﻿﻿

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

ДАЛЬНЕВОСТОЧНОГО ОКРУГА

Пушкина ул., д. 45, г. Хабаровск, 680000, официальный сайт: www.fasdvo.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ Ф03-6568/2019

31 января 2020 года

г. Хабаровск

Резолютивная часть постановления объявлена 28 января 2020 года.

Полный текст постановления изготовлен 31 января 2020 года.

Арбитражный суд Дальневосточного округа в составе:

председательствующего судьи М.Ю. Ульяновой,

судей В.А. Гребенщиковой, С.Н. Новиковой

при участии:

от истца: С.С. Разумцев, представитель, доверенность от 09.04.2019 №27АА1416217

рассмотрев в судебном заседании кассационную жалобу Дальневосточного железнодорожного акционерного страхового общества «ДальЖАСО»

на решение от 21.08.2019, постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 21.10.2019

по делу №  А73-10183/2019

Арбитражного суда Хабаровского края

по иску «Азиатско-тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество)

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО»

о взыскании 640 933 руб. 78 коп.

«Азиатско-тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (ОГРН 1022800000079, ИНН  2801023444, адрес: 675000, Амурская область, г. Благовещенск, ул. Амурская, д. 225; далее - истец, «АТБ» (ПАО), Банк) обратился в Арбитражный суд Хабаровского края с исковым заявлением к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО» (ОГРН 1022700911001, ИНН  2721009356, адрес: 680000, Хабаровский край, г. Хабаровск, ул. Пушкина, д. 38 А; далее – ответчик, АО «ДальЖАСО») о  взыскании  страхового возмещения в размере 640 933 руб.78 коп.

Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 21.08.2019, оставленным без изменения постановлением Шестого арбитражного апелляционного суда от 21.10.2019, исковые требования удовлетворены.

АО «ДальЖАСО», не согласившись с принятыми судебными актами, обратилось в Арбитражный суд Дальневосточного округа с кассационной жалобой, в которой просит их отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование своих возражений заявителем кассационной жалобы приведены доводы о том, что смерть застрахованного лица в результате пожара, возникшего вследствие неосторожного обращения с огнем в состоянии алкогольного опьянения, не носит характер несчастного случая, ввиду чего не может быть отнесена к страховому случаю. 

«АТБ» (ПАО)  представлен отзыв на кассационную жалобу, в котором выражено несогласие с позицией ответчика, указано на законность и обоснованность принятых по делу судебных актов. 

В судебном заседании представитель Банка поддержал доводы, изложенные в отзыве на кассационную жалобу.

АО «ДальЖАСО», надлежащим образом уведомленное о времени и месте  судебного заседания, явку представителей в суд округа не обеспечило, что не является в силу части 3 статьи 284 АПК РФ препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие. 

Проверив законность обжалуемых судебных актов, изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы и отзыва на неё, Арбитражный суд Дальневосточного округа не усматривает  оснований, предусмотренных статьей 288 АПК РФ, для их отмены. 

Как установлено судами и следует из материалов дела, 01.11.2012 между ОАО «АТБ» (страхователь) и ОАО «ДальЖАСО» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев №37/12, по условиям которого страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности.

Согласно пункту 1.1 договора страхования от 01.11.2012 №37/12, стороны заключили договор на условиях «Правил страхования от несчастного случая» (приложение № 1 к договору). 

Страхование осуществляется на случай наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая в период действия договора страхования (пункт 4.3.1 договора). 

Страховыми событиями могут быть признаны несчастные случаи, произошедшие с застрахованными как на работе (учебе), так и в быту, за исключением профессиональных или общих заболеваний, имевших место до заключения договора страхования (п.4.4.1). 

В силу пункта 4.5 договора страхование по договору не распространяется на случаи, возникшие прямо или косвенно в период нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения, за исключением случаев, когда застрахованное лицо являлось пассажиром транспортного средства, либо явилось пострадавшим в результате действий (бездействий) третьих лиц.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховыми рисками являются причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица в связи с несчастным случаем или болезнью. 

Пунктом 3.3.1 Правил страхования стороны определили, что страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Между ОАО «АТБ» и Чаус Ярославой Александровной (далее – Чаус Я.А.) (заемщик) 16.07.2013 заключено кредитное соглашение №0026/0402486, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 526 363 руб. 64 коп. под 36,50% в год сроком возврата 16.07.2020.

При заключении кредитного соглашения заемщиком подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования от несчастного случая, заключенному между ОАО «АТБ» и ОАО «ДальЖАСО».

Согласно указанному заявлению страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования. 

Смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение одного года со дня несчастного случая.

При наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы, установленной для застрахованного, но не более кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая. Выгодоприобретателем является ОАО «АТБ».

Согласно заявлению (согласия) от 16.07.2013 на заключение Банком договора страхования от несчастных случаев, застрахованный уведомлен, что страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования от несчастного случая страховщика от 15.03.2013, что с договором страхования ознакомлен. 

В период действия договора страхования, 11.04.2017 наступила смерть Чаус Я.А., что подтверждается свидетельством о смерти от 27.12.2017 №525510.

В справке о смерти указана причина смерти застрахованного лица: токсическое действие газов, дымов и паров неуточненных, воздействие неуточненными источниками дыма, огня и пламени в доме, помещении, квартире.

ОАО «АТБ» 03.07.2018  направило в адрес АО «ДальЖАСО» заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью Чаус Я.А. с приложением необходимых документов.

АО «ДальЖАСО» отказало в выплате, сославшись на то, что несчастный случай с застрахованным лицом произошел в состоянии его алкогольного опьянения, что не является страховым случаем независимо от степени опьянения.

Отказ в выплате страхового возмещения  послужил основанием для обращения «АТБ» (ПАО) с рассматриваемым иском в Арбитражный суд Хабаровского края.

Удовлетворяя заявленные требования, суды правомерно руководствовались следующим.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору  личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (часть 2 статьи 942 ГК РФ).

Часть 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как  свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю.

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 1 статьи 963 ГК РФ установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В статье 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Как следует из пункта 4.3 договора страхования от несчастного случая №37/12  страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования (пункт 4.3.1.). При этом события согласно пункту 4.4. договора, предусмотренные пунктом 4.3., признаются страховыми случаями, если они явились следствием  несчастного случая. 

Материалами дела, в частности  справкой о смерти №110/1172, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 11.05.2017 подтверждается, что  смерть застрахованного лица наступила вследствие отравления продуктами горения в результате пожара, возникшего в квартире,  предположительно по причине неосторожного обращения с огнем (не затушенная сигарета).

Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 71 АПК РФ, судебные инстанции обоснованно признали, что смерть застрахованного произошла в результате несчастного случая и является страховым случаем.

Согласно части 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Ответчиком, доказательства наличия оснований освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренных статьями 963, 964 ГК РФ.

Довод заявителя кассационной жалобы о том, что согласно пункту 4.5 не признается страховым случаем смерть заемщика, наступившая во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, отклоняются судом кассационной инстанции, поскольку в данном конкретном случае смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая. При этом материалами дела не подтверждается, что несчастный случай  возник прямо или косвенно в связи с  нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Доказательств того, что Чаус Я.В., которая согласно заключению эксперта от 19.05.2017 находилась в состоянии алкогольного опьянения, способствовала  наступлению страхового случая, также не имеется.

При таких обстоятельствах иск о взыскании суммы страховой выплаты удовлетворен правомерно. 

Доводы ответчика, приведенные им в кассационной жалобе, аналогичны доводам, заявлявшимся АО «ДальЖАСО» при рассмотрении дела в судах первой и апелляционной инстанций, являлись предметом исследования и оценки судов и по существу направлены на иную оценку доказательств. Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами не свидетельствует о допущенных судами нарушений.

Иных доводов, имеющих существенное значение и способных повлиять на итоговый результат по делу, в кассационной жалобе не приведено.

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судами первой и апелляционной инстанций на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, а выводы судов соответствуют фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального права, нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены обжалуемых судебных актов, кассационной коллегией не выявлено, судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь статьями  286-289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Дальневосточного округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение от 21.08.2019, постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 21.10.2019 по делу № А73-10183/2019 Арбитражного суда Хабаровского края оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий судья                                       М.Ю. Ульянова

Судьи                                                                                В.А. Гребенщикова

                                                                                           С.Н. Новикова