ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-42609/23-113-345

г. Москва

26 мая 2023 г.

Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 05 мая 2023 г.

Решение в полном объёме изготовлено 26 мая 2023 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе: 

председательствующего судьи А.Г. Алексеева 

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело по исковому заявлению 

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТАБИЛЬНОСТЬ БИЗНЕСА" (410004, САРАТОВСКАЯ ОБЛАСТЬ, САРАТОВ ГОРОД, ИМ ФИО1 

<

...>, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 03.11.2015, ИНН: 

<

***>, КПП: 645401001) 

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, 

<

...>, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: 

<

***>, КПП: 770401001) 

при участии третьего лица  АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, 

<

...>, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: 

<

***>, КПП: 770401001) 

о взыскании суммы страхового возмещения в размере 137 540,55 рублей по Кредитному договору от 11.12.2017 г. № 1715111/0757

без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения в размере 137 540,55 рублей по Кредитному договору от 11.12.2017 г. № 1715111/0757.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса. 

Арбитражным судом города Москвы 05 мая 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 11.12.2017 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен Кредитный договор № 1715111/0757 о предоставлении ФИО2 денежных средств в сумме 144 800 рублей.

В соответствии с условиями Кредитного договора, заёмщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса, условиями Кредитного договора заёмщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса и условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщикам обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В связи с неисполнением условий Кредитного договора, судьей Ленинского районного суда г. Пензы от 29.04.2021 г. по гражданскому делу № 2-1082/2021 удовлетворены требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 в размере 138 020,1 рублей, из которых: 89 847,8 рублей - задолженность по основному долгу; 26 138,58 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; 16 854 рублей 05 копейки - пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 5 179,67 рублей - пени на просроченные проценты за пользование кредитом; а также 9 960,4 рубля - расходы по оплате государственной пошлины.

Как указывает истец, 26 мая 2022 г. между АО «Россельхозбанк» и ООО «Стабильность Бизнеса» был заключен Договор уступки прав требований № 28. Согласно договору, цедент (АО «Россельхозбанк»), передает (уступает) цессионарию (ООО «Стабильность Бизнеса») свои права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. Датой передачи прав требования является 26 мая 2022 г.

На основании ст. 382 Гражданского кодекса, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требований по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно предоставленных данных, ФИО2 умер 31 августа 2022 г. Сведения о государственной регистрации смерти номер записи 170229580009000421006, дата записи 06.09.2022 г., место регистрации Территориальный отдел ЗАГС Нижнеломовского района Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области.

По данному Кредитному договору, ФИО2 застраховал в АО СК «РСХБ-Страхование» свою жизнь и здоровье, согласно заявления на присоединение к программе коллективного страхования № 5 заёмщиков кредита о несчастных случаев и болезней.

Согласно Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от   несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), началом срока страхования является дата выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а так же даты подписания заявления на присоединение к программе страхования № 5. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. 

Согласно условиям Договора страхования, страховыми случаями являются:  смерть в результате несчастного случая и болезни, наступающая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При подписании заявления на страхование ФИО2 подтвердил, что у него отсутствуют заболевания, перечисленные в Договоре.

Согласно ответа Пензенского регионального филиала АО Россельхозбаик, сумма задолженности должника ФИО2 по Кредитному договору на дату заключения Договора цессии 26.05.2022 г. составляла 137 540,55 рублей.

20 января 2023 г. ООО «Стабильность Бизнеса» направило уведомление в АО СК «РСХБ-Страхование» о смене выгодоприобретателя.

24 января 2023 г. ООО «Стабильность Бизнеса» направило заявление в АО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

01.02.2023 г. и 09.02.2023 г. АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате ООО «Стабильность Бизнеса» ссылаясь на то, что заключение Договора уступки прав требований не влечёт замены выгодоприобретателя по договору личного страхования, поскольку такая замена производится на основании положений ст. 956 Гражданского кодекса.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 Гражданского кодекса, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования).

В силу пункта 2 ст. Закона 9 Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователем, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Принимая во внимание, что заключение Договора страхования осуществлялось в рамках целевой программы коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк», включение ФИО2 в список застрахованных лиц по этой программе, указание выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Заёмщик ФИО2 заключил Договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Исходя из условий Договора уступки прав (требований) № 28 от 26.05.2022 г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ООО «Стабильность Бизнеса», сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающая из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заёмщиками. По судебным актам, а так же права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение заемщиками, приняты на себя обязательств перед кредиторами, а равно все права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент перехода (п. 1.1).

Статьей 307 Гражданского кодека установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьёй 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – Арбитражный процессуальный кодекс) суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск. 

Как указывает ответчик, ООО «Стабильность бизнеса» перешло только право требования в рамках Кредитного обязательства, а не в рамках Договора страхования.

В соответствии с п. 4 заявления на присоединения к программе страхования, подписанным ФИО2 назначил выгодоприобретателем по Договору страхования АО «Россельхозбанк».

Согласно ст. 956 Гражданского кодекса страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, однако в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие факт исполнения обязательств АО «Россельхозбанк» о смене выгодоприобретателя.

В соответствии с п.10.6 Договора страхования, все изменения и дополнения к Договору страхования осуществляются по соглашению сторон и оформляются в письменной форме.

Ни одна из сторон не обращалась к другой с письменным запросом о заключении дополнительного соглашении об изменении выгодоприобретателя, и страхователь не давал письменного разрешения на передачу прав и обязанностей Страхователя другому лицу.

Таким образом, право требования по Договору страхования принадлежит АО «Россельхозбанк».

Необходимо отметить, что представленное истцом определение Ленинского районного суда г. Пензы от 06.07.2022 г. о процессуальном правопреемстве, в соответствии с которым, суд определил заменить взыскателя с АО «Россельхозбанк» на ООО «Стабильность бизнеса» по гражданскому делу № 2-1082/2021 о взыскании с ФИО2 задолженности по Кредитному договору, отношения к исполнению Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» не имеет.

Уступка кредитором права требования возврата суммы долга не предполагает замену застрахованного лица на ООО «Стабильность бизнеса».

ООО «Стабильность бизнеса» по Договору № 28 уступки прав требований от 26.05.2022 г. перешло только право требования в рамках Кредитного обязательства, а не в рамках Договора страхования.

До настоящего времени АО СК «РСХБ-Страхование», в установленном Договором страхования порядке, не получало от АО «Россельхозбанк» или от застрахованного лица извещений о замене выгодоприобретателя по Договору.

Истцом не исполнены обязанности по Договору страхования в части предоставления документов страховщику.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Соответственно новому кредитору все обязательства перед страховщиком переходят в том же объёме, в каком их понесло бы АО «Россельхозбанк» при обращении с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

В силу п. 1.6 Договора страхования, получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.9.1 Договора страхования при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица, в том числе:

-выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

-медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления));

-подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении;

-справка о смерти;

-копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица.

Истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти застрахованного лица.

Вместе с тем, ответчику не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

До настоящего времени ни АО «Россельхозбанк», ни ООО «Стабильность бизнеса» не предоставили необходимые документы.

Таким образом, истец не предоставил доказательств наступления страхового случая, поскольку в отсутствие соответствующих документов невозможно установить соответствие заявленного события критериям страхового случая по Договору страхования.

Неисполнение истцом обязанностей по Договору страхования в части предоставления полного пакета документов препятствует рассмотрению страховщиком   вопроса   о признании/непризнании смерти заёмщика страховым случаем по правилам Договора страхования и, соответственно, принятии решения о выплате либо отказе в страховом возмещении.

АО «Россельхозбанк», действуя своей волей и в своем интересе, добровольно приняло на себя обязанность по представлению комплекта документов, подтверждающих его право на получение страхового возмещения в результате наступления страхового случая. Обстоятельства, свидетельствующие о возможности неисполнения условий заключённого Договора страхования, отсутствуют.

Несогласие ООО «Стабильность бизнеса» с условиями Договора не свидетельствует о возможности неисполнения его условий.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом, Договор страхования и Программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия:

(А) требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование. 

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

(Б) Признаки события, являющегося страховым случаем.

В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие:

-совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

-алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица;

-управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

-лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования;

-заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД;

-занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом;

-и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования. запрошенные страховщиком документы содержат сведения о застрахованном лице, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения заёмщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая - в соответствии с названными выше условиями Программы страхования и Договора страхования.

До получения указанных документов, правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование», равно как и взыскания её в судебном порядке, не имеется.

Необходимость учёта указанной правовой позиции отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 30.09.2022 г. № 305-ЭС22-9756.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса расходы по уплате государственной пошлины относятся на сторон пропорционально заявленных требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 310, 384, 401, 421, 934, 956, 957 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса

Р Е Ш И Л :

1.В удовлетворении исковых требований отказать полностью. 

2.Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья                                                                                А.Г. Алексеев