АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КРЫМ

295000, Симферополь, ул. Александра Невского, 29/11

E-mail: info@crimea.arbitr.ru

http://www.crimea.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А83-15193/2024

19 марта 2025 года

город Симферополь

 

Резолютивная часть решения объявлена 05 марта 2025 года

Решение изготовлено в полном объеме 19 марта 2025 года

Арбитражный суд Республики Крым в составе судьи Дергачева Е.А., при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Асановой Л.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Российского национального коммерческого банка (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к обществу с ограниченной ответственностью «Международная страховая группа» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о взыскании денежных средств,

представители лиц, участвующих в деле не явились. 

УСТАНОВИЛ:

Российский национальный коммерческий банк (публичное акционерное общество) обратился в Арбитражный суд Республики Крым с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Международная страховая группа» о взыскании 41 984,22 руб. страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.07.2018. 

Определением суда от 19.08.2024 исковое заявление принято к производству согласно пункту 1 части 2 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) в порядке упрощенного производства.

04.09.2024 от ответчика поступили отзыв на иск и заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Истцом также заявлено ходатайство о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Определением от 16.10.2024 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Исковые требования мотивированы наступления страхового случая, что влечет обязанность общества в соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение. 

Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, по основаниям, приведенным в отзыве на исковое заявлении, просил применить срок исковой давности.

Стороны, в соответствии со статьей 123 АПК РФ надлежащим образом извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания. 

На основании части 3 статьи 156 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав представленные истцом в подтверждение своих доводов и возражений доказательства, суд не находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

26.07.2018 между ФИО1 Нарын Ильясовны (далее - Заемщик) и РНКБ Банк (ПАО) (Банк), заключен кредитный договор 

<

***> (далее - Кредитный договор 1), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 73 500 рублей на срок по 26.07.2023, а Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты в соответствии с Кредитным договором.

При заключении Кредитного договора Заемщик присоединился к программе страхования, где застраховал риск невозврата кредита в связи со смертью по причине болезни.

Присоединение к программе коллективного комплексного страхования заемщиком произведено путем подписания заявления об участии в Программе коллективного комплексного страхования клиентов банка - физических лиц (далее - Программа страхования), действующей в рамках Договора коллективного комплексного страхования заемщиков № 70/16/077/001 от 04.02.2016 (далее - Договор страхования), заключенного между РНКБ Банк (ПАО) и ООО «МСГ», (далее - Ответчик, Страховщик).

На основании п.6 Заявления Заемщик подтвердил согласие о том, что при наступлении страховых случаев «Смерть застрахованного лица» и «Установление инвалидности Застрахованному лицу» являются Банк в размере остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В соответствии с п. 3.2 Договора страхования Банк является выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая «Смерть застрахованного лица» в размере остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Исходя из договора коллективного комплексного страхования заемщиков № 70/16/077/001 от 04.02.2016 г., заключённого между банком и ООО «МСГ», последнее в случае смерти заёмщика от болезни обязано выплатить банку страховое возмещение в виде остатка задолженности на дату смерти заёмщика.

Как следует из текста искового заявления, 24.05.2021 наступила смерть Заемщика.

На момент смерти, т.е. 24.05.2021 у Заемщика оставалась задолженность по Кредитному договору в размере 41 984,22 руб.

Банк направил в ООО «МСГ» заявление о страховом случае, в котором просил произвести страховую выплату. Ответ на указанное заявление не поступил, что явилось основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Возражая против удовлетворения иска, ООО «МСГ» указывает на то, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения за страховой выплатой.

В силу норм статей 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

Как уже указывалось судом, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Рассмотрев указанное заявление, суд отмечает следующее.

В силу положений статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Как следует из положений части 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как указано в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2023), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.04.2023, срок исковой давности по требованию кредитной организации о взыскании страхового возмещения, возникшего в связи со смертью заемщика, исчисляется с даты неоплаты заемщиком очередного платежа по кредитному договору.

Давая соответствующие разъяснения, Верховный Суд Российской Федерации указал, что право банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству.

При этом, суд полагает довод истца о том, что ему стало известно о смерти заемщика только после сообщения об этом в Банк наследника заемщика несостоятельным ввиду вышеприведенных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, а также учитывая, что законодательством обязанность наследников должника оповещать кредиторов должника о смерти последнего не предусмотрена.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Соответственно, банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа заемщиком, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной, а также последующих неоплат и, соответственно, сообщить о смерти заемщика страховщику с инициированием получения страховой выплаты.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее по тексту – Постановление Пленума ВС РФ № 43), если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). 

Пункт 24 указанного постановления исходит из того, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений статьи 200 ГК РФ право на иск у банка возникло с момента нарушения его права как кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно банку как кредитору).

Как следует из текста искового заявления, смерть Заемщика наступила 24.05.2021. При этом с момента смерти платежи по кредиту не поступали.

Однако в суд с настоящим иском Банк обратился лишь 15.08.2024.

Истец возражал против пропуска исковой давности, указав, что Обществу Банком направлялась претензия, в ответ на которую ООО «МСГ» просила направить документы в обоснование требований. Указанные обстоятельства Банк полагает как признание ответчиком исковых требований, следовательно, основанием для прерывания срока исковой давности.

Рассмотрев указанный довод истца, суд отмечает следующее.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 20 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (пункт 21 Постановления Пленума ВС РФ № 43).

В соответствии с пунктом 2 ст. 206 ГК РФ, если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.

Как указано в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2023), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 15.11.2023, при определении начала течения срока исковой давности следует исходить из того, что действия ответчика по признанию долга, которые прерывают течение срока исковой давности, должны быть ясными и недвусмысленными. 

Однако факт запроса документов сам по себе не является признанием долга.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности и, соответственно, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Также суд отмечает, что при подаче иска Банком заявлены ходатайства об истребовании наследственного дела Заемщика с целью установления его наследников ввиду необходимости в последующем привлечения указанных лиц в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, т.к. решением по настоящему делу могут быть затронуты их права.

Также Банк просит истребовать и медицинскую документацию в отношении Заемщика.

Вместе с тем, рассмотрев указанные ходатайства, суд полагает, что они также не подлежат удовлетворению.

Суд отмечает, что причиной отказа в удовлетворении исковых требований в рассматриваемом случае явился пропуск истцом сроков исковой давности.

Указанное обстоятельство в силу положений ч. 2 ст. 199 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно положениям ч. 4 ст. 170 АПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В силу положений ч. 4 ст. 66 АПК РФ, лицо, участвующее в деле и не имеющее возможности самостоятельно получить необходимое доказательство от лица, у которого оно находится, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об истребовании данного доказательства.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим Кодексом и другими федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела (ст. 64 АПК РФ).

Следовательно, при условии пропуска истцом сроков исковой давности, суд не устанавливает иные обстоятельства, в том числе не обязан устанавливать как причины смерти заемщика (для определения отнесения к страховому случаю), так и наследников Заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 51 АПК РФ, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, могут вступить в дело на стороне истца или ответчика до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела в первой инстанции арбитражного суда, если этот судебный акт может повлиять на их права или обязанности по отношению к одной из сторон. Они могут быть привлечены к участию в деле также по ходатайству стороны или по инициативе суда.

О вступлении в дело третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, либо о привлечении третьего лица к участию в деле или об отказе в этом арбитражным судом выносится определение (часть 3 статьи 51 АПК РФ).

Под третьими лицами, не заявляющими самостоятельных требований относительно предмета спора, понимаются такие участвующие в деле лица, которые вступают в дело на стороне истца или ответчика для охраны собственных интересов, поскольку судебный акт по делу может повлиять на их права и обязанности по отношению к одной из сторон.

Между тем, основанием для вступления в процесс третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, является правовая ситуация, при которой судебный акт по рассматриваемому делу, в том числе установленные указанным актом обстоятельства, могут повлиять на его права или обязанности по отношению к одной из сторон. Иными словами, у данного лица имеются материально-правовые отношения со стороной по делу, на которые может повлиять судебный акт по рассматриваемому делу в будущем (предъявление регрессного иска и т.п.). 

При этом следует отметить, что в любом случае применительно к страхованию заемщиков-потребителей ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает, что договор страхования заключается в пользу кредитора. 

В части 11 ст. Федерального закона «О потребительском кредите» страхование жизни заемщика обозначено как способ обеспечения обязательств по кредиту. Указанная норма введена после заключения договора страхования, однако это не отменяет общий подход к рассматриваемым правоотношениям сторон.

Так, суд отмечает, что Заемщиком заключен не просто договор страхования, а именно со Страховщиком, предложенным Банком, с учетом Договора коллективного комплексного страхования заемщиков № 70/16/077/001 от 04.02.2016, заключенного между РНКБ Банк (ПАО) и ООО «МСГ». Таким образом, ПАО РНКБ было известно о наличии заключенного договора страхования, по которому именно Банк являлся выгодоприобретателем.

Страхование договорной ответственности за невозврат кредита ст. 932 ГК РФ не предусматривается. 

Фактически именно страхование жизни ставит своей целью исполнение перед Банком обязательств по возврату кредита на случай наступления неблагоприятных последствий, а также исключение таких последствий для наследников Заемщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни Заемщика, как уже указывал выше суд, являются не наследники Заемщика, а истец (Банк). При этом, услуга по страхованию жизни заемщика не является бесплатной.

Следовательно, при наступлении страхового случая (смерти, болезни заемщика и т.п.) именно банк получает возможность требовать выплаты страховой суммы. Получив ее от страховщика, банк погашает кредит, и кредитное обязательство (полностью или в части) прекращается.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.12.2022 № 41-КГ22-44-К4, Верховным Судом Российской Федерации указывается, в частности, что предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. Аналогичные по сути выводы сделаны и в Определениях Верховного Суда Российской Федерации от 01.11.2022 № 78-КГ22-43-К3, от 19.04.2022 № 19-КГ22-2-К5.

При таких обстоятельствах наличие договора страхования жизни фактически обязывает Банк обращаться в случае смерти заемщика не к наследникам Заемщика, а к Страховщику.

Однако, как уже указывалось судом выше, с учетом пропуска Банком сроков давности для обращения в суд к Страховщику, установление иных обстоятельств не требуется. 

Напротив, установление наследников заемщика и отнесения смерти заемщика к страховому случаю только затянет рассмотрение дела, необоснованно увеличит судебные издержки по делу, исход которого предопределен (с учетом указание самим Банком на дату смерти и отсутствие платежей с даты смерти Заемщика) с момента подачи ООО «МСГ» заявления о пропуске сроков исковой давности.

Следовательно, ходатайства Банка об истребовании доказательств удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 171, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в иске отказать полностью.

Решение вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба, а в случае подачи апелляционной жалобы со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Республики Крым в порядке апелляционного производства в Двадцать первый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объёме).

СудьяЕ.А. Дергачев