимую информацию о взыскателе и о его договоре с клиентом. При отсутствии такого соглашения либо несоответствии данных такого соглашения с данными платежного документа последний исполняется только после акцепта клиента. 

Включение в один из кредитных договоров условия о безакцептном списании денежных средств не может распространяться на другие кредитные договоры, поскольку условие о безакцептном списании денежных средств должно быть заключено к каждому договору отдельно. 

Наличие в банке иных счетов означает наличие самостоятельных соответствующих договоров, предполагающих при их заключении самостоятельные цели и имеющих свой перечень прав и обязанностей сторон по договору. 

Следовательно, правовые последствия неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не могут сами по себе изменять права и обязанности сторон по иным договорам, не вытекающие или не связанные с данным договором. 

Нарушение обязательств по конкретному договору не может являться основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности в рамках иных договоров. 

Включение в договор спорного условия означает ограничение прав потребителя, в том числе, свободно распоряжаться своим имуществом – денежными средствами, уже имеющимися либо поступившими на его счета, открытые в рамках иных договоров, не связанных с кредитным обязательством. 

Ссылка заявителя апелляционной жалобы на постановление Верховного Суда РФ от 25.09.2015 № 306-АД15-9213 по делу № А65-76/2015, в котором содержится вывод, что включение в договор условий о возможности списания банком в безакцептном порядке со счетов заемщика в погашение обязательств по договору, дополненное условием о списании со счетов заемщика денежных средств только с согласия заемщика и по оформленному им распоряжению, не нарушает права потребителя, подлежит отклонению судом апелляционной инстанции.

Кредитный договор, исследованный в рамках вышеуказанного дела, содержал положение о том, что в случае наступления срока исполнения платежных обязательств заемщик предоставляет кредитору право списывать денежные средства с иных банковских счетов заемщика, открытых как в банке, так и в иных кредитных организациях, на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта). При этом заемщик обязался по первому требованию кредитора предоставлять распоряжения и иные документы о списании денежных средств со счетов, открытых в иных кредитных организациях, на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта).

В рассматриваемом деле кредитный договор содержит условие о возможности безакцептного списания денежных средств без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика.

Таким образом, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего право банка в рамках кредитного договора на распоряжение без согласия заемщика (физического лица) его денежными средствами, находящимися на любых открытых в банке счетах, в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, является нарушением права потребителя. 

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий кредитного договора                         от 02.05.2017 № № 625/0018-0680359 «Согласие на обработку персональных данных» - «В дополнение к согласию на обработку персональных данных, выраженному Заемщиком в Заявлении на предоставление комплексного обслуживания/Анкете-Заявлении, оформленной для получения Кредита, Заемщик выражает свое согласие на обработку Банком его персональных данных, информации, указанной в договоре, и полученной в течение срока его действия в целях, указанных в Заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ Анкете-Заявлении, в объеме, необходимом для достижения заявленных целей, в том числе, на передачу лицам, указанным в Заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ Анкете-Заявлении. Настоящее согласие предоставляется с момента подписания Согласия на кредит (Индивидуальных условий) на весь срок жизни Заемщика и может быть им отозвано путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с требованиями законодательства РФ».

В пункте 5 Заявления в ВТБ 24 (ПАО) от гр. ФИО2 (т.1, л.д. 110-111)  «Я выражаю свое согласие на обработку Банком моих персональных данных (совершение любых действий с использованием средств автоматизации иди без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу, (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, в соответствии с требованиями Федерального Закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Согласно пункту 16 Анкеты - Заявления на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 02.05.2017 № № 625/0018-0680359 «Я выражаю свое согласие на обработку Банком моих персональных данных (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу, (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение), в соответствии с требованиями Федерального Закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Вышеизложенное свидетельствует о том, что указанные вышеуказанные пункты предусматривают фактически безальтернативное согласие потребителя на обработку и распространение (передачу) персональных данных, то есть изложены таким образом,  что у ФИО2 отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки персональных данных. 

В силу статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», статей 388, 857 ГК РФ, статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Банк должен предоставить гражданину право выбора на согласие или отказа от передачи персональных сведений третьим лицам, а также обработки персональных данных в течение 10 лет после прекращения договоров.

Действующее законодательство предусматривает, что обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных Федеральным законом от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» (часть 1 статьи 6 Федерального закона № 152-ФЗ).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 6 Федерального закона №152-ФЗ обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных.

В пункте 1 статьи 9 Федерального закона №152-ФЗ установлено, что субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 15.09.2008 № 687 «Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации» при использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных (далее - типовая форма), должны соблюдаться, в том числе, следующие условия:

б) типовая форма должна предусматривать поле, в котором субъект персональных данных может поставить отметку о своем согласии на обработку персональных данных, осуществляемую без использования средств автоматизации, - при необходимости получения письменного согласия на обработку персональных данных.

Вместе с тем в Заявлении от 10.08.2016 и Анкете-Заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 02.05.2017, отсутствует поле, предусмотренное пп. «б» п. 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 15.09.2008 № 687 «Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации», что свидетельствует о нарушении части 1 статьи 9 Федерального закона №152-ФЗ.

Таким образом, условие пункта 5 Заявления от 10.08.2016 и пункта 16 Анкеты-Заявления от 02.05.2017, в которых отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки персональных данных, ущемляют права потребителей посредством предоставления неограниченному кругу третьих лиц необоснованного права на обработку их персональных данных без получения от потребителя услуг Банка, соответствующего согласия в письменной форме, установленной законом.

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. 

В материалы дела заявителем не представлены доказательства, позволяющие сделать вывод о том, что им были приняты все необходимые и достаточные меры, направленные на недопущение выявленных нарушений.

Апелляционная коллегия считает, что ошибочный вывод административного органа и суда первой инстанции о незаконности возложения банком на потребителя обязанности по компенсации банку страховой премии, не может служить самостоятельным основанием для признания оспариваемого постановления незаконным, поскольку не исключает наличия в действиях заявителя иных фактов включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Обстоятельства нарушения Банком ВТБ (ПАО) законодательства о защите прав потребителей установлены апелляционным судом и подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами.

В связи с чем, суд апелляционной инстанции считает доказанной объективную сторону вменяемого Банку ВТБ  (ПАО) правонарушения.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии в действиях заявителя состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Порядок привлечения к административной ответственности проверен судами обеих инстанций, нарушений не установлено. 

При определении меры наказания административным органом учтены все обстоятельства, перечисленные в статьях 4.1, 4.2 и 4.3 КоАП РФ, влияющие на размер наказания. Мера наказания соответствует совершённому деянию. Оснований для применения положений статьи 2.9 КоАП не установлено.

На основании изложенного апелляционная инстанция считает, что по делу принято законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого не имеется. Выводы суда по данному делу основаны на установленных обстоятельствах и имеющихся в деле доказательствах при правильном применении норм материального и процессуального права. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием для отмены принятого решения. 

Руководствуясь статьями 48, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

заменить в порядке процессуального правопреемства публичное акционерное общество Банк ВТБ 24 на публичное акционерное общество Банк ВТБ.

Решение арбитражного суда Саратовской области от 05 февраля 2018 года по делу № А57-22739/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества Банка ВТБ  без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме, через арбитражный суд первой инстанции, только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

 

Председательствующий                                                                           С.Г. Веряскина

 

Судьи                                                                                                    М.А. Акимова

 

  С.М. Степура