ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-23112/2025

Дело № А40-222904/24

г. Москва

07 июля 2025 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О., 

рассмотрев апелляционную жалобу ПАО «БАНК ПСБ»

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 02.12.2024 г. по делу №А40-222904/24, 

принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ПАО «БАНК ПСБ»

к ООО «СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ»

о взыскании денежных средств,

без вызова сторон

                                                           У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БАНК ПСБ» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» о взыскании страхового возмещения в размере 928 000 рублей; расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 рублей.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 02.12.2024 г. по делу №А40-222904/24, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в иске отказано.

Истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции по настоящему делу и принять новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования.

В обоснование апелляционной жалобы истец указывает на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела и представленным доказательствам; на недоказанность имеющих значение для дела обстоятельств, которые суд посчитал установленными; на нарушение судом норм материального права. 

От ответчика поступил отзыв на апелляционную жалобу в порядке, установленном статьей 262 АПК РФ, с возражениями против её удовлетворения.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы, не находит основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г. Москвы по данному делу.

Как следует из материалов дела, 09.09.2021 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее – заемщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банк) заключили Кредитный договор 

<

***> на потребительские цели (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым, истец предоставил заемщику денежные средства в размере 928 000 рублей на срок по 09.09.2026 с взиманием за пользование кредитом 5,50 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг 

<

***>-СО1 от 09.09.2021 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Договор услуг), согласно пункта 1.2 которого истец обязан заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее – Договор страхования) со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019 (далее – Правила страхования).

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (далее – страховщик) было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее – Соглашение).

В соответствии с Соглашением его предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее – Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее – Кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее – застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

06.05.2023 ФИО1 умерла

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 18.01.2024

Вместе с тем, ответчик не произвел страховую выплату, в последующем оставив без удовлетворения досудебную претензию истца.

Полагая, что неисполнение ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения является неправомерным, Банк обратился в суд с исковыми требованиями.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пп. 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из представленного в материалы дела ответа ГБУЗ «Успенская центральная районная больница» на запрос страховщика, ФИО1 с 18.06.2020 была поставлена на диспансерный учет с диагнозами: «Рак яичников. Рак тела матки». На протяжении 3 (трех) наблюдалась и проходила лечение у онколога по указанному заболеванию. Смерть ФИО1 наступила 06.05.2023, причиной которой явился: «Рак яичника. Новообразование злокачественное метастатическое легкого. Недостаточность нескольких органов»

Таким образом, онкологическое заболевание «Рак яичника», приведшее к смерти ФИО1, было впервые диагностировано у нее до начала срока страхования, а именно в 2020 г. (Договор страхования заключен в 2021).

Как верно установил суд первой инстанции, между заболеванием, диагностированным у ФИО1 до заключения Договора страхования, и причиной ее смерти прослеживается прямая причинно-следственная связь.

Таким образом, причиной смерти явилось заболевание, которое имелось у ФИО1 на момент подписания заявления на страхования.

В соответствии с п. 2 заявления застрахованного лица от 09.09.2021, подписанного ФИО1, застрахованная подтвердила, что не является инвалидом, не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическим заболеванием и/или хроническимии сердечно-сосудистыми заболеваниями, не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине.

Согласно п. 4.3 С) Правил страхования от 30.05.2019, не признаются страховыми случаями, если они наступили вследствие «сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

В соответствии с п.4.3 Правил страхования от 30.05.2019, если иное не установлено Договором, события, указанные в пп. 4.2а-4.2е Правил страхования, не признаются страховыми случаями, если они наступили: о) в результате предшествующих состояний или их последствий.

В соответствии с п.1.4 Соглашения о порядке заключения Договоров страхования, заключенным между Банком и страховщиком застрахованными лицами не могут являться лица: страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическим и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями. 

Таким образом, принимая во внимание вышеприведенные условия Договора и Правил страхования, а также Соглашения о порядке заключения Договоров страхования суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица. Соответствующие событие не является страховым случае в силу прямого указания вышеприведенных условий Договора и Правил страхования.

Следовательно, поскольку материалами дела не подтверждено наступление страхового случая, обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика не возникла.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска не имелось.

Таким образом, у ответчика не имелось оснований для выплаты страхового возмещения, вследствие чего в удовлетворении иска отказано правомерно.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта в порядке ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не допущено.

Оснований для изменения или отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями  176, 266-268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,                                                                   

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 02.12.2024 г. по делу №А40-222904/24 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья                                                                                                       О.О. Петрова