ДВЕНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД 

410002, г. Саратов, ул. Лермонтова д. 30 корп. 2 тел: (8452) 74-90-90, 8-800-200-12-77; факс: (8452) 74-90-91,  

http://12aas.arbitr.ru; e-mail: info@12aas.arbitr.ru 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

 арбитражного суда апелляционной инстанции

Дело №А57-10716/2023

г. Саратов

29 июля 2024 года

Резолютивная часть постановления объявлена 17 июля 2024 года.  Полный текст постановления изготовлен 29 июля 2024 года.  

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:  

председательствующего судьи Батыршиной Г.М., судей Грабко О.В., Измайловой А.Э. 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания  Гаврилиной В.В.,  

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1  

на определение Арбитражного суда Саратовской области от 29 мая 2024 года по делу   № А57-10716/2023  

по заявлению финансового управляющего о завершении процедуры реализации имущества  гражданина,  

по делу о признании ФИО1 (дата рождения: 27.03.1991, место  рождения: г. Саратов, место жительства: 

<

...>,  ИНН 

<

***>, СНИЛС 

<

***>) несостоятельным (банкротом),  

в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного  заседания надлежащим образом,  

УСТАНОВИЛ:

решением Арбитражного суда Саратовской области от 13.06.2023 (резолютивная часть  объявлена 05.06.2023) ФИО1 (далее – ФИО1, должник)  признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации  имущества, финансовым управляющим утверждена ФИО2  

Финансовый управляющий ФИО2 обратилась в суд первой инстанции с  ходатайством о завершении процедуры реализации имущества ФИО1,  неприменении в отношении должника правил об освобождении от дальнейшего  исполнения обязательств перед кредиторами с приложением отчета финансового  управляющего о своей деятельности, заключения о наличии (отсутствии) признаков  фиктивного или преднамеренного банкротства, анализа финансового состояния должника  и иных документов.  

Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»,  кредитор), обществом с ограниченной ответственностью «Профессиональная  коллекторская организация «ТРАСТ» (далее – ООО «ПКО «ТРАСТ») заявлены  

ходатайства о неприменении в отношении должника правил об освобождении от  обязательств перед ПАО «Совкомбанк» и ООО «ПКО «ТРАСТ» соответственно.  

Определением Арбитражного суда Саратовской области от 29.05.2024 процедура  реализации имущества ФИО1 завершена, в отношении ФИО1 не  применены правила об освобождении от исполнения обязательств, установленные статьей  213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»  (далее – Закон о банкротстве), полномочия финансового управляющего ФИО2  прекращены.  

Кроме того, суд определил перечислить с депозитного счета Арбитражного суда  Саратовской области в пользу арбитражного управляющего ФИО2  фиксированное вознаграждение в размере 25 000 руб.  

ФИО1 не согласился с принятым судебным актом и обратился в  Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой  просит определение суда первой инстанции отменить по основаниям, изложенным в  апелляционной жалобе, принять новый судебный акт о завершении процедуры реализации  имущества должника, применить предусмотренные статьей 213.28 Закона о банкротстве  правила об освобождении ФИО1 от обязательств перед кредиторами.  

В апелляционной жалобе должник указывает, что, заключая кредитные договоры с  банками, ФИО1 действовал добросовестно, предоставлял достоверные сведения о  доходах и кредитной нагрузке, цели уклонения от исполнения обязательств не  преследовал. Как указывает заявитель апелляционной жалобы, на момент оформления  кредитных договоров признаки неплатежеспособности отсутствовали, на протяжении  нескольких месяцев должник исполнял обязательства по договора, в последующем  исполнение обязательств прекращено в связи с потерей дохода. ФИО1 полагает,  что доказательств наличия в его действиях признаков недобросовестности не имеется.  

Лица, участвующие в деле, явку представителей в судебное заседание не  обеспечили, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства  путем направления определения, выполненного в форме электронного документа, в  соответствии со статьей 186 Арбитражного процессуального кодекса Российской  Федерации (далее - АПК РФ) посредством его размещения на официальном сайте  арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме  ограниченного доступа.  

В соответствии с частью 3 статьи 156 АПК РФ при неявке в судебное заседание  иных лиц, участвующих в деле и надлежащим образом извещенных о времени и месте  судебного разбирательства, суд рассматривает дело в их отсутствие.  

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в  отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных и  не явившихся в судебное заседание.  

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, проверив  правильность применения арбитражным судом норм материального и соблюдение норм  процессуального права, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к следующим  выводам.  

Определениями Арбитражного суда Саратовской области от 05.09.2023, от  12.09.2023, от 14.09.2023, от 22.09.2023, от 28.09.2023, от 10.10.2023, от 26.10.2023 в реестр  требований кредиторов должника включены требования акционерного коммерческого  банка «АК Барс» (публичное акционерное общество) (далее - ПАО «АК Барс» Банк) в  размере 1 518 204,14 руб., Банка ГПБ (АО) в размере 1 174 359,44 руб., Банка ВТБ  (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО) в размере 1 505 502,52 руб.,  общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее –  ООО «ХКФ Банк») в размере 1 429 862,44 руб., публичного акционерного общества  «МТС-Банк» (далее – ПАО «МТС-Банк») в размере 230 632,61 руб., акционерного  общества «Российский Сельскохозяйственный Банк», город Москва (далее – АО  

«Россельхозбанк») в размере 923 039,59 руб., ПАО «Совкомбанк» в размере 725 480,76  руб., Федеральной налоговой службы (далее – ФНС России) в размере 4 408 руб.,  

Определением Арбитражного суда Саратовской области от 05.12.2023 признаны  обоснованными и подлежащими удовлетворению за счет имущества должника,  оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр  требований кредиторов, требования ООО «ТРАСТ» в размере 1 654 935,36 руб.  

Реестр требований кредиторов закрыт 24.08.2023. 

Согласно отчету финансового управляющего общий размер требований кредиторов  должника составляет 9 166 424,86 руб.  

Должник не состоит в браке, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка. 

ФИО1 трудоустроен в ООО «Газпром ПХГ», согласно отчету финансового  управляющего за период реализации имущества должником получены денежные средства  в виде заработной платы в размере 268 640,94 руб.  

Денежные средства в размере 94 014 руб. выплачены ФИО1 в качестве  прожиточного минимума.  

По состоянию на дату составления отчета финансового управляющего требования  кредиторов удовлетворены в сумме 155 846,22 руб. (1,7%).  

Текущие расходы финансового управляющего в ходе реализации имущества  составили 16 780,72 руб., погашены должником в полном объеме.  

Из отчета финансового управляющего следует, что имущество, подлежащее  включению в конкурсную массу для дальнейшей реализации, не выявлено.  

После введения процедуры реализации имущества ФИО1 финансовым  управляющим направлены запросы в регистрирующие органы.  

Из полученных ответов следует, что какое-либо иное имущество,  зарегистрированное на имя должника, отсутствует.  

По результатам анализа сведений, полученных от государственных органов,  осуществляющих государственную регистрацию прав и первичной документации  должника, полученной финансовым управляющим от должника, финансовым  управляющим не выявлены сделки, заключенные или исполненные должником на  условиях, не соответствующих рыночным условиям, послужившие причиной  возникновения или увеличения неплатежеспособности и причинившие реальный ущерб  должнику в денежной форме не выявлены, сделки, заключенные на заведомо невыгодных  условиях, связанные с уменьшением активов должника, а равно сделки, обладающие  признаками недействительности, предусмотренными Гражданским кодексом Российской  Федерации (далее – ГК РФ), Закон о банкротстве.  

Доказательства наличия у должника имущества, за счет которого возможно  погашение требований кредиторов, а также доказательства, свидетельствующие о  возможности его обнаружения и формирования конкурсной массы, а также информация о  возможном поступлении денежных средств должнику, отсутствуют.  

На основании указанных обстоятельств финансовый управляющий пришел к  выводу о неплатежеспособности должника, отсутствии возможности восстановления  платежеспособности в рамках процедуры реализация имущества, перехода на процедуру  реструктуризация долгов, наличии оснований для завершения процедуры реализации  имущества.  

Признаков фиктивного и преднамеренного банкротства ФИО1  финансовым управляющим не установлено, что отражено в заключении от 07.12.2023.  

Учитывая, что все мероприятия в отношении должника в ходе процедуры  реализации имущества гражданина проведены, финансовый управляющий должника  обратился в арбитражный суд с ходатайством о завершении в отношении должника  процедуры реализация имущества гражданина и применении в отношении должника  правил об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов.  

Суд первой инстанции, завершая процедуру реализации имущества гражданина в  отношении ФИО1, исходил из отсутствия оснований для продления процедуры  

реализации имущества должника, поскольку финансовым управляющим выполнены все  мероприятия, предусмотренные Законом о банкротстве, а также из отсутствия конкурсной  массы и невозможности ее пополнения для удовлетворения требований кредиторов, при  этом не усмотрел оснований для применения в отношении должника правил об  освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, установленных статьей  213.28 Закона о банкротстве.  

Суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам. 

Дела о несостоятельности (банкротстве) в силу части 1 статьи 223 АПК РФ и пункта  1 статьи 32 Закона о банкротстве рассматриваются арбитражным судом по правилам,  предусмотренным АПК РФ, с особенностями, установленными федеральными законами,  регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства).  

В соответствии со статьей 213.28 Закона о банкротстве по итогам рассмотрения  отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит  определение о завершении реализации имущества гражданина. После завершения расчетов  с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего  исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных  при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества  гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).  

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования  кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве. В  частности, освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если  вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или  административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве,  преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения  совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил  необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому  управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве  гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом,  принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при  возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или  уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина,  гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно  уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и  (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при  получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.  

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации  имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об  освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в  отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти  случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.  

Исходя из задач арбитражного судопроизводства (статья 2 АПК РФ), целей  реабилитационных процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, и  последствий признания гражданина банкротом, а также с учетом разъяснений, данных в  постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45 «О  некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о  несостоятельности (банкротстве) граждан» (далее - постановление Пленума ВС РФ от  13.10.2015 № 45), в процедуре банкротства граждан, с одной стороны, добросовестным  должникам предоставляется возможность освободиться от чрезмерной задолженности, не  возлагая на них большего бремени, чем они реально могут погасить, а с другой стороны,  кредиторы должны иметь возможность удовлетворения своих интересов, препятствуя  стимулированию недобросовестного поведения граждан, направленного на накопление  долговых обязательств без цели их погашения в надежде на предоставление возможности  полного освобождения от задолженности посредством банкротства.  

В пунктах 45 и 46 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 разъяснено,  что согласно абзацу 4 пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве освобождение  должника от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или  исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган  основывал свое требование в деле о банкротстве должника, последний действовал  незаконно, в том числе совершил действия, указанные в этом абзаце. Соответствующие  обстоятельства могут быть установлены в рамках любого судебного процесса  (обособленного спора) по делу о банкротстве должника, а также в иных делах.  

Целью института потребительского банкротства является социальная реабилитация  гражданина - предоставление ему возможности на законных основаниях избавиться от  необходимости отвечать по старым обязательствам, чем в определенной степени  ущемляются права кредиторов на получение причитающегося им, устанавливается баланс  между социально-реабилитационной целью потребительского банкротства, достигаемой  путем списания непосильных долговых обязательств гражданина с одновременным  введением в отношении него ограничений, установленных статьей 213.30 Закона о  банкротстве, и необходимостью защиты прав кредиторов.  

Вследствие этого к гражданину-должнику законодателем предъявляются  повышенные требования в части добросовестности, подразумевающие открытое  взаимодействие с судом.  

Завершение процедуры реализации имущества должника не сводится к  автоматическому освобождению должника от обязательств перед его кредиторами.  

Отказ в освобождении от обязательств должен быть обусловлен противоправным  поведением должника, направленным на умышленное уклонение от исполнения своих  обязательств перед кредиторами, сокрытие своего имущества, воспрепятствование  деятельности финансового управляющего и т.д.  

На основании пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему  усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.  

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ установлен запрет на осуществление гражданских прав  исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с  противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление  гражданских прав (злоупотребление правом).  

Под злоупотреблением правом понимается умышленное поведение  управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему гражданского права,  сопряженное с нарушением установленных в статье 10 ГК РФ пределов осуществления  гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам (кредиторов должника) или  создающее условия для наступления вреда (требования кредиторов могут быть не  удовлетворены, в частности вследствие совершения сделки по выводу имущества из  собственности должника).  

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует  исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота,  учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том  числе в получении необходимой информации. При этом добросовестность участников  гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи  10 ГК РФ).  

По смыслу приведенных норм права и разъяснений высших судебных инстанций,  отказ в освобождении должника от обязательств должен быть обусловлен  противоправным поведением должника, направленным на умышленное уклонение от  исполнения своих обязательств перед кредиторами. К таковым относится действия  заемщика по предоставлению банку заведомо ложных сведений и (или) недостоверных  сведений с целью получения денежных средств при заведомом отсутствии возможности, а  также намерения возвратить их в соответствии с условиями заключенного договора.  

Из материалов дела следует, что при обращении в суд с заявлением о признании  себя несостоятельным (банкротом) ФИО1 указал на наличие у него  

задолженности в общем размере 9 375 727 руб., в том числе перед следующими  кредиторами: АО «Газпромбанк» по кредитному договору от 20.03.2020 № 09490-ПБ- 037/2021/20 в размере 86 874,93 руб., по кредитному договору от 11.10.2022 № 29313-ПБ- 037/2018/22 в размере 1 062 300 руб., ПАО «Альфа-Банк» по кредитному договору от  10.10.2022 № F0CRBM10221010004376 в размере 1 605 069,50 руб., ООО «ХКФ Банк» по  кредитному договору от 11.10.2022 № 2409358185 в размере 1 379 795 руб., ПАО «АК  Барс» Банк по кредитному договору от 10.10.2022 № 1006901046917002 в размере  1 469 798 руб., Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору от 10.10.2022 № V625/0018- 0039163 в размере 1 350 424,70 руб., по кредитному договору от 10.10.2022 № КК- 651089014840 в размере 84 935,04 руб., АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору от  12.12.2022 № 0791008873 в размер 112 664,10 руб., ПАО «Уральский банк реконструкции  и развития» по кредитному договору от 11.10.2022 № KD281917000006104 в размере  665 517,51 руб., ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 11.10.2022 в размере  664 700 руб., ПАО «МТС-Банк» по кредитному договору от 13.10.2022 в размере 228 951  руб., АО «Росеельхозбанк» по кредитному договору от 11.10.2022 № 2252301/0200 в  размере 664 700 руб.  

В ходе процедуры реализации имущества гражданина в реестр требований  кредиторов для удовлетворения в третью очередь включены требования кредиторов:  ПАО «АК Барс» Банк по кредитному договору от 10.10.2022 № 1006901046917002 в  размере 1 518 204,14 руб. (основной долг в размере 1 423 546,59 руб., проценты в размере  94 657,55 руб.), АО «Газпромбанк» по кредитным договорам от 20.03.2020 № 09490-ПБ- 037/2021/20, от 11.10.2022 № 29313-ПБ-037/2018/22 в размере 1 174 359,44 руб. (основной  долг в размере 1 108 848,83 руб., проценты в размере 62 663,50 руб., пени в размере  2847,11 руб.), Банка ВТБ (ПАО) по кредитным договорам от 10.10.2022 № V625/0018- 0039163, от 10.10.2022 № КК-651089014840 в размере 1 505 502,52 руб. (основной долг в  размере 1 385 195,96 руб., проценты в размере 109 978,86 руб., пени в размере 10 327,70  руб.), ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору от 11.10.2022 № 2409358185 в размере  1 429 862,44 руб. (основной долг в размере 1 333 296,20 руб., проценты в размере 89 509,05  руб., штрафы в размере 6261,19 руб., комиссии в размере 796 руб.), ПАО «МТС-Банк» от  13.10.2022 № DNS549689/010/22 в размере 230 632,61 руб. (основной долг в размере  218 537,25 руб., проценты в размере 12 095,36 руб.), АО «Россельхозбанк» по соглашению  от 11.10.2022 № 2252301/0200 в размере 702 966,88 руб. (основной долг в размере  652 231,20 руб., проценты в размере 48 151,33 руб., неустойка за основной долг в размере  1121,43 руб., неустойка за проценты в размере 1462,92 руб.), по соглашению от 11.10.2022   № 2252301/0201 в размере 220 072,71 руб. (основной долг в размере 197 412,72 руб.,  проценты за пользование кредитом в размере 21 638,08 руб., неустойка за основной долг в  размере 581,27 руб., неустойка за проценты в размере 440,64 руб.), ПАО «Совкомбанк» по  кредитному договору от 11.10.2022 № 6475985765 в размере 385 784,56 руб. (основной  долг в размере 297 000 руб., срочные проценты в размере 53 411,46 руб., иные комиссии в  размере 21 281,16 руб., дополнительный платеж в размере 13 620,09 руб., просроченные  проценты в размере 300 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере  95,75 руб., неустойка в размере 76,11 руб.), по кредитному договору от 12.10.2022   № 6484733199 в размере 182 385 руб. (основной долг в размере 140 515,64 руб., срочные  проценты в размере 14 742,86 руб., иные комиссии в размере 1 180 руб., дополнительный  платеж в размере 25 587,36 руб., просроченные проценты в размере 300 руб.,  просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 27,11 руб., неустойка в размере  32,03 руб.), по кредитному договору от 11.10.2022 № 6475785928 в размере 157 311,20 руб.  (иные комиссии в размере 9 957,70 руб., просроченная ссудная задолженность в размере  147 199,74 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 153,76 руб.).  

Требования ООО «ТРАСТ» по кредитному договору от 10.10.2022   № F0CRBM10221010004376, заключенному между ФИО1 и АО «Альфа-Банк»,  в размере 1 654 935,36 руб. (основной долг в размере 1 531 252,59 руб., проценты в размере  123 682,77 руб.) признаны обоснованными и подлежащими удовлетворению за счет  

имущества должника, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов,  включенных в реестр требований кредиторов.  

В пункте 24 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации   № 3 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации  27.11.2019, разъяснено, что в случае положительного решения о выдаче кредита,  основанного на достоверной информации, представленной гражданином, последующая  ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные  обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может  быть принята во внимание для целей отказа в освобождении гражданина от долгов в  рамках процедуры банкротства.  

При этом последовательное наращивание гражданином кредиторской  задолженности путем получения денежных средств в различных кредитных организациях  может быть квалифицировано как его недобросовестное поведение, влекущее отказ в  освобождении гражданина от обязательств, лишь в случае сокрытия им необходимых  сведений (размер дохода, место работы, кредитные обязательства в других кредитных  организациях и т.п.) либо представления заведомо недостоверной информации.  

Согласно пункту 3.7. статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О  кредитных историях» информационная часть кредитной истории представляется  источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия  субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее  формирования.  

С учетом изложенного, на момент получения должником кредита, сведения о  предшествующих кредитах, полученных в том же день, не могли быть занесены в бюро  кредитных историй, поскольку указанные сведения направляются кредитными  организациями в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.  

Принимая во внимание заключение должником кредитных договоров в течение  четырех дней (с 10.10.2022 по 13.10.2022), у банков отсутствовала реальная возможность  осуществления проверки достоверности предоставляемых заемщиком сведений об  имеющихся обязательствах.  

Заключение ФИО1 кредитных договоров в течение непродолжительного  периода времени (10.10.2022-13.10.2022) позволяет сделать вывод о том, что действия  должника фактически направлены на предотвращение возможности проверки кредитной  истории за счет одновременного параллельного обращения в несколько кредитных  организаций.  

ФИО1 судам первой и апелляционной инстанций не приведены какие-либо разумные объяснения относительно распоряжения полученными по кредитным  договорам денежными средствами в размере более 9 000 000 руб., не представлено  доказательств расходования данных денежных средств. Доводы должника о том, что  полученные денежные средства израсходованы на приобретение мебели, выполнение  ремонтных работ, документально не подтверждены.  

Из представленных в материалы дела справок о доходах и суммах налога  физического лица (форма № 2-НДФЛ) усматривается, что заработная плата ФИО1  в 2020 году составляла 49 175 руб., в 2021 году – 49 962 руб., в 2022 году – 49 239 руб., в  2023 году – 59 615 руб.  

При этом согласно представленным должником в материалы дела документам  общий размер ежемесячных платежей по кредитным договорам составлял не менее  100 000 руб.  

Судом первой инстанции установлено, что при обращении с заявлением о выдаче  кредита в Банк ВТБ (ПАО) должник указал размер дохода 12 000 руб., в АО «Альфа-Банк»  - 67 000 руб., в ПАО «АК Барс» Банк – 110 000 руб.  

Доводы ФИО1 о том, что после заключения кредитных договоров она в  течение нескольких месяцев вносила ежемесячные платежи, однако, в связи с потерей  работы утратил платежеспособность, отклоняются судом апелляционной инстанции.  

Фактически должником исполнялись кредитные обязательства в течение первых  трех- четырех месяцев, при этом исполнение кредитных обязательств в указанный период  было возможно за счет полученных кредитных средств, а не за счет ежемесячного дохода,  при этом сведения, указанные должником в заявлениях кредитных учреждений при  предоставлении заемных денежных средств в части ежемесячного дохода, а также  сведения об имеющихся обязательствах должника по состоянию на 11.10.2022, 12.10.2022,  13.10.2022, являются недостоверными  

Принимая во внимание размер получаемого дохода, а также примененную  должником схему взаимодействия с кредитными учреждениями, должность в кредитном  учреждении, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не мог не понимать  содержание своих действий при заключении кредитных договоров на общую сумму более  9 000 000 руб., в связи с чем не может быть признан добросовестно заблуждавшимся  относительно собственных финансовых возможностей.  

Законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности,  позволяя освободиться от долгов только гражданину-должнику, неумышленно попавшему  в затруднительное финансово-экономическое положение, открытому для сотрудничества с  финансовым управляющим, судом и кредиторами и оказывавшему им активное содействие  в проверке его имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении  требований кредиторов.  

Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного  заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное  отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В  этом случае суд выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком  недобросовестном поведении, даже если другие стороны на них не ссылались. При  установлении недобросовестности одной из сторон суд в зависимости от обстоятельств  дела и с учетом характера и последствий такого поведения применяет меры,  обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от  недобросовестного поведения другой стороны (абзацы четвертый, пятый пункта 1  постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О  применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса  Российской Федерации»).  

В соответствии с пунктом 12 Обзора судебной практики Верховного Суда  Российской Федерации № 3 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда  Российской Федерации 10.11.2021, гражданин не может быть освобожден от дальнейшего  исполнения требований кредиторов по итогам завершения расчетов с кредиторами в  процедурах судебного банкротства или завершения процедуры внесудебного банкротства,  если при возникновении или исполнении обязательств перед кредиторами он действовал  незаконно или недобросовестно (в частности, осуществлял действия по сокрытию своего  имущества, выведению активов, воспрепятствованию деятельности финансового  управляющего и т.п.).  

Суд апелляционной инстанции, оценив представленные в материалы дела  доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, пришел к выводу о том, что в  рассматриваемом случае совокупность установленных обстоятельств свидетельствует о  том, что должник не может быть отнесен к лицам, неумышленно попавшим в  затруднительное финансово-экономическое положение и потому добросовестно  рассчитывающим на освобождение от долгов.  

Подобное поведение должника, выраженное в последовательном наращивании  задолженности в незначительный период времени, а именно, подав заявки на получение  кредитов и заключив в короткий промежуток времени несколько кредитных договоров в  различных кредитных учреждениях, должник осознанно ввел в заблуждение банки  относительно уровня своей кредитоспособности, скрыл сведения об объеме  обязательствах, сделал невозможным проведение банками полноценной оценки кредитных  рисков, в том числе получить актуальную информацию в бюро кредитных историй, не  

может быть признано добросовестным, неприемлемо для получения привилегий  посредством банкротства и является обстоятельством, препятствующим освобождению  гражданина от обязательств (абзац третий пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).  

Доказательств, что получение кредитных денежных средств было для должника  вынужденной и жизненно необходимой мерой, не представлено.  

С учетом указанных обстоятельств, а также непредставления ФИО1  сведений о целях получения денежных средств, их расходовании поведение должника не  может быть признано добросовестным, неприемлемо для получения привилегий  посредством банкротства и является обстоятельством, препятствующим освобождению  гражданина от обязательств (абзац третий пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).  

Данный вывод согласуется с правовой позицией, изложенной в постановлении  Арбитражного суда Поволжского округа от 03.10.2023 по делу № А65-4170/2022, от  18.01.2024 по делу № А57-18310/2022.  

При установленной совокупности обстоятельств, подтверждающих  недобросовестное поведение должника, суд первой инстанции пришел к обоснованному  выводу о неприменении в отношении ФИО1 правил об освобождении от  обязательств перед кредиторами в отношении кредитных договоров, заключенных в  период с 10.10.2022 по 13.10.2022.  

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции в  данной части.  

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, влияли на  обоснованность и законность определения в указанной части, либо опровергали выводы  суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции  несостоятельными.  

Каких-либо доводов, основанных на доказательствах, которые имели бы правовое  значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на оценку законности и  обоснованности обжалуемого судебного акта, либо опровергали выводы арбитражного  суда первой инстанции, апелляционные жалобы не содержат.  

Представленные в материалы дела доказательства исследованы полно и  всесторонне, оспариваемый судебный акт принят при правильном применении норм  материального права, выводы, содержащиеся в решении, не противоречат установленным  по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся доказательствам  

Несогласие заявителя жалобы с выводами суда, иная оценка им фактических  обстоятельств дела и иное толкование положений закона не свидетельствуют о  неправильном применении судом первой инстанции норм материального и  процессуального права.  

Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы в части применения правил  об освобождении от исполнения обязательств перед кредиторами, кредитные договоры с  которыми заключены должником в период с 10.10.2022 по 13.10.2022, не имеется.  

Однако суд апелляционной инстанции считает ошибочными выводы суда первой  инстанции в части неприменения правил об освобождении от обязательств, возникших у  должника на основании договора с АО «Газпромбанк» от 20.03.2020 № 09490-ПБ- 037/2021/20, договора с АО «Тинькофф Банк» от 12.12.2022, а также обязательств перед  ФНС России.  

В частности, доказательств недобросовестного поведения ФИО1 при  заключении договора от 20.03.2020 с АО «Газпромбанк», наличия у должника намерения  уклониться от исполнения принятых на себя обязательств в материалы дела не  представлено.  

Доказательств того, что при заключении указанного кредитного договора должник  принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что свидетельствовало бы о его  заведомо недобросовестном поведении, в материалы дела не представлено.  

В материалы дела не представлено доказательств того, что при обращении в Банк  ГПБ (АО) в марте 2020 года должник представил сфальсифицированные документы и  заведомо недостоверные сведения.  

Обязательства по указанному кредитному договору должником исполнялись  продолжительное время, кредит предоставлен на сумму 172 000 руб., на дату подачи  кредитором заявления о включении в реестр требований задолженность составила  86 874,93 руб., таким образом, обязательства исполнены на 50 процентов.  

Доказательств совершения ФИО1 каких-либо действий, препятствующих  АО «Тинькофф Банк» в декабре 2022 года при необходимой степени разумности и  осмотрительности проверить размер имеющихся у должника обязательств и достоверность  предоставляемых им при заключении договоров сведений, в материалы дела не  представлено.  

Банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют  широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе  посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их  потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием  сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого  обеспечения и т.п., а также посредством проверки предоставленного им необходимого для  получения кредита пакета документов.  

Из специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности  отношений в сфере потребительского кредитования следует, что при решении вопроса о  предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация  оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое  положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие  ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д.  

Таким образом, при заключении договоров кредитования, действуя с должной  осмотрительностью и добросовестностью, банк имел возможность проверить финансовое  состояние и представленные документы должника и при наличии сомнений в финансовых  возможностях должника, отказать в выдаче кредита заемщику, что сделано не было, при  том, что какие-либо препятствия к проведению проверки названных обстоятельств у него  отсутствовали.  

Доказательств введения АО «Тинькофф Банк» в заблуждение при заключении  кредитного договора от 12.12.2022 не представлено, равно как не имеется доказательств  наличия обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении должником своими  правами и ином заведомо недобросовестном поведении должника в ущерб кредиторам.  

При указанных обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает, что  ФИО1 подлежит освобождению от исполнения обязательств перед кредиторами, за  исключением обязательств, возникших в результате заключения кредитных договоров в  период с 10.10.2022 по 13.10.2022, то есть в период недобросовестного поведения, период,  охватываемый умыслом должника на создание препятствий кредитным организациям в  получении сведений о кредитной нагрузке должника и неисполнение обязательств по  заключенным кредитным договорам.  

Таким образом, определение суда первой инстанции в соответствующей части не  может быть признано законным и подлежит отмене.  

При выполнении постановления в форме электронного документа данное  постановление в соответствии с частью 1 статьи 177 АПК РФ направляется лицам,  участвующим в деле, посредством его размещения в установленном порядке в  информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного  доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.  

Руководствуясь статьями 268-272 Арбитражного процессуального кодекса  Российской Федерации, арбитражный суд апелляционной инстанции  

ПОСТАНОВИЛ:

определение Арбитражного суда Саратовской области от 29 мая 2024 года по делу № А5710716/2023 отменить в части неприменения в отношении ФИО1  правил об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, принять в  данной части новый судебный акт.  

Применить в отношении ФИО1 установленные статьей  213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»  правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе  не заявленных при введении процедуры реализации имущества гражданина, за  исключением требований акционерного коммерческого Банка «АК Барс» (публичное  акционерное общество), основанных на кредитном договоре от 10.10.2022, требований  «Газпромбанк» (акционерное общество), основанных на кредитном договоре от  11.10.2022, требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество), основанных на  кредитных договорах от 10.10.2022, требований общества с ограниченной  ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», основанных на кредитном договоре от  11.10.2022, требований публичного акционерного общества «МТС-Банк», основанных на  кредитном договоре от 13.10.2022, требований акционерного общества «Российский  сельскохозяйственный банк», основанных на кредитных договорах от 11.10.2022,  требований публичного акционерного общества «Совкомбанк», основанных на кредитных  договорах от 11.10.2022, от 12.10.2022, требований общества с ограниченной  ответственностью «Траст», основанных на кредитном договоре от 10.10.2022, требований  публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития»,  основанных на кредитном договоре от 11.10.2022.  

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования  кредиторов, предусмотренные пунктами 4, 5 и 6 статьи 213.28 Федерального закона от  26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), а также на требования, о  наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия  определения о завершении реализации имущества гражданина.  

В остальной части определение Арбитражного суда Саратовской области от  29 мая 2024 года по делу № А57-10716/2023 оставить без изменения.  

Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную  силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Арбитражный суд Поволжского  округа в течение одного месяца со дня изготовления постановления в полном объеме через  арбитражный суд первой инстанции, принявший определение.  

Председательствующий судья Г.М. Батыршина 

Судьи О.В. Грабко 

А.Э. Измайлова