Арбитражный суд Калининградской области

236040, г. Калининград, ул. Рокоссовского, 2

E-mail: info@kaliningrad.arbitr.ru

http: www.kaliningrad.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

г. Калининград

Дело №

А21 - 12123/2023

«27»

ноября

2023  года 

Резолютивная часть оглашена 21  ноября  2023 года. 

В полном объеме решение изготовлено 27  ноября  2023 года.

Арбитражный суд Калининградской области в составе:

Судьи

ФИО1

при ведении протокола судебного заседания

секретарем судебного заседания ФИО2

рассмотрев дело по заявлению ФИО3 о признании незаконными и отмене определений Управления Роспотребнадзора по Калининградской области №198-5 от 18.09.2023 и №197-5 от 18.09.2023,   

третье лицо – ПАО «Промсвязьбанк»,

         при участии в судебном заседании:

от ФИО3:  не явились, извещены,

от Управления Роспотребнадзора по Калининградской области:  ФИО4 по доверенности от 03.11.2022г., паспорту, диплому, ФИО5 по доверенности от 28.07.2023г., паспорту, диплому,

установил:

ФИО3 (далее – заявитель, ФИО3) обратился в Арбитражный суд Калининградской области с заявлением о признании незаконными и отмене определений Управления Роспотребнадзора по Калининградской области (далее – Управление, административный орган) №198-5 от 18.09.2023 и №197-5 от 18.09.2023,  третье лицо – ПАО «Промсвязьбанк».

         Информация о месте и времени проведения судебного заседания была размещена арбитражным судом на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в установленные законом сроки, согласно ст. 121 АПК РФ.

         В судебном заседании представитель заявителя поддержал заявленные требования.

         Представитель заинтересованного лица просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

         Исследовав материалы дела,  и дав им оценку в соответствии со статьей 71 АПК РФ, суд приходит к следующему.

         Как следует из материалов дела, в адрес административного органа поступило обращение ФИО3 по факту совершения административного правонарушения, ответственность за которое установлена частями 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ, выразившегося в навязывании услуги по страхованию при заключении кредитного договора от 09.12.2022 №2052434857 между заявителем и ПАО «Промсвязьбанк», в непредставлении Банком при заключении кредитного договора полной информации о дополнительных услугах, оказываемых за дополнительную плату.

         По результатам рассмотрения жалобы вынесены определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении №12-5 от 09.02.2023 по ч.1 ст.14.8 в отношении ПАО «Промсвязьбанк», определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении №13-5 от 09.02.2023 по ч.2 ст.14.8 в отношении ПАО «Промсвязьбанк».

Полагая отказ административного органа нарушающим его права и законные интересы и не соответствующим действующему законодательству, ФИО3 обратился в арбитражный суд с заявлением.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ поводами к возбуждению дела об административном правонарушении являются, в том числе сообщения и заявления физических и юридических лиц.

Указанные в ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ материалы, сообщения, заявления подлежат рассмотрению должностными лицами, уполномоченными составлять протоколы об административных правонарушениях.

При этом в соответствии с ч. 5 ст. 28.1 КоАП РФ в случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении при наличии сообщений и заявлений физических и юридических лиц, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения и заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

В соответствии с ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 26.1 КоАП РФ событие административного правонарушения подлежит выяснению по делу об административном правонарушении.

         Согласно ст. 26.2 КоАП РФ доказательствами по делу об административном правонарушении являются любые фактические данные, на основании которых судья, орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело, устанавливают наличие или отсутствие события административного правонарушения, виновность лица, привлекаемого к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

         При рассмотрении жалобы ФИО3 Управлением, с учетом решения Арбитражного суда Калининградской области (дело № А21-2333/2023), в порядке ст. 58 Федерального закона от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» проведена оценка достоверности сведений о нарушении прав заявителя при заключении кредитного договора от 09.12.2022 №2052434857 с ПАО «Промсвязьбанк».

         У ФИО3 и Банка Управлением запрошены кредитные документы в комплекте, пояснения о способе оформления кредитного договора от 09.12.2022 № 2052434857 и иная информация, необходимая для принятия процессуального решения по обращению заявителя.

         ФИО3 в сопроводительном письме (от 11.09.2023 вх. № 39-665/Д-2023) проинформировал Управление о дистанционном способе оформления кредитного договора и представил следующие документы:

1)Копия доверенности от 15.02.2023 б/н;

2)Копия заявления на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от 09.12.2022;

3)Копия индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2052434857;

4)Копия заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 2052434857-С01;

5)Копия платежного поручения от 09.12.2022 № 2052434857.

         Банком запрашиваемая информация в Управление представлена не была.

         Изучение в рамках рассмотрения обращения представленных заявителем документированных сведений установило, что требования законодательства о защите прав потребителей, в том числе Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), при заключении договора потребительского кредита от 09.12.2022 № 2052434857, в том числе в части заключения договора страхования, не нарушены. Доводы жалобы не нашли подтверждение (опровергнуты) в представленных заявителем документах.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным  законом  от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-ФЗ).

         Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ определено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

          В заявлении на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от 09.12.2022 заявителю была предоставлена альтернатива «согласие или несогласие» на предоставление Банком дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». ФИО3 было выражено согласие. В заявлении на предоставление кредита также было указано, что согласие является предварительным и может быть отозвано получателем кредита.

           Кроме того, в указанном заявлении заявитель был проинформирован о том,

что:

1) предоставление услуг по программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и Банком договора об оказании услуг и ФИО3 имеет возможность получить кредит без предоставления услуг по программе страхования;

2) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора об оказании услуг он вправе отказаться от предоставления Банком дополнительных услуг по Программе страхования, направив в банк заявление об исключении его из списка застрахованных лиц по договору страхования, составленное в произвольной форме;

3) стоимость услуг банка по договору об оказании услуг, рассчитанная исходя из указанных в договоре параметров кредита, составляет 262219 рублей 56 копеек. Окончательная стоимость услуг Банка указывается в п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы страхования в зависимости от параметров кредита, указанных в договоре, и выбранных условий страхования.

В п. 4.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - индивидуальные условия) указано, что заемщик вправе осуществить личное страхование. В случае, если заемщик не позднее 3-х календарных дней с даты заключения кредитного договора обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по кредитному договору составит 8% годовых.

Согласно п. 4.1.1. индивидуальных условий если договор личного страхования на условиях, указанных в 4.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка по договору кредита устанавливается в размере 18 % годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по договору.

Заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования, так как данный факт позволил (помимо гарантий на случай наступления соответ-

ствующих страховых случаев) получить дисконт, уменьшающий на 10,00% размер процентной ставки по договору выдачи кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой 18,00 %.

В п. 1.1. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 2052434857-СО1 (далее — заявление на заключение ДОУ) ФИО3 заявляет о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предлагает Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением на заключение ДОУ и Правилами.

В п. 1.2. заявления на заключение ДОУ указана просьба потребителя в случае согласия с его предложением о заключении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - ДОУ) акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения Банка по ДОУ в размере, указанном в п. 1.6. заявления на заключение ДОУ (262 219 руб. 56 коп.), и оказать услуги, указанные в ДОУ, в том числе заключить от имени потребителя и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией СК С АО «Ресо-Гарантия».

В п.п. 1.4.1. заявления на заключение ДОУ указано, что ФИО3 подтверждает, что ознакомлен до подачи заявления и согласен:

со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по ДОУ;

с Правилами страхования;

с размером комиссии по ДОУ и порядком его определения;

с размером страховой суммы по договору страхования и порядком ее определения;

с условиями и порядком определения и осуществления страховой выплаты;

с размером страховой премии.

Кроме того, в п.п. 1.4.2-1.4.5. упомянутого заявления указано, что заключение договора страхования осуществляется клиентом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора. При оформлении заявления ФИО3 получил памятку застрахованного лица и поставлен в известность о возможности ознакомится с условиями Правил страхования на сайте Страховщика, указанном в памятке, и на сайте Банка, в отделении Банка или получить правила страхования на адрес электронной почты. Также заявителю была предоставлена информация о праве отказа от страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

В п. 1.4.7. заявления  на заключение  ДОУ  указано, что ФИО3 известно, что он вправе  самостоятельно  без  уплаты   комиссии  предоставить  все необходимые  документы и заключить  договор  страхования  в  отношении  своей  жизни и/или   здоровья СК САО «Ресо-Гарантия» или с любой другой страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

С учетом изложенного, доводы жалобы ФИО3 о навязывании Банком дополнительных услуг при оформлении кредитного договора от 09.12.2022 №2052434857, выразившегося в необеспечении возможности согласиться или отказаться от дополнительного договора страхования и о непредставлении Банком при заключении кредитного договора полной информации о дополнительных услугах, оказываемых за дополнительную плату, противоречат документированным сведениям, связанным с заключением  кредитного  договора  между  ФИО3  и  ПАО «Промсвязьбанк».

Кредитный договор между ФИО3 и Банком был оформлен дистанционным способом.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «.. .Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается».

Волеизъявление на предоставление Банком дополнительных услуг (заключение договора страхования) выражено потребителем, который самостоятельно, машинописным способом, в электронном варианте заявления на заключение потребительского кредита проставил отметку выражаю согласие «V» на предоставление Банком дополнительных услуг по осуществлению страхования.

В данной ситуации Банк отметку о согласии на предоставление дополнительных услуг по осуществлению страхования не проставлял. Действующее законодательство запрет на машинописный способ проставления соответствующей отметки не содержит, обязательность наличия рукописной подписи заемщика законом не определена.

Проставление отметок во всех кредитных документах, оформляемых дистанционно, а также подписание документов простой электронной подписью, не свидетельствует об отсутствии возможности для заемщика выразить волеизъявление на получение дополнительных услуг и оформить кредит.

В результате оценки представленных ФИО3 документированных сведений несоблюдение требований законодательства о защите прав потребителей в части недоведения  достоверной  информации   до  заявителя,  навязывания   услуги   страхования при   оформлении   кредитного   договора   от   09.12.2022    №2052434857   в  действиях  ПАО  «Промсвязьбанк»  не  установлено.

  Таким  образом,  определение  об  отказе  в  возбуждении   дела   об административном   правонарушении   от 18.09.2023   №198-5   по   ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в отношении ПАО «Промсвязьбанк» и определение   об отказе в возбуждении дела об  административном правонарушении   от   18.09.2023   №197-5  по   ч.1  ст.14.8    КоАП РФ   в    отношении   ПАО «Промсвязьбанк» являются законными и обоснованными.        

         Руководствуясь статьями 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд  

                                                      Р Е Ш И Л:

           В  удовлетворении  требований  ФИО3 отказать.

           Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд.

Судья

                                                        ФИО1

                          (подпись, фамилия)