АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  НОВОСИБИРСКОЙ  ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А45-40411/2019

г. Новосибирск

19 мая 2020 года

Резолютивная часть решения объявлена 14 мая 2020 года

Решение изготовлено в полном объеме 19 мая 2020 года

 

Арбитражный суд Новосибирской области в составе судьи Киселевой И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассматривает в открытом судебном заседании в помещении арбитражного суда по адресу: 630102, 

<

...>, кабинет № 508, дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества "ЛУЧ", с. Новоникольск, Усть-Таркский район, Новосибирская область (ОГРН 

<

***>) к акционерному обществу "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК", г. Москва (ОГРН 

<

***>) о признании изменения процентной ставки по кредитному договору недействительной, взыскании 415 856 рублей 25 копеек 

при участии: 

от истца: ФИО2 - представитель (доверенность от 10.10.2019, диплом, паспорт)

от ответчика: ФИО3 - представитель (доверенность № 25/498 от 24.12.2018, диплом, паспорт)

установил:

Сущность спора: иск заявлен о признании изменения процентной ставки по кредитному договору № 

<

***> от 30.11.2018 года заключенной между закрытым акционерным обществом "ЛУЧ" и акционерным обществом "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" с 6,5 % до 14,45 % годовых недействительным, взыскании 415 856 рублей 25 копеек.

       Ответчик иск отклонил по мотивам, изложенным в отзыве, в частности, указал следующее.

30.11.2019 между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Луч» был заключен кредитный договор № 

<

***>. В соответствии с п. 1.4. договора предусмотрен следующий размер процентных ставок:

П. 1.4.1. - 6,5 % годовых если иное не установлено п. 1.4.2., 1.4.3;

П. 1.4.2 - 14,45% годовых.

Данная процентная ставка устанавливается, в том числе в случае отказа Минэкономразвития РФ в предоставлении кредитору субсидии в отношении/на цели, установленные пунктом 2.1. договора - начиная с даты выдачи кредита на основании уведомления Заемщика кредитором о данном событии (п. 1.4.2.2.6.).

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено, на сколько процентных пунктов банк вправе увеличить ставку по кредиту, случаи ее увеличения, а также порядок заключения.

Соответственно, увеличение процентной ставки по кредиту при ее односторонним изменении банком - правомерно, поскольку свое право на повышение ставки банк реализует на основании заключенного с заемщиком соглашения в полном соответствии с его условиями. Банк увеличивает процентную ставку по кредиту не произвольно, а при наступлении определенных обстоятельств и в установленном кредитным договором размере, против чего заемщик не возражал, подписав кредитный договор.

Заемщик добровольно заключил кредитный договор с данным условием и принял на себя риск увеличения процентной ставки. У него имеется реальная возможность заранее спрогнозировать увеличение своих затрат на обслуживание кредита.

При обсуждении с банком условий получения кредитного продукта заемщик не был лишен права поставить вопрос об изменении или исключении из кредитного договора спорного условия об увеличении процентной ставки по кредиту либо вообще отказаться заключения кредитного договора, получить кредит на иных условиях в этом или другом банке (ст. 421 ГК РФ). Заранее данное заемщиком согласие банку на увеличение процентной ставки по кредиту не свидетельствует об ущемлении его прав.

В рассматриваемой ситуации имеет место не одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту в сторону ее увеличения, а исполнение заранее согласованного в кредитном договоре условия.

Кредитный договор подписан сторонами без разногласий, соответственно банк действовал в соответствии с принципами свободы договора (ст. 421 ГК РФ). В связи с этим негативные последствия последующего неисполнения договора должны ложиться именно на клиента, т.к. клиент на преддоговорной стадии не предпринимал попытки изменить или исключить данное условие.

С учетом разъяснений п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" (далее - постановление Пленума N 54) при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами была согласована возможность повышения процентной ставки по кредиту банком в одностороннем порядке, что и было сделано путем направления банком письма заемщику 29.07.2019 № 025/06-Gfcr-23/287, согласно которому ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,45 % годовых, т.е. считаем, что Банк правомерно, в соответствии с условиями заключенного договора, повысил процентную ставку по кредиту до размера установленного п. 1.4.2. договора.

Положения п. 1.4. договора о праве банка в одностороннем порядке изменять ставку процентов по кредиту при наступлении определенных указанных в договоре условий не противоречит закону.

При реализации права на повышение процентной ставки банк действовал в допустимых пределах осуществления гражданских прав и по основаниям, предусмотренными условиям договора.

 Банк действовал разумно и добросовестно при осуществлении права на одностороннее изменение условий обязательства, т.к. процентная ставка по кредиту в размере 14,45% годовых - является средней коммерческой ставкой по банковским кредитам и была изначально установлена условиями кредитного договора, соответственно утверждение истца о злоупотреблением правом со стороны Банка - не соответствует действительности.

 Пунктом 3.2 договора предусмотрено, что выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, открытый у Кредитора при обязательном выполнении Заемщиком следующих условий:

• Заемщик предоставит (обеспечит предоставление)  кредитору свидетельство о регистрации уведомления о возникновении залога движимого имущества в пользу Кредитора в единой информационной системе нотариата в отношении предметов залога, переданных в залог Кредитору, согласно договорам о залоге движимого имущества, предусмотренным п. 6.2 договора.

Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом по программе льготного кредитования зависит от ряда обстоятельств, указанных в Постановлении № 1706, а также в кредитном договоре, заключенном с Заемщиком.

В зависимости от этого пунктом 1.4  кредитного договора предусмотрена льготная процентная ставка 6,5% годовых, а также коммерческая процентная ставка 14,45 % годовых, которая применяется в случаях, указанных в договоре.

Кредитный договор заключен 30 ноября 2018 года, выдача произведена 03 декабря 2018 года после предоставления документов, подтверждающих выполнение отлагательных условий.

В соответствии с п. 18 правил к Постановлению № 1706 субсидирование по кредитным договорам (соглашениям), выдаваемых после 30 ноября 2018 года, не осуществляется.

Доводы истца о том, что все документы сданы ответчику 30.11.2019 - не соответствуют действительным обстоятельствам дела, т.к. свидетельство о регистрации уведомления о возникновении залога движимого имущества в пользу Кредитора после предоставления которого, в банк было возможно зачислить денежные средства на счет заемщика фактически было предоставлено в банк 03.12.2018, после чего кредитные средства были перечислены на счет истца, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банком своевременно перечислены денежные средства на счет Заемщика, в соответствии с условиями заключенного договора.

Истец представил возражения на отзыв.

Рассмотрев материалы дела и выслушав представителей сторон, суд установил следующее.

Требования истца основаны на следующих обстоятельствах.

Ответчиком - Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» Новосибирский региональный филиал, доп.офис в г. Татарске, истцу - ЗАО «Луч» было предложено получить кредит на льготных условиях с процентной ставкой 6.5 % годовых.

Полный пакет документов необходимых для получения льготного кредитования, был сдан ответчику. В связи с тем, что документальный пакет для получения льготного кредитования соответствовал требованиям предъявляемым ответчиком, 30 ноября 2018 года между Закрытым акционерным обществом «Луч» (истец) и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» Новосибирский региональный филиал, дополнительный офис в г.Татарске был заключен кредитный договор № 

<

***> в рамках льготного кредитования в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1706 от 30 декабря 2017 года сроком до 25 сентября 2023 года. Согласно условий кредитного договора ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме 5 941 500 рублей на приобретение сельскохозяйственной техники - комбайна. Согласно п. 1.4.1. договора процентная ставка была установлена в размере 6.5 %  годовых.

30.11.2018 года после подписания кредитного договора № 

<

***>  по указанию ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» дополнительный офис в г.Татарске было выставлено платежное поручение на перечисление денежных средств в сумме 5 941 500 рублей, № 509 30.11.2018 года (18 час. 05 мин.).

Ответчиком денежные средства по кредитному договору № 

<

***> от 30.11.2019  в сумме 5 941 500 рублей были перечислены 3.12.2018 года в ООО «АГРОТЕХНИКА СИБИРИ» в счет оплаты комбайна, ответчик сослался, что 30.11.2018 года был конец рабочего дня, платежное поручение выставлено 30.11.2018 (18:05:14), 1, 2 декабря 2018 года выходные дни.

04 декабря 2018 года ответчик выдал истцу график платежей по кредитному договору № 

<

***> от 30.11.2018 года. Согласно предоставленного графика платежей, оплата истцом производилась из расчета процентной ставки 6.5 % годовых. С декабря 2018 года по июль 2019 года истец - ЗАО «Луч» добросовестно производил ежемесячную оплату процентов согласно выданного ответчиком графика по кредитному договору  №   

<

***>   от  30.11.2018  года,  что  подтверждается  платежными  поручениями. За указанный период ЗАО «Луч» нарушений условий договора не допускало.

29 июля 2019 года ответчик письменно № 025/06-01-23/287 направил уведомление истцу  об изменении процентной ставки по кредитному договору № 

<

***> от 30.11.2018 года в сторону увеличения до уровня в размере 14.45% годовых, со ссылкой на п. 1.4.2.2.6. кредитного договора.

Ответчиком не были соблюдены условия п. 1.4.2.2.6. кредитного договора о своевременном уведомлении Заемщика об отказе в предоставлении субсидии Кредитору (ответчику), сторона истца (заемщик) была уведомлена об изменении процентной ставки в сторону увеличения по истечению 8 месяцев, без приложения уведомления об отказе Кредитору (ответчику) в выдаче субсидии как это предусмотрено п. 1.4.2.2.6. кредитного договора.Согласно п. 1.4.3. кредитного договора «Кредитор вправе в период действия процентной ставки, предусмотренной пунктом 1.4.1 настоящего договора, по своему усмотрению увеличить в одностороннем порядке, установленную п п. 1.4.1. настоящего договора, до размера предусмотренного п. 1.4.2. договора, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком своих обязательств (в том числе любого из них), предусмотренных настоящим договором или при наступлении (выявлении Кредитором) события указанного в п.3.6,4.5.2, 6.10 договора (указанное увеличение процентной ставки вступает в силу с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о таком увеличении и действует до даты окончания процентного периода (включительно), в котором Заемщик был уведомлен Кредитором об ином изменении процентной ставки».

Никаких нарушений условий договора со стороны истца -  ЗАО «Луч» перечисленных в п. 1.4.3. договора допущено не было.

Никаких предварительных уведомлений об изменении со стороны ответчика в адрес истца своевременно не поступало.

Истцу - ЗАО «Луч» был выдан новый график платежей с перерасчетом по новой процентной ставке 14.45 % годовых, ежемесячные платежи процентов по кредитному договору увеличились в 2 раза.

Согласно п.8.1 договора «настоящий договор вступает в силу с момента его подписания уполномоченными представителями сторон и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему».

Согласно Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. N 1706 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства на реализацию проектов в приоритетных отраслях по льготной ставке" (с изменениями и дополнениями):

п. 17. Субсидии предоставляются уполномоченным банкам при соответствии кредитных договоров (соглашений) следующим условиям:

а)уполномоченным банком с заемщиком в период с 1 января до 30 ноября 2018 г. заключен кредитный договор (соглашение), предусматривающий обязательства уполномоченного банка предоставить заемщику кредит на условиях, предусмотренных настоящими Правилами;

б)кредит предоставлен заемщику по кредитному договору (соглашению) на инвестиционные цели или по кредитному договору (соглашению) на пополнение оборотных средств:

в) процентная ставка по кредиту должна составлять для заемщика не более 6,5 процента годовых на период предоставления уполномоченному банку субсидии.

п. 18. Размер субсидии по кредитным договорам (соглашениям), указанным в пункте 17 настоящих Правил и предусматривающим предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии либо кредитной линии с лимитом задолженности, не может превышать размер субсидии, рассчитанный исходя из объема фактически выданных кредитных средств в 2018 году, с учетом ограничения, предусмотренного подпунктом «д» пункта 17  настоящих Правил.

Субсидирование по кредитным договорам (соглашениям), указанным в абзаце первом настоящего пункта, в части кредитных траншей, выдаваемых после 30 ноября 2018 года, не осуществляется.

П.22. Заемщик, претендующий на получение кредита, представляет в уполномоченный банк документы в соответствии с требованиями настоящих Правил и уполномоченного банка. Ответственность за несоответствие заемщиков требованиям, указанным в пункте 20 настоящих Правил, а также за нецелевое использование кредита несет уполномоченный банк.

Сторона ответчика, зная наступающие последствия при получении отказа в субсидии, намеренно не уведомила сторону истца (заемщика) с целью получения выгоды, что подтверждается тем, что ответчик за период с декабря 2018 года по июль 2019 года умышленно без уведомления стороны истца об изменении процентной ставки, по истечении 8 месяцев произвел перерасчет по увеличенной процентной ставке и незаконно без уведомления истца снял денежные средства со счета истца.

Не своевременное уведомление истца об отказе в получении субсидии, привело к изменению процентной ставки в сторону значительного увеличения и не дало возможности истцу осознанно подойди к решению вопроса о получении или отказе от получения кредита. Если бы сторона истца своевременно узнала об увеличении процентной ставки до 14.45 %, то была не намерена заключать данный кредитный договор на данных условиях.

Незаконное увеличение процентной ставки, незаконное удержание денежных средств ответчиком привело к ухудшению материального положения ЗАО, на которое соответственно организация не рассчитывала Сторона истца считает, что в данной ситуации ответчик поступил недобросовестно, злоупотребил своим правом, не желая потерять выгоду, повел себя недобросовестно, списывая незаконно денежные средства со счета истца без каких либо предварительных уведомлений как это предусмотрено договором, так как измененная процентная ставка начинает действовать с момента уведомления заемщика, то есть с июля 2019 года п.1.4.3. договора.

В августе 2019 года в адрес ответчика направлялось письменное заявление в котором была оговорена сложившаяся ситуация по льготному договору с просьбой урегулировать данный вопрос о возврате процентной ставки в первоначальное положение, возврате незаконно удержанных денежных средств, но сторона ответчика от урегулирования спора в досудебном порядке отказалась.

В своем письменном ответе от 01.10.2019 г. № 025-16-09/4929 ответчик ссылается, что кредитный договор заключен 30.11.2018, выдача денежных средств произведена 03 декабря 2018 года после предоставления документов, подтверждающих выполнение отлагательных условий. В соответствии с п. 18 правил к Постановлению № 1706 субсидирование по кредитным договорам, выдаваемым после 30.11.2018 не осуществляется. Изложенная в данном ответе ответчиком позиция является необоснованной, так как все документы сданы ответчику 30.11.2019, было выставлено платежное поручение, подписанный договор начал действовать 30.11.2018, перечисление денежных средств осуществлено 3.12.2018г. по причине конца рабочего дня, 1,2 декабря 2018 года выходные дни. Сам факт перечисления не отражается на сроке действия договора, так как он начал действовать с момента его подписания сторонами, то есть с 30.10.2018.

В связи с вышеизложенного истец считает действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору, удержанию денежных средств незаконными.

Рассмотрев возражения ответчика, суд признает их необоснованными и исходит при этом из следующего.

Материалами дела установлено и сторонами не оспариваются следующие обстоятельства заключения кредитного договора.

Ответчик предложил истцу получить кредит на льготных условиях с процентной ставкой  6,5 % годовых. Полный пакет документов для получения льготного кредитования истец сдал ответчику 30 ноября 2018 года. В этот же день между сторонами был заключен кредитный договор. Утверждение банка, что истец не представил свидетельство о регистрации уведомления о возникновении залога движимого имущества необоснованно. Такое свидетельство банку было представлено 30 ноября 2018 года, что им подтверждено. Регистрация уведомления о залоге в нотариате прошла 30.11.2018 в 18 часов (по московскому времени). Данное обстоятельство могло быть проверено головной организацией банка. То обстоятельство, что Новосибирский региональный филиал  узнал о наличии регистрации уведомления о залоге в нотариате 03.12.2018, не является основанием считать, что истцом были представлены не все документы необходимые для получения льготной субсидии. Кроме того, банк, выдав истцу кредит, представил последнему график платежей по кредитному договору из расчета 6.5 % годовых.

29 июля 2019 года банк уведомил истца об увеличенной процентной ставке со ссылкой на п. 1.4.2.2.6 договора с момента заключения кредитного договора, в частности, указал, что истец не представил документы, подтверждающие регистрацию в единой информационной системе нотариата уведомления о возникновении залога. Как было указано выше, судом установлено, что такой документ банку был представлен.

Кроме того, банк не смог пояснить, почему в отсутствие такого документа, им был выдан кредит и график платежей с указанием на льготную процентную ставку (6.5% годовых).  С указанной процентной ставкой платежи банком принимались до июня 2019 года без замечаний.

Ответчик в отзыве указал, что в соответствии с п. 1.4. договора предусмотрен следующий размер процентных ставок:

П. 1.4.1. - 6,5 % годовых если иное не установлено п. 1.4.2., 1.4.3;

П. 1.4.2 - 14,45% годовых.

Данная процентная ставка устанавливается, в том числе в случае отказа Минэкономразвития РФ в предоставлении кредитору субсидии в отношении/на цели, установленные пунктом 2.1. договора - начиная с даты выдачи кредита на основании уведомления Заемщика кредитором о данном событии (п. 1.4.2.2.6.).

В судебном заседании 20.02.2020 представитель ответчика пояснил, что документы для предоставления заемщику субсидии направлялись банком в  Минэкономразвитие РФ. Судом рассмотрение дела было отложено для представления банком доказательств направления документов в Минэкономразвитие РФ и получения отказа в предоставлении субсидии. Таких документов банком представлено не было.

Принимая во внимание изложенное, суд признает требование истца об изменении процентной ставки до 14,45% годовых недействительным.  

При указанных обстоятельствах, требования истца о возврате незаконно списанных банком денежных средств в размере 415 856 рублей 25 копеек подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 110, 167, 170 АПК РФ,-

Суд решил:

Признать изменение процентной ставки по кредитному договору № 

<

***> от 30.11.2018 года заключенной между закрытым акционерным обществом "ЛУЧ" и акционерным обществом "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" с 6,5 % до 14,45 % годовых недействительным.

Взыскать с акционерного общества "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК", г. Москва (ОГРН 

<

***>)  в пользу закрытого акционерного общества "ЛУЧ", с. Новоникольск, Усть-Таркский район, Новосибирская область (ОГРН 

<

***>) 415 856 рублей 25 копеек и  6 000 рубль госпошлины.

Резолютивная часть решения объявлена в заседании суда. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Седьмой арбитражный апелляционный суд.

Решение может быть обжаловано в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу решения, постановления арбитражного суда, в кассационную инстанцию арбитражного суда.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Новосибирской области.

   Судья                                                                               И.В. Киселева