АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КОСТРОМСКОЙ  ОБЛАСТИ

156961, г. Кострома, ул. Долматова, д. 2

http://kostroma.arbitr.ru

 Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

 

Дело № А31-5428/2018

г. Кострома

23 ноября 2018 года

Резолютивная часть решения объявлена 16 ноября 2018 года.

Полный текст решения изготовлен 23 ноября 2018 года.

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Котина Алексея Юрьевича, при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1, рассмотрев дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Комитет по урегулированию финансовых проблем» (ИНН 

<

***>, ОГРН1152455000917) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> , ОГРН 

<

***>) о взыскании 1 455 рублей 80 копеек по договору потребительского кредита от 26.10.2016 г. № 841773402, право требования которых, возникло на основании договора уступки права требования от 31.10.2016 г., заключенного между ООО «Комитет по урегулированию финансовых проблем» и ФИО2; 

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, относительно предмета спора ФИО2,

при участии в заседании:

от истца: не явились, извещён;  

от ответчика: не явились, извещён;

от третьего лица: не явились, извещено;

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Комитет по урегулированию финансовых проблем» (далее – истец, Комитет, Общество) обратилось в Арбитражный суд Костромской области с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ответчик, ПАО «Совкомбанк», Банк) о взыскании 1 455  рублей 80 копеек как неосновательного обогащения по договору потребительского кредита от 26.10.2016 г. № 841773402, право требования которых, возникло на основании договора уступки права требования от 31.10.2016 г., заключенного между ООО «Комитет по урегулированию финансовых проблем» и ФИО2.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2.

Стороны, третье лицо явку представителей в судебное заседание не обеспечили, извещены. 

Ответчик в ранее направленном в суд отзыве возражал против заявленных истцом требований, указав на невозможность уступки прав требований от физического лица-потребителя в адрес юридического лица. Правоотношения сторон по рассматриваемому спору вытекают из отношений сторон по кредитованию, законодательства о защите прав потребителей. Переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Банк не является должником по кредитному договору. Право требования потребителя не может быть уступлено юридическому лицу. Заявляемые требования неразрывно связаны с личностью клиента Банка как потребителя услуг кредитования. Истец не является субъектом права. Замена стороны по кредитному договору, регламентированному Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» также не предусмотрена указанным нормативным правовым актом. Первоначальный кредитор, обязательство по уведомлению на которого возложено сторонами, не уведомлял Банк о наличии волеизъявления получить какие-либо денежные средства. Законом прямо предусмотрена возможность взимания комиссии за такие банковские операции, как обналичивание и внесение денежных средств через устройства самообслуживания и с использованием и в отсутствие банковской карты, как единовременно, так и при совершении каждой операции.

Суд, руководствуясь частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

26 октября 2016 года между ФИО2 (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 841773402, в соответствии с которым заемщику предоставлялся кредит на сумму 75 838 руб. 21 коп, сроком возврата кредита на 36 месяцев, с оплатой годовой ставки 19,90 процентов.

ФИО2 за период с 26.10.2016 г. по 31.10.2016 г. была произведена оплата банку комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1455 рублей 80 копеек (дата 27.10.2016 года), а также произведен удержание комиссии за карту Gold в сумме 5 199 рублей (дата 26.10.2016 года), что подтверждается представленной выпиской по счету (л.д. 11).

31.10.2016 между ФИО2 (цедент) и истцом (цессионарий) был заключен договор уступки права требования, согласно которому цедент уступает цессионарию право требования с ПАО «Совкомбанк» (должник по договору уступки) в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования: о признании недействительными условий кредитного договора (Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 841773402) от 26.10.2016 года, в части обязанности заёмщика оплачивать банку комиссию за карту Gold, комиссию за снятие наличных в банкомате; о взыскании неосновательного обогащения, возникшего из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 841773402 в ПАО «Совкомбанк», в связи с уплатой цедентом  денежных средств комиссии за карту Gold, комиссии за снятие наличных в банкомате по кредитному договору (Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 841773402)  от 26.10.2016 года, в сумме 6 654 (тесть тысяч шестьсот пятьдесят четыре рубля) 80 копеек.

08.11.2016 истцом в адрес Банка была направлена претензия с требованием о выплате Комитету денежных средств в размере 6 654 рубля 80 копеек по уступленному праву. 

Требование истца ответчик оставил без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд. 

На основании анализа установленных фактических обстоятельств, норм действующего законодательства, суд полагает, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между с потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П разъяснено, что в рамках указанных выше правоотношений гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, в данном случае - для Банка.

Частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условие определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) отношения между Банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 219 Закона о банках комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее - Закон № 353-ФЗ) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Пунктом 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с пунктами 7, 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

При этом согласно пункту 2 статьи 5 Закона о банках размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно пункту 1 статьи 29 того же Закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Таким образом суд приходит к выводу, что выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее.

В связи с этим условия рассматриваемого кредитного договора от об установлении комиссии за снятие заемщиком наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка противоречат вышеперечисленным нормам права и является недействительными в силу статей 167, 168 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2 ст. 1102 ГК РФ).

Поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (статьи 1103 ГК РФ). 

Учитывая, что положения рассматриваемого кредитного договора в части установления комиссии за снятие заемщиком денежных средств в банкоматах и кассах банка являются недействительными, на стороне Банка имеется неосновательное обогащение в виде комиссии, уплаченной ФИО2 за снятие наличных денежных средств в банкомате в сумме 1 455 рублей 80 копеек.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 10 постановления от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснил, что при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо исходить из существа обязательства.

Согласно  статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 уступила Истцу по договору потребительского кредита от 26.10.2016 г. № 841773402, в том числе право взыскания неосновательного обогащения, возникшего в связи с уплатой цедентом комиссии за снятие наличных денежных средств.

Таким образом, новым кредитором по обязательствам ответчика является истец.

08.11.2016 Истец направил в ПАО "Совкомбанк" претензию, в которой уведомило ответчика о заключенном договоре цессии и обязанности Банка в тридцатидневный срок выплатить обществу 6654,80 рублей.

Исходя из материалов дела, указанная сумма включала в себя уступленные права требования по взысканию неосновательного обогащения в  связи с уплатой комиссии за карту Gold и комиссии за снятие наличных в банкомате, суммы которых согласно представленной выписке по счету (л.д. 11) составляют 5 199 рублей и 1 455,80 рублей соответственно.

 Данные требования Банк не исполнил, доказательств возврата указанных денежных средств непосредственно заемщику до получения уведомления об уступленном праве не представил.

Довод Банка о том, что право требования ФИО2 не могло быть уступлено Обществу, поскольку заявленные требования неразрывно связаны с личностью заемщика, признается судом несостоятельным и основанным на ошибочном толковании ответчиком статьи 383 ГК РФ, так как требование третьего лица о возврате неправомерно удержанной Банком комиссии за обналичивание денежных средств к правам, непосредственно связанном с личностью кредитора, не относятся.

ФИО2 как кредитор, своим правом на получение процентов распорядился, заключив договор цессии с истцом. Предусмотренная статьей 389 ГК РФ форма уступки права требования была соблюдена.

Доказательств признания вышеуказанного договора цессии недействительным в предусмотренном законом порядке ответчиком не представлено.

С учетом указанных обстоятельств, довод Банка о недействительности заключенного между ФИО2 и истцом договора уступки права требования от 31.10.2016, суд находит несостоятельным.

Доводы Банка о неподведомственности настоящего спора арбитражным судам, также отклоняются. 

В силу части 1 статьи 27 АПК РФ арбитражному суду подведомственны дела по экономическим спорам и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Согласно части 2 названной нормы арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организаций, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными федеральными законами, с участием Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, образований, не имеющих статуса юридического лица, и граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя.

В части 4 статьи 27 АПК РФ предусмотрено, что заявление, принятое арбитражным судом к своему производству с соблюдением правил подведомственности, должно быть рассмотрено им по существу, хотя бы в дальнейшем к участию в деле будет привлечен гражданин, не имеющий статуса индивидуального предпринимателя, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Арбитражные суды рассматривают в порядке искового производства возникающие из гражданских правоотношений экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, а в случаях, предусмотренных поименованным Кодексом и иными федеральными законами, другими организациями и гражданами (статья 28 АПК РФ).

Таким образом, основополагающими критериями отнесения споров к подведомственности арбитражных судов являются характер спорных правоотношений и субъектный состав спора.

Указанные нормы права не исключают возможности участия в судебном процессе, сторонами которого являются юридические лица, граждан, не имеющих статус индивидуальных предпринимателей.

В рассматриваемом случае спор о взыскании неосновательного обогащения возник между юридическими лицами (Истцом и Банком), поэтому и по субъектному составу, и по характеру правоотношений подведомствен арбитражному суду в силу статей 27, 28 АПК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования правомерны и обоснованы, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат отнесению на ответчика по правилам статьи 110 АПК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь со статьями 110, 167, 168, 169, 170, 171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Комитет по урегулированию финансовых проблем» (ИНН 

<

***>, ОГРН1152455000917) 1 455 рублей 80 копеек неосновательного обогащения.

Исполнительный лист выдать после вступления решения в законную силу.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2000  рублей.

Ответчику предлагается добровольно уплатить в доход федерального бюджета государственную пошлину в десятидневный срок со дня вступления в законную силу решения суда в порядке, установленном в статье 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации и представить доказательства ее уплаты в арбитражный суд.

Исполнительный лист на взыскание государственной пошлины выдать по истечении 10 дней со дня вступления в законную силу решения суда в случае непредставления стороной сведений о ее добровольной уплате.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение месячного срока со дня его принятия или в арбитражный суд кассационной инстанции в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу, при условии, что решение было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Костромской области.

Судья                                                      Котин А.Ю.