Пятый арбитражный апелляционный суд

ул. Светланская, 115, 

<

...>

http://5aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Дело

№ А51-4802/2025

г. Владивосток

14 октября 2025 года

Резолютивная часть постановления объявлена 07 октября 2025 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 14 октября 2025 года

Пятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего А.В. Ветошкевич,

судей К.П. Засорина, М.Н. Гарбуза,

при ведении протокола секретарем судебного заседания В.А. Ячмень

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1,

апелляционное производство № 05АП-3794/2025

на решение от 17.06.2025 

судьи А.А. Хижинского

по делу № А51-4802/2025 Арбитражного суда Приморского края

по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России»  

к индивидуальному предпринимателю Петросяну Арсену Ишхановичу

о взыскании 5 755 814 рублей 65 копеек,

при участии в заседании: 

не явились, извещены,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - истец, Банк) обратилось в арбитражный суд с иском о взыскании с индивидуального предпринимателя ФИО1  (далее - ответчик) 5 755 814 рублей 65 копеек задолженности по кредитным договорам, а именно:

- по кредитному договору № 8635Y75Y8C7S2Q0SQ0QF9C от 15.12.2021 в размере 212 497 рублей 07 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности - 193 835 рублей 37 копеек; просроченной задолженности по процентам - 13 107 рублей 29 копеек; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 979 рублей 16 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 4 575 рублей 25 копеек.

- по кредитному договору №8635I6S70NJR2Q0AQ0QS1Q от 07.02.2023 в размере 599 456 рублей 48 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности – 539 776 рублей 33 копейки; просроченной задолженности по процентам - 44 196 рублей 38 копеек; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 3 427 рублей 50 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 12 056 рублей 27 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-23-1 от 31.05.2023 в размере 721 310 рублей 92 копейки, в том числе просроченной ссудной задолженности - 647 978 рублей 55 копеек; просроченной задолженности по процентам - 56 691 рубль 94 копейки; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 4 472 рубля 48 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 12 167 рублей 95 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-23-2 от 04.09.2023 в размере 821 157 рублей 03 копейки, в том числе просроченной ссудной задолженности - 732 708 рублей 93 копейки; просроченной задолженности по процентам - 71 899 рублей 08 копеек; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 5 517 рублей 65 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 11 031 рубль 37 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-23-3 от 26.10.2023 в размере 842 860 рублей 88 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности - 760 448 рублей 53 копейки; просроченной задолженности по процентам - 69 733 рубля 01 копейка; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 4 563 рубля 67 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 8 115 рублей 67 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-23-4 от 29.12.2023 в размере 913 012 рублей 09 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности - 826 039 рублей 21 копейка; просроченной задолженности по процентам - 73 166 рублей 51 копейка; неустойки за несвоевременную уплату процентов – 4373 рубля 72 копейки; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 9 432 рубля 65 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-24-1 от 02.04.2024 в размере 443 593 рубля 99 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности - 387 878 рублей 33 копейки; просроченной задолженности по процентам 47 990 рублей 64 копейки; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 3 662 рубля 42 копейки; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 4 062 рубля 60 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-24-2 от 08.05.2024 в размере 472 810 рублей 28 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности - 415 328 рублей 99 копеек; просроченной задолженности по процентам - 49 867 рублей 10 копеек; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 3 694 рубля 89 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 3 919 рублей 30 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-24-3 от 11.07.2024 в размере 322 284 рубля 31 копейка, в том числе просроченной ссудной задолженности - 288 579 рублей 58 копеек; просроченной задолженности по процентам - 29 011 рублей 18 копеек; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 2 234 рубля 55 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 2 459 рублей 00 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-24-4 от 28.08.2024 в размере 244 173 рубля 25 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности - 216 016 рублей 98 копеек; просроченной задолженности по процентам - 25 141 рубль 32 копейки; неустойки за несвоевременную уплату процентов – 1635 рублей 78 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 1379 рублей 17 копеек.

- по кредитному договору №251114233953-24-5 от 18.09.2024 в размере 162 658 рублей 35 копеек, в том числе просроченной ссудной задолженности - 143 000 рублей 00 копеек; просроченной задолженности по процентам - 17 473 рубля 98 копеек; неустойки за несвоевременную уплату процентов - 1 195 рублей 69 копеек; неустойки за несвоевременное погашение кредита - 988 рублей 68 копеек.

Решением Арбитражного суда Приморского края от 17.06.2025 заявленные требования удовлетворены, с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскано 5 755 814 рублей 65 копеек, в том числе 5 151 590 рублей 80 копеек основного долга, 498 278 рублей 43 копейки процентов и 105 945 рублей 42 копейки неустойки, а также 197 674 рубля расходов на уплату государственной пошлины.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ФИО1 обратился в Пятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение Арбитражного суда Приморского края от 17.06.2025 по делу №А51-4802/2025 отменить.

В обосновании доводов апелляционной жалобы апеллянт указал, что истцом неверно произведен расчет начисленных процентов, а также размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременное погашение основного долга по всем кредитным договорам.

Определением Пятого арбитражного апелляционного суда от 07.10.2025 жалоба принята к производству, судебное заседание назначено на 07.10.2025 на 14 час. 30 мин.

Извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, в связи с чем аудиозапись судебного заседания не ведется. 

Как следует из материалов дела, 15.12.2021 ИП ФИО1, подписав Заявление о присоединении № 8635Y75Y8C7S2Q0SQ0QF9C в соответствии со статьей 428 ГК РФ, присоединился к действующей на дату присоединения редакции Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, известных заемщику, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением на счет №

<

***> на следующих условиях:

-  сумма кредита: 500 000,00 рублей;

-  цель кредита: для целей развития бизнеса;

-   срок пользования кредитом: по истечении 48 месяцев в даты фактического предоставления кредита;

-   проценты за пользование кредитом: 17 % годовых;

-   неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 11 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что указанное Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно выписки из расчетного счета заемщика №

<

***>, 15.12.2021 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 500 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщик выполнял свои обязательства по уплате процентов и основного долга, однако, начиная с сентября 2024 заемщик прекратил исполнение обязательств в полном объеме. Последний платеж по кредиту совершен 16.09.2024 в сумме 14427 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №8635Y75Y8C7S2Q0SQ0QF9C от 15.12.2021 составляет 212 497 рублей 07 копеек, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 193 835 рублей 37 копеек;

-  просроченная задолженность по процентам - 13 107 рублей 29 копеек;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 979 рублей 16 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 4 575 рублей 25 копеек.

07.02.2023 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №8635I6S70KJR2Q0AQ0QS1Q, просил банк выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединился к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru. в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-  сумма кредита: 1 000 000 рублей;

-  цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-  срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-  проценты за пользование кредитом: 17,5 % годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; 19,5% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-  неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что данное Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно выписки из расчетного счета заемщика №

<

***> 07.02.2023 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 1 000 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщик выполнял свои обязательства по уплате процентов и основного долга, однако, начиная с сентября 2024 заемщик прекратил исполнение обязательств в полном объеме. Последний платеж по кредиту был совершен 09.09.2024 в сумме 36377 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №8635I6S70NJR2Q0AQ0QS1Q от 07.02.2023 составляет 599 456 рублей 48 копеек, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 539 776 рублей 33 копейки;

-  просроченная задолженность по процентам - 44 196 рублей 38 копеек;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 3 427 рублей 50 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 12 056 рублей 27 копеек.

31.05.2023 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-23-1, просил ПАО Сбербанк выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединился к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-  сумма кредита: 1 000 000 рублей;

-  цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-  срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-  проценты за пользование кредитом: 17.5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов: 10,5% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-  неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки:

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что указанное Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно выписке из расчетного счета заемщика №

<

***> 31.05.2023 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 1 000 000.00 руб.

В период действия кредитного лимита, заемщик выполнял свои обязательства по уплате процентов и основного долга, однако, начиная с сентября 2024 заемщик прекратил исполнение обязательств в полном объеме. Последний платеж по кредиту был совершен 02.09.2024 в сумме 36434 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-23-1 от 31.05.2023 составляет 721 310 рублей 92 копейки, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 647 978 рублей 55 копеек;

-  просроченная задолженность по процентам - 56 691 рубль 94 копейки;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 4 472 рубля 48 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 12 167 рублей 95 копеек.

04.09.2023 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-23-2, просил Банк выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://vvww.sberhank.ru. в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-    сумма кредита: 1 000 000 рублей;

-    цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-    срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-     проценты за пользование кредитом: 19,9% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; 21,9% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-     неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0.1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что данное Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно выписки из расчетного счета заемщика №

<

***> 04.09.2023 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 1 000 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщик выполнял свои обязательства по уплате процентов и основного долга, однако, начиная с сентября 2024 заемщик прекратил исполнение обязательств в полном объеме. Последний платеж по кредиту совершен 04.09.2024 в сумме 37706 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-23-2 от 04.09.2023 составляет 821 157 рублей 03 копейки, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 732 708 рублей 93 копейки;

-  просроченная задолженность по процентам - 71 899 рублей 08 копеек;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 5 517 рублей 65 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 11 031 рубль 37 копеек.

26.10.2023 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-23-3, просил Банк выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-  сумма кредита: 1 000 000 рублей:

-  цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-  срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-  проценты за пользование кредитом: 20.9% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов: 22,9% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о пртсоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-  неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки:

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи:

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 13 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что данное Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно выписки из расчетного счета заемщика №

<

***>, 26.10.2023 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 1 000 000 рублей.

В период действия кредитного лимита заемщик выполнял свои обязательства по уплате процентов и основного долга, однако, начиная с сентября 2024 заемщик прекратил исполнение обязательств в полном объеме. Последний платеж по кредиту совершен 26.09.2024 в сумме 38365 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-23-3 от 26.10.2023 составляет 842 860 рублей 88 копеек, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 760 448 рублей 53 копейки;

-  просроченная задолженность по процентам - 69 733 рубля 01 копейка;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 4 563 рубля 67 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 8 115 рублей 67 копеек.

29.12.2023 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-23-4, просил  ПАО Сбербанк  выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://wwvv.sberbank.ru. в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-    сумма кредита: 1 000 000 рублей;

-    цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-    срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-    проценты за пользование кредитом: 22,9% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; 24,9 % годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-    неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи:

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что данное Заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования.

В случае подписания настоящего Заявления в виде электронного документа электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования заемщик подтверждает, что:

данное Заявление признается равнозначным Кредитному договору (Договору) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

сертификат ключа проверки электронной подписи заемщика (уполномоченного лица заемщика) действителен и не содержит ограничений его использования (статья 431.2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно выписке с расчетного счета заемщика №

<

***> 29.12.2023 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 1 000 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщик выполнял свои обязательства по уплате процентов и основного долга, однако, начиная с сентября 2024 кредит стал выноситься на счета просроченных ссуд ввиду неполного и несвоевременного погашения, а с декабря 2024 исполнение обязательств прекращено в полном объеме. Последний платеж по кредиту был произведен 10.12.2024 в сумме 979 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-23-4 от 29.12.2023 составляет 913 012 рублей 09 копеек, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 826 039 рублей 21 копейка;

-  просроченная задолженность по процентам - 73 166 рублей 51 копейка;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4373 рубля 72 копейки:

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 9 432 рубля 65 копеек.

02.04.2024 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-24-1, просил ПАО Сбербанк выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-    сумма кредита: 430 000 рублей;

-    цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-    срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-  проценты за пользование кредитом: 24,5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; 26,5% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-  неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки:

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что данное Заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Договора кредитования.

Согласно выписке с расчетного счета заемщика №

<

***>, 02.04.2024 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 430 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщик выполнял свои обязательства по уплате процентов и основного долга, однако, начиная с сентября 2024 исполнение обязательств прекращено в полном объеме. Последний платеж по кредиту совершен 02.09.2024 в сумме 17 262 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-24-1 от 02.04.2024 составляет 443 593 рубля 99 копеек, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 387 878 рублей 33 копейки;

-  просроченная задолженность по процентам - 47 990 рублей 64 копейки;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 3 662 рубля 42 копейки;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 4 062 рубля 60 копеек.

08.05.2024 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-24-2, просил ПАО Сбербанк выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуальной предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru. в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №4С 802810850000016447 на следующих условиях:

-    сумма кредита: 450 000 рублей;

-    цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика:

-    срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-  проценты за пользование кредитом: 24,5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; 26,5 % годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-  неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочка;

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что указанное Заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Договора кредитования (Договора).

Согласно выписке с расчетного счета заемщика №

<

***> 08.05.2024 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 450 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщик выполнял свои обязательства по уплате процентов и основного долга, однако, начиная с сентября 2024 исполнение обязательств прекращено в полном объеме. Последний платеж по кредиту был совершен 09.09.2024 в сумме 18 055 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-24-2 от 08.05.2024 составляет 472 810 рублей 28 копеек, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 415 328 рублей 99 копеек;

-  просроченная задолженность по процентам - 49 867 рублей 10 копеек;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 3 694 рубля 89 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 3 919 рублей 30 копеек.

11.07.2024 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-24-3, просил ПАО Сбербанк выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-    сумма кредита: 300 000 рублей;

-    цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-    срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-  проценты за пользование кредитом: 24.5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов: 26,5% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-  неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки:

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что данное Заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Договора кредитования.

Согласно выписке с расчетного счета заемщика №

<

***>, 11.07.2024 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 300 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщик выполнял обязательства несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем платежи выносились на счета просроченных ссуд, однако, начиная с января 2025 исполнение обязательств прекращено в полном объеме. Последний платеж по кредиту совершен 30.01.2025 в сумме 1950 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-24-3 от 11.07.2024 составляет 322 284 рубля 31 копейка, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 288 579 рублей 58 копеек;

-  просроченная задолженность по процентам - 29 011 рублей 18 копеек;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2 234 рубля 55 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 2 459 рублей 00 копеек.

28.08.2024 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-24-4, просил ПАО Сбербанк выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru. в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

Указанным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-    сумма кредита: 220 000 рублей;

-    цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-    срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-  проценты за пользование кредитом: 27,5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; 29,5% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-  неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении, Заемщик и Банк признали, что данное Заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Договора кредитования (Договора).

Согласно выписке с расчетного счета заемщика №

<

***> 28.08.2024 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 220 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщиком дважды были внесены платежи по кредиту, с октября 2024 исполнение обязательств прекращено в полном объеме. Последний платеж по кредиту совершен 10.10.2024 в сумме 6395,92 рублей.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-24-4 от 28.08.2024 составляет 244 173 рубля 25 копеек, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 216016 рублей 98 копеек;

-  просроченная задолженность по процентам - 25 141 рубль 32 копейки;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1635рублей 78 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 1379 рублей 17 копеек.

18.09.2024 индивидуальный предприниматель ФИО1 подписал Заявление о присоединении №251114233953-24-5, просил ПАО Сбербанк выдать кредит на условиях, указанных в заявлении, и в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.

В заявлении заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит с зачислением денежных средств на расчетный счет №

<

***> на следующих условиях:

-    сумма кредита: 143 000 рублей;

-    цель кредита: для развития бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика;

-    срок пользования кредитом: по истечении 36 месяцев в даты заключения договора;

-  проценты за пользование кредитом: 27,5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; 29,5% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Также заемщик уведомлен, что при выполнении условий, указанных в Таблице № 1 п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка может быть снижена на два процентных пункта;

-  неустойка за несвоевременное перечисление платежа: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки:

-  тип погашения кредита: аннуитетные платежи;

-  обеспечение по кредиту - без обеспечения.

В соответствии с пунктом 12 Заявления о присоединении Заемщик и Банк признали, что данное Заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Договора кредитования.

Согласно выписке с расчетного счета заемщика №

<

***> 18.09.2024 Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 143 000 рублей.

В период действия кредитного лимита, заемщиком платежи по кредиту не вносились.

По состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору №251114233953-24-5 от 18.09.2024 составляет 162 658 рублей 35 копеек, в том числе:

-  просроченная ссудная задолженность - 143 000 рублей 00 копеек;

-  просроченная задолженность по процентам -17 473 рубля 98 копеек;

-  неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1 195 рублей 69 копеек;

-  неустойка за несвоевременное погашение кредита - 988 рублей 68 копеек.

В связи с неисполнением требований Банка об оплате суммы кредита и наличием просроченной задолженности, истец обратился в суд с рассматриваемыми требованиями.

Суд первой инстанции, удовлетворяя требования истца, пришел к выводу об обоснованности материально-правовых требований к ответчику и доказанности их материалами дела.

Исследовав материалы дела, проверив в порядке, предусмотренном статьями 266, 268, 270 АПК РФ, правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены или изменения судебного акта.

Возникшие между сторонами правоотношения правильно квалифицированы судом первой инстанции как обязательственные отношения, возникшие из договора займа, которые подлежат регулированию нормами главы 42 ГК РФ, а также общими нормами об обязательственных отношениях и договорах ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В порядке статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Подлежащая уплате на этом основании сумма является платой за кредит, а не мерой ответственности за неисполнение обязательства, и подлежит взысканию по правилам взыскания основного долга.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказывать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Факт заключения между истцом и ответчиком (заемщиком) вышеуказанных кредитных договоров, а также перечисления банком денежных средств заемщику и нарушения последним своих обязательств по возврату суммы основного долга и оплате процентов подтверждены материалами рассматриваемого дела. В данной части доводов о необоснованности выводов решения суда апелляционная жалоба не содержит.

Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Общими условиями кредитования, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных условиями кредитования, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Факт нарушения ответчиком обязательства по оплате кредита и процентов за пользование кредитом установлен материалами дела. Вследствие этого у истца возникло право требовать оплаты неустойки.

Удовлетворяя исковые требования в части взыскания пени в заявленном истцом размере, суд первой инстанции указал на доказанность факта неисполнения ответчиком обязательств по оплате предоставленного кредита и процентов.

В связи с изложенным суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что взыскание 105 945,42 рублей неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность и на просроченные проценты, является правомерным, справедливым, достаточным применительно к последствиям нарушенного обязательства.

Размер ответственности за неисполнение обязательств, предусмотренных договором установлен соглашением сторон в договоре, что в свою очередь соответствует принципам свободы договора (статья 421 ГК РФ), осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) и рыночным условиям. Таким образом, истец и ответчик, действуя своей волей и в своем интересе, заключили договор, приняв на себя совокупность прав и обязанностей, а также предусмотрев нормы об ответственности сторон за ненадлежащее исполнение обязательств.

При этом ответчиком по иску не доказано, а из материалов дела не следует, что при заключении договора последний был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных его условий (то есть оказался слабой стороной договора/соглашения) применительно к пункту 9 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Изучив представленный истцом расчет неустойки, суд установил его обоснованность и арифметическую верность, а также соответствие условиям договора, сумме задолженности по договору с учетом частичной оплаты, периоду просрочки оплаты.

Мотивированных возражений относительно расчета задолженности, неустойки, процентов апелляционная жалоба не содержит; указания в апелляционной жалобе на наличие вопросов по начисленным процентам, неустойке не содержат конкретных аргументов о необоснованности начисления каких-либо сумм, контррасчетов жалоба не содержит. Доказательства, опровергающие позицию истца, ответчиком не представлены.

Довод апеллянта о необходимости рассмотрения искового заявления в суде общей юрисдикции по причине утраты ответчиком статуса индивидуального предпринимателя признается коллегией необоснованным, поскольку на момент подачи иска и вынесения определения о возбуждении производства по настоящему делу ответчик обладал статусом индивидуального предпринимателя, суд первой инстанции принял иск к своему производству с соблюдением компетенции.

Утрата стороной статуса индивидуального предпринимателя в период рассмотрения дела по существу не изменяет компетенцию суда.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Учитывая изложенное, оснований для отмены решения суда первой инстанции, а равно для принятия доводов апелляционной жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

По правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе относятся на заявителя.

руководствуясь статьями 258, 266-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Приморского края от 17.06.2025 по делу №А51-4802/2025 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Дальневосточного округа через Арбитражный суд Приморского края в течение двух месяцев.

Председательствующий

А.В. Ветошкевич

Судьи

К.П. Засорин

М.Н. Гарбуз