АРБИТРАЖНЫЙ СУД

ПОВОЛЖСКОГО ОКРУГА

420066, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Красносельская, д. 20, тел. (843) 291-04-15

http://faspo.arbitr.ru   e-mail: info@faspo.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда кассационной инстанции

Ф06-16740/2022

Дело № А65-23707/2021

г. Казань

09 июня 2022 года

Резолютивная часть постановления объявлена 02 июня 2022 года.

Полный текст постановления изготовлен 09 июня 2022 года.

Арбитражный суд Поволжского округа в составе судьи Ольховикова А.Н.

рассмотрев без вызова сторон кассационную жалобу акционерного коммерческого банка «Энергобанк» (акционерное общество)

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 02.12.2021 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.02.2022

по делу № А65-23707/2021

по заявлению акционерного коммерческого банка «Энергобанк» (акционерное общество) (ОГРН 

<

***>) о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (ОГРН 

<

***>), третьи лица: ФИО1, общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ», 

УСТАНОВИЛ:

акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (акционерное общество) (далее – заявитель, АКБ «Энергобанк» (АО)) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – Управление Роспотребнадзора по РТ, ответчик) от 16.09.2021 №1106/з по делу об административном правонарушении по части 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), с привлечением к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО1, ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» (далее – третьи лица). 

Дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке упрощенного производства по правилам статей 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 02.12.2021 по делу № А65-23707/2021, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.02.2022, в удовлетворении заявленных требований отказано.

В кассационной жалобе акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (акционерное общество) просит отменить принятые по делу судебные акты, ссылаясь на нарушение судами норм материального и процессуального права, несоответствие выводов судов обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Определением Арбитражного суда Поволжского округа от 01.06.2022 судья Хакимов И.А. заменен на судью Ольховикова А.Н.

На основании части 2 статьи 288.2 АПК РФ кассационная жалоба рассмотрена судьей единолично без вызова сторон.

Законность принятых судебных актов проверена Арбитражным судом Поволжского округа в порядке, установленном статьями 274, 284, 286 и 288.2 АПК РФ. 

Как установлено судами и следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в Управление Роспотребнадзора по РТ с заявлением  от 13.07.2021 №9175/2/14 о привлечении АКБ «Энергобанк» (АО) к административной ответственности, сославшись на то, что банком, не была предоставлена информация о возможности выбора страховой компании, конкретных условий и тарифов их заключения. В заявлении-анкете отсутствует информация о заключении договора страхования, его стоимости и возможности отказа от его заключения.

         По результатам рассмотрения обращения в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении от 16.08.2021, которым действия банка квалифицированы по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ. Управлением установлено, что банком не доведена до потребителя информация о стоимости дополнительной услуги в виде заключения договора страхования.

Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено постановление от 16.09.2021 №1106/з по делу об административном правонарушении о привлечении АКБ «Энергобанк» (АО) к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

АКБ «Энергобанк» (АО) оспорил данное постановление в судебном порядке.

Суды первой и апелляционной инстанций отказали в удовлетворении заявленных требований, при этом руководствовались следующим. 

В соответствии с положениями части 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1000 руб., а на юридических лиц от 5000 до 10 000 руб.

Объективную сторону рассматриваемого деяния составляют действия или бездействие изготовителя, исполнителя, продавца, направленные на уклонение от исполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации; нарушение требований, касающихся способов доведения информации до сведения потребителя.

Субъектами правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ являются лица, реализующие потребителям товары (работы, услуги). Объектом правонарушения являются общественные отношения в сфере защиты прав потребителей, касающиеся информирования потребителя, в частности, о реализуемых услугах и об исполнителе. Объективная сторона заключается в действиях (бездействиях) исполнителя, выразившихся в уклонении от исполнения или в ненадлежащем исполнении обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации установленными способами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Закон № 353-ФЗ регулирует, в частности, объем и порядок предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300¬1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работа, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, слугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Причем, цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы относятся к информации, которая должна содержаться в обязательном порядке.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судами установлено, что до подписания кредитного договора ФИО1 подписано заявление-анкета от 20.04.2021 на получение кредита, а также приложения к данному заявлению.

Приложение №1 к заявлению-анкете на получение кредита от 20.04.2021 содержит следующее условие: «Заемщик настоящим выражает свое согласие: на получение и оплату дополнительных услуг:... 8. Страховка - согласно действующим Тарифам страховщиков, известным Заемщику до заключения Договора и договора страхования».

Суды признали верными выводы Управления о нарушении заявителем Закона о защите прав потребителей, а именно, текст заявления, а также приложение №1 к заявлению-анкете на получение кредита от 20.04.2021 не содержит информации о стоимости дополнительной услуги в виде заключения договора страхования.

В этой связи обществу вменено в вину нарушение при заключении договора страхования статьей 8,10 Закона о защите прав потребителей, пункта 2 статьи 7 Закона №353 ФЗ.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено судами, в приложении №1 к заявлению-анкете на получение кредита указано: «Настоящим я подтверждаю, что выбранное условие кредита в виде страхования залога, а также жизни и здоровья, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, осознаю, что кредит может быть выдан мне и в отсутствие договоров страхования залога, а также жизни и здоровья, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, о чем я был также ознакомлен, и что для меня менее предпочтительно; я выбираю кредит на условиях обязательно ежегодного страхования с последующей его пролонгацией в течение действия кредитного договора в любой страховой компании, аккредитованной в установленном порядке в АКБ «Энергобанк» (АО)».

Более того, в приложении №1 к заявлению-анкете на получение кредита символом V выбрана услуга по страхованию жизни и здоровья с оплатой страхования за счет средств кредита.

Доводы заявителя о том, что при выдаче кредита не предоставлялась услуга по страхованию жизни и здоровья, отклонены судами, поскольку в пункте 15 кредитного договора от 22.04.2021 №131112777 есть указание: «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг», в подпункте 9 указана следующая услуга: «Страховка - согласно действующих Тарифов страховщиков, известных Заемщику до проведения страховки».

Кроме того, согласно приходному кассовому ордеру от 21.04.2021 №16085, получателем оплаты по страховой премии по договору страхования №7500001943 является АКБ «Энергобанк» (АО), а не страховая компания.

Тот факт, что денежные средства на оплату страховой премии внесены наличными денежными средствами, не имеет правового значения, поскольку не свидетельствует о выполнении банком установленной законом обязанности по указанию в заявлении о предоставлении кредита стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги. Кроме того, банк является агентом страховой компании, на что прямо указано банком в заявлении в суд.

Между тем заявление, а также приложение №1 к заявлению-анкете на получение кредита от 20.04.2021 не содержит информации о стоимости дополнительной услуги в виде заключения договора страхования.

Суды признали, что договор в письменном виде между ФИО1 и ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» не заключался. Потребителю фактически был выдан только полис страхования жизни и здоровья от 21.04.2021 №7500001943, который не содержит подписи застрахованного лица об ознакомлении с его условиями в нем изложенными.

Таким образом заявитель при предоставлении кредита потребителю допустил правонарушение в виде недоведения до потребителя информация о стоимости дополнительной услуги в виде заключения договора страхования.

В этой связи суды первой и апелляционной инстанций заключили, что в действиях банка имеется событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Согласно части 1 статьи 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) юридического лица, за которое КоАП РФ установлена административная ответственность.

Доказательств принятия банком всех зависящих от него мер, направленных на соблюдение норм действующего законодательства, за нарушение которых частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена ответственность, не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд кассационной инстанции полагает обоснованным вывод судов об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Суд кассационной инстанции полагает, что обжалуемые судебные акты соответствуют нормам материального права, а содержащиеся в них выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Суд кассационной инстанции, рассмотрев кассационную жалобу по настоящему делу, не усмотрел существенных нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену обжалуемых судебных актов по основаниям, предусмотренным положениями части 4 статьи 288, части 3 статьи 288.2 АПК РФ.

Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 288.2, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 02.12.2021 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.02.2022 по делу № А65-23707/2021 оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, в соответствии с частью 3 статьи 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обжалованию не подлежит.

 

Судья                                                                                     А.Н. Ольховиков