АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107

E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru

http://www.tatarstan.arbitr.ru

тел. (843) 533-50-00

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г.Казань

Дело №А65-4963/2022

Дата принятия решения в полном объеме 27 июня 2022 года

Дата оглашения резолютивной части решения 20 июня 2022 года

 

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кириллова А.Е., при  ведении аудиопротоколирования и составлении протокола судебного заседания до перерыва помощником судьи Шитовой В.Д., после перерыва секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело Арбитражный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кириллова А.Е., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению 

Публичного акционерного общества "Совкомбанк", г.Кострома (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) 

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан, г.Казань (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) о признании незаконным и об отмене решения и предписания Татарстанского УФАС России от 08.12.2021г. по делу №016/05/5-2141/2021,  с участием: от заявителя – не явился, извещен,  от ответчика – ФИО2 по доверенности от 10.01.2022г., диплом, третьи лица не  явились, извещены,

установил:

Заявитель - Публичное акционерное общество "Совкомбанк", г.Кострома (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>)  - обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к ответчику - Управлению Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан, г.Казань (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) о признании незаконным и об отмене решения и предписания Татарстанского УФАС России от 08.12.2021г. по делу №016/05/5-2141/2021.

Заявитель и третье лицо на судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, дело рассмотрено в порядке установленном ст.156 АПК РФ.

Как следует из представленных по делу доказательств В ходе проведения государственного надзора Управлением Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан 28.09.2021 г. выявлено распространение в поисковой системе «Яндекс» рекламы с текстом: «Совкомбанк»: возьмите кредит под 0%! Заявка на сайте», не соответствующей требованиям, установленным Федеральным законом от 13.03.2006 г. №38-ФЗ «О рекламе».

На этом основании Татарстанским УФАС России в отношении ПАО «Совкомбанк» возбуждено дело №016/05/5-2141/2021 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

Решением Татарстанского УФАС России от 08.12.2021 г. по делу №016/05/5-2141/2021 реклама финансовых услуг, распространенная ПАО «Совкомбанк» в поисковой системе «Яндекс» с текстом «Совкомбанк»: возьмите кредит под 0%! Заявка на сайте», признана несоответствующей положениям п. 2 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 г. №38-ФЗ «О рекламе».

На основании указанного решения ПАО «Совкомбанк» выдано предписание от 08.12.2021 г. о прекращении распространения рекламы.

Не согласившись с вынесенными актами заявитель обжаловал их в Арбитражный суд Республики Татарстан, ссылаясь на то, что  При принятии оспариваемых решений Татарстанским УФАС России не был принят во внимание тот факт, что графическая реклама: «Совкомбанк»: возьмите кредит под 0%! Заявка на сайте» оснащена гиперссылкой, ведущей на официальный сайт ПАО «Совкомбанк», при активации (нажатии) которой пользователь сети «Интернет» автоматически переходит на страницу Банка, где подробно указаны условия рекламируемой финансовой услуги. (https://sovcombank.ru/apply/credit/zeropercent/).

А именно: необходимо оформить кредит с программой «Финансовая защита», оформить услугу «Гарантия минимальной ставки» и ежемесячно оплачивать картой рассрочки «Халва» не менее 5 покупок на общую сумму не менее 10 000 руб.

Таким образом, административным органом не доказано событие административного правонарушения. Спорная реклама оснащена гиперссылкой, функцией которой является перевод пользователя на страницу сайта с полной информацией о рекламируемом продукте и содержащего все условия, определяющие полную стоимость кредита для заемщика.

Поскольку в спорной рекламе указаны все существенные условия предоставления финансовой услуги (ставка, срок, сумма и условия предоставления), то нарушений положений Федерального закона от 13.03.2006 г. №38-ФЗ «О рекламе» ПАО «Совкомбанк» при осуществлении своей деятельности не допущено.

Ответчик с доводами заявителя не согласился, указывая, что доводы заявителя нек оснорваны на относимых и допустимых доказательствах, а сами оспариваемые акты вынесены с соблюдением процессуальных и материальных норм. 

 Исследовав представленные по делу доказательства и доводы сторон в их совокупности и взаимосвязи суд в удовлетворении заявленных требований отказал, руководствуясь нижеследующим. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 основаниями для принятия судом решения о признании акта государственного органа или органа местного самоуправления недействительным являются одновременно как несоответствие акта закону или иному правовому акту, так и нарушение актом гражданских прав и охраняемых законом интересов гражданина или юридического лица.

В рамках настоящего спора рассматриваются отношения, сложившиеся в сфере рекламы и подлежащие регулированию Федеральным законом от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе". Пунктом 3 Положения о государственном надзоре в области рекламы, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 20.12.2012 N 1346, государственный надзор осуществляется Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами. В соответствии с пунктом 5 названного Положения должностные лица, уполномоченные на осуществление государственного надзора, пользуются правами, установленными статьей 33 Закона N 38-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 33 Закона N 38-ФЗ антимонопольный орган осуществляет в пределах своих полномочий государственный надзор за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе, в частности: 1) предупреждает, выявляет и пресекает нарушения физическими или юридическими лицами законодательства Российской Федерации о рекламе; 2) возбуждает и рассматривает дела по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

Согласно части 2 статьи 36 Закона о рекламе антимонопольный орган по собственной инициативе, представлению прокурора, обращениям органов государственной власти или органов местного самоуправления, а также по заявлениям физических или юридических лиц возбуждает дела по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе. 

При осуществлении государственной функции по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе территориальные органы ФАС России руководствуются, в том числе, Административным регламентом Федеральной антимонопольной службы по исполнению государственной функции по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденным приказом ФАС России от 23.11.2012 N 711/12 (далее - Административный регламент) и Правилами рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 17.08.2006 N 508.

В силу пункта 15 Правил N 508 антимонопольный орган рассматривает заявление, поданное в соответствии с данными Правилами, а также документы и материалы, приложенные к нему, в срок, не превышающий 1 -го месяца со дня его поступления. При рассмотрении заявления и приложенных к нему документов и материалов антимонопольный орган: определяет, относится ли данное дело к его компетенции; устанавливает наличие признаков нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе и определяет нормы, которые подлежат применению; определяет круг лиц, подлежащих привлечению к участию в деле.

В данном случае, антимонопольным органом проведена проверка в соответствии с вышеуказанным административным регламентом и подпунктом «б» пункта 21 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 24.11.2020 № 1922. Решение вынесено с соблюдением публичного порядка. 

В ходе проведения государственного надзора Управлением установлен факт размещения рекламы в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» -поисковой системе «Яндекс» следующего содержания: «Совкомбанк: возьмите кредит под 0%! Заявки на сайте».

Согласно информации, предоставленной ООО «Яндекс», реклама ПАО «Совкомбанк» с текстом: «Совкомбанк: возьмите кредит под 0%! Заявки на сайте» распространялась в следующих областях: Россия (кроме: Курская область, Ярославская область, Кировская область, Удмуртская Республика, Новосибирская область, Томская область, Приморский край, Республика Бурятия). В некоторых объявлениях также кроме Республика Крым, Северный Кавказ.

Реклама распространялась на основании договора возмездного оказания услуг от 24.12.2020 №1419289, заключенного между 000 «Яндекс» и ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пояснениями ПАО «Совкомбанк» от 29.11.2021 вх.№15825 размещение указанной рекламы проводилось в рамках компании интернет-продвижения продукта «Супер плюс» https://sovcombank.ru/credits/cash/super_j)lyus.

При этом клиент может воспользоваться услугой - Акция «Всё под 0!» (далее - Акция) https://sovcombank.ru/credits/specialvse-pod-Q.

Указанная Акция устанавливает для клиента льготный период кредитования со ставкой 0% годовых при соблюдении определенных условий Акции, размещенных на сайте Банка https://sovcombank.ru/apply/credit/zeropercent/, а именно:

- необходимо оформить кредит с программой «Финансовая защита»,

- оформить услугу «Гарантия минимальной ставки»,

-  ежемесячно оплачивать картой рассрочки «Халва» не менее 5 покупок на общую сумму не менее 10 000 руб.

При оформлении и выполнении всех этих условий, клиент в конце срока кредитования получает возврат уплаченных процентов.

Если же какое -либо условие акции не выполняется, клиент пользуется кредитом на оговоренных условиях согласно условиям кредитного договора. То есть при выполнении всех условий акции при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах возвращается заемщику на его банковский счет.

Аналогичные условия прописаны в разделе 2 Паспорта акции «Все под 0%». В частности, с пунктом 2.1. раздела 2 Паспорта Акция дает возможность вернуть проценты по Кредиту при соблюдении следующих условий:

2.1.1.    Клиенту необходимо подключить к Кредиту услугу «Гарантия минимальной ставки» и выполнить все требования услуги.

2.1.2. Клиенту необходимо ежемесячно на протяжении всего срока погашения задолженности по Кредиту выполнять условия программы балльного кэшбека по «Программе балльного кэшбэка» карты рассрочки «Халва».

2.2. В случае успешного соблюдения указанных условий проценты, уплаченные по Кредиту с даты участия в Акции, возвращаются на счет клиента в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности по Кредиту. При оформлении продуктов в целях, которых предусмотрено погашение

редитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или сторонних банках, проценты по ранее предоставленному кредиту возвращаются на счет клиента после полного погашения суммы задолженности и выполнении условий возврата процентов по новому Договору только при наличии Заявления на возврат процентов.

Карта «Халва» - расчетная карта, эмитируемая Банком и предлагаемая физическим лицам для осуществления безналичных операций в пределах средств установленного лимита кредитования для:-    оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту Карта «Халва»;

-   оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту Карта «Халва».

Стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки» - 4,9% от суммы кредита. Условия, отраженные на сайте представлены ниже.

Кредит «Супер плюс». Сумма 200 000 - 3 000 000 руб. Срок 18, 24, 36, 60 мес. Клиентам от 20 до 85 по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность. Ставка - 0% для участников Акции «Всё под 0!». Срок акции: 18.11.2018-31.12.2022.

Условия Акции: наличие карты «Халва», оформление кредита в период Акции, подключение и соблюдение условий «Гарантия минимальной ставки» (стоимость услуги - 4,9% от суммы кредита), выполнение условий программы балльного кэшбэка (ежемесячное совершение 5-ти операций по карте «Халва» на общую сумму от 10 000 руб. (5000 руб. для карт «Социальная Халва») , оплата кредита по графику, согласно первоначапьным условиям договора (без частичного/полного досрочного погашения, отсутствие просрочек по кредитным продуктам Банка). Пересчёт процентов при полном погашении задолженности, разница уплаченных и рассчитанных процентов возвращается на счет. Без Акции - 6,9% годовых при соблюдении условия: безналичное расходование за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования в партнерской сети Банка; при несоблюдении - 22,9% годовых соответственно. Подача заявки он-лайн доступна на сайте www. http://sovcombank.ru. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причины. Условия по карте «Халва»: лимит до 350 000 руб. в течение 10 лет. Срок рассрочки от 1 до 18 мес. на покупки в сети партнёров с учётом базового срока рассрочки, срока рассрочки по купонам, акциям и тарифным планам. Клиентам 20-75 лет по паспорту РФ. Обслуживание - 0 руб. Ставка в течение льготного периода (36 мес.) - 0% годовых. При его нарушении, по окончании - 10% годовых на задолженность с даты возникновения.

При этом, на сайте отсутствует информация о стоимости программы «Финансовая защита».

Однако имеется следующая информация: максимальная годовая процентная ставка, включающая ссудный процент, а также все остальные комиссии и расходы за год, или аналогичная ставка, рассчитанная в соответствии с местным законодательством равна 6,9%) при соблюдении условия: оплата покупок в магазинах партнерах Халвы за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования.

Подробные условия: Максимальная годовая процентная ставка, включающая ссудный процент, а также все остальные комиссии и расходы за год, или аналогичная ставка, рассчитанная в соответствии с местным законодательством равна 6,5>о при соблюдении условия: оплата покупок в магазинах партнерах Халвы за первые 25 дней договора от 8096 лимита кредитования.

При этом, в рамках рассмотрения дела ФАС России была представлена информация Центрального Банка Российской Федерации от 26.11.2021 №59-3-3/61857 в пункте 4.1 которой указано следующее.

Из общих условий договора потребительского кредита (по продукту «Халва») следует, что для получения заявленных в рекламе условий необходимо:подключение дополнительных платных услуг; соблюдение срока действия транша и осуществления покупки у партнера кредитной организации (за покупки из лимита вне сети партнеров взимается комиссия 290 рублей + 1,9% от суммы всех покупок за отчетный период);

-  осуществляемые платежи должны быть только безналичными (за снятие заемных наличных денежных средств взимается комиссия в размере 2,9% + 290 рублей и установлен лимит за одну операцию в размере 30 000 рублей);

-  клиенты возрастом до 50 лет обязаны осуществлять вход в приложение «Халва - Совкомбанк» или личный кабинет и не отключать отправку push-сообщений в приложении и настройках устройства, на которое оно установлено, а также в случае если в отчетном периоде по карте отсутствовала задолженность, клиент обязан осуществить 1 обязательную расчетную операцию по карте (в других случаях предполагается комиссия в размере 99 рублей в месяц).

Кроме того, заявленная в рекламе процентная ставка в размере 0% годовых не отражает реальную ПСК в связи с тем, что заявленная базовая процентная ставка составляет 10% годовых, а также не учтены дополнительные расходы при использовании кредитного лимита на покупки вне партнерской сети или посредством снятия наличных денежных средств.

В связи с чем, Центральный Банк Российской Федерации приходит к выводу, что реклама продукта «Халва» вводит потребителей в заблуждение относительно размера расходов потребителя при использовании указанного продукта.

Необходимо отметить, что указанные условия также отражены в тарифе по финансовому продукту «Карта «Халва», действующему в период с момента вынесения решения по дату написания решения, а именно с 14.12.20211. При этом, данная информация не отражена на странице, которая является неотъемлемой частью рекламного объявления.

Наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Согласно пункту 2 части 3 статьи 5 Закона о рекламе недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара.

Согласно части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно части 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

Реклама, размещенная в поисковой системе «Яндекс», а также условия рекламы, размещенные по адресу https://sovcombank.ru/apply/credit/zeropercent/ не соответствуют действительности и требованиям законодательства о рекламе, поскольку кредит изначально берется под определенные проценты и в дальнейшем при полном погашении задолженности и соблюдении всех условий, разница уплаченных и рассчитанных процентов возвращается на счет, а также в том, что банком не указаны все условия использования продукта «Халва».

Утверждение о том, что позиция истца основана на выводах судов, в том числе Решении Арбитражного суда г. Москвы от 12.05.2011 г. по делу № А40-21456/11–72-121, Постановлении Девятого Арбитражного апелляционного суда от 02.08.2011 г. №09АП-17064/2011-АК по делу № А40-21456/11-72-121, Постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 15.09.2017 г. № Ф06-23801/2017 по делу А65-24982/2016, Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 02.08.2011 N 09АП-17064/11 по делу N А40-21456/2011, поддержанное определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.12.2011 N ВАС-15405/11, Определение Верховного Суда РФ от 23.11.2017 г. №305-КГ17-14205 по делу А40-163198/2016, Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 15.09.2017 г. № Ф06-23801/2017 по делу А65-24982/2016, отводится судом, поскольку указанные акты постановлялись при иных фактических обстоятельствах.

Материалами дела подтверждается что заинтересованным лицом исследовалась не только гиперссылка, но и страница в сети Интернет, переход к который обеспечивался активацией гиперссылки, т.е. факты, отраженные в Решении заявителем не обосновано умалчиваются.

Поскольку оспариваемое Решение признано законным и обоснованным подлежит отклонению и требование о признании незаконным предписания.

Руководствуясь статьями 167 – 169, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления отказать.

Решение  может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в месячный срок, а также в кассационном и надзорном порядке, предусмотренном Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.

Судья                                                                                                           А.Е. Кириллов