﻿

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

ВОЛГО-ВЯТСКОГО ОКРУГА

Кремль, корпус 4, Нижний Новгород, 603082

 http://fasvvo.arbitr.ru/ E-mail: info@fasvvo.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда кассационной инстанции 

Нижний Новгород

Дело № А31-18140/2019

15 апреля 2021 года

 

(дата изготовления постановления в полном объеме)

Резолютивная часть постановления объявлена 14.04.2021.

Арбитражный суд Волго-Вятского округа в составе:

председательствующего Радченковой Н.Ш.,

судей Забурдаевой И.Л., Когута Д.В.,

в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле,

рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу 

индивидуального предпринимателя Литвинчук Екатерины Николаевны

на решение Арбитражного суда Костромской области от 09.09.2020 и

на постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 14.12.2020

по делу № А31-18140/2019 

по иску индивидуального предпринимателя Литвинчук Екатерины Николаевны 

(ИНН: 212500088577, ОГРНИП: 304213816700032)

к публичному акционерному обществу «Совкомбанк»

(ИНН: 4401116480, ОГРН: 1144400000425)

о взыскании денежных средств,

третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, – общество с ограниченной ответственностью «Т2 Мобайл» 

(ИНН: 7743895280, ОГРН: 1137746610088) и Литвинчук Николай Иванович,

и   у с т а н о в и л : 

индивидуальный предприниматель Литвинчук Екатерина Николаевна (далее – Предприниматель) обратилась в Арбитражный суд Костромской области с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) о взыскании 453 200 рублей, списанных в безакцептном порядке со счета истца, и 2824 рублей 74 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью «Т2 Мобайл» (далее – Общество) и Литвинчук Николай Иванович.

Решением суда от 09.09.2020 в удовлетворении иска отказано.

Постановлением Второго арбитражного апелляционного суда от 14.12.2020 решение суда оставлено без изменения.

Предприниматель не согласился с принятыми судебными актами и обратился в Арбитражный суд Волго-Вятского округа с кассационной жалобой, в которой просит отменить их.

Заявитель жалобы считает, что суды неправильно применили нормы материального и процессуального права, сделали выводы, не соответствующие фактическим обстоятельствам дела. Представленные в дело документы подтверждают причинно-следственную связь между действиями Банка и возникновением убытков у Предпринимателя. Банк ненадлежащим образом идентифицировал клиента и не известил его о совершенном денежном переводе, не оповестил банк, обслуживающий получателя денежных средств, о незаконной транзакции. Предприниматель не должен нести ответственность за утечку данных, что позволило злоумышленникам завладеть информацией для последующего списания денежных средств. Суды неправомерно не запросили материалы уголовного дела, возбужденного по заявлению Предпринимателя, по факту хищения денежных средств с его расчетного счета злоумышленниками. Основания для отказа в удовлетворении заявленного требования отсутствовали. Подробно позиция заявителя изложена в кассационной жалобе.

Банк в отзыве отклонил доводы жалобы.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, кассационная жалоба рассмотрена в их отсутствие. 

Законность принятых Арбитражным судом Костромской области и Вторым арбитражным апелляционным  судом решения и постановления проверена Арбитражным судом Волго-Вятского округа  в порядке, установленном в статьях 274, 284 и 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 18.05.2018 Банк и Предприниматель (клиент) заключили договор на расчетно-кассовое обслуживание года путем подписания заявления  на присоединение к договору комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – ДКО).

В соответствии с пунктом 1.3 ДКО клиент присоединяется не только к условиям ДКО, но и к условиям приложений к нему, к тарифам Банка с момента акцепта Банком заявления о присоединении к ДКО, подписанного клиентом.

Согласно пункту 1.4 ДКО предоставление Банком клиенту банковских продуктов в рамках ДКО осуществляется Банком в зависимости от вида банковского продукта в офисах Банка и/или дистанционно с использованием систем дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» (в случае ранее проведенной идентификации клиента в рамках требований действующего законодательства).

В силу пункта 1.6 ДКО клиенту доступны, в том числе, следующие банковские продукты, условия которых регулируются отдельными приложениями к ДКО: открытие и обслуживание банковских (расчетных) счетов в валюте Российской Федерации/в иностранной валюте; дистанционное телефонное обслуживание; мобильное информирование; дистанционное банковское обслуживание в системе «Чат-Банк».

В пункте 1.7 ДКО предусмотрено, что клиент вправе воспользоваться любым банковским продуктом, предоставляемым Банком в рамках ДКО.

В соответствии с пунктом 1.8 ДКО в случае заключения договора комплексного обслуживания или заключения соответствующего договора банковского продукта, в рамках уже заключенного договора комплексного обслуживания с использованием дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме/распоряжения подтвержденные клиентом и направленные в Банк по средством дистанционных каналов обслуживания, считаются предоставленными клиентом лично, признаются равными соответствующим документам на бумажных носителях и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по ДКО и соответствующему договору банковского продукта.

В силу пункта 1.9 ДКО Банк для ознакомления потенциальных клиентов с договором комплексного обслуживания, а также для ознакомления клиентов с изменениями и дополнениями к договору комплексного обслуживания, в том числе с новыми редакциями договора комплексного обслуживания, публично размещает указанную выше информацию на корпоративном Интернет-сайте Банка www.sovcombank.ru, на стендах в офисе Банка и иных обособленных, и внутренних структурных подразделениях Банка, в местах, доступных для клиентов.

Согласно пункту 1.12 ДКО моментом ознакомления клиента с публично размещенной информацией считается момент, с которого эта информация была размещена на сайте Банка, на стендах в офисе Банка, в филиалах и иных обособленных и внутренних структурных подразделениях Банка, в местах, доступных для клиентов.

В пункте 2.4.10 ДКО предусмотрено, что клиент гарантирует Банку, что все проводимые им операции в соответствии с договорами банковского продукта, заключенными в рамках договора комплексного обслуживания, носят легитимный характер, не нарушают действующего законодательства Российской Федерации и не связаны с легализацией (отмыванием) доходов полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

На основании пункта 3.1 ДКО стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации, условиями ДКО и заключенных в его рамках договоров банковских продуктов.

Предоставленное в Банк распоряжение клиента на проведение расчетных операций/подключение банковских услуг (продуктов) исполняется Банком, если составлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, требованиями данного договора, подписано уполномоченными лицами, не вызывает сомнений в его подлинности, не содержит слов или знаков, допускающих двойное толкование. Несоблюдение этих требований или одного из них дает право Банку отказать клиенту в исполнении распоряжений по счету/подключении (отключении) банковских услуг. Банк не несет ответственности за ошибки, неправильное понимание документов, возникшие вследствие неясных, неполных или неточно оформленных клиентом документов (пункт 3.5 договора).

На основании заявления Предпринимателю открыты расчетный счет № 40802810411010071892 в рублях РФ; расчетный счет № 40802810511020071892 в рублях РФ; карточный счет № 40802810711930071892.

Банк по платежному поручению от 30.09.2019 № 361, сформированному в электронной системе «Чат-Банк», 30.09.2019 перечислил 453 200 рублей с расчетного счета Предпринимателя на счет № 40802810100000058068 в ПАО «Райффайзенбанк» г. Москва, получатель ИП Авджан В.А.

По факту несанкционированного списания денежных средств Предприниматель обратился в установленном порядке с заявлением о возбуждении уголовного дела.

Постановлением следователя следственного отдела МО МВД России «Шумерлинский» от 03.10.2019 на основании указанного сообщения возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в», «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. В рамках данного уголовного дела истец признан потерпевшим.

Предприниматель направил Банку претензию от 22.11.2019 № 55 с требованием о возмещении 453 200 рублей убытков, указав, что Банк ненадлежащим образом исполнил обязательство по договору банковского счета.

Претензия оставлена Банком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекс), Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ), Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П (далее – Положения № 383-П), суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для возложения на Банк ответственности в виде взыскания убытков и отказал в иске.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводом суда и оставил решение без изменения.

Рассмотрев кассационную жалобу, Арбитражный суд Волго-Вятского округа не нашел оснований для ее удовлетворения.

Согласно статье 15 Кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Кодекса лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Кодекса).

В силу пункта 1 статьи 845 Кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Кодекса).

На основании пункта 1 статьи 848 Кодекса банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 849 Кодекса банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В статье 854 Кодекса предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 Кодекса (статья 856 Кодекса).

В пункте 1 статьи 862 Кодекса, пункте 1.10 Положения № 383-П определено, что  платежные поручения являются формой безналичных расчетов и распоряжением клиента банку.

Согласно пункту 1 статьи 863 Кодекса при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 864 Кодекса при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 Кодекса с учетом положений, предусмотренных данной статьей (пункт 1 статьи 866 Кодекса).

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (часть 4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ).

Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (пункт 1.9 Положения № 383-П).

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен), плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Из пункта 2.3 Положения № 383-П следует, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 данного положения.

По общему правилу, убытки подлежат взысканию при наличии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком принятых по договору обязательств, причинную связь между понесенными убытками и неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, размер убытков, возникших у истца в связи с нарушением ответчиком своих обязательств.

В пункте 12 постановлениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Кодекса).

В соответствии с частью 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1 статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установили суды, Предприниматель в заявлении о присоединении от 18.05.2018 просил подключить услугу мобильного информирования по расчетному счету абонента по номеру телефона +7 (905)3413877 и адресу электронной почты litvincuc@rambler.ru (пункт 3.2 заявления); предоставить доступ к услуге телефонного дистанционного обслуживания и зарегистрировать пароль абоненту – 042443 (пункт 3.3 заявления); подключить к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк» и предоставить доступ к системе ДБО «Чат-Банк» по номеру телефона и адресу электронной почты в режиме полного доступа (получение информации о состоянии счета и операциях по нему, подготовка и составление документов, подпись любых документов и проведение операций по счету) номер телефона: +7 (905)3413877, адрес электронной почты: litvincuc@rambler.ru (пункт 3.6 заявления).

В разделе 2 заявления о присоединении Предприниматель подтвердил свое согласие с условиями ДКО в ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять, ознакомился с тарифами Банка, договорные отношения клиента и Банка считаются установленными в соответствии со статьей 428 Кодекса.

Согласно пункту 3.6 заявления о присоединении клиент признает, что любая информация, подписанная электронной подписью уполномоченного лица клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица клиента, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. Оповещен и соглашается с предусмотренной в положении обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ. Понимает и соглашается с тем, что использование системы ДБО «Чат-Банк» возможно лишь на условиях «как есть», то есть согласно предоставленному Банком в любой момент времени в течение срока действия договора комплексу функционала, информационного наполнения, интерфейса, дизайна, иных составляющих и условий использования систем ДБО «Чат-Банк», изменение которого по волеизъявлению клиента технически невозможно.

В Положении дистанционного телефонного обслуживания клиентов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее – Положение ДТО), являющимся приложением № 3 к ДКО, определены условия и порядок предоставления клиенту информационных услуг, а также возможность приема Банком заявок на предоставление банковских продуктов.

В пункте 1 Положения ДТО, предусмотрено, что Банк осуществляет дистанционное телефонное обслуживание клиентов через департамент дистанционных продаж (далее –  Департамент ДП). Департамент ДП предоставляет клиенту информацию об остатках на счетах клиента, о выполненных по этим счетам операциям, а также осуществляет прием от клиента заявок в соответствии с ДКО.

Согласно пункту 3 Положения ДТО для идентификации клиентов при обращении в Департамент ДП используются в совокупности: идентификационный номер клиента, присвоенный ему при регистрации в автоматизированной банковской системе (далее код клиента); пароль – натуральное число от четырех до шести знаков, указанное клиентом в заявлении на дистанционное телефонное обслуживание. Пароль действует с момента его регистрации Банком до момента подачи клиентом заявления о его недействительности или отключении услуги по утвержденной форме Банка.  В целях идентификации Клиента Банк вправе использовать иные сведения, по своему выбору, связанные с банковским обслуживанием Клиента и известные Банку.

В соответствии с пунктом 4 Положения ДТО клиент самостоятельно назначает представителей (доверенных лиц) для работы с Департаментом ДП и самостоятельно обеспечивает сохранность используемых средств идентификации.

В пункте 5 Положения ДТО перечислены виды заявок, которые клиент вправе подавать при обращении в Департамент ДП, в том числе требующая идентификации клиента заявка на подключение/отключение банковских услуг (пункт 5.1.4).

В пункте 6 Положения ДТО стороны признают, что подача клиентом через Департамент ДП телефонной заявки равнозначно получению Банком подписанных документов (заявлений) на бумажном носителе, оформленных в соответствии с требованиями действующего законодательства России и ДКО и всех приложений к нему.

В силу пунктов 8 и 9 Положения ДТО Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах клиента и/или проведенных им операциях станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата телефонных переговоров, а также за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования работниками клиента и/ или любыми третьими лицами средств идентификации клиента (включая код клиента и пароль).

Положение о дистанционном банковском обслуживании в системе «Чат-Банк» юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение ДБО), согласованное в приложении № 8 к ДКО, закрепляет типовые условия заключения договора об обслуживании с использованием системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и устанавливает правоотношения сторон договора при работе с электронными платежными документами и электронными информационными документами сторон, в том числе по обеспечению информационной безопасности при обмене электронными документами.

В пункте 1.4 Положения ДБО предусмотрено, что Банк и клиент договорились об использовании между ними простой электронной подписи (ЭП), в том числе для совершения любых банковских операций в соответствии с действующим законодательством; передачи в Банк любых заявлений и сообщений; формирования неограниченного количества ЭП любых видов для подписания расчетных и иных документов в отношении любых счетов, в том числе и вновь открываемых.

Стороны соглашаются, что документы, подписанные простой электронной подписью клиента, в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» признаются равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента (уполномоченного лица клиента) и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения ДБО расчетные операции по счетам клиентов осуществляются на основании электронных документов, подписанных электронной подписью, и осуществляются Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором банковского счета с учетом особенностей, установленных данным договором.

Согласно пункту 2.1.8 Положения ДБО вся информация, связанная с использованием клиентом/уполномоченным лицом клиента средств идентификации и средств доступа, является конфиденциальной и не может быть передана третьим лицам иначе как с письменного согласия сторон либо в случаях, предусмотренных действующим гражданским законодательством Российской Федерации.

Клиент подтверждает, что ему известно о том, что передача конфиденциальной информации по сетям общего доступа влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц, и обязуется применять меры безопасности для исключения рисков финансовых потерь и каких-либо других рисков, являющихся следствием нарушения правил безопасности для систем ДБО «Чат-Банк», в том числе приведенных в данном положении (пункт 2.1.9 Положения ДБО).

В пунктах 2.2.3 – 2.2.7 Положения ДБО предусмотрено, что в заявлении на присоединение к данному положению клиент указывает авторизованный номер телефона для обслуживания по системе ДБО «Чат-Банк», на который после регистрации в системе приходят логин и пароль в SMS-сообщении, по которым производится авторизация для работы в системе. Уполномоченное лицо клиента обязано не сообщать логин (идентификатор), одноразовый пароль и платежный пароль третьим лицам, в том числе иным уполномоченным лицам клиента, по телефону, электронной почте или иным способом.

В силу пункта 4.4.8.2 Положения ДБО при утрате логина (идентификатора) и/или пароля для платежей клиент: самостоятельно совершает звонок на горячую линию Банка по номеру телефона 8-800-200-19-18; в произвольной форме сообщает оператору об утрате логина (идентификатора)/логина (идентификатора) и пароля; оператор производит аутентификацию клиента при помощи пароля на дистанционное телефонное обслуживание, указанного клиентом при подключении услуги «телефонного обслуживания». В результате успешной аутентификации клиент получает логин (идентификатор)/логин (идентификатор) и платежный пароль посредством СМС-сообщения на авторизованный номер.

В пункте 4.5.7.1 Положения ДБО предусмотрено, что для изменения авторизованного номера телефона, указанного при подключении к системе ДБО «Чат-Банк», клиенту необходимо, в случае если соблюдены указанные условия, обратиться в Банк дистанционно, позвонив на горячую линию Банка по номеру 8-800-200-19-18: аутентификация клиента оператором горячей линии Банка произведена успешно согласно внутренней инструкции; суммарный остаток денежных средств на счетах клиента менее 2 млн. руб. (или их эквивалента в валюте); действующий авторизованный номер телефона доступен для приема звонка оператора горячей линии.

В пунктах 5.5.4 и 5.5.6 Положения ДБО предусмотрена обязанность клиента принять все риски, связанные с получением третьими лицами сведений о движении денежных средств и остатков на счете в случае утраты/кражи мобильного телефона, используемого для работы в системе ДБО «Чат-Банк», либо передачи его третьим лицам, а также по причине утраты/разглашения клиентом базовых аутентификационных данных;  хранить базовые аутентификационные данные в надежном месте, исключающем доступ неуполномоченных лиц. В случае утери базовых аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк о данном факте. В противном случае клиент несет риск неблагоприятных последствий от использования системы ДБО «Чат-Банк» неуполномоченными лицами, в том числе риск проведения платежей неуполномоченными лицами.

В разделе 9 Положения ДБО определена ответственность сторон. 

В соответствии с пунктом 9.1 Положения ДБО клиент несет ответственность за содержание любого ЭД, снабженного ЭП клиента.

Согласно пункту 9.7 Положения ДБО Банк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в результате исполнения Банком ЭД, подписанных ЭП клиента (при положительном результате проверки ЭП), и/или расчетных (платежных) документов на бумажном носителе, подписанных оригиналами подписей уполномоченных лиц клиента и заверенных печатью клиента, если они отправлены клиентом ошибочно или повторно.

В силу пункта 9.11 Положения ДБО Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах клиента, сведения о клиенте и/или операциях по счету/счетам клиента станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата каналов доступа к сети Интернет таких как WiFi во время использования этих каналов клиентом в режиме ДБО.

Суды установили и материалами дела подтверждено, что по состоянию на 30.09.2019 суммарный остаток денежных средств на счетах Предпринимателя составил 1 771 917 рублей 66 копеек.

 В Клиентский центр Банка с номера 8-926-661-5984 30.09.2019 в 12:17 поступил звонок с целью смены номера телефона для получения CMC-кодов в системе «Чат-Банк». 

Сотрудник Банка провел идентификацию клиента, запросил и подтвердил  следующие данные: ИНН клиента; наименование клиента; пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО (дважды); сведения о доступности номера телефона, указанного заявлении о присоединении к ДКО; ИНН клиента (повторно);  ФИО руководителя (ИП) (повторно); адрес регистрации; номер телефона, указанного заявлении о присоединении к ДКО; последние операции по счету (суммы и даты операции).  

Клиент подтвердил две операции зачисления от 26.09.2019 на суммы 253 650 рублей и 35 650 рублей, 24.09.2019 – на сумму 74 000 рублей, указал номер для замены –               8-926-661-5984.

Сотрудник Банка в 12:53 осуществил звонок на номер 8-926-661-5984 с целью подтверждения смены номера телефона и авторизации пользователя. Клиент подтвердил пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО;  указал номер для замены – 8-926-661-5984.

В 12:54 сотрудник Банка осуществил звонок на номер 8-905-341-3877 с целью подтверждения смены номера телефона и авторизации пользователя: клиент подтвердил пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО;  наименование клиента. 

В 13:14 в Клиентский центр Банка поступил звонок с номера 8-926-661-5984 с целью направить логин и временный пароль для ДБО клиенту для работы в Чат-Банке.

Сотрудник технической поддержки провел идентификацию клиента, запросил и подтвердил следующие данные: ИНН клиента; пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО. Логин и пароль направлены клиенту в смс-сообщении.

В Клиентский центр Банка в 13:28 поступил звонок с номера 8-499-235-0004 с целью направить логин и временный пароль для ДБО клиенту для работы в системе «Чат-Банк».

Сотрудник технической поддержки провел идентификацию клиента, запросил и подтвердил следующие данные: ИНН клиента; пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО. Логин и пароль направлены клиенту в смс-сообщении.

В системе ДБО 30.09.2019 выгружены три платежных поручения: № 362 от 30.09.2019 на сумму 765 850 рублей. Оплата по счету 12 от 01 сентября 2019 г. за аренду автотранспорта Без НДС. ЮЖНЫЙ ФИЛИАЛ АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК». БИК 040349556. ИНН: 343588064694 КПП: 0. Индивидуальный предприниматель Житник Дмитрий Геннадьевич. 40802810926000019774; № 363 от 30.09.2019 на сумму 431 000 рублей. Оплата по счету 3459 от 30 09 19 г. Без НДС. АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК». БЭК 044525700. ИНН:232000655710 КПП:0. Индивидуальный предприниматель Авджан Ваграм Ашотович. 40802810100000058068; № 361 от 30.09.2019 на сумму 453 200 рублей. Получатель – индивидуальный предприниматель Авджан Вагран Ашотович. Назначение платежа – оплата по счету 3433 от 30 09 19 г. Без НДС.

Платежное поручение № 361 исполнено.

В 14:14 сотрудник Банка осуществил звонок на номер 8-905-341-3877 с целью подтверждения платежей. Клиент подтвердил осуществление платежей на имя индивидуального предпринимателя Авджана Ваграма Ашотовича на сумму 453 200 рублей по счету № 3433 от 30.09.2019, на имя индивидуального предпринимателя Житника Дмитрия Геннадьевича по счету № 12 от 01.09.2019 на сумму 765 850 рублей, а также адрес регистрации, номер действующего телефона – 8-926-661-5984.

В Клиентский центр Банка 30.09.2019 в 14:56:28 поступил звонок от клиента, который утверждал, что платежи не совершал и просил заблокировать проведение платежных поручением. 

Сотрудник клиентского центра провел идентификацию, запрошены и подтверждены данные, в том числе адрес регистрации, ФИО руководителя (ИП), ИНН клиента (дважды), пароль на дистанционное обслуживание, указанный в заявлении о присоединении к ДКО.

Клиент указал, что сим-карта с номером 8-905-341-3877 с 11 часов 15 минут до 12 часов 06 минут не функционировала.

Исследовав и оценив представленные в дело документы по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе аудиофайлы, Стандарты идентификации клиентов, обратившихся в контакт-центр ПАО «Совкомбанк», утвержденные протоколом заседания комитета розничного бизнеса от 23.12.2014 № 36,  пояснения Общества, суды пришли к выводам, что Банк осуществил все необходимые процедуры идентификации клиента, предусмотренные договором. Убытки у истца возникли в результате несанкционированного использования третьими лицами средств идентификации клиента (включая код клиента и пароль).

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела не представлено.

Суды правильно указали, что в рассматриваемом случае, с учетом раздела 9 Положения ДТО и соблюдения при исполнении распоряжения клиента установленных банковскими правилами процедур, Банк не может нести ответственность по возмещению убытков.

Утверждение заявителя о том, что Банк обязан был проинформировать о проведенных банковских операциях также по электронной почте клиента, рассмотрено судами и отклонено как противоречащее пункту 3.5 заявления о присоединении.

Ссылка Предпринимателя на то, что Банк не обратился в банк-эквайер для опротестования спорных операций, не может быть принята во внимание, поскольку доказательств направления клиентом и получения Банком в установленном порядке сообщения об отзыве платежного поручения от 30.09.2020 № 361 до наступления условия о безотзывности перевода материалы дела не содержат. 

Довод о неправомерном отклонении судом апелляционной инстанции ходатайства о приобщении к материалам дела дополнительных доказательств отклоняется судом кассационной инстанции. В силу статьи 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации удовлетворение данного ходатайства является правом, а не обязанностью суда. Суд рассмотрел заявленное ходатайство, однако не усмотрел оснований для его удовлетворения и счел возможным рассмотреть дело на основании имеющихся в нем доказательств.

При таких обстоятельствах суды правомерно отказали в удовлетворении иска.

Фактически доводы заявителя жалобы сводятся к несогласию с установленными судами по делу обстоятельствами и оценкой доказательств, что не относится к полномочиям суда кассационной инстанции (статья 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Арбитражный суд Костромской области и Второй арбитражный апелляционный суд правильно применили нормы материального права и не допустили нарушений норм процессуального права, являющихся в любом случае основаниями для отмены принятых судебных актов в силу части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.  

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  расходы по уплате государственной пошлины с кассационной жалобы в сумме 3000 рублей относятся на заявителя. 

Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287 и статьей 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Волго-Вятского округа 

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Костромской области от 09.09.2020 и постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 14.12.2020 по делу № А31-18140/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу индивидуального предпринимателя Литвинчук Екатерины Николаевны – без удовлетворения.

           Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном в статье 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. 

           Председательствующий

 

Н.Ш. Радченкова

 

Судьи

И.Л. Забурдаева

Д.В. Когут