ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-11959/2025

Дело № А40-270002/24

г. Москва

25 апреля 2025 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционные жалобы АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» 

на Решение Арбитражного суда города Москвы от 03.03.2025 по делу № А40-270002/24, принятое в порядке упрощенного производства 

по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" 

к ответчику АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" 

о взыскании 320 680,33 руб. ,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее по тексту – Истец) обратилось в арбитражный суд с иском к АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (далее по тексту – Ответчик) в котором просил суд: взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму страхового возмещения в размере 320 680,33 руб.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 20 ноября 2024 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 03.03.2025 отказано в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на то, что суд первой инстанции не применил нормы права, подлежащие применению к спорным отношениям, сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, нарушены процессуальные нормы права, предписывающие суду обязанность принятия решения на основании полного исследования всех обстоятельств по делу и оценки доказательств в их совокупности, что, по мнению заявителя, основанием для его отмены.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 07 марта 2025 апелляционная жалоба принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

От ответчика письменного мотивированного отзыва по существу заявленной апелляционной жалобы в установленный судом срок не поступало.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 31.12.2019 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк, Истец, Страхователь, Выгодоприобретатель) и акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО «СК «РСХБ-Страхование», Ответчик, Страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019, согласно которому (п. п. 1.4. и 1.5.) Банк – Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро – документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2. договора страхования, застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3., п. 2.6., п. 4.1. договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1. договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2. договора страхования).

Согласно п. 3.3. договора страхования, Присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

28.04.2021 между Банком и ФИО1 (далее – ФИО1, Заемщик) заключено Соглашение № 2135311/0136 (далее – Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере 402 133,64 руб., а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 8% годовых (пункты 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения – не позднее 28.04.2026.

28.04.2021 Заемщик подписал Заявление на присоединении к Программе страхования № 5 (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее – Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования.

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 4 Программы страхования, является Банк. В п. 5 Заявления на присоединение к Программе страхования выгодоприобретателем в случае смерти в результате несчастного случая и болезни Заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы страхования № 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000,00 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

26.12.2021 Заемщик умер. 

Как указано в справке о смерти № А-00125 от 16.03.2022, причинами смерти явились: I. а) Рак ампулы прямой кишки.

По состоянию на 26.07.2022 задолженность Заемщика перед Истцом составила 320 680,33 руб., в том числе: основной долг – 320 463,77 руб., проценты за пользование кредитом – 216,56 руб.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, выплаты страховой суммы не произошло, ответа на заявление не последовало.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением истца в суд.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции мотивировал свое решение тем, что заявленное событие - смерть в результате заболевания, развившегося до начала распространения на заемщика действия Договора страхования, не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ, пришел к выводу, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2.7. Договора Страхования, индивидуальный андеррайтинг (оценка степени рисков) не проводится в случаях, когда лица, принимаемые на страхование письменно подтверждают соответствие своего возраста и состояния здоровья и иных факторов требованиям программ страхования. 

Поставив свою подпись под п. 1 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 Заёмщик в силу ст. 8 ГК РФ добровольно заявил что не получал лечение по поводу злокачественных новообразований.

Однако, в представленной выписке содержащей сведения о состоянии здоровья Заёмщика, ФИО1 с 02.12.2020 получал лечение по поводу рака прямой кишки. 

В связи с выявлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям Программы страхования на момент присоединения к ней, Общество уведомило Банк о необходимости возвратить страховую премию уплаченную за Заёмщика.

Заявленное событие также не попадает под понятие страхового случая Договора страхования ввиду следующего.

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Согласно справке о смерти А-0015 от 16.03.2022 Управления записи актов гражданского состояния Вологодской области, причиной смерти явилось заболевание: «Рак ампулы прямой кишки». Ампула является частью прямой кишки. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, заболевание в виде рака прямой кишки, явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное,  суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что  смерть заемщика ФИО1 не является страховым случаем, поскольку страховым случаем по договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учетом всех исключений. 

 Оснований для переоценки данного вывода судом апелляционной инстанции не установлено, в связи с чем, доводы апеллянта отклоняются судом апелляционной инстанции.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на апеллянта.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 03.03.2025 по делу № А40-270002/24 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

          Судья                                                                                                    Е.Н. Янина