Арбитражный суд Амурской области

675023, г. Благовещенск, ул. Ленина, д. 163

тел. (4162) 59-59-00, факс (4162) 51-83-48

 http://www.amuras.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело  №

А04-2037/2020

г. Благовещенск

25 мая 2020 года

оглашена резолютивная часть решения

29 мая 2020 года

изготовлено решение в полном объеме

Арбитражный суд Амурской области в составе судьи В.И. Котляревского при ведении протоколирования секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном заседании  заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) об оспаривании постановлений о привлечении к административной ответственности

при участии в заседании: стороны не явились, извещены.  

установил:

В Арбитражный суд Амурской области обратилось публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - заявитель, общество, банк, ПАО «Восточный экспресс Банк») с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю (далее - ответчик, административный орган, управление) о признании незаконными и отмене постановления №  08/140 от 20.02.2020.

Определением от 19.03.2020 объединены дела № А04-2037/2020 и № А04-2038/2020 в одно производство с присвоением № А04-2037/2020.

В деле № А04-2038/2020 банк оспаривает постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты права потребителей и благополучию человека по Алтайскому краю № 08/141 от 20.02.2020.

Суд в отсутствие возражений лиц, участвующих в деле, на основании части 4 статьи 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) предварительное судебное заседание завершил, открыл судебное заседание в первой инстанции.

В судебное разбирательство стороны явку своих представителей не обеспечили, извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в соответствии со статьями 156 АПК РФ в отсутствие сторон.

Как усматривается из материалов дела, публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» зарегистрировано 27.08.2002 в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 

<

***>, ИНН 

<

***> по юридическому адресу: 

<

...>.

23.12.2019 в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю обратился с заявлением гражданин Российской Федерации, в котором указал на факты нарушения своих прав как потребителя.  

10.02.2019 посредством телеграммы Управление уведомило общество о необходимости явки законного представителя ПАО «Восточный экспресс Банк» 13.02.2020 в 14 час. 30 мин. в Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю для участия в составлении протокола об административном правонарушении по части 1 и части 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

13.02.2020 в отсутствие представителей банка, при надлежащем извещении последнего, должностным лицом управления составлен протокол № 08/22-04 об административном правонарушении по части 1  статьи 14.8 КоАП РФ. Согласно протоколу событие правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ выразилось в следующем: в пункте 2 Индивидуальных условий договора кредитования от 25.02.2019 № 19/8557/00000/100181 предусмотрено: «Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита - до востребования», в тексте договора кредитования от 25.02.2019 №19/8557/00000/100181 и в тексте заявления на открытие текущего банковского счета от 25.02.2019 имеются противоречия, которые затрудняют восприятие текста соглашения и делают невозможной оценку его условий.

13.02.2020 в отсутствие представителей банка, при надлежащем извещении последнего, должностным лицом управления составлен протокол № 08/23-04 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Согласно протоколу событие правонарушения по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ выразились в следующем: в пункте 7 договора прописаны условия о том, что при осуществлении частично досрочного погашения кредита сокращается срок возврата кредита, пункт 13 индивидуальных условий договоров: заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности), в заявлении на открытие текущего банковского счета от 25.02.2019 номер счета - 40817810185570002403  содержится условие о праве банка: вносить изменения в Общие условия, Правила и Тарифы банка в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом; списать платы, предусмотренные Тарифами банка за счет моих собственных средств, находящихся на счете. Указанные в настоящем пункте согласия на списание денежных средств являются моим заранее данным акцептом на списание с моих счетов указанных сумм в сроки и в случаи, указанные в Тарифах банка, в на открытие текущего банковского счета от 25.02.2019 номер счета - 40817810185570002403 содержится условие, о том, что действие договора может быть досрочно прекращено по желанию заемщика при условии оплаты за выпуск карты в полном объеме.

Копии указанных протоколов направлены в адрес банка почтовым отправлением.

В целях надлежащего уведомления банка должностным лицом управления 14.02.2020 направлена телеграмма в адрес банка о необходимости явки законного представителя 20.02.2020 в 15 час. 15 мин. для участия в рассмотрении дел  об административных правонарушениях по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в 15 час. 10 мин. для участия в рассмотрении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Указанная телеграмма получена по юридическому адресу банка 14.02.2020.

По результатам рассмотрения дел об административных правонарушениях в отношении ПАО «Восточный экспресс Банк» вынесено постановление по делу об административном правонарушении № 08/141 от 20.02.2020, которым банк признан виновным в совершении административного правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Данным постановлением банку назначено наказание в виде штрафа в размере 10 500 рублей. 

Постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты права потребителей и благополучию человека по Алтайскому краю № 08/140 от 20.02.2020 банк привлечен к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ и назначено наказание в виде штрафа в размере 5 000  рублей. 

Не согласившись с указанными постановлениями ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.

В соответствии с частью 1 статьи 30.3 КоАП РФ жалоба на постановление по делу об административном правонарушении может быть подана в течение десяти суток со дня вручения или получения копии постановления. 

Согласно материалам дела, оспариваемые постановления получены заявителем 16.03.2020, что не оспаривается ответчиком.

Принимая во внимание сроки и порядок оспаривания постановлений административных органов, установленных частью 2 статьи 208 АПК РФ и частью 3 статьи 113 АПК РФ, обратившись с настоящим заявлением в суд, заявитель не пропустил процессуальные сроки.

Рассмотрев требования по существу, изучив доводы лиц, участвующих в деле, оценив представленные в дело доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит требования общества не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частями 4, 6 статьи 210 АПК РФ по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В силу части 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, является административным правонарушением и влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Объективная сторона предусмотренного данной нормой правонарушения состоит в действиях направленных на уклонение от исполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации; нарушение требований, касающихся способов доведения информации до сведения потребителя.

Субъективная сторона в данном случае заключается в том, что заявитель имел возможность своевременного соблюдения законодательства, однако не предпринял всех надлежащих к тому мер.

Объектом данного правонарушения являются общественные отношения, посягающие на право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

В силу требований, изложенных в статьях 8, 9, 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Частью 3 названной статьи определено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как усматривается из материалов дела, между гражданином и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» 25.02.2019 заключен договор кредитования № 19/8557/00000/100181 «Равный платеж 3.0: Плюс. Без кросс-карты» (далее - Договор).

Согласно пункту 2 индивидуальных условий срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

В силу пункта 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, Закон № 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1192 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом.

Согласно статье 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Таким образом, срок определяется календарной датой или истечением периода времени или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Срок "до востребования" к таким случаям не относится - не является конкретным временным периодом и не указывает на событие, которое должно неизбежно наступить.

В нарушение вышеприведенных требований в договоре отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита. Указание "срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора кредитования" без указания сроков действия самого договора противоречит пункту 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку срок возврата долга может быть определен моментом востребования (пункт 2 статьи 314, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, часть 15 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), административным органом правомерно установлен и подтвержден факт наличия в действиях банка события и состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от 25.02.2019 (далее – заявление, заявление на открытие текущего банковского счета), подписанного потребителем, потребитель заявляет банку открыть текущий банковский счет с номером 40817810185570002403 и выпустить к данному счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 11 500,00 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 3 766,00 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 202,00 рублей. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет 

<

***> (ТБС) не позднее 09 числа месяца.

Таким образом, из текста заявления следует, что потребитель дал согласие на уплату 11 500 рублей за подключение карты «Visa Instant Issue» без материального носителя.

В заявлении заемщиком дано свое согласие банку на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. Частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с банком. Также в заявлении указано о том, что действие договора может быть досрочно прекращено по желанию заемщика при условии оплаты за выпуск карты в полном объеме.

В заявлении указано, что в рамках договора банк предоставляет заемщику пакет услуг (пакет № 2) без взимания платы за предоставления пакета услуг. В пакет услуг включены: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», в рамках которой банк присоединяет к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2017 № ДКП 20171201/01 заключенного между банком и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»» с указанием страховой суммы 60 000 рублей; присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита» (в рамках которой банк выплачивает клиенту «Cash-back» на счет при осуществлении клиентом POS-транзакций с использованием Карты. Размер Cash-back). Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора.

Из пункта 18 договора следует, что кредитная карта и ПИН-конверт выдаются заемщику по выбору банка одним из способов: при личном обращении заемщика в банк, путем направления карты по адресу фактического места проживания заемщика, передачи карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места заемщика, передачи сотрудником курьерской службы по указанному заемщиком адресу доставки карты. Таким образом, договором предусмотрен выпуск карты на материальном носителе. Как следует из текста заявления, плата за выпуск карты составляет 11 500 рублей, в соответствии с пунктом 15 договора, плата за оформление той же карты 800 рублей.

Таким образом, в тексте договора кредитования от 25.02.2019 №19/8557/00000/100181 и в тексте заявления на открытие текущего банковского счета от 25.02.2019 имеются противоречия, которые затрудняют восприятие текста соглашения и делают невозможной оценку его условий, что образует в действиях банка событие и состав административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Следовательно, условия кредитного договора должны соответствовать требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Объектом названного административного правонарушения являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров. Данное правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.

Объективную сторону данного правонарушения образуют действия по включению в договор условий, ущемляющих права потребителя.

С субъективной стороны указанные действия могут быть только умышленными.

Субъектами данного административного правонарушения могут быть юридические лица.

В соответствии с  пунктом 13 индивидуальных условий заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

В статье 12 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным законом.

В силу пункта 19 части 4, пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Совокупное толкование вышеназванных норм позволяет прийти к выводу, что заемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может и не согласиться с внесением в договор такого права банка, как уступка прав (требования) по кредиту.

Между тем пункт 13 спорных кредитных договоров содержит безальтернативное условие о согласии заемщика на уступку кредитором права (требования) по кредитному договору третьим лицам и передачу им связанных с правами (требованиями) документов и информации, и не предоставляет заемщику возможности такую уступку (передачу) запретить. Соответствующие графы о согласии или отказе в согласовании в индивидуальных условиях отсутствуют.

Повлиять на содержание данного условия заемщик не мог, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом договора, а подпись заемщика предусмотрена лишь внизу страницы договора. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Подобная организация порядка заключения договора (предложение к заключению лишь одного варианта договора при реальном отсутствии возможности повлиять на его содержание) лишило заемщика права согласовать соответствующее условие кредитного договора.

При этом в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о добровольном выборе заемщика спорного условия, предложении банком потребителю самостоятельно определить для себя правовые последствия в указанной части, а также разъяснения по этому поводу, позволяющие заемщику сделать осознанный выбор.

Согласно пункту 7 индивидуальных условий договора «Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей Заемщика при частичном досрочном возврате кредита» - В целях осуществления частичного досрочного погашения кредита (далее - ЧДП) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита.

Данное условие о возможности банка сократить срок возврата кредита при частичном досрочном погашении кредита нормами Федерального закона Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрено. Напротив, в соответствии с пунктами 4, 6 и 7 статьи 11 упомянутого Федерального закона № 353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Условие договора в части права банка сократить срок кредитования противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При частичном досрочном погашении сократится срок кредитования без изменения суммы ежемесячного платежа либо сократится сумма ежемесячного платежа без изменения срока кредитования. 

Спорное условие о сокращении срока кредитования в случае частичного досрочного погашения суммы кредита ограничивает право заемщика на досрочное погашение суммы кредита, ущемляет его права как потребителя.

В заявлении на открытие текущего банковского счета от 25.02.2019 номер счета - 40817810185570002403 содержится условие, о том, что действие договора может быть досрочно прекращено по желанию заемщика при условии оплаты за выпуск карты в полном объеме.

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся и в статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не установлено ограничений заемщика по досрочному прекращению действия кредитного договора, кроме обязанности возврата суммы кредита и оплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) (статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Таким образом,  дополнительные обязательства при расторжении договора законом на потребителя не возлагаются и не могут быть установлены договором.

В заявлении на открытие текущего банковского счета содержится условие о праве банка: вносить изменения в общие условия, правила и тарифы банка в порядке, предусмотренном  общими условиями, правилами и законом; списать платы, предусмотренные тарифами банка за счет моих собственных средств, находящихся на счете. Указанные в настоящем пункте согласия на списание денежных средств являются моим заранее данным акцептом на списание с моих счетов указанных сумм в сроки и в случаи, указанные в тарифах банка.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, если только иное не установлено законом или не предусмотрено договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).

Распоряжение должно включать в себя сумму акцепта или порядок ее определения, сведения о получателе средств, основном договоре и обязательстве плательщика, указание на возможность частичного исполнения распоряжения, а также иные сведения по соглашению между банком и клиентом. Указание же в заявлении на возможность банка осуществлять списание денежных средств «со всех счетов» не может быть расценено в качестве достижения соглашения между сторонами договора относительно рассматриваемого условия.

Таким образом, для списания денежных средств со счета требуется предоставление банку от клиента соответствующего акцепта (за исключением случаев, установленных законом). Предоставление акцепта на списание заранее не установленной суммы с не определенного сторонами счета ущемляет права клиента-держателя банковского счета, поскольку банк получает возможность самостоятельно, по своему усмотрению, определять денежную сумму к списанию и банковский счет, с которого будет произведено списание. А клиент лишается гарантий на безопасность, сохранность денежных средств на счете, право свободно распоряжаться такими средствами. Текст заявления изложен таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя, и не может повлиять на условия договора. Также, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Спорное условие ущемляет права потребителя.

Факт включения банком в договор и в заявление на открытие текущего банковского счета условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, а также нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации, подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе, договором кредитования от 25.02.2019 № 19/8557/00000/100181 «Равный платеж 3.0: Плюс. Без кросс-карты», заявлением от 25.02.2019 на открытие текущего банковского счета с номером 40817810185570002403, протоколами об административном правонарушении от 13.02.2020 № 08/22-04, № 08/23-04, что свидетельствует о наличии события административных правонарушений, предусмотренных частью 1, частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств невозможности исполнения банком законодательства в сфере защиты прав потребителей в силу чрезвычайных событий и обстоятельств, которые банк не мог предвидеть и предотвратить при соблюдении обычной степени осмотрительности, в материалах дела не имеется. Какие-либо иные обстоятельства, исключающие вину банка, судом не установлены. 

Таким образом, у административного органа имелись законные основания для привлечения заявителя к административной ответственности за совершение правонарушений, предусмотренных частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Проверив процедуру привлечения к административной ответственности, суд находит ее соблюденной.

Так, заявитель своевременно и надлежащим образом извещался по юридическому адресу о времени и месте составления протокола об административном правонарушении по частям 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, а также о времени и месте рассмотрения административных материалов. Протоколы об административном правонарушении по форме и содержанию соответствует требованиям статьи 28.2 КоАП РФ. Неявка на составление протоколов и вынесение постановлений законного представителя или защитника при их надлежащем уведомлении составлению протоколов и рассмотрению административных дел не препятствует.

На основании статьи 40 Закона «О защите прав потребителей», Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденном постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 № 412, управление вправе осуществлять надзор в области защиты прав, в том числе организовывать и проводить проверки соблюдения исполнителями требований, установленных международными договорами Российской Федерации, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В соответствии с частью 1 статьи 28.3, статьей 23.49 КоАП РФ управление уполномочено составлять протоколы и выносить постановления по вменяемой статье. Полномочия должностных лиц судом проверены.

Рассматриваемые правонарушения посягают на права конкретного потребителя, срок давности привлечения общества к административной ответственности по части 1 статьи 4.5 КоАП РФ составляет 1 год, который на момент вынесения оспариваемых постановлений не истек.

Суд не находит оснований для применения положений о малозначительности. Состав административных правонарушений, предусмотренных частями 1 и 2  статьи 14.8 КоАП РФ, по конструкции является формальным и не требует наступления конкретных негативных последствий. Существенная угроза охраняемым общественным отношениям заключается в пренебрежительном отношении заявителя к исполнению своих публично-правовых обязанностей, к формальным требованиям публичного права. Также, совершенное предприятием правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей, ущемляет права экономически слабой стороны, несоразмерно их ограничивая. Обществом допущено реальное нарушение прав потребителя.

Проверив соблюдение управлением правил назначения наказания, суд пришел к следующим выводам.

При назначении административного наказания по постановлениям № 08/140, № 08/141 от 20.02.2020  управлением исследован вопрос о наличии (отсутствии) отягчающих и смягчающих ответственность обстоятельств, учтено привлечение банка в течение года к административной ответственности, с учетом характера и существа нарушения, необходимости достижения целей и задач административного производства избрано наказание в виде административного штрафа   по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ в размере 5 000,00 рублей, по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в размере 10 500 рублей. Основания не согласиться с назначенным наказанием у суда отсутствуют.

Банк в заявлении об оспаривании постановлений о привлечении к административной ответственности ссылается на то, что в данном случае, административный орган в нарушение части 2 статьи 4.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при совершении лицом одного действия, содержащего составы административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена двумя статьями настоящего Кодекса и рассмотрение дел подведомственно одному и тому же органу, должностному лицу, привлек общество к административной ответственности за каждое правонарушение в отдельности.

В обоснование названного довода также ссылается на судебную практику по иным делам. 

Между тем, указанные доводы не могут служить основанием для отмены оспариваемых постановлений. В совокупности наказания назначены в общем размере 15 500,00 рублей (5 000 рублей и 10 500 рублей), т е. в пределах санкции более строгого наказания (часть 2 статьи 14.8 Кодекса), следовательно, права общества в рассматриваемом случае не нарушены. Доказательств обратного обществом не приведено.

Судебная практика, на наличие которой ссылается заявитель жалобы, не имеет преюдициального значения при рассмотрении настоящего дела, так как судебные акты приняты по иным фактическим обстоятельствам дела, не являющимися тождественными настоящему спору. Судебные акты по каждому делу принимаются с учетом конкретных доводов и доказательств, представленных сторонами.

Следовательно, оспариваемые постановления  № 08/140, № 08/141 от 20.02.2020  являются законными и  обоснованными, отмене или изменению не подлежат.

Заявления рассматриваемой категории государственной пошлиной не облагаются.

Руководствуясь статьями 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать в удовлетворения требований заявителя о признании незаконными и отмене постановлений № 08/140, № 08/141 от 20.20.2020г., вынесенных Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в Шестой Арбитражный апелляционный суд (г. Хабаровск) через Арбитражный суд Амурской области.

Судья В.И. Котляревский