ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-32744/2024

Дело № А40-9771/24

город Москва

28 июня 2024 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Мартыновой Е.Е.

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу 

ПАО «Промсвязьбанк» 

на решение Арбитражного суда города Москвы 

от 06 мая 2024 года по делу № А40-9771/24, 

принятое судьёй ФИО1 в порядке упрощенного производства 

по иску ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 

к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» 

(ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 

о взыскании денежных средств                

без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 325 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 28 000 руб.      

Решением суда от 06 мая 2024 года по делу № А40-9771/24, принятым в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ, исковые требования удовлетворены в части взыскания с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" страхового возмещения в размере 298 861,84 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., госпошлины в размере 8 735,25 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано.

На указанное решение ПАО «Промсвязьбанк» подана апелляционная жалоба, в которой заявитель просит решение суда отменить, принять новый судебный акт. 

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на незаконность и необоснованность обжалуемого решения.

Согласно ст. 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Стороны извещены о судебном разбирательстве в суде апелляционной инстанции, судебное разбирательство проведено без вызова сторон.

Суд апелляционной инстанции, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, полагает его подлежащим изменению.

Как установлено судом первой инстанции из материалов дела, 22.07.2021 ФИО2, 29.06.1971 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор 

<

***> от 22.07.2021 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 325 000 рублей. 

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг 

<

***>-СО 1 от 22.07.2021 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг). 

Согласно которому: Пункт 1.2. «Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с условиями установленными в Правилах страхования/Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 21.07.2020 № 200721-01-од (Приложение № 1 к Соглашению) (далее - Правила страхования), в том числе: 

Пункт 1.2.1.1. Страховыми рисками по которому являются: 1.2.1.1. установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания. 

Пункт 1.2.1.2. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования; 

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк. 

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение). 

В соответствии с Соглашением: 

1.1. Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - «Договоры страхования»), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее - «Кредитные договоры») в рамках программ потребительского кредитования (далее - «Застрахованные лица»), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. 

1.2. Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и в Правилах страхования/Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 21.07.2020 №200721-01-од (Приложение № 1 к Соглашению) (далее - «Правила»), являющихся неотъемлемой частью Соглашения, Если положения Соглашения изменяют, дополняют или исключают отдельные положения Правил, положения Соглашения имеют преимущественную силу. Во всем, что прямо не указано в Соглашении, Стороны руководствуются Правилами, 

1.3. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением (далее - «Список»). 

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования, размер страховой суммы и риски, на случай наступления которых осуществляется страхование. 

1.4. Застрахованными лицами не могут являться лица в возрасте моложе 19 и старше 65 лет (включительно, на момент окончания срока действия Договора страхования), а также: 

• являющиеся / являвшиеся инвалидами, в отношении которых принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности; 

• имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ) или в отношении которых МСЭ рассматривает документы на установление группы инвалидности; 

• страдающие эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/или расстройствами; 

• страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно -сосудистыми заболеваниями, употребляющие наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; 

• состоящие на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом, являющиеся носителем ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; 

• страдающие алкоголизмом и/или наркоманией; 

• находящиеся под следствием и/или в местах лишения свободы. В случае страхования рисков, указанных в пл. в) п. 2.1 Соглашения, Застрахованными липами также не могут являться лица: 

• работающие на момент подписания заявления застрахованного лица, составленного по форме Приложения № 4 к Соглашению (далее - «Заявление»), в организации индивидуального предпринимателя контракту или трудовому договору, заключенным на определенный и неопределенный срок, и стаж работы которых в организации индивидуального предпринимателя составляет менее 3 (трех) календарных месяцев, 2.1. Страховыми рисками являются: а) инвалидность Застрахованного лица (1 или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке (Списках) (далее - «Срок страхования»), или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования; в) дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери / потеря Застрахованным лицом дохода от заработной платы по контракту или трудовому договору, заключенным на определенный и неопределённый срок, по следующим основаниям: 

- ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем; 

- сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя; 

- расторжение контракта или трудового договора по соглашению сторон. 

Риски, на случай наступления которых осуществляется страхование каждого Застрахованного лица, указываются в Списке. 

Страхование каждого Застрахованного яйца осуществляется по выбору Застрахованного лица как от всех рисков, указанных в настоящем пункте Соглашения, так только от рисков, указанных в пп. а) и б) настоящего пункта Соглашения. 

2.2. События, указанные в п. 2.1 Соглашения, признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий: 2.2.1. наступления события; 

• несчастного случая и/или болезни, произошедших в течение Срока страхования, приведших к установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение Срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания. 

• смерти Застрахованного лица, наступившей в течение Срока страхования в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших в течение Срока страхования; 

• потери работы по истечении 60 дней с даты заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. 

В течение Срока страхования количество страховых случаев, связанных с наступлением событий, указанных в пп. в) п. 2.1 Соглашения, по которым производится страховая выплата, не ограниченно. 

2.2.2. предоставления Страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельств его наступления в соответствии с п. 2.10 Соглашения; 

2.2.3. событие не включено в список исключений, предусмотренных Правилами; 

2.2.4. не является основанием для признания случая нестраховым непосредственное участие Застрахованного лица в прохождении действительной службы в любых вооруженных силах или иных военизированных соединениях любого государства, непосредственное участие в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего. 

2.3. Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке, при этом: 

• при страховании со Сроком страхования, равным одному календарному году, первый Срок страхования начинается до даты заключения соответствующего Договора страхования в дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг, которая указывается в Списке, как дата начала Срока страхования, но не ранее дня подписания Застрахованным лицом Заявления, и заканчивается через год - в календарный день, предшествующий дню заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг следующего календарного года. 

В указанном случае действие Договора страхования распространяется на весь Срок страхования (в том числе на период с даты начала Срока страхования до даты заключения Договора страхования). 

Срок страхования по следующим Договорам страхования начинается до даты заключения соответствующего Договора страхования с календарного дня, в котором Застрахованным лицом и Страхователем был заключен договор об оказании услуг, и заканчивается через календарный год - в календарный день, предшествующий дню заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг следующего календарного года. 

Для таких Застрахованных лиц возможно повторное включение в Списки; о при страховании со Сроком страхования большим, чем один календарный год, Срок страхования начинается до даты заключения соответствующего Договора страхования в дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг, которая указывается в Списке, как дата начала Срока страхования, но не ранее дня подписания Застрахованным лицом Заявления, и заканчивается в дату, определенную для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем ее указания в Списке. 

Действие Договора страхования распространяется на весь Срок страхования (в том числе на период с даты начала Срока страхования до даты заключения Договора страхования); Договор страхования заключается на срок до окончания указанного в Списке Срока страхования по данному Договору страхования; 2.4. Страховая сумма при страховании от рисков, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами: 

2.4.1. при страховании со Сроком страхования, равным одному календарному году: 

- в первый год страхования - в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг; 

- в следующие годы страхования - в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату оплаты Застрахованным лицом комиссии по договору об оказании услуг за следующий календарный год. 

2.4.2. при страховании со Сроком страхования большим, чем один календарный год, - в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

2.5. Страховая сумма при страховании от рисков, указанных в пп. в) п. 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами: 

2.5.1. при страховании со Сроком страхования, равным одному календарному году: 

- в первый год страхования - равной сумме 6 (Шести) ежемесячных платежей Застрахованного лица по Кредитному договору, размер которых определен на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг в соответствии с графиком погашения по Кредитному договору, по каждому страховому случаю; 

- в последующие годы страховании - равной сумме 6 (Шести) ежемесячных платежей Застрахованного лица по Кредитному договору, размер которых определен на дату оплаты Застрахованным лицом комиссии по договору об оказании услуг за следующий календарный год соответствии с графиком погашения по Кредитному договору, по каждому страховому случаю. 

2.5.2. при страховании со Сроком страхования большим, чем один календарный год, - равной сумме 6 (Шести) ежемесячных платежей, размер которых определен на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг в соответствии с графиком погашения по Кредитному договору, по каждому страховому случаю; 

2.5.3. фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется на соответствующую дату как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии); 

2.5.4. страховая сумма по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, не может превышать 5 000 000 (Пять миллионов) рублей по всем действующим Договорам страхования, заключенным в соответствии с условиями Соглашения, по которым Застрахованным лицом является одно и то же лицо; 

2.5.5. в случае досрочного погашения Застрахованным лицом своей задолженности по Кредитному договору Срок страхования и. соответственно. 

Договор страхования в отношении этого Застрахованного лица не прекращаются (Договор страхования продолжает действовать до даты, определенной в Списке). 

2.6. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 Соглашения. 

2.7. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. в) п. 2.1 Соглашения, страховая выплата по каждому страховому случаю производится Страховщиком ежемесячно в течение 6 (Шести) календарных месяцев, равными платежами, определенными исходя из размера Страховой суммы, указанного в п. 2.5 Соглашения, при условии предоставления Страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельств его наступления в соответствии с п. 2.10. Соглашения, в том числе справки из Государственной службы занятости населения. 

2.8. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного липа, застрахованного на случай наступления рисков, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, является Страхователь.

В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг. 

Если указанный Застрахованным лицом счет будет закрыт, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на любой открытый у Страхователя счет на имя Застрахованного лица. 

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. 

Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие. 

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования по риску, указанному в пп. в) п. 2.1 Соглашения, является Застрахованное лицо, в отношении которого заключен Договор страхования. 

2.9. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, обязан уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Страхователем информации о наступлении страхового случая. Обязанность уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. в) п. 2.1 Соглашения, лежит на Застрахованном лице в сроки и в порядке, предусмотренные Правилами. 

2.10. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, для получения страховой выплаты Страхователем должны быть предъявлены Страховщику документы, установленные в разделе 10 Правил. 

Страхователь должен также передать Страховщику заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. в) п. 2.1 Соглашения, для получения страховой выплаты Застрахованным лицом должны быть предъявлены Страховщику документы, установленные в разделе 10 Правил. Для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. в) п. 2.1 Соглашения. Застрахованное лицо не позднее, чем через 30 (Тридцать) дней после наступления страхового случая должно встать на учет в Государственную службу занятости населения. 

2.11. В случае если Застрахованное лицо сообщило в Заявлении заведомо ложные сведения об указанных в п. 1.4 обстоятельствах, то Договор страхования в отношении данного Застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2.12. Страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего Срока страхования. Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом соответствующим платежным поручением № 56953 от 10.09.2021. 

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: - Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования. 

23.05.2022 ФИО2 умер(ла). 25.09.2023 истец как выгодоприобретатель обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь». Выплаты страховой суммы не произошло. 

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 10.7.1. Правил страхования Истец: 

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: (письмо №74722 от 24.07.2023) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты; 

- 24.07.2023 Банк направил ряд письменных запросов, а именно: а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты; б) в ФГБУЗ ЦМСЧ № 1 ФМБА России главному врачу ФИО3 (468320 

<

...>). Документы не представлены; в) в 99900001 отдел ЗАГС администрации г. Байконур (468320 Казахстан Территория за границами РФ, Байконур, ул. 8 Марта, д. 8) Документы не представлены; г) в Участковый пункт полиции ФИО4 (468325 Казахстан Территория за границами РФ. г. Байконур, мкр. 7. д. 3. кв. 38). Документы не получены. 

Приложив собранные документы, Страховщику 25.09.2023 г. почтой DHL Express была направлена претензия № 96355 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 325 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. 

В Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов. До настоящего времени страховое возмещение ответчиком не выплачено, что послужило основанием для подачи настоящего иска в суд. 

Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. 

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом.

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

В соответствии с ч.1ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ. 

Часть 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. 

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. 

Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным. 

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). 

Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень. Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица. 

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче N 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния». 

Кредитная организация таковым субъектом не является. 

Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица. 

Приведенные документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации. 

Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. 

В пункте 5 заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком. 

Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. 

При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка. 

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю. 

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и с требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от обязательств не допускается. 

Доводы ответчика, приведенные в отзыве на исковое заявление оценены судом, признаны необоснованными и несостоятельными и отклонены ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам. 

На дату смерти Застрахованного лица задолженность по Кредитному договору составила сумму 298 861,84 руб. (298 640,93 руб. - основной долг; 220,91 руб. - проценты за пользование кредитом). 

Таким образом, суд первой инстанции удовлетворил требование о взыскании с ответчика страхового возмещения, подлежащего выплате истцу, в размере 298 861,84 руб. 

Кроме того, истцом в суде первой инстанции заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 28 000 руб.

В соответствии со ст. 101 АПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела арбитражным судом. 

В силу ст. 106 АПК РФ, к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся и расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде. 

Между истцом и ООО «М.Б.А. финансы» заключен агентский договор № 43246- 04-22-13 от 08.04.2022. Услуги оказаны в полном объеме и с надлежащим качеством, факт несения судебных расходов подтверждается п/п № 88999 от 08.12.2023. 

В соответствии с п. 21 информационного письма ВАС РФ № 82 от 13.08.2004 года, согласно ст. 112 АПК РФ, вопросы распределения судебных расходов разрешаются арбитражным судом, рассматривающим дело, в судебном акте, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, или в определении.

Судом первой инстанции была дана оценка имеющимся в деле доказательствам, проведен анализ действий представителя истца, размера заявленных судебных расходов. 

Принимая во внимание уровень сложности настоящего дела и продолжительность его рассмотрения, суд признает разумными понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., в остальной части отказывает.

Между тем, суд первой инстанции правомерно признал необоснованным отказ ответчика в осуществлении страховой выплаты. 

Однако суд первой инстанции уменьшил размер взыскиваемой страховой суммы с учетом того, что заемщик при жизни частично погасил долг перед банком. 

Также суд первой инстанции уменьшил размер взыскиваемых судебных расходов с учетом принципа разумности. 

Апелляционный суд с выводами суда первой инстанции согласиться не может и отмечает следующее. 

Истец ссылается на п.2.6 соглашения: при наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп.а) и б) п. 2.1 соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.4 соглашения. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый п.1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст.422 ГК РФ). 

В силу ст.431 ГК РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Согласно условиям п.2.4. соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. соглашения. 

Как установлено судом апелляционной инстанции, сторонами условия договора страхования согласованы, взысканию подлежит страховая сумма в размере 100%. 

При этом апелляционный суд принимает во внимание судебную практику Арбитражного суда Московского округа по делам №А40-215418/22 и №А40-215419/2022. 

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Отказ страховщика, получившего от страхователя полную страховую премию, произвести при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, свидетельствует о неправомерном нарушении страховщиком условий договора страхования.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы распределяются в соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 110, 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 06 мая 2024 года по делу № А40-9771/24 изменить. 

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН 

<

***>) страховую сумму в размере 325 000 рублей в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>), государственную пошлину  по иску в сумме 9 500,00 рублей, в  возмещение  судебных расходов на общую сумму 28 000 (двадцать восемь тысяч) рублей.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН 

<

***>) в бюджет РФ  государственную пошлину  по апелляционной жалобе в размере 3000 рублей.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа. 

Председательствующий судья:  Е.Е. Мартынова