РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-6361/24-145-49

г. Москва

16 февраля 2024 года

Резолютивная часть решения объявлена 16 февраля 2024 года

Полный текст решения изготовлен 16 февраля 2024 года

Арбитражный суд в составе:

Председательствующего судьи М.Т. Кипель

При ведении протокола судебного заседания секретарем с/з ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании суда дело по заявлению

Центрального банка Российской Федерации (107016, 

<

...>, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 10.01.2003, ИНН: 

<

***>) в лице ГУ Банка России по Центральному федеральному округу

к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (121614, Россия, г. Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Крылатское, ул. Крылатская, д. 17, к. 1, ОГРН: 

<

***>, дата присвоения ОГРН: 24.09.2004, ИНН: 

<

***>) 

о привлечении к административной ответственности по ч.3 ст.14.1 КоАП РФ на основании протокола об административном правонарушении от 12.01.2024г. №ТУ-45-ЮЛ-24-79/1020-1,

В судебное заседание явились до и после перерыва:

от заявителя: ФИО2 (по дов. от 31.03.2021 г. № б/н, паспорт);

от ответчика: неявка (не изв.);

УСТАНОВИЛ:

Банк России (далее – Банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о привлечении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – ответчик, Общество) к административной ответственности по ч.3 ст.14.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Заявитель поддерживает заявленные требования в полном объеме.

Ответчик, надлежаще извещенный о дате и времени судебного разбирательства в суд не прибыл. Дело рассмотрено в порядке ст.123, 156 АПК РФ в его отсутствие.

От ответчика в материалы дела поступил отзыв, которым он признает вменяемое нарушение, просит применить положения ст.2.9 КоАП РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, заслушав явившихся представителей, суд пришел к выводу, что заявление подлежит удовлетворению в связи со следующими обстоятельствами.

В соответствии с п.6 ст.205 АПК РФ при рассмотрении дела о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании устанавливает, имелось ли событие административного правонарушения и имелся ли факт его совершения лицом, в отношении которого составлен протокол об административном правонарушении, имелись ли основания для составления протокола об административном правонарушении и полномочия административного органа, составившего протокол, предусмотрена ли законом административная ответственность за совершение данного правонарушения и имеются ли основания для привлечения к административной ответственности лица, в отношении которого составлен протокол, а также определяет меры административной ответственности.

В соответствии с п.3 ст.14.1 КоАП РФ осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи пятисот до двух тысяч рублей; на должностных лиц – от трех тысяч до четырех тысяч рублей; на юридических лиц – от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей.

Состав административного правонарушения, предусмотренный частью 3 статьи 14.1 КоАП РФ, подлежит рассмотрению в арбитражном суде в соответствии с частью 1 статьи 23.1 КоАП РФ.

Уполномоченным должностным лицом Банка России был составлен протокол об административном правонарушении от 12.01.2024 №ТУ-45-ЮЛ-24-79/1020-1 в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее также Страховщик) за нарушение, в нарушении срока возврата страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, что является нарушением части 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Нарушений процедуры привлечения ответчика к административной ответственности, которые могут являться основанием для отказа в удовлетворении требований согласно п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10 судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 30 Закона от 27.11.1992 №4015-1 «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1)надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целяхсоблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечениянарушений участниками отношений, регулируемых Законом № 4015-1, страховогозаконодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей,иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страховогодела.

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется Банком России, что предусмотрено пунктом 3 статьи 30 Закона № 4015-1.

Согласно подпункту 1 пункта 5 статьи 30 Закона № 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 3 Закона № 4015-1 страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом № 4015-1 и федеральными законами.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является субъектом страхового дела, имеет лицензию от 26.10.2023 СЖ № 3972 по виду деятельности добровольное страхование жизни и от 26.10.2023 СЛ № 3972 по виду деятельности добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни.

Из материалов дела следует, что в Банк России поступило обращение (от 16.11.2023 идентификационный номер 23-11-165842, далее - Обращение) ФИО3 (далее - Заявитель), в том числе в отношении Страховщика, по вопросу возврата страховой премии, подлежащей возврату в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 11 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 4 ст. 8 Закона № 4015-1, страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Так,  Банк России, с целью проверки сведений, изложенных в Обращении Заявителя, направил запросы № С59-1/56855 от 21.11.2023 в адрес Страховщика, также в Банк ГПБ (АО) (далее - Банк) № С59-1/56854 от 21.11.2023 о предоставлении сведений и документов.

Согласно документам и информации, представленных Банком (письмо от 01.12.2023 № 476-3/2400/23), установлено, что 23.10.2023 Заявителем на сайте Банка было оформлено заявление-анкета № 2026969237 на получение потребительского кредита (далее - Заявление). 28.10.2023 при обращении Заявителя в дополнительный офис Банка для завершения оформления Заявления, Заявителем были подписаны посредством правильного ввода кода подтверждения, направленного на номер телефона, согласие на заключение договора добровольного личного страхования с целью применения по кредитному договору процентной ставки, действующей при наличии договора страхования.

28.10.2023 между Банком и Заявителем был заключен договор потребительского кредита № 034/202245389-ПБ/23 (далее - Кредитный договор) на сумму 981 300 руб. 54 коп.

Согласно п. 4.1. индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования в соответствии с п. 4.1.1. составит 25,9 % годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита и 26,9 % годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования в соответствии с п. 4.2.1. по Кредитному договору составит 17,9% годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита и 18,9 % годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

В п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора перечислены условия заключения договора личного страхования.

Письмом от 01.12.2023 № 12659/2023 Страховщик представил в Банк России сведения и документы, согласно которым 28.10.2023 между Страховщиком и Заявителем посредством Банка был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5642174176 (страховая премия 284 109, 15 рублей) (далее - Договор страхования).

Учитывая, что размер процентной ставки по Кредитному договору установлен в зависимости от заключения Договора страхования, Договор страхования обладает признаками, указанными в ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Из материалов дела видно, что 09.11.2023 Страховщику от Заявителя поступило заявление от 29.10.2023 об отказе от Договора страхования и возврате уплаченной страховой премий по нему. Таким образом, получив 09.11.2023 от Заявителя заявление об отказе от Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии по нему, Страховщик, в соответствии с частью 11 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, был обязан в срок не позднее 20.11.2023 осуществить возврат Заявителю уплаченной страховой премии.

Вместе с тем, Страховщик 22.11.2023 осуществил возврат страховой премии по Договору страхования, что подтверждается платежным поручением от 22.11.2023 № 148142, то есть с нарушением установленного частью 11 статьи 11 Закона № 353-ФЗ срока.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).

Общие требования о лицензировании, предъявляемые к субъектам страхового дела, установлены Законом № 4015-1.

В соответствии с пунктом 1 статьи 32 Закона № 4015-1 лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее -лицензия) представляет собой специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. При этом действующим законодательством не предусмотрено издание отдельного нормативного акта, содержащего лицензионные требования (условия) к страховой деятельности.

В то же время, в силу подпункта 1 пункта 5 статьи 30 Закона № 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать страховое законодательство.

Условия и порядок осуществления добровольного страхования в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу также установлены Законом № 353-ФЗ.

С учетом вышеизложенного, действия (бездействие) Страховщика, выразившиеся в нарушении установленного частью 11 статьи 11 Закона № 353-ФЗ срока возврата страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, является нарушением лицензионных требований, установленных статьей 30 Закона № 4015-1.

Ответственность за осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, установленных специальным разрешением (лицензией), предусмотрена ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

В соответствии со ст.1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина; неустранимые сомнения в виновности лица, привлекаемого к административной ответственности, толкуются в пользу этого лица.

В силу части 1 статьи 1.6 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо, привлекаемое к административной ответственности, не может быть подвергнуто административному наказанию иначе как на основаниях и в порядке, установленных законом.

Согласно п. 16.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N10 при рассмотрении дел об административных правонарушениях арбитражным судам следует учитывать, что понятие вины юридических лиц раскрывается в ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ. При этом, в отличие от физических лиц, в отношении юридических лиц КоАП РФ формы вины (ст. 2.2 КоАП РФ) не выделяет.

Доказательств того, что ответчиком были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, ответчиком не представлено.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации вменяемое страховщику административное правонарушение, предусмотренное частью 3 статьи 14.1 Кодекса Российской - Федерации об административных правонарушениях, является нарушением требований лицензионного законодательства, срок давности привлечения к административной ответственности за совершение которого в соответствии с частью 1 статьи 4.5 КоАП РФ составляет 3 месяца.

На момент принятия судом решения о привлечении общества к административной ответственности срок давности привлечения к административной ответственности не истек.

В этой связи, имеются все необходимые условия для привлечения Общества к административной ответственности на основании ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

С учетом обстоятельств дела, суд считает возможным привлечь ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к административной ответственности, применив предусмотренную ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ санкцию в минимальном размере в виде административного штрафа в размере 30.000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 65, 71, 167 - 170, 176, 204, 205 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Привлечь ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (121614, Россия, г. Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Крылатское, ул. Крылатская, д. 17, к. 1, ОГРН: 

<

***>, дата присвоения ОГРН: 24.09.2004, ИНН: 

<

***>) к административной ответственности по ч.3 ст.14.1 КоАП РФ.

Назначить ООО «СК «Ренессанс Жизнь» административное наказание в виде штрафа в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей.

Реквизиты для уплаты штрафа: Банк получателя: Операционный департамент Банка России// Межрегиональное операционное УФК г. Москва; БИК банка получателя: 024501901; Получатель: Межрегиональное операционное УФК (Банк России); Единый казначейский счет: 40102810045370000002; Казначейский счет: 03100643000000019500; ИНН: 

<

***>; КПП: 770201001; ОКТМО: 45379000; КБК 99911601141010001140; УИН 0346231204518120124000798; ИП 2007725520440773101001.

В соответствии с ч. 4.2 ст. 206 АПК РФ исполнительный лист на основании судебного акта арбитражного суда по делу о привлечении к административной ответственности не выдается, принудительное исполнение производится непосредственно на основании этого судебного акта.

Оригинал платежного поручения, подтверждающего уплату штрафа, с отметкой банка об исполнении, необходимо представить в Арбитражный суд города Москвы.

В случае непредставления документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, экземпляр настоящего решения для его принудительного исполнения будет направлен в Федеральную службу судебных приставов.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Девятый арбитражный апелляционный суд.

 

Судья                                                                                       М.Т. Кипель