ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-54809/2024

Дело № А40-82169/24

г. Москва

23 октября 2024 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи                                              Суминой О.С. (единолично),

рассмотрев апелляционную жалобу АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 24.07.2024 по делу №А40-82169/24, 

принятого в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ

по иску АО "Российский сельскохозяйственный Банк" (ОГРН: 

<

***>)

к АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (ОГРН: 

<

***>) 

о взыскании суммы страхового возмещения,

без вызова сторон, 

 

У С Т А Н О В И Л:

АО "Российский сельскохозяйственный Банк" (далее по тексту - Истец) обратилось в арбитражный суд с иском к АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее по тексту - Ответчик) о взыскании денежных средств в размере 531 917,03 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 24.07.2024 заявленные требования удовлетворены.

Ответчик, не согласившись с принятым решением, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по мотивам, изложенным в жалобе и принять новый судебный акт.

В соответствии с ч. 1 ст. 272.1 АПК РФ, апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Дело рассмотрено без вызова лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 272.1 АПК РФ.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Девятого арбитражного апелляционного суда по веб-адресу: https://9aas.arbitr.ru/ и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: https://kad.arbitr.ru/.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции судебного акта проверены арбитражным апелляционным судом в порядке статей 266, 268, 272.1 АПК РФ.

Апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, доводы апелляционной жалобы, приходит к следующим выводам.

При исследовании материалов дела установлено, что 31.12.2019 между сторонами заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019. согласно которому (п.п. 1.4. и 1.5.) Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

16.08.2021 между АО "Россельхозбанк" в лице (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщики/Должник) было заключено Соглашение № 2135161/0320 (далее - Соглашение). По условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 600 000 рублей, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 7,7% годовых (п. 1- 4.1 Соглашения). Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 17.08.2026 г. (п. 2 Соглашения).

Кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит Заемщику.

16.08.2021 заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков и рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. 

Страховым случаем (риском), согласно правилам страхования № 5 - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 1 Программы страхования, являемся Банк. при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п.5 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк». 

Согласно раздела «Страховая сумма» 1 программы страхования №5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Из материалов дела следует, что Заемщик умер 23.01.2024 г. Задолженность на дату смерти составила 531 917,03 руб., в том числе: основной долг – 440 548,25 руб.; проценты за пользование кредитом 30 845,70 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 54 895,12 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 5 627,96 руб.

Заявление истца о выплате страхового возмещения ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, суд первой инстанции пришел к правомерном выводу о том, что истец имеет право на получение страхового возмещения в размере 531 917,03 руб., в связи с чем удовлетворил требования истца в заявленном размере.

Согласно ч. 1 ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 2 ст. 71 АПК РФ).

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции убедительно и подробно мотивировал свои выводы.

Правовых оснований для переоценки выводов суда первой инстанции в порядке ч. 1 ст. 268 АПК РФ апелляционный суд не усматривает.

В апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что причиной смерти ФИО1 явилось лишь заболевание - болезнь сердца атеросклеротическая, которое было диагностировано у застрахованного лица до присоединения им к Программе страхования.

По мнению подателя жалобы, смерть ФИО1 не является страховым случаем, в связи с чем, основания для выплаты Банку страхового возмещения отсутствуют.

Доводы АО «СК «РСХБ-Страхование» основаны на неправильном применении норм материального и процессуального права, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

В соответствии с п. 15 Порядка выдачи учетной формы № 106-у «Медицинское свидетельство о смерти», утвержденного Приказом Минздрава России от 15.04.2021 № 352н, при внесении сведений «Причины смерти» соблюдается следующий порядок записи причин смерти: из заключительного клинического диагноза выбирается одна первоначальная причина смерти.

Первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах «а» - «г» части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти:

а)   непосредственная причина смерти - болезнь или состояние, непосредственноприведшее к смерти:

б)   патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственнойпричины смерти;

в) первоначальная причина смерти;

г) внешняя причина смерти при травмах (отравлениях).

Болезнью, приведшей к смерти ФИО1 явился отек легкого (указанный в п. «а» Раздела I справки о смерти застрахованного лица).

Согласно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ ЛО «Выборгская межрайонная больница» 08.01.2022 и 13.01.2022 ФИО1 диагностирован диагноз - «J06.8 - Другие острые инфекции верхних дыхательных путей множественной локации».

Исходя из содержания Временных методических рекомендации «Лекарственная терапия острых респираторных вирусных инфекции (ОРВИ) в амбулаторной практике в период эпидемии» J06.8 - другие острые инфекции верхних дыхательных путей множественной локации» является кодом классификации ОРВИ и COVID-19 по Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10).

Таким образом, смерть ФИО1 наступила вследствие перенесенных застрахованным лицом заболеваний (ОРВИ и COVID-19).

С учетом изложенного, довод ответчика о наличии причинно-следственной связи между заболеванием, повлекшим смерть ФИО1, и диагностируемым ему до заключения договора страхования заболеванием, о котором застрахованное лицо не сообщило при заключении договора страхования, не состоятелен.

Юридически значимым обстоятельством по делу является наступление страхового случая - смерть ФИО1 в результате болезни в период распространения на него договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю). причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Банк, принимая во внимание принцип свободы договора, установленный ст. 421 ГК РФ,  истолковав по правилам ст. 431 ГК РФ условия заявления, Правил страхования № 5, договора страхования, руководствуясь положениями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения (в том числе ст. ст. 927, 934, 939. 942, 961 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), исходит из доказанности факта наступления предусмотренного договором страхования страхового случая; отсутствия предусмотренных договором страхования обстоятельств, освобождающих Страховщика от выплаты страхового возмещения.

Правила страхования в силу п.1 ст.943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 ГК РФ.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

11ункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

Кроме того, в соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу п. 8 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В п. 12 заявления на присоединение к Программе страхования № 5 ФИО1 выразил согласие любому врачу и/или лечебному учреждению предоставлять страховщику любые сведения, связанные с застрахованным лицом и составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая.

На момент заключения договора страхования с ФИО1 АО «СК «РСХБ-Страхование», осуществляющий профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, принял указанную ФИО1 в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовался правом на проверку достаточности представленных сведений.

Сведений об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц в Банк не поступало.

В условиях, когда страховщик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке п. 3 ст. 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, нормы материального и процессуального права не нарушены и применены правильно, судом полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем оснований для отмены или изменения решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене судебного акта, в соответствии с частью 4 статьи 270 АПК РФ, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 266 - 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд 

 

П О С Т А Н О В И Л :

решение Арбитражного суда г. Москвы от 24.07.2024 по делу №А40-82169/24 оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

 

Судья:                                                                                                             О.С. Сумина