ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-37151/24-113-279

г. Москва

10 июня 2024 г.

Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 08 мая 2024 г.

Решение в полном объёме изготовлено 10 июня 2024 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе: 

председательствующего судьи А.Г. Алексеева 

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело 

по исковому заявлению АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: 

<

***>, КПП: 770401001) 

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, 

<

...>, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: 

<

***>, КПП: 770401001) 

о взыскании суммы страховой выплаты по Договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014, Кредитному договору 

<

***> 1/0109 от 08.09.2015 в размере 30 312,21 рублей

без вызова лиц, участвующих в деле

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой выплаты по Договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014, Кредитному договору 

<

***> 1/0109 от 08.09.2015 в размере 30 312,21 рублей.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса. 

Арбитражным судом города Москвы 08 мая 2024 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 26 декабря 2014 г. между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк, страхователь, выгодоприобретатель) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (далее – страховщик) был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (далее – Договор страхования).

Согласно п.п. 1.2 -1.4 Договора страхования, Банк является страхователем и выгодоприобретателем и страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, в частности, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.5 Договора страхования), произвести ему страховую выплату.

Согласно п.п. 1.1.1 действие Договора страхования распространяется на застрахованных лиц – заемщиков\созаемщиков, заключивших с Банком Договор о предоставлении кредита (далее – Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отражённого в заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в бордеро (п. 1.1.1, п. 2.1.2 Договора страхования).

В соответствии с п.3.4.2 Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, по неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро, при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора, и оканчивается датой окончания кредитного договора (п.п. 3.3.1 Договора страхования).

Порядок оплаты страховой премии определяется п.п.2.1.4.1 Договора страхования, и уплачивается одним платежом на расчётный счёт страховщика за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей программе страхования.

 08.09.2015 Банком был заключен Кредитный договор №153951 1/0109 с ФИО1 (далее – Кредитный договор). В соответствии с соглашением размер кредита составил 99 700 рублей (п. 1 Соглашения), процентная ставка установлена в размере 18 % годовых (п. 4.1 Соглашения), график возврата кредита определён Приложением № 1 к Соглашению, окончательный срок возврата кредита - 10.09.2018 (п. 2 Соглашения).

08.09.2015 заемщик подписала заявление на присоединении к Программе страхования № 5 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее – заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердила присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п. 5 заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заёмщиком назначен АО «Россельхозбанк».

За присоединение к Договору страхования застрахованное лицо внесло плату, состоящую из страховой премии и вознаграждения Банку (п. 3 заявления о присоединении к Программе страхования).

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы страхования, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного липа на день распространения на него действия договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Банк выполнил своё обязательство и предоставило кредит заёмщику, что подтверждается банковским ордером и выпиской из лицевого счета заёмщика.

Договор страхования вступил в силу 08.09.2015 (дата подписания заявления о присоединении к программе страхования). Страховой случай (смерть заёмщика) наступил в период действия Договора страхования – 23.12.2017. ФИО1 умерла 23.12.2017. Причина смерти - а) остеомиелит тазовых костей,б) флегмона брюшной стенки II. Рак правой молочной железы Согласно порядка действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования) и п. п. 2.12 Договора страхования, представитель застрахованного лица уведомляет Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представляет в Банк документы, необходимые страховщику для принятия решения о выплате. Банк-выгодоприобретатель уведомляет страховщика о получении уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и направляет страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

Рассмотрев письменное заявление выгодоприобретателя, страховщик письмом № 03/00-11/20795 от 30.11.2023 отказал Банку в выплате страховой суммы. В письме от 30.11.2023 № 03/00-11/20795 страховщик сообщил, что согласно договору страхования, страхователь/выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней начиная со дня, когда ему стало об этом известно.

Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме страховщика (Приложение № 17 к Договору страхования).

В связи с неисполнением обязательств по Соглашению № 1539511/0109 от 08.09.2015 и отсутствии информации о причине неисполнения обязательств, Банком было подано заявление о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору 

<

***> 1/0109 от 08.09.2015 с предварительным соблюдением досудебного порядка урегулирования споров.

04.03.2019 мировым судьёй судебного участка № 8 Нижегородского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области ФИО2 вынесен судебный приказ по делу № 2-1397/2019 в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному соглашению № 1539511/0109 от 08.09.2015.

АО «Россельхозбанк» направило заявление о возбуждении исполнительного производства на основании данного судебного приказа от 04.03.2019 в отношении ФИО1

29.06.2022 было вынесено судебным приставом-исполнителем Нижегородского РОСП г. Нижнего Новгорода Управления Федеральной службы судебных приставов по Нижегородской области постановление об окончании и возвращении ИД взыскателю.

29.06.2022 судебным приставом - исполнителем Нижегородского РОСП г. Нижнего Новгорода Управления Федеральной службы судебных приставов по Нижегородской области ФИО3 был выдан акт о наличии обстоятельств, в соответствии с которыми взыскание по исполнительному документу невозможно, который утверждён начальником отделения-старшим судебным приставомФИО4 01.02.2023.

При направлении 18.09.2023 № 039-32-18/677 заявления о взыскании периодических платежей, не превышающих в сумме 100 000 рублей в отделение Социального фонда России по Нижегородской области 05.10.2023 был получен ответ от 28.09.2023 о возвращении без исполнения документов на ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., так как выплата пенсии прекращена с 01.01.2018 в связи со смертью 23.12.2017.

Таким образом, информация о смерти ФИО1 поступила вАО «Россельхозбанк» только 05.10.2023.

После направлений запросов в соответствующие органы с целью взыскания задолженности с ФИО1 и получения информации о смерти ФИО1 Банком было направлено требование в страховую компанию.

Данные факты свидетельствуют о добросовестности и разумности действийАО «Россельхозбанк» по урегулированию проблемной задолженности по Соглашению № 1539511/0109 от 08.09.2015.

Задолженность по Кредитному договору составляет 30 312,21 рублей, из них:

-задолженность по основному долгу 29 930,49 рублей;

-задолженность по процентам по пользованию кредитом 275,46 рублей.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – Арбитражный процессуальный кодекс) суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск. Доводы отзыва оценены судом и положены в основу настоящего судебного акта.

Ответчиком заявлено о пропуске сроков исковой давности по предъявленным требованиям. При рассмотрении указанного ходатайства суд пришёл к следующим выводам.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса).

Ввиду того, что ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности (статья 199 Гражданского кодекса), отсутствия ходатайства истца о восстановлении пропущенного срока, суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении требований по встречному иску на основании истечения срока исковой давности.

В соответствии с пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня.

В постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 31 января 2006 г. № 9316/05 указано, что отсутствие причин к восстановлению срока является основанием для отказа в удовлетворении заявления.

Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, срок не восстанавливается вне зависимости от причины пропуска, если: требование связано с предпринимательской деятельностью, заявитель – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель

По обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Статьёй 201 Гражданского кодекса предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Аналогичная позиция содержится в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, согласно которому перемена лиц в обязательстве по требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования, не влечёт изменение общего (трёхгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления. При этом срок исковой давности для страховщика, выплатившего страховое возмещение, должен исчисляться с момента наступления страхового случая.

Перечень оснований перерыва течения срока исковой давности, установленный в статье 203 Гражданского кодекса и иных федеральных законах (в части второй статьи 198 Гражданского кодекса), не может быть изменён или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию.

Статьёй 203 Гражданского кодекса установлено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с пунктом 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии, изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (об отсрочке или о рассрочке платежа), акт сверки взаимных расчётов, подписанный уполномоченным лицом. Признание части долга, в том числе путём уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса).

Как указано в постановлении Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса; при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения (статьи 1104, 1105 Гражданского кодекса) истекает срок исковой давности по требованию о возмещении неполученных доходов (пункт 1 статьи 1107 Гражданского кодекса).

Как следует из пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Из содержания определения Конституционного Суда Российской Федерации от 5 марта 2014 г. № 589-О следует, что возможность обратиться за защитой нарушенных имущественных прав лишь в пределах установленного законом срока исковой давности должна стимулировать участников гражданского оборота, права которых нарушены, своевременно осуществлять их защиту. Применение судом исковой давности по заявлению стороны в споре направлено на сохранение стабильности гражданского оборота, защищает его участников от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с п. 3.8 Договора страхования, страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.

Пунктом 11.1.2 Правил страхования предусмотрено, что страховщик имеет право требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тога, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.

В соответствии с п. 11.5.1 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан в течение 50 (пятидесяти) рабочих дней с момента получения от страхователя заявления о таком событии и полного пакета документов, необходимых для установления факта страхового случая, если иной срок не установлен Договором страхования, при признании события страховым случаем, утвердить страховой акт и в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента его утверждения произвести выплату страхового возмещения.

Таким образом, в ситуации, когда событие является страховым случаем, на стороне страховщика по истечении 60 (шестидесяти) рабочих дней возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Как указывает истец, заёмщик ФИО1 скончалась 23 декабря 2017 г.

В этот момент началось течение срока для обращения за выплатой страхового возмещения.

Однако, несмотря на это, истец с исковыми требованиями к АО СК «РСХБ-Страхование» обратился только лишь 23 ноября 2023 г., т.е. спустя почти шесть лет с момента наступления события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно выводам Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в Определении от 25 сентября 2023 г. № 05-ЭС22-15684 по делу № А40-192847/2021:

– с момента уведомления страховщика о наступлении страхового случая страхователь вправе рассчитывать (при соблюдении прочих условий) на получение страхового возмещения, а также на судебную защиту своих прав и интересов при несоблюдении страховщиком условий договора и положений действующего законодательства;

– о наступлении страхового случая банк мог узнать, проявив должную степень осмотрительности, действуя разумно и добросовестно.

С учётом того, что смерть ФИО1 наступила 23.12.2017, о данном факте, при проявлении должной степени заботливости и осмотрительности, кредитору должно было стать известно не позднее даты просрочки очередного платежа.

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса расходы по уплате государственной пошлины относятся на сторон пропорционально заявленных требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 195, 196, 198, 199, 200, 201, 203, 207, 307, 309, 310, 421, 431, 927, 929, 931, 964, 965, 1064, Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса

Р Е Ш И Л :

1.В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

2.Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья                                                                             А.Г. Алексеев