АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107

E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru

http://www.tatarstan.arbitr.ru

тел. (843) 533-50-00

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. КазаньДело № А65-9231/2019 

Дата принятия решения –  25 июня 2019 года.

Дата объявления резолютивной части –  25 июня 2019 года.

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе судьи  Хамитова З.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1 рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению 

Публичного акционерного общества Банка ВТБ  г.Санкт-Петербург, (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к  Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ (Роспотребнадзор), г.Казань, (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) об оспаривании Представления от 20.12.2018г. об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения.

При участии:

От заявителя  -    ФИО2 по доверенности от 13.03.2019

От ответчика –  ФИО3 доверенность от 25.06.2019

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество Банк ВТБ г.Санкт-Петербург обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлениемк Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ (Роспотребнадзор), г.Казань об оспаривании Представления от 20.12.2018г. об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения.

На судебном заседании представитель заявителя заявленные требования поддержал.

Ответчик заявленные требования не признал, представил отзыв.

Как следует из материалов дела, 20.11.2018г. в 10 час. 00 мин. в Управлении Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), 

<

...> при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО4 (рег.№7894/14 от 11.10.2018г.) и документов, предоставленных в ходе административного расследования, установлено, что «Банк ВТБ» (ПАО) допущено включение в кредитный договор 

<

***> от 15.05.2018г. (далее- Кредитный договор), анкеты-заявления на получение кредита/предоставление поручительства в «Банк ВТБ» (ПАО) по программе «автокредит с остаточным платежом» от 14.05.2018г., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора 

<

***> от 15.05.2018г., условий, ущемляющих права потребителя, а именно:

1. В п. 25 договора кредитования № 

<

***> от 15.05.2018г. «Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на Банковский счет №1 составить платежный документ и перечислить с Банковского счета, указанного в п. 19 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 25 722.00 руб. ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке по лицевому счету 

<

***> за 01/05/18-24/10/18 от 24.10.2018г. «Банк ВТБ» (ПАО) списало со счета потребителя ФИО5 25 722.20 руб. в счет «оплаты страховой премии по договору страхования №А3331б-

<

***> от 15.05.2018г.»

Также в анкеты-заявления на получение кредита предоставление поручительства в «Банк ВТБ» (ПАО) по программе «автокредит с остаточным платежом», которая должна заполняться клиентом, в таблице «параметры кредита» в строке «сумма кредита» указана сумма- 686100.00 руб. включающая сумму оплаты транспортного средства, а также суммы на оплату по договору страхования и ДКАСКО (договор страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона). Следует отметить, что анкета-заявление на получение кредита/ предоставление поручительства в «Банк ВТБ» (ПАО) по программе «автокредит с остаточным платежом» не содержит согласия потребителя на заключение договора страхования по продукту «ДКАСКО» с ООО СК «ВТБ Страхование».

Однако в нарушение п.2 ст.7 Закона №353-Ф3 в анкете-заявлении на получение кредита/ предоставление поручительства в «Банк ВТБ» (ПАО) по программе «автокредит с остаточным платежом» «Банк ВТБ» (ПАО) не указал дополнительную услугу, включенную в общую сумму кредита - ДКАСКО (договор страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона), а также ее стоимость.

2. П.12 кредитного договора «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения» предусматривает, что «2) За просрочку предоставления в Банк копии нового Договора страхования в случае прекращения ранее заключенного Договора страхования ТС и ДО в соответствии с п.9 Индивидуальных условий 0.6% (в процентах на сумму текущей ссудной задолженности по Кредиту за каждый день просрочки)».

Об устранении выявленных нарушений заявителю выдано оспариваемое представление от 20.12.2018г.

Не согласившись с указанным представлением, заявитель обратился в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленное требование удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации Граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. 

Как следует из материалов дела, между Банком и ФИО4 заключен Кредитный договор  № 

<

***> от 15.05.2018г., (далее – договор), на предоставление заемщику кредита в сумме 875422 руб. 13 копеек сроком с 15.05.2018 по 17.05.2021г. под 13,89 процентов годовых. 

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу частей 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ индивидуальное условие договора потребительского займа о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) согласовывается кредитором и заемщиком индивидуально.

В п. 25 договора кредитования № 

<

***> от 15.05.2018г. «Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на Банковский счет №1 составить платежный документ и перечислить с Банковского счета, указанного в п. 19 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 25 722.00 руб. ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке по лицевому счету 

<

***> за 01/05/18-24/10/18 от 24.10.2018г. «Банк ВТБ» (ПАО) списало со счета потребителя ФИО5 25 722.20 руб. в счет «оплаты страховой премии по договору страхования №А3331б-

<

***> от 15.05.2018г.»

Также в анкете-заявлении на получение кредита предоставление поручительства в «Банк ВТБ» (ПАО) по программе «автокредит с остаточным платежом», которое должно заполняться клиентом, в таблице «параметры кредита» в строке «сумма кредита» указана сумма-686100.00 руб. включающая сумму оплаты транспортного средства, а также суммы на оплату по договору страхования и ДКАСКО (договор страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона). 

Кроме того, анкета-заявление на получение кредита/ предоставление поручительства в «Банк ВТБ» (ПАО) по программе «автокредит с остаточным платежом» не содержит согласия потребителя на заключение договора страхования по продукту «ДКАСКО» с ООО СК «ВТБ Страхование» .

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее- Закон №353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно п.2 ст.7 Федерального закона от-21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее- Закон №353-Ф3) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик "'обязан заключить" в связи с дoгoвopoм потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Однако в нарушение п.2 ст.7 Закона №353-ФЗ в анкете-заявлении на получение кредита/ предоставление поручительства в «Банк ВТБ» (ПАО) по программе «автокредит с остаточным платежом» «Банк ВТБ» (ПАО) не указало дополнительную услугу, включенную в общую сумму кредита- ДКАСКО (договор страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона), а также ее стоимость.

Таким образом, все вышеизложенное свидетельствует о навязывании «Банк ВТБ» (ПАО)  ДКАСКО (договор страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») - «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.12 кредитного договора «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения» предусматривает, что «2) За просрочку предоставления в Банк копии нового Договора страхования в случае прекращения ранее заключенного Договора страхования ТС и ДО в соответствии с п.9 Индивидуальных условий 0.6% (в процентах на сумму текущей ссудной задолженности по Кредиту за каждый день просрочки)».

В силу п. 1 ст. 10 и ст. 14 ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п.12 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено, что в случае не исполнения заемщиком обязанности по страхованию, кредитор вправе требовать досрочного расторжения договора, либо увеличить размер процентной ставки по кредиту. Начисление иных штрафов действующим законодательством не предусмотрено и является условием ущемляющим право потребителя. 

Согласно совокупности норм действующего законодательства, сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку являются показателями качества услуги (ст. 422, 819 ГК РФ, ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Ф

Аналогичный вывод содержится в Постановлениях Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2018 N 11АП-11161/2018 по делу N А65-13980/2018; от 22.08.2018 N 11АП-10593/2018 по делу N А65-11123/2018.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных правовых норм, суд приходит выводу о том, что в кредитный договор 

<

***> от 15.05.2018г., заключенный между банком и гр. ФИО4  включены условия, нарушающие установленные законом права потребителя.

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьями 110, 112, 167 – 169, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении   заявления  отказать.

Решение  может быть обжаловано в Одиннадцатый Арбитражный апелляционный суд в месячный срок.

СудьяХамитов З.Н.