ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-77864/2023

Дело № А40-155120/23

г. Москва

25 декабря 2023 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи М.В. Кочешковой, 

рассмотрев апелляционную жалобу ПАО «Промсвязьбанк» 

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.10.2023, принятое в порядке упрощенного производства по делу № А40-155120/23, 

по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк»

к  ООО «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь»

о взыскании страховой суммы

без вызова сторон,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – Истец, ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» (далее – Ответчик, ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь») о взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя по Кредитному договору № 

<

***> на потребительские цели от 22.05.2019 в размере 588 000 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 760 рублей, судебных расходов в размере 11 000 рублей.

Определением от 14.07.2023 иск принят к рассмотрению в порядке упрощенного производства. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 13.10.2023 иск ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворен частично, с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» взыскано страховое возмещение в сумме 346 369,05 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением ПАО «Промсвязьбанк» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда в части отказа во взыскании страхового возмещения отменить.

Ходатайство Истца о рассмотрении дела по общим правилам искового производства правильно отклонено судом первой инстанции ввиду следующего.

Заявление содержит предусмотренные частью 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) признаки, при наличии которых дело подлежит рассмотрению в порядке упрощенного производства. При этом ограничения, установленные частью 4 статьи 227 АПК РФ, отсутствуют.

Пунктом 4 части 5 статьи 227 названного Кодекса предусмотрено, что суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, если в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства придет к выводу о том, что это не соответствует целям эффективного правосудия, в том числе в случае признания судом необходимым выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства.

Оснований для вывода о том, что рассмотрение настоящего дела в порядке упрощенного производства не соответствует целям эффективного правосудия, не имеется.

Таким образом, дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ, апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам. С учетом характера и сложности рассматриваемого вопроса, а также доводов апелляционной жалобы и возражений относительно апелляционной жалобы суд может вызвать стороны в судебное заседание.

Законность и обоснованность принятого решения проверены в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ.

В соответствии с пунктом 5 статьи 268 АПК РФ, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, арбитражный суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части, если при этом лица, участвующие в деле, не заявят возражений.

Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, считает, что оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы не имеется, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела и верно установлено судом первой инстанции, что 22.05.2019 ФИО1 30.01.1963 г. р. (далее - заёмщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк) заключили Кредитный договор № 

<

***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым, истец предоставил заёмщику денежные средства в размере 588 000 рублей на срок по 22.05.2024, с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 подала заявление на заключение Договора об оказании услуг № 

<

***>-С01 от 22.05.2019 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Договор услуг), согласно которому по условиям пункта 1.2.1 Договора услуг страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случаи или заболевании, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

По условиям пункта 1.3.4 Договора услуг установлено, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение).

Как следует из положений Соглашения, пунктом 2.1 предусмотрено, что страховыми рисками являются: а) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3 Соглашения.

Согласно пункту 8.2 Правил кредитного страхования жизни, для получения страховой выплаты по событиям, указанным в подпунктах 4.1.а-4.1 застрахованный (выгодоприобретатель, страхователь) должен предоставить страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:

- оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);

- письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет);

- письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет);

- копия кредитного договора с графиком платежей;

- оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

- копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если выгодоприобретателем является кредитное учреждение);

- оригинал свидетельства о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия:

- оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;

- оригинал документа (Постановление о возбуждении, отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством Российской Федерации, нормативными актами; решение судебного органа: справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД. МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

- оригинал распоряжения застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

- копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.

В соответствии с условиями пункта 5.1.2 Соглашения, страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая; передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении (пункт 5.1.3 Соглашения).

В соответствии с подпунктами 1.3, 3.1 Соглашения, Договор страхования заемщика заключен 22.05.2019, страховая сумма 588 000 рублей, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 88311 от 18.06.2019.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: Соглашением, Выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

06.11.2021 ФИО1 умерла.

Как следует из искового заявления, ПАО «Промсвязьбанк» 16.11.2021 обращалось в адрес ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» с заявлением о выплате страховой суммы. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных Разделом 8 Правил страхования истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: ФИО2 (194362, г. Санкт-Петербург, 

<

...> (Осиновая Роща), д. 10, корп. 1, кв. 60) о необходимости предоставления ими дополнительных документов страховщику, положительные результаты не были достигнуты.

- 13.02.2023 направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГБУЗ «Ленинградская ОКБ» (194291, г. Санкт-Петербург, Выборгский район, пр. Луначарского, 45 к.2, литер А). Запрос не дал положительных результатов;

в) в 97800023 Отдел регистрации актов гражданского состояния о смерти Комитета по делам записи актов гражданского состояния (191123, 

<

...> лит. А). Ответ не поступил.

г) в Участковый пункт полиции (194362, г. Санкт-Петербург, 

<

...>). Ответ не поступил.

Приложив собранные документы, страховщику 17.04.2023 заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 36290 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 588 000 рублей по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

11.05.2023 в Банк поступил ответ от ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции правомерно и обоснованно исходил из следующего.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьёй 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.

Кроме этого, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 945 ГК РФ провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче по правилам предусмотренным Федеральным законом от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния». Кредитная организация таковым субъектом не является.

Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица.

Резюмируя, приведенные документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Согласно части 1 статьи 963 ГК РФ содержится перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Как следует из искового заявления, позиция Банка основана на том, что страховой случай, предусмотренный Договором страхования, смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Приведенные основания подтверждают, что бездействиями близких родственников умершего Заемщика и Страховщика, уклоняющихся от действенного решения вопроса, связанного с выплатой страхового возмещения, нарушены права и законные интересы ПАО «Промсвязьбанк» (выгодоприобретателя).

На дату смерти застрахованного лица - 06.11.2021, задолженность по Кредитному договору составила сумму 346 369,05 рублей, в том числе: 344 939,21 рублей - основной долг; 1 429,84 рублей - проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. 

В соответствии со статьей 71 АПК РФ, доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности. 

Как следует из материалов дела и верно установлено судом первой инстанции, что от ответчика поступил письменный отзыв на исковое заявление. Доводы отзыва оценены судом и положены в основу судебного акта.

Согласно Справке о размере задолженности от ПАО «Промсвязьбанк», общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Промсвязьбанк» по Кредитному договору на дату смерти (06.11.2021) составила сумму в размере 346 369,05 рублей.

В соответствии пунктом 2.3 Соглашения, срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в списке.

Поскольку срок действия Договора об оказании услуг № 

<

***>-С01 от 22.05.2019 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», заключенного ФИО1, закончился в связи с ее смертью, то фактическая задолженность застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии). 

Согласно пункту 6.2.2 Правил кредитного страхования жизни, указано, что страховая сумма изменяется в соответствии с изменением задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, заявленные ПАО «Промсвязьбанк» требования о взыскании страховой суммы в размере 588 000 рублей являются необоснованными. Часть кредитной задолженности была погашена при жизни самим заёмщиком. Разница в размере 241 630,95 рублей является неосновательным обогащением Банка.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, нормы материального и процессуального права не нарушены и применены правильно, судом полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем, оснований для отмены или изменения решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 229, 266 - 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271, статьей 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд 

 

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.10.2023 по делу А40-155120/23 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

 

Судья                                                                  М.В. Кочешкова