АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КРАСНОЯРСКОГО  КРАЯ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

 

27 августа 2018 года

 

Дело № А33-9852/2018

Красноярск

 

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 20.08.2018.

В полном объёме решение изготовлено 27.08.2018.

 

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Кужлева А.В., рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

о взыскании 269 594 руб. 56 коп. страхового возмещения,

в присутствии:

от истца: ФИО1, представителя на основании доверенности от 03.05.2018                 № 4 (до перерыва),

в отсутствие лиц, участвующих в деле (после перерыва),

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Пономаревой Е.В., 

 

установил:

публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском, низменным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (далее – ответчик) о взыскании 269 594 руб. 56 коп. страхового возмещения.

Исковое заявление принято к производству суда. Определением от 24.05.2018 возбуждено производство по делу.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, для участия в судебное заседание не явились.

Сведения о дате и месте слушания размещены на сайте Арбитражного суда Красноярского края.

Судом в судебном заседании объявлен перерыв, о чем вынесено протокольное определение.

Ответчик иск не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский  Банк» (банк) и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение от 27.06.2012 № 1412/0112282, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 561797 руб. 75 коп. на срок 84 месяца (до 27.06.2019) под 23 % годовых. Величина ежемесячного взноса составила 13508 руб. 39 коп. Кредит предоставляется путем перечисления на банковский счет заемщика № 40817810414120003157.

Как следует из представленной в дело выписки по счету № 40817810414120003157 за период с 27.06.2012 по 10.05.2018, 27.06.2012 заемщику предоставлен кредит по договору от 27.06.2012 № 1412/0112282 в размере 561797 руб. 75 коп.

Из представленных в материалы дела расчета и выписки по счету заемщика следует, что с момента выдачи кредита заемщиком частично возвращались денежные средства. Как указал истец, по состоянию на 16.03.2014 размер общей задолженности по кредиту составляет 539189 руб. 13 коп. Данная сумма  не  возвращена заемщиком.

22.03.2012 между ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» (страховщик) и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) подписан договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому, на основании «Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита» ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» от 28.02.2012 приложение № 1 к настоящему договору, страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности. В том случае, если условия, содержащиеся в настоящем договоре, противоречат условиям, содержащимся в правилах, то подлежат применению условия настоящего договора страхования (п. 1.1). Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую, выплату страхователю (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию на условиях настоящего договора (1.2).

Согласно пункту 9.6 договора страхования от 22.03.2012, при принятии положительного решения о выплате страхового возмещения, страховщик информирует о таком решении страхователя и производит данную выплату в течение 15 (пятнадцать) банковских дней с момента получения заявления о выплате страхового возмещения и документов, указанных в п.9.2. договора, подтверждающих факт наступления события, обладающего признаками страхового случая. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика.

27.06.2012 ФИО2 подписано заявление № 12/НС/141200002565 (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее – страхователь) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв», (далее - страховщик) от 22.05.2012.

Согласно заявлению № 12/НС/141200002565 ФИО2  дала согласие страхователю на страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения в список застрахованных лиц к договору страхования. Страховое возмещение направляется на погашение задолженности по кредитному договору от 27.06.2012 № 1412/0112282, страховая сумма включает в себя обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, включающей в себя сумму основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору. 

Страховыми рисками по договору страхования являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая; полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая. 

Застрахованный согласен на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования и назначает «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая.

Застрахованный уведомлен, что договор страхования включает в себя настоящее согласие, «Правила страхования жизни и здоровья заемщика кредита», утвержденные страховщиком 28 февраля 2012 года, список застрахованных лиц и считается заключенным с момента подписания настоящего согласия.

Приказом № 32/У генерального директора ООО СК «Гелиос Резерв» от 22.05.2012 утверждены правила страхования жизни и здоровья заемщика кредита (правила).

При принятии решения об отказе (отсрочке) в выплате лицу, претендующему на получение страхового возмещения, страховщик в письменной форме информирует об этом соответствующее лицо в течение 10 (десять) банковских дней со дня получения заявления о выплате страхового возмещения и документов, указанных в п. 9.2, подтверждающих факт наступления события, обладающего признаками страхового случая (пункт 9.6 правил).

При принятии положительного решения о выплате страхового возмещения страховщик производит данную выплату в течение 15 (пятнадцать) банковских дней с момента подписания страхового акта. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета или выдачи их из кассы страховщика (пункт 9.7 правил).

Согласно свидетельству о смерти от 20.03.2014, выданному Территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края по Центральному району г. Красноярска, гражданка ФИО2 умерла 16.03.2014.

Согласно заявлению № б/н от 23.01.2015 на выплату страхового возмещения «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) сообщило ответчику о наступлении страхового случая согласно полису страхования  № 12/НС/141200002565 от 27.06.2012, представило документы о наступлении страхового события.

Актом о страховом случае по договору страхования № 12/НС/141200002565 сумма страховой выплате не определена ответчиком.

Доказательства, подтверждающие выплату ответчиком страхового возмещения, в материалы дела не представлены.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Указанный довод признан судом обоснованным, в связи со следующим.

С учетом статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-  ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно части 2 стать 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, законодательство связывает начало течения срока исковой давности не только с моментом, когда лицо фактически узнало о нарушении своего права, но и с моментом, когда оно должно было, то есть имело юридическую возможность, узнать о нарушении права.

Согласно пункту 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" отмечено, что под правом лица, подлежащим защите судом, применительно к понятию исковой давности следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Таким образом, исковая давность является сроком, установленным законом для принудительного исполнения обязанности, для совершения в юрисдикционной форме действий в целях защиты, восстановления нарушенных (оспариваемых) прав.  Возможность реализации нарушенного права означает, что у истца есть основания для предъявления требования – нарушены принадлежащие ему субъективные права на имущество, денежные суммы и другое со стороны конкретного лица, ответчика.

Институт исковой давности в гражданском праве имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению хозяйственных договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав (Определение Конституционного Суда РФ от 03.11.2006 № 445-О).

Как следует из материалов дела, в связи с заключением кредитного соглашения от 27.06.2012 № 1412/0112282, ФИО2 на основании ее заявления № 12/НС/141200002565 (согласия) включена в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между истцом и ответчиком 22.05.2012. Согласно заявлению заемщика № 12/НС/141200002565 от 27.06.2012, в пользу истца застрахованы имущественные, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью при исполнении заемщика условий кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец. Договор страхования заключен, в том числе, на условиях правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом № 32/У генерального директора ООО СК «Гелиос Резерв» от 22.05.2012.

В связи со смертью заемщика и наличием задолженности по кредитному договору, истец согласно заявлению № б/н от 23.01.2015 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события. Иные доказательства, подтверждающие дату обращения истца с заявлением о наступлении страхового случая, в материалы дела не представлены.

В материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих осуществление ответчиком выплаты страхового возмещения. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались. Акт о страховом случае не содержит сведения о размере подлежащего выплате истцу страхового возмещения.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В пункте 9.7 утвержденных ответчиком правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита установлено, что в случае принятия страховщиком решения об отказе в выплате лицу, претендующему на получение страхового возмещения, страховщик в письменной форме информирует об этом соответствующее лицо в течение 10 банковских дней со дня получения заявления о выплате страхового возмещения и приложенных к нему документов.

Учитывая, что договором страхования определены иные условия относительно срока выплаты страховщиком страхового возвещения, в силу положений ст. 943 ГК РФ в настоящем случае подлежат применения условия, согласованные сторонами в договоре страхования от 22.05.2012, а не предусмотренные правилами.

Согласно пункту 9.6 договора страхования от 22.03.2012, при принятии положительного решения о выплате страхового возмещения, страховщик информирует о таком решении страхователя и производит данную выплату в течение 15 (пятнадцать) банковских дней с момента получения заявления о выплате страхового возмещения и соответствующих документов в обоснование заявления.

Истец, являлась выгодоприобретателем по договору страхования, должен быть осведомлен об указанных условиях и сроке выплаты страхового возмещения.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 9 постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 21.01.2014 № 11750/13 также указал, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору). Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Таким образом, в соответствии со сложившейся судебной практикой, если в договоре страхования установлен срок осуществления страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для осуществления страховой выплаты.

С учетом обстоятельств настоящего дела, суд считает, что поскольку заявление о наступлении страхового случая получено ответчиком  23.01.2015 (данное обстоятельство не оспорено сторонами), о нарушении ответчиком своего права истец должен был узнать  16.02.2015 (шестнадцатый банковский день со дня получения заявления о выплате страхового возмещения).

С указанной даты начал течь специальный двухлетний срок исковой давности, который истек 16.02.2017. Доказательства, подтверждающие наличие оснований для приостановления, перерыва течения срока исковой давности сторонами не представлены, судом не установлены.

Учитывая, что исковое заявление представлено в арбитражный суд 18.04.2018, установленный двухлетний срок исковой давности истцом пропущен.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая пропуск истцом срока исковой давности, в удовлетворении заявленных требований судом отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При обращении в суд с иском истец уплатил государственную пошлину в размере 13783 руб. 78 коп.  руб. по платежному поручению № 121853 от 06.04.2018, 0 руб. 22 коп. по платежному поручению № 204798 от 07.05.2018. В связи с отказом в удовлетворении иска, расходы истца по уплате государственной пошлины остаются на истце, излишне уплаченная государственная пошлина подлежит возращению лицу, ее уплатившему.

Настоящее  решение  выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа -  ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края 

 

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска отказать.

Возвратить публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) из федерального бюджета 5 392 руб. 00 коп. государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению № 121853 от 06.04.2018.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.

 

 

Судья

А.В. Кужлев