Арбитражный суд

Ханты-Мансийского автономного округа - Югры

ул. Мира, д. 27, г. Ханты-Мансийск, 628011, тел. (3467) 95-88-71, сайт http://www.hmao.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

Дело № А75-7937/2024

01 июля 2024 г.

г. Ханты-Мансийск

Резолютивная часть решения объявлена 27 июня 2024 г.

Полный текст решения изготовлен 01 июля 2024 г.

Арбитражный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе судьи Гавриш С.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания   Кругловой Е.В., рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата государственной регистрации в качестве юридического лица: 16.08.2002, адрес: 117312, 

<

...>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) о взыскании 7 287 532 руб. 51 коп.,

без участия представителей сторон,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании:

- задолженности по кредитному договору от 25.07.2023 

<

***> в размере 4 559 220 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг – 4 358 0008 руб. 64 коп., просроченные проценты – 187 581 руб. 39 коп., неустойка – 13 630 руб. 87 коп.;

- задолженности по кредитному договору от 28.07.2023 

<

***> в размере 2 728 108 руб. 78 коп., в том числе: просроченный основной долг – 2 550 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 147 359 руб. 64 коп., неустойка – 30 749 руб. 14 коп.;

- задолженности по договору по расчетно-кассовому обслуживанию от 24.07.2023 № 40802810667170047069 в размере 202 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по комиссиям по транзакционным продуктам - 199 руб. 00 коп., неустойка - 03 руб. 83 коп.

Исковые требования со ссылкой на статьи 309, 323, 330, 363, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) мотивированы ненадлежащим исполнением  ответчиком обязательств по кредитным договорам от 25.07.2023 

<

***>, от 28.07.2023 

<

***>, договору по расчетно-кассовому обслуживанию от 24.07.2023 № 40802810667170047069 (далее в совместном упоминании - - договоры).

Определением суда от 26.04.2024 исковое заявление принято, возбуждено производство по делу, предварительное и судебное заседания назначены на 27.06.2024.

Сторонам предложено заявить возражения против проведения судебного заседания непосредственно после завершения предварительного судебного заседания.

Определение суда от 26.04.2024, в котором ответчику было предложено представить отзыв по существу заявленных требований, отправлено ответчику по его юридическому адресу, указанному в выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, и адресу, указанному в исковом заявлении.

Заказные письма возвращены отделением почтовой связи в арбитражный суд с отметкой «истек срок хранения».

Кроме того, информация о принятии искового заявления к производству была своевременно размещена арбитражным судом на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Суд исходит из того, что если участник дела не явился за получением копии судебного акта по приглашению органа почтовой связи, то арбитражный суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания на основании пункта 2 части 4 статьи 123 АПК РФ, рассмотреть дело в его отсутствие.

По общему правилу лицо, участвующее в деле, должно предпринять все разумные и достаточные меры для получения судебных извещений по месту своего нахождения и несет соответствующие риски непринятия таких мер (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 31.03.2009 № 17412/08).

При таких обстоятельствах, с учетом положений указанных норм процессуального права, ответчик считается надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания.

Судебное заседание проводится в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, в соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик отзыв на исковое заявление не представил. 

В силу статей 67, 68, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению и с позиций их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи в их совокупности.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

1) 25.07.2023 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (Кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Заемщик) подписан кредитный договор 

<

***> (далее - договор-1) путем подписания клиентом Заявления, сформированного в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, и размещенного вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», являющего документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров являющимся надлежащим доказательством в суде (п. 12 раздела Кредитного договора 2).

Согласно указанному договору Заемщику предоставлен кредит с лимитов в размере 5 000 000,00 рублей сроком на 36 мес. под 19.5 процентов годовых (п. 1, 3, 6 договора-1).

Согласно условиям Кредитного договора Тип погашения кредита: аннуитетные платежи (п. 7 Заявления).

Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку – 0,1 (Ноль целых одна десятая) процента(ов) от суммы просроченного платежа (п. 8 Заявления).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора 1 обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора 1, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

2) 28.07.2023 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (Кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Заемщик) подписан кредитный договору 

<

***> (далее - договор-2) путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит с льготным периодом» в форме возобновляемой кредитной линии, предоставляемому через канал продаж «Кредит в Корзине» (далее по тексту - Кредитный договор) (далее – Общие условия кредитования), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 12 договора-2).

Согласно указанному договору Заемщику предоставлена кредитная линия с лимитов в размере 3 000 000,00 рублей сроком на 12 мес. с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 2,45 % годовых (п. 1, 3, 6 договора-2).

Порядок возврата полученного кредита предусмотрен п. 7 Кредитного договора и предполагает ежемесячную уплату Заемщиком обязательных платежей, разницы задолженности по основному к новому размеру лимита кредитования, а также процентов, плат и неустоек начисленной по договору.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 8 договора-2). 

Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора (п. 7 договора-2).

3) 24.07.2023 публичное акционерное общество «Сбербанк России» (Банк) приняло от  индивидуального предпринимателя ФИО1 (Клиент) заявление о присоединении к действующей редакции Договора-Конструктора (Правилам Банковского обслуживания) к условиям открытия и обслуживания банковского счета № 40802810667170047069 (далее – Договор-конструктор).

Согласно условиям указанного заявления, его подписание подтверждает факт присоединения и Должника к:

- Договору-Конструктору (Правилам банковского обслуживания); 

- Условиям открытия и обслуживания расчетного счета.

Согласно п. 3.1. Условий открытия и обслуживания расчетного счета Банк осуществляет предоставление Клиенту по Счету расчетных и кассовых услуг в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, действующими Тарифами и Условиями расчетно-кассового обслуживания.

Клиент обязуется своевременно и в полном объеме оплачивать услуги и возмещать расходы Банка (в том числе путем поддержания на Счете необходимого остатка денежных средств, сумма которого не является обеспечением других обязательств Клиента и не находится под арестом или иным ограничением) в соответствии с Тарифами (п. 6.8 Условий открытия и обслуживания расчетного счета).

За невыполнение или ненадлежащее выполнение своих обязательств по ДБС Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 9.1. Условий открытия и обслуживания расчетного счета).

В целях подтверждения исполнения обязательств по выдаче кредитных средств по договору Банком представлена выписки по счету. 

Поскольку ответчиком обязательства по  договорам исполнялись ненадлежащим образом, с существенными нарушениями условий договоров, истец обратился к ответчику с требованиями от 02.04.2024 № УБ-84-исх/732 произвести возврат суммы задолженности, включая сумму основного долга по кредитам, начисленных процентов за пользование кредитами, об уплате неустойки и комиссии.

Так как  ответчик в добровольном порядке требования не удовлетворил, истец обратился в Арбитражный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры с настоящим исковым заявлением.

В силу положений пункта 1 статьи 8 ГК  гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитным договорам от 25.07.2023 

<

***> и от 28.07.2023 

<

***> применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с указанной выше нормой права вышеупомянутый договор является реальной сделкой и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В рассматриваемой ситуации, принимая во внимание допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора, суд считает возможным применить пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что заемщик осуществлял погашение кредитов с нарушением условий кредитного договоров. 

Вместе с тем, истцом заявлено о взыскании задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитом и договорной неустойки (пени).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 8 заявлений предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, суд признает форму соглашения о неустойке соблюденной, а ее применение правомерным.

Проверив представленный расчет неустойки, процентов, суд находит его арифметически верным.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств оплаты ответчиком долга перед банком, суд полагает, что заявленные ПАО «Сбербанк России» требования по кредитным договорам являются обоснованными.

Заключенный между сторонами договор по расчетно-кассовому обслуживанию № 40802810667170047069 от 24.07.2023 по своей правовой природе и содержанию обязательств является договором банковского счета.

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закона № 395-1) к числу банковских операций относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковского счета регулируются положениями главы 45 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании частей 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. 

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

На основании части 1 статьи 29 Закона № 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (статья 30 Закона № 395- 1).

Таким образом, в силу изложенных норм права на индивидуального предпринимателя ФИО1, как на клиента возлагается обязанность по уплате банку комиссионного вознаграждения за оказанные банком услуги.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу части 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Факт оказания банков банковских услуг по счету индивидуального предпринимателя ФИО1 материалами дела подтверждается, ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем каких-либо достаточных и допустимых доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по уплате банку комиссии за осуществление банковских операций и обслуживание банковского счета клиента, в материалы настоящего дела не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств оплаты ответчиком долга перед банком, суд полагает, что заявленные ПАО «Сбербанк России» требования по договору банковского обслуживания, в том числе в части неустойки, являются обоснованными.

Учитывая, что в нарушение статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил доказательств отсутствия обязательств, их исполнения, суд находит требования истца о взыскании задолженности по договорам в общем размере 7 287 532 руб. 51 коп., том числе: 

- по кредитному договору от 25.07.2023 

<

***> в размере 4 559 220 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг – 4 358 008 руб. 64 коп., просроченные проценты – 187 581 руб. 39 коп., неустойка – 13 630 руб. 87 коп.; 

- по кредитному договору от 28.07.2023 

<

***> в размере 2 728 108 руб. 78 коп., в том числе: просроченный основной долг – 2 550 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 147 359 руб. 64 коп., неустойка – 30 749 руб. 14 коп.; 

- по договору по расчетно-кассовому обслуживанию от 24.07.2023 № 40802810667170047069 в размере 202 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по комиссиям по транзакционным продуктам - 199 руб. 00 коп., неустойка - 03 руб. 83 коп. подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьями 101, 110, 112 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание удовлетворение исковых требований,  суд относит судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 59 438 руб. 00 коп. на ответчика.

Руководствуясь статьями 9, 16, 64, 65, 71, 167, 168, 169, 170, 171, 176, 180, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность в размере 7 287 532 руб. 51 коп., том числе: 

- по кредитному договору от 25.07.2023 

<

***> в размере 4 559 220 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг – 4 358 008 руб. 64 коп., просроченные проценты – 187 581 руб. 39 коп., неустойка – 13 630 руб. 87 коп.; 

- по кредитному договору от 28.07.2023 

<

***> в размере 2 728 108 руб. 78 коп., в том числе: просроченный основной долг – 2 550 000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 147 359 руб. 64 коп., неустойка – 30 749 руб. 14 коп.; 

- задолженности по договору по расчетно-кассовому обслуживанию от 24.07.2023 № 40802810667170047069 в размере 202 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по комиссиям по транзакционным продуктам - 199 руб. 00 коп., неустойка - 03 руб. 83 коп., 

а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 59 438 руб. 00 коп.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Не вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в Восьмой арбитражный апелляционный суд в течение месяца после его принятия. Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

В соответствии с частью 5 статьи 15 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации настоящий судебный акт выполнен в форме электронного документа и подписан усиленной квалифицированной электронной подписью судьи.

В силу статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации решение, выполненное в форме электронного документа, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

  По ходатайству указанных лиц копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства в арбитражный суд заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

 

Судья                                                                                                              С.А. Гавриш