АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЯРОСЛАВСКОЙ ОБЛАСТИ

150999, г. Ярославль, пр. Ленина, 28     http://yaroslavl.arbitr.ru

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р  Е  Ш  Е  Н  И  Е

Дело № А82-16872/2018

г. Ярославль

31 января 2019 года

Резолютивная часть решения объявлена 28 января 2019 года

Арбитражный суд Ярославской области

в составе судьи О. Н. Чистяковой

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Стракановой Е.Д.,   

рассмотрев в судебном заседании исковое заявление 

индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), публичному акционерному обществу Банк «ВВБ» (ИНН   

<

***>, ОГРН  

<

***>)

об установлении страхового возмещения в размере 292 500 руб.

с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью «Сапфир»

при участии:

от истца – ФИО2 по доверенности от 10.12.2018;

от ответчика – не явился;

от третьего лица – ФИО3 директор по приказу № 41 от 05.06.2015;

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее-предприниматель) обратилась к публичному акционерному обществу банк «ВВБ» (Ярославский филиал) (далее-Банк) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее-Агентство) с иском об установлении страхового возмещения в размере 310 651 руб. 73 коп. и взыскании с Агентства 292 500 руб.

Представитель предпринимателя требования поддержал.

Агентство в письменном отзыве требования не признало, в судебное заседание представителя не направило.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью «Сапфир» (далее-Общество) в судебном заседании поддержал позицию предпринимателя, подтвердив договорные отношения между Обществом и предпринимателем.

Исследовав материалы дела, заслушав представителей истца и третьего лица, суд установил.

Между предпринимателем и Банком заключен договор банковского счета № 84 от 04.09.2009, в соответствии с которым предпринимателю в операционном офисе «Верхневолжский» Ярославского филиала Банка открыт расчетный (текущий) счет № 49802810000000000864.

Во исполнение договора займа (беспроцентного) № 1 от 01.12.2017, заключенного между предпринимателем (заемщик) и Обществом (займодавец), последнее перечислило истцу денежные средства в сумме 292 500 руб.  

Приказом Банка России от 12.12.2017 № ОД-3473 в Банке введен мораторий на удовлетворение требований его кредиторов и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

26.12.2018 предпринимателю было выплачено страховое возмещение в размере 18 151 руб. 73 коп., в выплате 292 500 руб. отказано.

26.12.2018 предприниматель обратился в Агентство с заявлением о выплате ему страхового возмещения в полном размере суммы вклада (310 651 руб. 73 коп.). 

Агентство уведомило предпринимателя об отказе в удовлетворении его требования о включении в реестр обязательств суммы  292 500 руб., поскольку перечисление указанных денежных средств на расчетный счет истца не отражало действительного поступления этих средств, а лишь сосздавало видимость проведения банковской операции.

Предприниматель не согласился с отказом, что послужило основанием для его обращения в суд. 

На момент совершения платежа в пользу предпринимателя в Банке действовало ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на их банковские счета, введенное предписанием Банка России от 31.10.2017 № Т367-13-22/6703ДСП с 31.10.2017 сроком на 6 месяцев в связи с многократными нарушениями Банком финансовой дисциплины. О неоднократных нарушениях Банком финансовой дисциплины также свидетельствуют предписания Банка Росии от 22.11.2017 № Т367-13-22/7157ДСП, от 27.11.2017 № Т367-13-22/7233ДСП.

Приказом Банка Росии от 09.04.2018 № ОД-891 у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Оценивая материалы дела, суд считает, что исковое заявление удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Пунктом 1 статьи 863 ГК РФ установлено, что при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации» (далее Закон о страховании вкладов) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. В силу положений частей 1, 2 статьи 4 названного Закона банки и их вкладчики являются участниками системы страхования вкладов, в которой банки имеют статус страхователей, а вкладчики являются выгодоприобретателями. Согласно части 1 статьи 5 Закона о страховании вкладов подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. При этом под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (часть 2 статьи 2 Закона о страховании вкладов). При наступлении страхового случая, которым в силу статьи 8 Закона о страховании вкладов признается, в том числе, отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, вкладчик на основании статьи 9 данного Закона приобретает право требования на страховое возмещение по вкладам. 

Банк является участником государственной системы страхования вкладов, и, в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций, его вкладчики - физические лица имеют право на получение от государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения в размере 100% вклада, но не более 1 400 000 руб. 

Представленными Агентством оборотно-сальдовыми ведомостями по корреспондентским счетам (30102), счетам картотеки (47418), счетам непроведенных платежей (30223) головного офиса и филиалов подтверждается недостаточность денежных средств на корреспондентском счете Банка для исполнения требований клиентов, наличие неисполненных Банком требований клиентов, что свидетельствует о том, что на дату совершения платежа Обществом в пользу предпринимателя (07.12.2017) Банк утратил платежеспособность и денежных средств было недостаточно для исполнения имевшихся обязательств. 

С 01.12.2017 Банк перестал исполнять свои обязательства перед кредиторами, перечислять денежные средства по платежным поручениям клиентов и выдавать денежные средства по требованиям вкладчиков. С 06.12.2017 сведения о фактах неисполнения Банком платежных поручений публиковались для неограниченного круга лиц в открытом доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В Банк поступали многочисленные жалобы.

Общество, также как и предприниматель, является клиентом Банка. На дату совершения платежей в пользу истца (07.12.2017) Банк не исполнил многочисленные платежные поручения Общества от 01.12.2017, 04.12.2017, 05.12.2017. Несмотря на это Общество совершило платеж в пользу предпринимателя, а в Банке 07.12.2017 проведена внутрибанковская проводка о перечислении на счет предпринимателя денежных средств в размере 292 500 руб. со счета Общества, что, между тем, привело к снижению остатка по счету Общества до минимального значения (165 руб. 78 коп.).

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Банк является участником платежной системы Банка России. В соответствии с главой 2 Положения о платежной системе Банка России, участие в платежной системе Банка России начинается после открытия банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участнику платежной системы Банка России в Банке России и прекращается для кредитной организации (ее филиала) с момента отзыва (аннулирования) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Согласно пунктам 2.1 и 3.2 Положения о платежной системе Банка России, перевод денежных средств осуществляется в валюте Российской Федерации в соответствии с Положением Банка России № 383-П с учетом особенностей, установленных настоящим Положением. Для осуществления перевода денежных средств кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, должна иметь в Банке России один корреспондентский счет. В силу пункта 3.6 названного Положения, перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России в Банке России. В условиях неплатежеспособности Банка, отсутствия достаточного количества денежных средств на корреспондентском счете для исполнения поручений клиентов, фактических операций по перечислению денежных средств со счетов клиентов банка не могло проводиться, поскольку Банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счета третьего лица и истца. 

В свою очередь, универсальная оборотоспособность есть важнейшее качество денежных средств (статья 140 ГК РФ). Таким образом, в условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах. При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации (Определение от 25.07.2001 № 138-О), отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. 

Таким образом, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов, но и не вправе их выполнять. В противном случае это указывает на фиктивность совершенных операций по переводу денежных средств со счетов одних лиц на счета других лиц, а также операций о выдаче денежных средств через кассу, в неплатежеспособном банке. 

С учетом представленных суду доказательств и пояснений сторон и третьего лица, суд считает, что действия Общества по переводу средств предпринимателю не повлекли фактического поступления денежных средств на счет последнего. Эти действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского счета, так как не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. 

Пунктом 2 статьи 2 Закона о страховании вкладов установлено, что для целей указанного Закона вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о страховании вкладов, страхованию подлежат вклады, т.е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Поскольку судом установлено, что по состоянию на 04.12.2017 Банк не мог реально исполнять обязательства по договору банковского счета, заключенного с истцом в частности, у истца не возникло право на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска предпринимателя, поскольку в условиях неплатежеспособности Банка, отсутствия достаточного количества денежных средств на корреспондентском счете для исполнения поручений клиентов, фактических операций по перечислению денежных средств со счета Общества на счет истца не проводилось. Банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счета третьих лиц и истца, были лишь осуществлены формальные записи в базе данных банка о якобы проведенных операциях, котороые не повлекли поступления денежных средств на счет истца. Следовательно, указанные действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского счета и не порождают правовых последствий, в частности, не порождают у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

Расходы по госпошлине истцу не возмещаются. 

Руководствуясь статьями 65,71,110,167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства во Второй арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Ярославской области, в том числе посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет»,  через систему «Мой арбитр» (http://my.arbitr.ru).

 

Судья

О.Н. Чистякова