АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

 

г. Ростов-на-Дону

«11» сентября 2018г.                                                                          Дело №А53-21768/2018

 

Резолютивная часть решения объявлена «06» сентября 2018г.

Полный текст решения изготовлен «11» сентября 2018г.

 

Арбитражный суд Ростовской области  в составе:

судьи Пименова С.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мироненко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

о признании незаконным постановления о назначении административного наказания,

о признании незаконным представления,

 

при участии:

от заявителя: ФИО1, представитель по доверенности от 07.05.2018;

от заинтересованного лица: ФИО2, представитель по доверенности от 09.01.2018; 

 

установил:

акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – заявитель, общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании незаконными постановления по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом от 04.07.2018 №1480 и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 04.07.2018 №1480, вынесенных Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – заинтересованное лицо, Управление).

Представитель общества в судебном заседании пояснил доводы, изложенные в заявлении, просил удовлетворить заявленные требования в полном объёме.

Представитель Управления требования заявителя не признал по основаниям, изложенным в отзыве на заявление.

Рассмотрев материалы дела, заслушав объяснения представителей лиц, участвующих в деле, суд установил следующее.

06.03.2018 (вхд. №1-10/1284) в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области поступило обращение гр. ФИО3 о неправомерных, по его мнению, действий акционерного общества «Райффайзенбанк.

При изучении Управлением обращения гр. ФИО3 и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях акционерного общества «Райффайзенбанк» усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, что явилось основанием для вынесения Управлением определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования.

Проведённый Управлением анализ, представленных обществом  документов, показал, что их отдельные условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

21.06.2018 главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления, в отношении общества составлен протокол об административном правонарушении №1090 совершенном юридическим лицом по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

04.07.2018 рассмотрев протокол об административном правонарушении от 21.06.2018 заместителем начальника Управления вынесено постановление по делу об административном правонарушении №1480, в соответствии с  которым акционерное общество «Райффайзенбанк» привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 рублей.

04.07.2018 по окончании проведения проверочных мероприятий Управлением также обществу выдано представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения №1480, в соответствии с которым обществу предлагалось в течении месяца со дня получения представления рассмотреть представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения и сообщить Управлению о принятых мерах по его исполнению.

С принятым представлением от 04.07.2018 №1480, а также с постановлением по делу об административном правонарушении от 04.07.2018 №1480, заявитель не согласился, что послужило основанием для его обращения в Арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы представителей сторон, суд пришёл к выводу, что требования заявителя не подлежат удовлетворению в виду следующего.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюдён ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Объектом административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг.

Объективная сторона вышеуказанного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя путем включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливающие права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), государственную и общественную защиту их интересов, а также определяющие механизм реализации этих прав урегулированы Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1).

Из материалов дела следует, 17.05.2018 в Управление поступили материалы и документы, истребованные определением от 27.04.2018 №1090, в том числе: кредитный договор от 19.02.2018 № PIL18021901455881(индивидуальные условия), заявление, адресованное в банк о заключении кредитного договора от 19.02.2018 №PIL 18021901455881, заявление на включение в программу страхования «Мой безопасный банк» от 22.02.2018, заявление на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от 19.02.2018, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк».

Проведённый Управлением анализ показал следующее:

Пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №PIL 18021901455881: процентная ставка по договору составляет 11,99 % годовых в случае участия заемщика в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

В случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 16, 99 % годовых по истечении 7 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк в силу Закона вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Данное условие ущемляет права потребителя, поскольку предусматривает изменение процентной ставки по договору в сторону увеличения по истечении 7 календарных дней с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты в нарушение части 11 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ.

Пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита №PIL 8021901455881 содержит условие, согласно которого размер ежемесячного платежа изменяется при изменении процентной ставки в случае наступления события, указанного в пункте 4 индивидуальных условий. Банк предоставляет заемщику уточнённый график погашения по кредитному договору и размер полной стоимости кредита путём отправки электронного сообщения на адрес электронной почты заемщика/путём выдаче в подразделении банка при его обращении.

Информация о процентной ставке и полной стоимости кредита содержатся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Согласно части 14 статьи 5 Федерального закона  №353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского займа осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом.

Изменение индивидуальных условий договора потребительского займа, указанных в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ, допускается только при соблюдении требования части 12 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ об обязательном их отражении в виде таблицы, форма которой установлена Банком России, с обязательным согласованием таких изменений кредитором и заемщиком.

Следовательно, одностороннее изменение процентной ставки по договору, количества, размеров платежей по договору, ПСК, а так же дальнейшее информирование заемщика об этом путём отправки электронного сообщения на адрес электронной почты заемщика/путём выдачи в подразделении Банка при его обращении без соблюдения требований предусмотренных Федеральным законом №353-ФЗ ущемляет права потребителя.

Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита №PIL 18021901455881 «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору»: «Подписывая индивидуальные условия кредитного договора, заемщик даёт свое согласие на уступку банком полностью или частично прав (требований) по кредитному договору любым третьим лицам. Свое право не давать согласие, указанное в настоящем пункте заемщик может реализовать путём отказа от подписания индивидуальных условий кредитного договора».

Пункт 8.7.2 Общих условий кредитного договора - «Банк вправе передать без согласия заемщика свои права по кредитному договору любому лицу, в том числе, лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, с соблюдением правил о передаче прав кредитора путём уступки права требования, а также заложить или иным образом распорядиться любыми своими правами по кредитному договору. Банк вправе раскрывать любому лицу, которому могут быть уступлены права банка по кредитному договору, любую информацию о заемщике и кредитном договоре».

Указанное свидетельствует о нарушении банком пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ, а именно: отсутствие возможности для заемщика - физического лица запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу.

Статьёй 12 Федерального закона №353-ФЗ закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 19 части 4 статьи 5, пунктом 13 части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита должны быть размещены сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав по договору.

Потребитель должен обладать реальной возможностью запретить уступку прав по договору третьим лицам.

Однако, условие об уступке прав изложено в пункте 13 договора таким образом, что потребитель обладает возможностью реализации права на отказ от цессии только путём отказа от заключения кредитного договора (путём отказа от подписания индивидуальных условий).

Согласно пункту 2.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита №PIL 18021901455881 - Общие Условия распространяются на счета, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, на кредитные карты и потребительские кредиты и иные услуги банка, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных услуг соответствующая услуга оказывается банком в соответствии с общими условиями и/или общие условия являются неотъемлемой частью указанных договоров.

Между тем, пунктом 2.14 Общих условий предусмотрено, что при необходимости изменения Общих Условий, Правил по картам или тарифов банк доводит до сведения клиента информацию об изменениях в любой из форм, предусмотренных пунктом 2.16 Общих Условий. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменении Общих Условий, Правил по картам или тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по картам или тарифы банкасчитаются изменёнными по соглашению сторон.

В случае если указанные в настоящем пункте изменения связаны с введением новых продуктов и/или услуг банка, улучшением условий предоставления клиентам действующих продуктов и услуг банка или изменением годовых процентных ставок по депозитам, то указанный выше срок (14 календарных дней) сокращается до 1 календарного дня.

Получение банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений клиента относительно оферты банка рассматриваются банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора, если иное не установлено Общими Условиями.

В пункте 2.16 Общих условий прописано, что любая информация передаётся клиенту, по выбору банка: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка или путём размещения на сайтах банка в сети Интернет (www.raiffeisen.iu и/или https://online.raiffeisen.ru), или путём направления письменных уведомлений по указанным клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления SMS-сообщений по указанным клиентом телефонам, или путём направления соответствующей информации в компанию, с которой у банка заключено соглашение, если клиент является работником данной компании, или путём направления в электронной форме по системе (при условии подключения клиента к системе), или иным общедоступным способом. Указанное выше не соответствует

Указанные положения в совокупности не соответствуют требованиям статей 158,160,162, 310,450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В силу пункта 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовётся, признаётся офертой (публичная оферта).

Статьёй 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Между тем, статья 29 Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон №395-1) устанавливает специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, в том числе, устанавливает запрет на одностороннее изменение комиссионного вознаграждения (тарифов).

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках й банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. законодательством не установлены случаи, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком), вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия, тарифы. Соответственно, в рассматриваемом случае, изменение договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке.

Односторонний порядок внесения изменений в тарифы банка, не соответствует закону.

Согласно пункту 2.17 Общих условий клиент обязуется уведомить банк об изменении адреса регистрации, адреса фактического проживания, контактных номеров телефонов, смене места работы (профессии, должности, рабочего адреса), перемене имени, изменении реквизитов документа, удостоверяющего личность, изменении данных документа, подтверждающего право иностранного гражданина/лица без гражданства на пребывание (проживание) на территории Российской Федерации, изменении гражданства, не позднее 3 (трёх) календарных дней с даты произошедших изменений, а также об изменении его налогового резидентства не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней с даты произошедшего изменения, обратившись в подразделение банка лично с соответствующим заявлением, если иной порядок не установлен Общими Условиями, что не соответствует требованиям статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции Российской Федерации сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросит у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьёй 3 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными признается любая информация, относящаяся к определённое или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных), в том числе, его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно статье 5 Федерального закона №353-ФЗ заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и её предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данным пунктом договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации.

Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен срок - не позднее 3 и 15 календарных дней.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству и пункт 8.4.5. Общих условий согласно которому «клиент обязан уведомить банк об изменении места жительства (регистрации), места пребывания, контактных номеров телефонов, смене места работы (профессии, должности), перемене имени, изменении реквизитов документа, удостоверяющего личность и изменении данных документа, подтверждающего право иностранного гражданина/ лица без гражданства на пребывание (проживание) на территории Российской Федерации, изменении гражданства, а также об обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по кредитному договору в срок не позднее 3 (трёх) календарных дней с даты произошедших изменений, обратившись в подразделение банка лично с соответствующим заявлением». А так же пункт 8.4.6 Общих условий, обязывающий клиента «заблаговременно письменно уведомить банк о возможном временном отсутствии (более одного месяца) заемщика хотя бы в одном из субъектов Российской Федерации, где имеются подразделения банка, либо о возникновении иных обстоятельств действующих более одного месяца, вследствие которых заемщик не сможет самостоятельно исполнять свои обязанности по договору».

Согласно пункту 2.25 Общих условий, стороны договорились о том, что банк или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, осуществляет взаимодействие с заемщиком/клиентом по возврату просроченной задолженности со следующей частотой взаимодействия: посредством личных встреч - не более 3 (трёх) раз в неделю; посредством телефонных переговоров: не более 2 (двух) раз в сутки; не более 6 (шести) раз в неделю; не более 30 (тридцати) раз в месяц; посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе, подвижной радиотелефонной связи: не более 4 (четырёх) раз в сутки; не более 20 (двадцати) раз в неделю; не более 100 (ста) раз в месяц.

Указанное противоречит статье 7 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной   задолженности   и   о   внесении   изменений   в   Федеральный   закон   «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» согласно которой по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником: в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах; посредством личных встреч более одного раза в неделю; посредством телефонных переговоров:  более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц. По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи: в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах; общим числом: более двух раз в сутки; более четырёх раз в неделю; более шестнадцати раз в месяц.

Пункт Общих условий - «клиент выражает своё согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счёта клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств): комиссий банка, начисленных в соответствии с договором и тарифами; комиссий, подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по счёту; любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счёта; налогов, которые банк обязан удержать с клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек банка, возникающих при исполнении поручений клиента; ошибочно зачисленных на счёт денежных средств; сумм задолженности клиента перед банком по договорам, кредитным договорам, а также по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключённых между банком и клиентом, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации.

При этом, банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу банка на дату и время осуществления конверсии; суммы задолженности клиента по договорам, кредитным договорам, права по которым уступлены банком третьим лицам; суммы причинённых банку убытков вследствие нарушения клиентом Общих Условий и/или Правил по картам; денежных средств, поступивших на счёт, в том числе, в результате совершения операций с помощью карт, системы или систем дистанционного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ELBRUS Internet, ELBRUS Mobile, ELBA, iELBA, в отношении которых банком получено заявление от плательщика, со счета которого в банке поступили данные денежные средства, или заявление от банка плательщика, со счёта плательщика, в котором поступили данные денежные средства, о том, что плательщик не совершал операции перевода денежных средств на счёт клиента. Указанные денежные средства используются для возврата средств плательщику или банку, если банк осуществил возврат средств плательщику за счёт собственных средств. Для реализации вышеуказанного права банк имеет право предварительно блокировать соответствующую сумму на счёте клиента; иных сумм в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и договорами между банком и клиентом.

Перевод денежных средств со счёта клиента в оплату указанных выше сумм осуществляется в рамках безналичных расчётов инкассовыми поручениями. Банк имеет право предъявлять инкассовые поручения к счёту клиента по указанным в настоящем пункте суммам. В тех случаях, когда банк является получателем средств, перевод может осуществляться на основании составляемого банком банковского ордера.

Клиент выражает своё согласие на то, что третьи лица, которым банком были уступлены права по договорам, кредитным договорам, имеют право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счёта клиента суммы задолженности клиента перед этими лицами по таким договорам, кредитным договорам в рамках безналичных расчётов инкассовыми поручениями. Указанные лица имеют право предъявлять инкассовые поручения к счёту клиента по суммам задолженности клиента перед этими лицами по договорам, кредитным договорам, права по которым были им уступлены банком.

В случаях, когда третьи лица, которым банком были уступлены права по договорам, кредитным договорам, поручили банку осуществлять сбор и перечисление им причитающихся денежных средств, подлежащих уплате клиентом, банк осуществляет списание денежных средств со счёта клиента в целях их последующего перевода указанным третьим лицам в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Общих Условий».

Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьёй 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договорённости между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Указанное условие договора не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее – Федеральный закон №161-ФЗ) и Положения Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №383-П).

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Федерального закона №161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу, денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учётом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Федерального закона №161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающими плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения с учётом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13, статьи 6 Федерального закона №161-ФЗ.

Статьёй 420 Гражданского кодекса Российской Федерации определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом  2.9.1 Положения №383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка её определения. При этом, требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением №383-П установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы ранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми илиуказанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как наконкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Между тем, условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено банком в Общие условия к которым присоединяются все клиенты и не могут повлиять на его содержание, не содержит суммы акцепта и порядка её определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом №161-ФЗ и Положением №383-П.

Заключить договор на иных условиях, кроме как присоединиться к Общим условиям, содержащим, в том числе, «Условия заранее данного акцепта» клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счёте.

По этим же основаниям не соответствует и положения пункта 8.3.3 Общих условий, а именно в случае возникновения основания для досрочного истребования кредита, определённого в пункте 8.3.1 Общих Условий, банк в первую очередь, удовлетворяет свои требования путём списания денежных средств заемщика, размещённых на счетах заемщика, открытых в банке, без дополнительного согласия Заемщика.

Пункт 8.2.4.5 Общих условий: в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объёме денежные средства направляются на исполнение обязательств заемщика перед банком в следующей очередности: просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга по кредиту; неустойка (штрафы, пени) на просроченные проценты по кредиту (применимо к кредитам, выданным с 01 июля 2014 года); неустойка (штрафы, пени) на просроченную сумму основного долга по кредиту (применимо к кредитам, выданным с 01 июля 2014 года); проценты, начисляемые на просроченный основной долг по кредиту (если применимо); проценты за пользование кредитом; сумма основного долга по кредиту; просроченная ежемесячная комиссия (если применимо) по кредиту; ежемесячная комиссия (если применимо) по Кредиту; неустойка (штрафы, пени) на просроченные проценты по кредиту (применимо к кредитам, выданным по 30 июня 2014 года включительно); неустойка (штрафы, пени) на просроченную сумму основного долга по кредиту (применимо к кредитам, выданным по 30 июня 2014 года включительно); неустойка (штрафы, пени) на просроченную ежемесячную комиссию (если применимо) по кредиту; судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности», что не соответствует требованиям статей 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 20 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ, согласно которому сумма произведённого заемщиком платежа  по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полно) исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашается задолженность заемщика в следующей очередности:     задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 данной статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Включение в вышеназванные документы, перечисленных условий не соответствует пункту 1 статьи 16 Закона №2300-1, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, суд пришёл к выводу о том, что действия банка образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признаётся виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых данным Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Банк, как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск, осуществляющий предпринимательскую деятельность, принял все риски, связанные с  заключением кредитных договоров и договоров счёта с потребителями. Банк при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имел возможность исключить из договоров условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что банк правомерно привлечён к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Одним из принципов привлечения к ответственности является правовой принцип индивидуализации, который выражается в том, что при привлечении лица к административной ответственности, учитываются не только характер правонарушения, степень вины нарушителя, но и обстоятельства, смягчающие и отягчающие ответственность.

В рассматриваемом случае совершённое обществом правонарушение не может быть расценено как малозначительное.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, посягает на интересы государства, права потребителей.

В рассматриваемом случае особенностью объективной стороны вменяемого обществу правонарушения, является посягательство на установленные нормативными правовыми актами права потребителей. Правонарушение считается совершенным даже в том случае, если права потребителей нарушены не были.

Таким образом, существенная угроза охраняемым общественным отношениям в данном случае заключается в пренебрежительном отношении общества к исполнению своих публично-правовых обязанностей.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие об исключительности рассматриваемого случая и возможности применения статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Общество вину в совершении правонарушения не признало, мер к устранению нарушений не приняло.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что совершённое заявителем правонарушение, не может быть квалифицировано как малозначительное.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд пришёл к выводу, что оспариваемое постановление законно и обоснованно, оснований для его отмены не имеется.

В отношении требования общества о признании незаконным и отмене представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 04.07.2017 №1480, судом установлено следующее.

Поскольку в рамках настоящего дела постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области от 04.07.2018 №1480 о привлечении акционерного общества «Райффайзенбанк» к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях признано законным, то и представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 04.07.2018 №1480, следует признать законным.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое представление направлено на устранение выявленных нарушений Закона о защите прав потребителя, в нём содержатся указания на нарушения и способ их устранения, а также срок устранения, изложение содержания пунктов предписания не содержит различных толкований, является чёткими и понятными, в связи с чем, нарушений прав и законных интересов общества в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности судом не установлено.

Согласно части 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Учитывая, что оспариваемое представление соответствует требованиям законодательства Российской Федерации, кроме того, заявителем не представлено надлежащих доказательств, подтверждающий факт нарушения оспариваемым представлением его прав и интересов в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности; не представлено достаточных доказательств, что срок, указанный в представлении, недостаточен для его надлежащего исполнения, суд пришёл к выводу о том, что требования общества в части признания незаконным и отмене представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 04.07.2018 №1480, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 176, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований, отказать.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения,  через Арбитражный суд Ростовской области.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу решения через Арбитражный суд Ростовской области, при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

 

Судья                                                                                                         С.В. Пименов