ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 34/70/75 лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: (863) 218-60-26, факс: (863) 218-60-27 

E-mail: info@15aas.arbitr.ru, Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

дело № А53-10581/2017

город Ростов-на-Дону

06 сентября 2017 года

15АП-11768/2017

Резолютивная часть постановления объявлена 31 августа 2017 года

Полный текст постановления изготовлен 06 сентября 2017 года

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Сурмаляна Г.А.,

судей Соловьевой М.В., Филимоновой С.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: представитель по доверенности от 30.12.2016 ФИО2;

от заинтересованного лица: представитель по доверенности от 09.01.2017 ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества банк "Возрождение" на решение Арбитражного суда Ростовской области от 15.06.2017 по делу № А53-10581/2017 по заявлению публичного акционерного общества банк "Возрождение",

заинтересованное лицо: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области,

принятое в составе судьи Еремина Ф.Ф.,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Банк «Возрождение» (далее – заявитель, банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – заинтересованное лицо, управление) от 29.11.2016 № 705.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 15.06.2017 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Решение мотивировано тем, что предписание соответствует закону.

Публичное акционерное общество банк "Возрождение" обжаловало решение суда первой инстанции в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, и просило решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым заявленные требования удовлетворить в полном объеме. Банк также ссылается на нарушение управлением пункта 4 статьи 13 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля».

В отзыве на апелляционную жалобу Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения. 

Суд протокольным определением объявил перерыв в течение пяти минут.

После перерыва судебное заседание продолжено при участии тех же представителей.

Представитель заявителя в судебном заседании пояснил доводы апелляционной жалобы, просил решение суда первой инстанции отменить, требования апелляционной жалобы удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица в судебном заседании возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в письменном отзыве, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, в удовлетворении требований апелляционной жалобы отказать.

Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей участвующих в деле лиц, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, в период с 23.11.2016 по 29.11.2016, а именно 23.11.2016 в периоде 14.00 час. до 17.00 час, 25.11.2016 в период с 11.00 час до 12.00 час, 29.11.2016 в период с 14.00 час до 16.00 час. Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области была проведена плановая выездная проверка Банка по месту нахождения Ростовского и Волгодонского филиалов БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» (ПАО).

В ходе проверки было установлено, что Банком нарушается законодательство в сфере защиты прав потребителей.

Вышеуказанные условия послужили основанием для выдачи – ПАО Банк «Возрождение» предписания от 29.11.2016 №705, с указанием мер, необходимых для устранения нарушений прав и охраняемых законодательством интересов потребителей.

Не согласившись с указанным предписанием, банк обратился в Арбитражный суд Ростовской области с соответствующим заявлением.

Согласно части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно части 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу части 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, наличия у органа надлежащих полномочий, а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, возлагается на орган, который его принял.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" если суд установит, что оспариваемый акт не соответствует закону или иным правовым актам и ограничивает гражданские права и охраняемые законом интересы гражданина или юридического лица, то в соответствии со статьей 13 Гражданского кодекса Российской Федерации он может признать такой акт недействительным.

Таким образом, для признания недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц необходимо установление в совокупности двух обстоятельств: несоответствие обжалуемого ненормативного правового акта, решения, действий (бездействия) закону и нарушение данным актом, решением, действиями (бездействием) прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

Согласно статье 2 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Закон № 294-ФЗ) государственный контроль (надзор) осуществляется посредством организации и проведения проверок юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, принятия предусмотренных законодательством мер по пресечению и (или) устранению последствий выявленных нарушений.

Порядок организации и проведения плановой проверки регламентирован статьей 9 Закона № 294-ФЗ.

Частью 1 названной статьи установлено, что предметом плановой проверки является соблюдение юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в процессе осуществления деятельности обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, а также соответствие сведений, содержащихся в уведомлении о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, обязательным требованиям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 12 Закона № 294-ФЗ выездная проверка (как плановая, так и внеплановая) проводится по месту нахождения юридического лица, месту осуществления деятельности индивидуального предпринимателя и (или) по месту фактического осуществления их деятельности.

В силу части 2 статьи 9 Закона № 294-ФЗ плановые проверки проводятся не чаще чем один раз в три года, если иное не предусмотрено частями 9 и 9.3 настоящей статьи.

Согласно части 1 статьи 13 Закона № 294-ФЗ срок проведения каждой из проверок, предусмотренных статьями 11 и 12 данного Федерального закона, не может превышать двадцать рабочих дней.

Срок проведения каждой из предусмотренных статьями 11 и 12 Закона №294-ФЗ проверок в отношении юридического лица, которое осуществляет свою деятельность на территориях нескольких субъектов Российской Федерации, устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству юридического лица, при этом общий срок проведения проверки не может превышать шестидесяти рабочих дней (часть 4 статьи 13 Закона № 294-ФЗ).

Установленный законом трехлетний срок между плановыми проверками юридического лица, которое осуществляет свою деятельность на территории нескольких субъектов Российской Федерации, устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству, обособленному структурному подразделению юридического лица.

Как установлено судом и следует из отзыва административного органа,  Управлением Роспотребнадзора по Ярославской области, УправлениемРоспотребнадзора по Тульской области, Управлением Роспотребнадзора по Волгоградской области и Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области в период с 2015 по 2016 г. проводились плановые мероприятия по контролю в отношении обособленных подразделений БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» (ПАО) на территории Российской Федерации, между тем:

- в период с 26.10.2015 г. по 23.11.2015 г. Управлением Роспотребнадзора поЯрославской области была проведена плановая документарная проверка Банка по месту нахождения Ярославского филиала БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» (ПАО), общее время проверки составило 20 рабочих дней;

- в период с 01.08.2016 г. по 26.08.2016 г. а именно 01.08.2016 г. в период с 10.45 час. до 14 час, 08.08.2016 г. в период с 09.00 час. до 10.00 час, 26.08.2016 г. в период с 15.30 час. до 16.00 час. Управлением Роспотребнадзора по Волгоградской области была проведена плановая выездная проверка Банка по месту нахождения Волгоградского филиала БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» (ПАО) общее время проверки составило 3 рабочих дня/4 часа 45 мин (указанное подтверждается актом проверки М 494 от 26.08,2016 г. лист 1 акта «дата и время проведения проверки» «общая продолжительность проверки»);

- в период с 16.02.2016 г. по 24.02.2016 г., а именно 16.02.2016 г. в период с 14.15 час. до 16.15 час, 17.02,2016 г. в период с 16.00 час. до 18.00 час, 24.02.2016 г. в период с 14.15 час. до 15.15 час. Управлением Роспотребнадзора по Тульской области была проведена плановая выездная проверка Банка по месту нахождения Тульского филиала БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» (ПАО) общее время проверки составило 3 рабочих дня/5 часов (указанное подтверждается актом проверки №13/08 от 02.03.2016 г. лист 1 акта «дата и время проведения проверки», «общая продолжительность проверки»);

- в период с 23.11.2016 г. по 19.11.2016 г., а именно 23.11.2016 г. в период с 14.00 час. до 17.00 час, 25.11.2016 г. в период с 11.00 час. до 12.00 час, 29.11.2016 г. в период с 14.00 час до 16.00 час Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области была проведена плановая выездная проверка Банка по месту нахождения Ростовского и Волгодонского филиалов БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» (ПАО) общее время проверки составило 3 рабочих дня/6 часов (указанное подтверждается актом проверки № 000329 от 29.11.2016 г. - лист 1 акта «дата и время проведения проверки» «общая продолжительность проверки»)

Таким образом, судами установлено, что требования Закона № 294-ФЗ в части сроков проведения проверки, оснований ее проведения и периодичности Управлением Роспотребнадзора по Тульской области соблюдены, доказательства превышения установленного частью 4 статьи 13 Закона № 294-ФЗ срока отсутствуют, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в данной части признаются судом апелляционной инстанции необоснованными.

Также из материалов дела видно, что проведенный анализ Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) утвержденного правлением Банка «Возрождение» (ПАО) Протокол № 49 от «15» июля 2016 г. к договору кредитования № 06600002416346064 от 14.10.2016 г., договору кредитования №06600002416336409 от 07.10.2016, заявлению на оформлении банковской карты для физического лица от 13.10.2016, заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах банка от 30.09.2016, заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах банка от 03.10.2016, заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах банка от 24.10.2016, заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах банка от 26.09.2016, заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах банка от 11.10.2016 (далее по тексту - Правила КБО) показал следующее.

Пункт 2.4 Правила КБО - в соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что Банк имеет право, если иное не предусмотрено Действующим законодательством, вносить изменения и/или дополнения в настоящие Правила, включая изменение Приложений к Правилам, количества и состава Приложений, а также в Условия Банка, в связи с изменением норм Действующего законодательства, правил Платежных систем, предоставлением Банком новых продуктов и услуг, изменением технологии предоставления банковских продуктов или иным причинам. При этом изменения в настоящие Правила, Приложения к Правилам и в Условия Банка вносятся с соблюдением требований Действующего законодательства, в том числе статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 

Изменения и/или дополнения, внесенные Банком в названные Правила. Приложения к Правилам и в Условия Банка становятся обязательными для Сторон, заключивших ДКО и Договоры о предоставлении банковского продукта, в дату введения в действие новой редакции, если иное не установлено Приложением к Правилам и/или Условиями Банка.

 При этом Банк уведомляет Клиента о введении в действие новой редакции:

 - Правил, Приложений к Правилам и Условий Банка 1 не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до вступления её в действие;

 - Условий Банка 2 не позднее дня, предшествующего вступлению её в действие любым из следующих способов (по выбору Банка): 

в письменной форме со ссылкой на настоящие Правила, 

путем размещения обновленных документов на информационных стендах в Офисах Банка

- путем размещения информации на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.vbank.ru,

- посредством МДБО.

В случае если до вступления в силу изменений, внесенных в соответствии с настоящим пунктом, Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО и/или Договора о предоставлении банковского продукта, данное обстоятельство является согласием Клиента с вышеуказанными изменениями, и соответственно с изменением условий, установленных Правилами и/или Приложениями к ним. 

Статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

 Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случат, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

 Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (статья 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из данного пункта Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) следует, что Банк вправе изменять Правила, включая изменение Приложений к Правилам, количества и состава Приложений, а также в Условия Банк, действующие на момент заключения договора, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора. Таким образом, потребитель может либо согласиться с односторонним изменением со стороны Банка устраивавших его на момент заключения договора Правил, Условий либо должен расторгнуть договор. Исполнение обязательств на основании указанных документов, действовавших на момент заключения договора (по которым было достигнуто соглашение) невозможно.

В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны т.е. для Банка.

В указанной ситуации изменение Правил, Условий проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях, а также на сайте Банка (на выбор банка), что является неправомерным.

Таким образом, в ходе исполнения договора может возникнуть ситуация, при которой измененные условия будут доведены до потребителя исключительно на сайте Банка (поскольку решение принимает Банк). При этом оказание основной услуги будет поставлено в зависимость от другой услуги - наличия у потребителя доступа в "Интернет". Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в "Интернет", и он не имеет физической возможности лично посетить офис Банка, то иным образом ознакомиться с информацией об измененных Условиях, Правилах он не сможет. 

Таким образом, односторонний порядок внесения изменений в условия договора, не соответствует закону.  

Пункт 3.1.10. Правила КБО - Банк вправе списывать денежные средства со Счетов, открытых в рамках ДКО, на основании соответствующих расчетных документов по распоряжению Клиента, либо без распоряжения Клиента в случаях, установленных Действующим законодательством и нормативными актами Банка России, в том числе в случае взыскания денежных средств с Клиента на основании исполнительных документов (за исключением списания с Текущего счета, открытого для специальных целей учета денежных средств, предоставляемых в качестве социальных выплат, жилищных субсидий и компенсаций), а также без дополнительного распоряжения Клиента (при наличии заранее данного акцепта Клиента) в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств, ошибочного перечисления денежных средств Пенсионным фондом Российской Федерации или его отделением, в том числе после наступления обстоятельств, влекущих прекращение выплат в соответствии с нормами Действующего законодательства, и иных случаях, предусмотренных Договором о предоставлении банковского продукта между Банком и Клиентом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Согласно пункту 3.1. Положения Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов -заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). 

 Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. 

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. 

Кроме того, условие о так называемом «заранее данном акцепте», включено Банком в Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) предлагаемых потребителям, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) и Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П).

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи б Закона № 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Закона № 161-ФЗ.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями фактически являются договорами присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены.

Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта. Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Между тем условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено Банком в Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) к которым присоединяются все клиенты и не могут повлиять на его содержание, не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161-ФЗ и Положением № 383-П. 

Так, условие о «заранее данном акцепте» содержатся в п. 2.12 Приложения 1 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) Порядок заключения и исполнения договора об открытии банковского вклада физического лица посредством многоканального дистанционного банковского обслуживания, пунктов 2.8, 2.9, 4.2 Приложения 2 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) порядок заключения и исполнения договора о выдаче банковской карты и ведении спецкартсчета и др. Следовательно, речи о добровольном волеизъявлении граждан-потребителей, о данном ими распоряжении на списание денежных средств идти не может, все условия, (в том числе и «заранее данный акцепт») разработаны Банком самостоятельно, положения утверждены Банком, внесение изменений в Правила в случае несогласия гражданина с их условиями не предусмотрено, более того, прописано, что в случае не согласия Клиента с условиями Правил, договор подлежит прекращению. 

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условия огранивают право клиента свободно и самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

 Пункт 3.1.13. Правила КБО - Банк вправе в одностороннем порядке устанавливать новые либо изменять существующие ставки комиссионного вознаграждения за обслуживание Клиентов, при условии его предварительного уведомления, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Таким образом, банком допущены нарушения статей 158, 160,162, 310. 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Закона о Банках.

Пункт 3.4.3. Правила КБО - Клиент обязан уведомить Банк и предоставить подтверждающие документы об изменении сведений о Клиенте. Представителе Клиента. Выгодоприобретателе, Бенефициарном владельце (данных документа, удостоверяющего личность, его обмене, а также в случае изменения сведений о регистрации по месту жительства, номеров телефонов, в т.ч. номера мобильного телефона, факсов, электронного (почтового) адреса и иных данных) в течение 3 (трех) рабочих дней с даты их изменения. 

Что не соответствует статье 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» 

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и месторождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен срок – не позднее 3 рабочих дней.

Таким образом, данный пункт договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации; обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации.

Пункт  2.12. Приложения 1 к Правилам КБО - В случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на Счет вклада, открытого в соответствии с названным Порядком, а также при ошибочном перечислении денежных средств Пенсионным фондом Российской Федерации или его отделением, в том числе после наступления обстоятельств, влекущих прекращение выплат в соответствии с нормами Действующего законодательства. Клиент предоставляет Банку право и дает свое согласие (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений вкладчика списывать со счета вклада денежные средства в размере, ошибочно зачисленных на счет вклада клиента, в том числе по требованию Пенсионного фонда Российской Федерации или его отделения, выплатившего средства. Частичное списание денежных средств со счета вклада в указанных случаях допускается. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов -заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Кроме того, условие о так называемом «заранее данном акцепте», включено Банком в Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) предлагаемых потребителям, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон №161-ФЗ) и Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «Оправилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П).

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи б Закона № 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13статьи 6 Закона № 161-ФЗ.

Заключить договор на иных условиях, кроме как присоединиться к Правилам, содержащим в т.ч. и т.н. «Условия заранее данного акцепта» Клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.     

В данной редакции условие ограничивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

 Пункт 6.1.1. Приложения 1 к Правилам КБО - Банк вправе изменять в одностороннем порядке условия вкладов «до востребования» в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Новый размер процентных ставок и тарифов но данным видам вкладов применяется с момента, указанного в решении об их изменении. Информация об изменении доводится до Вкладчика в сети Интернет по адресу www.vbank.ru и/или в Офисах Банка.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор банковского счета признается публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В силу пункта 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Статьей 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Между тем статья 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) устанавливает специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, в т.ч. устанавливает запрет на одностороннее изменение комиссионного вознаграждения (Тарифов).

Как отмечено в пункте 13 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 29 Закона № 395-1. 

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. Закон не допускает в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательства. В соответствии с частью 1 статьи 452 названного Кодекса соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (часть 2 статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий, по договору заключенному с гражданами - потребителями. 

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Законодательством не установлены случаи, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком), вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия. 

Соответственно, в рассматриваемом договоре, изменение договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке.

Таким образом, односторонний порядок внесения изменений в т.ч. в Тарифы Банка, не соответствует закону. 

Пункт 2.8. Приложения 2 к Правилам К1Ю - В целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком Клиент предоставляет Банку право и дает согласие (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений Клиента на основании расчетных документов, установленных действующим законодательством и нормативными актами Банка России, производить списание денежных средств с СКС, открытого в рамках названного договора, в размере имеющейся задолженности клиента перед Банком по настоящему договору, включая суммы по операциям, совершенным с использованием карты или её реквизитов, и комиссии, установленные условиями Банка 1, а также задолженность клиента перед Банком по другим договорам, при этом частичное исполнение требований Банка на списание денежных средств с СКС допускается.

При списании денежных средств с СКС в валюте, отличной от той, в которой должны быть исполнены обязательства клиента, клиент просит Банк осуществить конвертацию по курсу платежной системы и/или по курсу Банка на дату исполнения обязательств клиента.

Указанные условия не соответствуют статьям 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Закона о банках

 Пункт 2.9. Приложения 2 к Правилам КБО - В случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на СКС, открытый в соответствии с настоящим Договором, а также при ошибочном перечислении денежных средств Пенсионным фондом Российской Федерации или его отделением, в том числе после наступления обстоятельств, влекущих прекращение выплат в соответствии с нормами действующего законодательства, клиент предоставляет Банку право и дает согласие (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать с СКС денежные средства в размере, ошибочно зачисленных па СКС Клиента, в том числе по требованию Пенсионного фонда Российской Федерации или ею отделения, выплатившего средства. Частичное списание денежных средств с СКС в указанных случаях допускается. 

Указанные условия не соответствуют статьям 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Закона о банках. 

Пункт 4.2. Приложения 2 к Правилам КБО - Банк имеет право: 4.2.1. Списывать без дополнительного распоряжения клиента при наличии заранее данного акцепта на основании предъявленного Банком расчетного документа. предусмотренного действующим законодательством и нормативными актами Банка России, с СКС Клиента, открытого в рамках настоящего договора: 

- комиссии Банка в соответствии с Условиями Банка, в т.ч. при совершении операций по карте; 

- средства, эквивалентные суммам совершенных операций по карте, в том числе до момента поступления сообщения клиента о блокировании карты, и выставленные к оплате банками и организациями через платежную систему, включая комиссионное вознаграждение Банка;

- расходы, произведенные Банком по предотвращению неправомерного использования карты, суммы несанкционированного овердрафта;

- суммы задолженности по овердрафту и проценты за пользование им. а также неустойки в порядке, установленном в Приложении 3 к Правилам;

- суммы в погашение задолженности по другим договорам, заключенным между клиентом и Банком, включая суммы задолженности по кредиту, проценты за пользование им. а также неустойки в порядке, установленном в Приложениях 4, 6, 7, 9 к Правилам.

При списании денежных средств с СКС в валюте, отличной от той. в которой должны быть исполнены обязательства клиента, осуществлять конвертацию но курсу платежной системы и/или по курсу Банка на дату исполнения обязательств клиента. 

Указанные условия не соответствует статьям 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Закона о банках.

Пункт 4.2.2. Приложения 2 к Правилам КБО - Банк вправе списывать при наличии заранее данного акцепта клиента на основании предъявленного Банком расчетного документа, предусмотренного действующим законодательством и нормативными актами Банка России, со счетов клиента, (за исключением счетов банковского вклада), открытых в Банке, суммы задолженности клиента по настоящему договору.

В случае несовпадения валюты счета с валютой денежного обязательства осуществлять конвертацию необходимой суммы денежных средств по курсу Банка на дату списания.

Данные условия не соответствуют статьям 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Закона о банках 

Пункт 3.2.5. Приложения 3 к Правилам КБО - Списывать при наличии заранее данного акцепта на основании предъявленного Банком расчетного документа, предусмотренною действующим законодательством и нормативными документами Банка России, денежные средства в погашение обязательств но настоящему договору с любых счетов клиента (за исключением счетов банковского вклада), открытых в Банке. В случае, если списание денежных средств для погашения задолженности по договору производится в валюте, отличной от валюты овердрафта, конвертация денежных средств осуществляется по курсу Банка, установленному на дату списания средств.

Что не соответствует статьям 845. 846. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках.

Пункт 4.1.7. Приложения 3 к Правилам КБО - Незамедлительно (по контактным телефонам, по факсу и т.п.) информировать Банк об изменении номера мобильного телефона в целях своевременного получения SMS-уведомлений. предусмотренных пп. 3.1.2 настоящего Порядка. Письменно подтвердить Банку изменение номера мобильного телефона, адреса проживания, телефона, места работы и иных сведений, указанных в заявлении, в течение 3 (трех) рабочих дней с даты соответствующего изменения.

Указанное, не соответствует статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», статье 9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора. 

Таким образом, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению банку информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации. 

 Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен срок - не позднее 3 рабочих дней.

Кроме того управлением был проведен анализ договоров ипотечного кредитования, а именно - Кредитного договора № 

<

***> от 28.10.2016, Кредитного договора № 

<

***> от 06.09.2016, Кредитного договора 

<

***> от 22.08.2016, который показал следующее: 

Согласно пункту 3.2.8. Кредитного договора № 

<

***> от 28.10.2016, Кредитного договора № 

<

***> от 06.09.2016 г., Кредитного договора 

<

***> от 22.08.2016, ежемесячный платеж считается просроченным, если денежные средства поступили на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица после даты исполнения обязательств в соответствии с пп. 3.2.7 настоящего договора, независимо от даты фактической уплаты ежемесячного платежа заемщиком в плановом месяце. Исключением являются случаи совпадения последнего календарного дня месяца с выходным (праздничным) днем, при которых фактическая дата исполнения обязательств определяется в соответствии с пп. 3.2.9 настоящего договора, что не соответствует статье 37 Закона о защите прав потребителей.

Пункт 3.2.19 Кредитного договора № 

<

***> от 28.10.2016, Кредитного договора № 

<

***> от 06.09.2016, Кредитного договора 

<

***> от 22.08.2016, в соответствии с которым в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика (при наличии указанных издержек);

- во вторую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом (при этом, в первую очередь - просроченные проценты за просроченный кредит, во вторую очередь - просроченные проценты за кредит);

 - в третью очередь - срочные проценты за пользование кредитом (при этом, в первую очередь - срочные проценты за просроченный кредит, во вторую очередь - срочные проценты за кредит); 

- в четвертую очередь - просроченная задолженность по погашению основного долга: 

- в пятую очередь - основной долг; 

- в шестую очередь - расходы кредитора но кредитному договору, понесенные за заемщика (при наличии указанных расходов);

в седьмую очередь - неустойка за просрочку по погашению процентов:

Указанные условия не соответствуют статьям 307, 309, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 4.1.20. Кредитного договора № 

<

***> от 28.10.2016, Кредитного договора № 

<

***> от 22.08.2016 установлено, что заемщик обязан уведомить кредитора (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении): 

а) о заключении (изменении) брачного договора - в десятидневный срок, считая от даты заключения, изменения или расторжения брачного договора в силу положений статьи 46 Семейного кодекса Российской Федерации - и его содержании в части установления правового режима Приобретаемой недвижимости, а также о признании в установленном порядке брачного договора недействительным;

б) об изменении состава семьи, места жительства и работы (смены работодателя), фамилии и других обстоятельствах, способных повлиять па выполнение обязательств по настоящему договору - в десятидневный срок, считая от дани соответствующих изменений.

Согласно условиям пункта 4.1.22. необходимо уведомить кредитора (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) в десятидневный срок, считая от даты, когда любой из граждан, перечисленных в преамбуле настоящего договора и подпадающий под понятие «заемщик», узнал о возбуждении в отношении себя, либо любого из солидарных заемщиков, уголовного дела в соответствии с действующим уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации.

Указанные условия не соответствуют статье 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также не содержит обязанности заемщика предоставлять указанные сведения.

Пункт 4.4.1. Кредитного договора № 

<

***> от 28.10.2016, Кредитного договора № 

<

***> от 06.09.2016, Кредитного договора 

<

***> от 22.08.2016, устанавливает, что на основании предъявленных кредитором расчетных документов, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России списывать денежные средства со счетов заемщика, ведущихся у кредитора (за исключением счетов банковского вклада), при наличии заранее данною акцепта в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации в случае в т.ч.:

- неисполнения заемщиком условий настоящего договора; 

- приостановления государственной регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость и/или ипотеки в силу закона регистрирующим органом на срок более 2 (двух) месяцев;

- наступления просрочки платежа по своевременному возврату кредита, уплате процентов и/или иных платежей в пользу кредитора в сроки, предусмотренные настоящим договором; 

- в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. 

В случае несовпадения валюты счета с валютой денежного обязательства осуществлять конвертацию необходимой суммы денежных средств по курсу кредитора на дату списания. 

Указанные условия противоречат статьям 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Закона о банках. 

Кроме того, в ходе проведенной проверки Банк не представил доказательства списания денежных средств на основании распоряжения клиента. 

Более того данный пункт предусматривает право Банка списывать денежные средства с других счетов имеющихся у клиента в Банке.

Учитывая, то обстоятельство, что все остальные договоры (счета, карты, кредита и др.) заключаются только лишь путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), утвержденных Банком и изначально содержащим условия «о заранее данном акцепте» заемщик оказывается в заведомо ущемленной позиции, поскольку подписав данный пункт, Банк сможет списывать денежные средства без ведома клиента с любых счетов по своему усмотрению.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции не принимает доводы, изложенные в апелляционной жалобе, как основанные на неверном толковании норм законодательства, а также не соответствующие фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.

Материалы дела свидетельствуют о том, что судом первой инстанции были полно и всесторонне исследованы фактические обстоятельства, а также представленные сторонами доказательства и доводы.

Произведя их оценку с соблюдением требований статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение об отказе в удовлетворении требований Банка, поскольку установленные статьей 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основания для признания незаконным предписания Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 29.11.2016 № 705 отсутствуют.

Судебные расходы распределены судом первой инстанции между сторонами с учетом требований статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. 

Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к иной, чем у суда первой инстанции трактовке тех же обстоятельств дела и норм права, не опровергают правомерность и обоснованность выводов суда первой инстанции, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Нарушения и неправильного применения норм процессуального права, влекущих отмену судебного акта в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено.

Таким образом, суд первой инстанции вынес законное и обоснованное решение, доводов, которые не были предметом исследования в суде первой инстанции, не приведено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 – 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от  15.06.2017 по делу № А53-10581/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации, в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его вступления в законную силу, через Арбитражный суд  Ростовской области.

Председательствующий Г.А. Сурмалян

СудьиМ.В. Соловьева

С.С. Филимонова