Арбитражный суд Волгоградской области 

Именем Российской Федерации 

РЕШЕНИЕ

 

город Волгоград Дело № А12-69370/2016  

«30» марта 2017 года Резолютивная часть решения объявлена 23.03.2017 Полный текст решения изготовлен 30.03.2017 

Судья Арбитражного суда Волгоградской области Пятернина Е.С., при ведении протокола  судебного заседания помощником судьи Поповой А.И. (с использованием средств  аудиозаписи), рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению  общества с ограниченной ответственностью «Карина» (ИНН: 

<

***>/ОГРН:  

<

***>) к акционерному обществу «Банк Интеза» (ИНН: 

<

***>/ОГРН:  

<

***>) о взыскании денежных средств  

в судебном заседании участвуют: от истца – представитель ФИО1 по доверенности от 14.02.2017, от ответчика – представитель не явился, извещен, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Карина» (далее – ООО «Карина»,  истец) обратилось в арбитражный суд Волгоградской области с исковым заявлением к  акционерному обществу «Банк Интеза» (далее – АО «Банк Интеза», ответчик) о  взыскании денежный средств в размере 308 332, 95 рублей в качестве возврата  исполненного по недействительной сделке, являющегося неосновательным обогащением,  возникшем в связи с уплатой комиссии за досрочный возврат кредита по кредитному  договору № LD 1426700053 от 25.09.2014, применив последствия недействительности  ничтожной сделки пункта 4.6 приложения № 1 к кредитному договору – общие условия  кредитного договора., а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины в  размере 9 166, 65 рублей.  

Определением Арбитражного суда Волгоградской области от 07 декабря 2016 года  указанное заявление в порядке части 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса  Российской Федерации (далее - АПК РФ) принято к производству для рассмотрения в  порядке упрощенного производства, в связи с чем, для сторон были установлены сроки  для представления в суд и друг другу доказательств по делу, отзыв на исковое заявление.  

Согласно пункта 4 части 5 статьи 227 АПК РФ суд выносит определение о  рассмотрении дела по общим правилам искового производства или по правилам  административного судопроизводства, если в ходе рассмотрения дела в порядке  упрощенного производства суд пришел к выводу о том, что рассмотрение дела в порядке  упрощенного производства не соответствует целям эффективного правосудия, в том числе  в случае признания судом необходимым выяснить дополнительные обстоятельства или  исследовать дополнительные доказательства.  

В данном случае анализ материалов дела свидетельствует о наличии обстоятельств,  подлежащих дополнительному исследованию. В связи с чем, определением суд перешел к  рассмотрению дела по общим правилам искового производства.  

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении заявленных требований.  

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и  месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в том числе публично  путем размещения, в соответствии с частями 1, 6 статьи 121 АПК РФ, информации о  времени и месте судебного заседания в информационно-телекоммуникационной сети  «Интернет» на официальном сайте Арбитражного суда Волгоградской области в  разделе «Картотека Судебных дел». Поскольку присутствие в судебном заседании лица,  участвующего в деле, или его представителей относится к правам сторон, а не к  обязанностям, а также с учетом надлежащего извещения о времени и месте судебного  заседания, суд считает возможным на основании статьи 156 АПК РФ рассмотреть дело в  отсутствие ответчика.  

Изучив представленные в материалы дела документы, оценив доводы, изложенные  в исковом заявлении и в отзыве на иск, суд приходит к следующим выводам.  

Как следует из материалов дела, 25.09.2014 между АО «Банк Интеза» (далее - банк,  кредитор) и ООО «Карина» (далее - заемщик) заключен кредитный договор № LD  1426700053 (далее - договор), согласно которого банк предоставляет заемщику денежные  средства (кредит) в размере 10 000 000, 00 рублей под 17,5% годовых на 60 месяцев с даты  вступления в силу данного договора.  

Согласно пункту 6.3. кредитного договора все, что не урегулировано данным  договором, регулируется приложениями к нему, либо в установленном ими порядке и  

действующим законодательством Российской Федерации.  

Неотъемлемой частью договора является приложение № 1 к кредитному договору  N LD1426700053 от 25.09.2014 «Общие условия кредитного договора» (далее -  приложение № 1).  

Пунктом 4.5. Приложения № 1 предусмотрено, что досрочный возврат кредита (его  части) и уплата процентов осуществляется только с письменного согласия кредитора и  при условии его уведомления не менее, чем за 5 календарных дней до предполагаемой  даты досрочного возврата кредита и/или уплаты процентов. Согласие кредитора на  досрочный возврат кредита (его части), может быть обусловлен выплатой кредитору  комиссии, размер которой устанавливается кредитором в одностороннем порядке и  указывается в соответствующем письменном сообщении кредитора, содержащем условия,  при которых кредитор согласен принять досрочное исполнение по кредитному договору.  

По результатам рассмотрения заявления ООО «Карина» о досрочном возврате  кредита, 21.09.2016 АО «Банк Интеза» дано согласие на осуществление досрочного  возврата кредита при условии уплаты комиссии за досрочное погашение кредита в  размере 308 332, 95 рублей.  

22.09.2016 ООО «Карина» перечислены денежные средства в размере 308 332, 95  рублей в счет уплаты комиссии за досрочное погашение кредита, что подтверждается  выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.  

Полагая, что взыскание комиссии за досрочное погашение кредита противоречит  действующему законодательству, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.  

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства  должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и  требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований  - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми  требованиями.  

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,  предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты на нее.  

Из смысла названной статьи следует, что платой по кредитному договору является  уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь  комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и  должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.  

Как установлено судом и следует из материалов дела, заемщиком по кредитному  договору является юридическое лицо. Согласно пункту 1.5 договора кредит  предоставляется заемщику для инвестиций.  

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и  банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями  и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено  федеральным законом.  

Из пункта 2 части 1 статьи 5 названного Федерального закона следует, что  размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется  банком от своего имени и за свой счет.  

В силу статьи 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам,  вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами.  

Тем не менее, в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего  Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной  практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса  Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что банк имеет право на  получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование  кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги  клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть  отнесены к плате за пользование кредитом.  

Для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых  банком с заемщика.  

Так, если комиссии были установлены банком за совершение таких действий,  которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного  имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором,  или иного полезного эффекта, то они не являются услугой в смысле 779 Гражданского  кодекса Российской Федерации. Однако само по себе это не означает, что суммы таких  комиссий, уплаченных заемщиком - юридическим лицом, подлежат возврату.  

Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является  периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика  перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за  ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон  о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре,  а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора  

была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате  за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в  кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть  признано недействительным.  

Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу  кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из  денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому подлежат оценке  судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые  являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное  благо или иной полезный эффект. Необходимо определить были ли предусмотрены  комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и  исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168  Гражданского кодекса Российской Федерации), а денежные суммы, уплаченные банку в  их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской  Федерации).  

На основании статьи 315 названного Кодекса должник вправе исполнить  обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами  или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное  исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами  предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность  исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или  условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа  обязательства.  

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма  займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия  заимодавца.  

Законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за  досрочный возврат кредита, однако применительно к положениям статьи 29 Закона о  банках и банковской деятельности, его размер и порядок оплаты должны быть  согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям статьи 820  Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательности соблюдения письменной  формы кредитного договора.  

Как следует из пункта 4.5 приложения № 1 к кредитному договору, стороны при  его заключении согласовали уплату заемщиком комиссии в случае досрочного погашения  кредита.  

Доказательств того, что истец заявлял какие-либо возражения по названному  условию при подписании кредитного договора, не представлено.  

Взимание Банком комиссии за досрочный возврат кредита не противоречит пункту  4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской  Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с  применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном  договоре» и статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора,  так как при заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков  исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика, именно досрочный  возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект, поэтому,  такая комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, то  есть плату за досрочное исполнение денежных обязательств.  

При заключении кредитного договора Банк рассчитывал на получение  предусмотренной договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом. При  досрочном погашении кредита он лишается возможности получить такую финансовую  выгоду, поэтому пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ставит  возможность досрочного исполнения обязательства в зависимость от согласия кредитора.  

Таким образом, с экономической точки зрения, комиссия за досрочное погашение  кредита направлена на компенсацию потерь кредитора, поэтому закон не запрещает  кредитору при выражении согласия на досрочное исполнение обязательства выдвигать  дополнительные условия в виде уплаты спорной комиссии. Возможность предоставить  досрочно возвращенные денежные средства иному заемщику обусловлена наличием  соответствующего спроса, наличие которого не гарантируется.  

Оплаченная истцом банковская услуга фактически заключается в предоставлении  ответчиком возможности досрочно исполнить денежное обязательство, тогда как при  заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков исполнения и  предполагали больший размер обязательств.  

При этом возможность досрочного (полного или частичного) погашения кредита  создает для заемщика имущественное благо в виде экономии денежных средств,  составляющих проценты за пользование кредитом, которые подлежали бы уплате при  погашении кредита в соответствии с согласованным графиком.  

По смыслу статей 160, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации под  документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только  единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, подписываемых  сторонами.  

Конкретная сумма комиссии указана в согласии на осуществление досрочного  возврата кредита от 11.09.2016 на сумму 308 332, 95 рублей, с которой заемщик  согласился.  

Оценив представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу о том, что  условие об уплате комиссии за досрочное погашение кредита сторонами согласовано и не  противоречит закону, ввиду чего оснований для признания его недействительным, а  полученной банком комиссии - неосновательным обогащением, не имеется.  

Указанная позиция соответствует правовому подходу, изложенному в  Постановлении Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от  22.10.2013 № 6764/2013, а также в Постановлении Арбитражного суда Поволжского  округа от 04.02.2015 по делу № А12-13636/2014, Постановлении Арбитражного суда  Поволжского округа от 28.06.2016 по делу № А12-50088/2015, Постановлении  Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.03.2016 по делу № А12- 50214/2015.  

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для  удовлетворения заявленных требований.  

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса  Российской Федерации, арбитражный суд  

Р Е Ш И Л :

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Карина» (ИНН:  

<

***>/ОГРН: 

<

***>) в удовлетворении иска. 

Решение может быть обжаловано в установленном законом порядке в Двенадцатый  

арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Волгоградской области. 

СУДЬЯ Е.С. Пятернина